Jangka masa vs insurans hayat keseluruhan: kebaikan dan keburukan

Gambar Wang di Flickr

Perbahasan Insurans

Insurans Hayat adalah salah satu topik yang paling diperdebatkan dalam dunia kewangan peribadi. Guru kewangan peribadi popular seperti Dave Ramsey dan Suze Orman dengan tegas memberi amaran kepada orang-orang dari insurans seumur hidup, dan memuji kelebihan insurans berjangka (lihat Dave Ramsey berteriak mengenai insurans nyawa dalam klip di bawah). Sebaliknya, banyak pakar kewangan peribadi dan insurans hayat mempertahankan kelebihan insurans hayat keseluruhan.

Yang memburukkan lagi keadaan, kedua-dua pihak mempunyai insentif kewangan yang mungkin menyalahi nasihat mereka. Ramsey, misalnya, menerima wang iklan dari syarikat insurans hayat berjangka. Sebaliknya, banyak penasihat kewangan dan ejen insurans hayat membuat komisen besar daripada menjual insurans hayat tetap.

Siapa yang anda percayai?

Ketika tiba masanya untuk saya memutuskan jenis insurans nyawa yang terbaik untuk saya, saya menyelami usaha untuk memahami kelebihan dan kekurangan setiap jenis insurans hayat. Ia sukar! Saya tidak mempunyai kepakaran atau pengalaman dalam bidang kewangan atau insurans hayat, dan kebanyakan yang ditulis mengenai perkara ini adalah padat dan teknikal. Saya memutuskan bahawa penting untuk berkongsi apa yang saya pelajari dengan orang lain dengan cara yang lebih mudah dan lebih mudah didekati.

Artikel ini membandingkan cara kedua kebijakan berfungsi, berapa harganya, dan bagaimana kebijakan tersebut dapat digunakan dalam strategi pelaburan.

Adakah Dave Betul?

Insurans Hayat: Asasnya

Terdapat dua, asas, jenis insurans hayat yang ada sekarang.

Insurans Jangka Hayat: Insurans hayat yang membayar faedah kematian kepada benefisiari anda sekiranya anda mati dalam terma polisi. Sekiranya anda membeli polisi 30 tahun pada tahun 2020 dan mati sebelum 2050, benefisiari anda akan mendapat faedah kematian. Sekiranya anda meninggal dunia pada tahun 2051, benefisiari anda tidak akan menerima apa-apa. Selama 30 tahun tersebut, anda membayar premium bulanan untuk mengekalkan polisi ini. Berhenti membayar premium, dan polisi akan habis.

Insurans Hayat Seluruh: Insurans nyawa yang membayar faedah kematian kepada benefisiari anda setiap kali anda meninggal dunia. Tidak ada had istilah. Jenis polisi ini juga merupakan pelaburan. Manfaat kematian anda dapat meningkat dari masa ke masa (bergantung kepada bagaimana polisi disusun), dan anda boleh mengakses sebahagian daripada faedah kematian semasa anda masih hidup melalui beberapa mekanisme yang berbeza, dan dapat menggunakannya untuk menambah pendapatan persaraan anda atau untuk jumlah yang besar membeli.

Membandingkan Kos

Membandingkan kos pelbagai jenis polisi insurans nyawa boleh mengelirukan, kerana ia adalah produk yang sangat berbeza dan tidak dapat dibandingkan dengan mudah dengan $ hingga $. Ia seperti membandingkan kereta dengan pas bas. Satu jelas lebih murah, tetapi mungkin tidak memberi kebaikan kepada anda jika anda tinggal di negara ini.

Lebih berguna untuk membandingkan kos memandangkan pelbagai faedah dan risiko yang ada pada setiap jenis insurans.

Kos Insurans Hayat Jangka Masa

Insurans hayat berjangka hampir selalu "lebih murah," dalam arti bahawa premium yang anda bayar setiap bulan biasanya sangat kecil berbanding dengan Insurans Hayat Seluruh. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa kekurangan yang timbul dengan kos yang murah ini.

