Isi kandungan:
- Hiu pinjaman dan buta huruf kewangan: Pekerja berpendapatan rendah dan landskap pinjaman wang di Bangladesh
- AGAM: Model pembiayaan mikro yang memberdayakan?
Srimangal, Bangladesh
I. Ahmed
Hiu pinjaman dan buta huruf kewangan: Pekerja berpendapatan rendah dan landskap pinjaman wang di Bangladesh
Walaupun pekerja berpendapatan rendah menyumbang sebahagian besar tenaga kerja Bangladesh, jumlah yang mengejutkan berjuang untuk membuat pendapatan mereka meningkat sehingga hari gaji berikutnya. Sebagai contoh, tinjauan baru-baru ini terhadap sebuah kilang besar yang mewakili negara yang dijalankan oleh International Growth Center di London School of Economics mendapati bahawa 18% pekerja secara berkala terpaksa memotong makanan pada akhir bulan, dan 50% melaporkan bahawa mereka mempunyai meminjam wang sekurang-kurangnya sekali sebulan untuk menampung perbelanjaan hidup mereka.
Namun yang lebih membimbangkan daripada angka-angka ini adalah kenyataan bahawa 'orang miskin bergaji' biasanya meminjam wang dari pemberi pinjaman wang tidak rasmi atau pekedai apabila mereka mendapati diri mereka terikat dengan wang tunai - kebanyakannya adalah 'rentenir' yang memberikan kredit dengan kadar faedah yang sangat tinggi. Sebaliknya, institusi pembiayaan mikro formal (LKM) di Bangladesh - yang sememangnya mungkin memberikan kredit pada kadar yang lebih baik daripada di pasaran tidak rasmi - terutama memberikan pinjaman kepada golongan miskin pengusaha, dan termasuk halangan yang signifikan untuk meminjam sejumlah wang yang sangat kecil untuk kegunaan peribadi contohnya dalam masa yang singkat. Oleh itu, pembiayaan formal jelas tidak termasuk legiun pekerja kilang di Bangladesh yang agak memerlukan pinjaman berpatutan kecil untuk mengatasi mereka sehingga hari gaji berikutnya.
Kekurangan akses kepada produk kewangan yang sesuai dan berpatutan untuk pekerja berpendapatan rendah adalah masalah mendesak dari segi matlamat pembangunan mampan negara, terutama pembasmian kemiskinan, sejauh mana peminjaman di pasaran tidak rasmi sering menjadi penyebab kemiskinan, berbanding satu penawar. Itu disebabkan oleh kurangnya pendidikan keuangan, banyak pekerja yang dikeluarkan dari pasar formal sering mengambil pinjaman dengan bunga tinggi tanpa memikirkan - atau bahkan memahami - akibat buruk jangka panjang. Lebih jauh lagi, banyak peminjam mengambil pinjaman dari beberapa sumber, membuat pembayaran mereka menjadi lebih sukar untuk dijejaki, dan seringkali ada sedikit pemahaman bahawa mungkin memerlukan puluhan tahun untuk membayar pinjaman mereka. Banyak juga yang meminjam hanya untuk membayar pinjaman sebelumnya, dan pada dasarnya menjadi terbeban dengan hutang, dan dengan itu,keadaan pinjaman semasa di negara ini pada dasarnya mengunci banyak pekerja berpendapatan rendah dalam kitaran kemiskinan.
Sesungguhnya, kisah seram mengenai pembiayaan mikro sangat biasa di Bangladesh dan di tempat lain di dunia membangun sehingga wujud konsensus negatif mengenai penggunaan pembiayaan mikro sebagai amalan pembasmian kemiskinan dalam kalangan pembangunan antarabangsa yang progresif. Tetapi semua ini menimbulkan persoalan - adakah pembiayaan mikro dapat direvolusikan sedemikian rupa sehingga benar-benar memberi kuasa kepada pekerja berpendapatan rendah?
Literasi kewangan dan penyertaan kewangan mesti berjalan seiring agar kewangan mikro terbukti bermanfaat bagi mereka yang berada di garis panduan.
AGAM: Model pembiayaan mikro yang memberdayakan?
Di sebalik isu-isu yang meluas dalam iklim pinjaman di Bangladesh, para pengasas AGAM memahami bahawa untuk pembiayaan mikro menjadi alat pemberdayaan bagi pekerja berpendapatan rendah, pendekatan dua kali diperlukan. Sebagai Ketua Pegawai Eksekutif syarikat Shabnam Wazed merumuskan: "AGAM dibentuk dengan tujuan untuk meningkatkan akses ke perkhidmatan kewangan formal untuk orang miskin yang bergaji, sementara secara serentak memberikan mereka latihan literasi kewangan untuk memastikan mereka yang bekerja di dasar piramid tidak akan terkunci dalam kitaran hutang ”. Dengan kata lain, celik kewangan dan penyertaan kewangan mesti berjalan seiring agar pembiayaan mikro terbukti bermanfaat bagi mereka yang berada di garis panduan.
AGAM - aplikasi mudah alih untuk penyertaan kewangan - pada asasnya berfungsi dengan menghasilkan ID kewangan untuk komuniti yang sebelumnya tidak mempunyai bank seperti pekerja kilang berpendapatan rendah, yang kemudian dapat mengakses 'kenaikan gaji' dari bank sebagai kredit, dengan harga pasaran yang adil. Walaupun begitu, ID kewangan ini dibuat oleh sistem pemarkahan kredit yang inovatif yang telah dibangunkan secara dalaman - Indeks Kemerdekaan Individu (iii) - dan skor pelanggan di iii akan menentukan kelayakannya untuk mendapatkan pinjaman. Maksudnya, untuk mendapat pinjaman pertama, pelanggan mesti membuktikan bahawa mereka benar-benar memahami terma dan syarat pinjaman tersebut.
Namun, AGAM tidak hanya meningkatkan akses kepada kewangan formal untuk golongan miskin yang bergaji melalui sistem pemarkahan kreditnya yang unik untuk orang yang tidak bank, tetapi juga menyediakan bahan latihan digital - termasuk alat pengurusan kewangan, petua penganggaran dan nasihat mengenai perkhidmatan perbankan pengguna - untuk pelanggannya agar mereka dapat meningkatkan tahap celik kewangan secara keseluruhan. Perkhidmatan ini pada asasnya menyediakan alat-alat yang berada di bahagian bawah piramid yang sesuai untuk menguruskan perbelanjaan mereka di masa depan dengan lebih baik, agar tidak perlu beralih kepada kredit untuk melicinkan penggunaan secara berkala.
Dengan cara ini, AGAM adalah fintech baru dengan tujuan sosial yang mulia: untuk membantu meningkatkan pengetahuan dan keyakinan kewangan pelanggan dan pada masa yang sama meningkatkan akses mereka ke kewangan formal. Seperti sekarang, AGAM hanya beroperasi di Bangladesh, namun kesannya sudah ketara di sana, kerana syarikat itu telah melancarkan program literasi kewangan perintis untuk pekerja ladang teh Duncan Brothers Ltd, yang telah mempengaruhi 80,000 individu setakat ini. Namun apabila syarikat itu berkembang secara besar-besaran, para pengasasnya merancang untuk menerapkan model pembiayaan inklusif yang sama ke pasar lain yang berkembang di seluruh Asia dan Afrika, sehingga memimpin revolusi dalam menjadikan kewangan memberi kuasa kepada orang miskin yang bergaji.
© 2020 KathC