Untuk satu, anda / benefisiari mungkin tidak akan mendapat wang daripada polisi ini. Model perniagaan syarikat insurans hayat bergantung pada anggapan bahawa kebanyakan orang yang membeli polisi tidak akan pernah mendapat pembayaran - sama ada kerana mereka melebihi tempoh, atau berhenti membayar premium. Sekiranya anda bertahan melepasi jangka masa, yang kemungkinan besar anda lakukan secara statistik - semua yang anda lakukan adalah membantu membayar pembayaran seseorang yang meninggal dunia semasa polisi. Namun, ketenangan fikiran mungkin bermanfaat bagi anda. Adalah sangat selesa untuk membayar jeda berhenti dengan sangat murah untuk menyokong orang yang anda sayangi dalam keadaan terburuk, walaupun tidak mungkin.

Kos Insurans Hayat Keseluruhan

Insurans nyawa keseluruhan, tidak diragukan lagi, memerlukan premium yang lebih tinggi. Peraturan umum adalah bahawa keseluruhan kehidupan adalah 10 kali lebih mahal daripada istilah, semua faktor lain sama. Dan premium mesti dibayar sepanjang hayat anda (biasanya sehingga usia 90 tahun) jika anda ingin mengekalkan faedah kematian. Jumlah wang yang akan anda bayar dalam premium sepanjang hayat anda cukup besar. Walau bagaimanapun, terdapat sekurang-kurangnya satu faedah penting yang anda terima dalam perdagangan dengan kos yang tinggi ini: Manfaat itu kekal. Selagi anda terus membayar premium dalam jangka masa yang sepatutnya, anda atau benefisiari akan menerima sejumlah wang untuk apa yang anda bayar ke dalamnya.

Satu pertimbangan lain: jika anda memutuskan untuk menambahkan lebih banyak insurans berjangka di kemudian hari, ia akan sangat mahal. Sekiranya demikian, polisi insurans tetap mungkin akan menyebabkan kos premium anda lebih rendah dalam jangka masa panjang.

Membandingkan Nombor

Katakan anda adalah seorang lelaki muda yang muda dan sihat (berumur 30 tahun). Anda mungkin boleh mendapat polisi jangka masa 30 tahun bernilai $ 150,000 dalam faedah kematian sekitar $ 15 / bulan. Polisi seumur hidup dengan jumlah faedah kematian yang sama mungkin berharga sekitar $ 150 / bulan. Dalam 30 tahun anda akan menghabiskan $ 5,400 untuk insurans berjangka, atau $ 54,000 untuk seumur hidup. Walau bagaimanapun, katakan anda berumur 60 tahun ke atas. Anda mungkin memutuskan bahawa anda ingin mempunyai lebih banyak insurans hayat - mungkin anda mempunyai anak yang belum mandiri dari segi kewangan, atau pasangan anda mempunyai keperluan perubatan dan anda tidak mempunyai banyak wang untuk mereka gunakan sekiranya anda meninggal dunia. Sekiranya anda memperluaskan polisi $ 150,000 anda, katakanlah, 25 tahun lagi dengan harapan ia akan bertahan sehingga anda mati, ia mungkin berharga sekitar $ 170 / bulan. Selama 55 tahun, anda akan membelanjakan $ 56,700 untuk (semoga,melainkan jika anda hidup melebihi 85) $ 150,000 faedah kematian untuk benefisiari anda. Sekiranya anda mempunyai seumur hidup sepanjang masa, anda akan membayar $ 99,000 selama 55 tahun yang sama. Ya, itu masih agak mahal! Tetapi tunggu, ingatlah bahawa faedah kematian dari polisi seumur hidup yang baik berpotensi berkembang dari masa ke masa, jika anda bekerja dengan syarikat insurans hayat yang baik dan ternama. Mari kita anggarkan kadar pertumbuhan konservatif 3% - ia akan meningkat menjadi $ 762,000 pada saat anda berusia 85 tahun. Anda lebih suka membayar $ 56,700 untuk kemungkinan menyerahkan $ 150,000 kepada benefisiari anda, atau $ 99,000 untuk jaminan pemberian $ 762,000 kepada benefisiari anda? Itulah soalan yang perlu dipertimbangkan semasa anda memutuskan apa yang terbaik untuk anda.anda akan membayar $ 99,000 selama 55 tahun yang sama. Ya, itu masih agak mahal! Tetapi tunggu, ingatlah bahawa faedah kematian dari polisi seumur hidup yang baik berpotensi berkembang dari masa ke masa, jika anda bekerja dengan syarikat insurans hayat yang baik dan ternama. Mari kita anggarkan kadar pertumbuhan konservatif 3% - ia akan meningkat menjadi $ 762,000 pada saat anda berusia 85 tahun. Anda lebih suka membayar $ 56,700 untuk kemungkinan menyerahkan $ 150,000 kepada benefisiari anda, atau $ 99,000 untuk jaminan pemberian $ 762,000 kepada benefisiari anda? Itulah soalan yang perlu dipertimbangkan semasa anda memutuskan apa yang terbaik untuk anda.anda akan membayar $ 99,000 selama 55 tahun yang sama. Ya, itu masih agak mahal! Tetapi tunggu, ingatlah bahawa faedah kematian dari polisi sepanjang hayat yang baik berpotensi berkembang dari masa ke masa, jika anda bekerja dengan syarikat insurans hayat yang baik dan terkenal. Mari kita anggarkan kadar pertumbuhan konservatif 3% - ia akan meningkat menjadi $ 762,000 pada saat anda berusia 85 tahun. Anda lebih suka membayar $ 56,700 untuk kemungkinan menyerahkan $ 150,000 kepada benefisiari anda, atau $ 99,000 untuk jaminan pemberian $ 762,000 kepada benefisiari anda? Itulah soalan yang perlu dipertimbangkan semasa anda memutuskan apa yang terbaik untuk anda.syarikat insurans hayat yang mempunyai reputasi baik. Mari kita anggarkan kadar pertumbuhan konservatif 3% - ia akan meningkat menjadi $ 762,000 pada saat anda berusia 85 tahun. Anda lebih suka membayar $ 56,700 untuk kemungkinan menyerahkan $ 150,000 kepada benefisiari anda, atau $ 99,000 untuk jaminan pemberian $ 762,000 kepada benefisiari anda? Itulah soalan yang perlu dipertimbangkan semasa anda memutuskan apa yang terbaik untuk anda.syarikat insurans hayat yang mempunyai reputasi baik. Mari kita anggarkan kadar pertumbuhan konservatif 3% - ia akan meningkat menjadi $ 762,000 pada saat anda berusia 85 tahun. Anda lebih suka membayar $ 56,700 untuk kemungkinan menyerahkan $ 150,000 kepada benefisiari anda, atau $ 99,000 untuk jaminan pemberian $ 762,000 kepada benefisiari anda? Itulah soalan yang perlu dipertimbangkan semasa anda memutuskan apa yang terbaik untuk anda.

Tetapi ada beberapa pro dan kontra lain yang perlu dipertimbangkan selain analisis kos ini.

Mana Pelaburan Terbaik?

"Beli Jangka Masa dan Investasikan Perbezaannya"

Tegasnya, insurans hayat berjangka bukanlah pelaburan. Anda mungkin tidak akan mendapat wang daripadanya, tetapi ia memberi jaminan bahawa keluarga anda akan mendapat sejumlah wang dalam senario terburuk. Rasa selamat itu mungkin setimpal dengan anda.

Insurans hayat kekal, secara teknikal, lebih merupakan pelaburan, walaupun agak rumit. Kerana rumit, dan tidak berkembang secepat pelaburan lain, seperti pasaran saham, penyokong insurans jangka mengatakan anda harus membeli polisi jangka dan bukannya polisi tetap, dan memasukkan perbezaannya ke dalam pasaran saham. Tetapi adakah itu kaedah terbaik untuk melaburkan wang anda?

Seluruh Hidup sebagai Pelaburan

Insurans hayat kekal menawarkan beberapa faedah unik, bagaimanapun, yang mungkin menjadikannya bermanfaat sebagai pelaburan untuk beberapa orang. Ia berfungsi seperti pelaburan dalam tiga cara berikut:

1. Anda atau benefisiari sekurang-kurangnya akan mendapat 'pulangan' faedah kematian atas 'pelaburan' premium bulanan anda. Dalam contoh yang diberikan di atas, kadar pulangan dalaman untuk faedah kematian sahaja (untuk seseorang yang meninggal pada usia 85 tahun, misalnya) adalah ~ 3.7% tahunan.

2. Polisi mempunyai nilai tunai yang berkembang. Ini adalah bahagian dasar yang paling menarik, tetapi juga yang paling kontroversial. Sebagai tambahan kepada faedah kematian anda, anda mempunyai 'akaun' nilai tunai yang tumbuh pada kadar yang dijamin (selalunya 3-5%) dari masa ke masa. Ini adalah wang tunai yang boleh anda akses dengan beberapa cara yang berbeza semasa anda mempunyai polisi.

Pengkritik insurans seumur hidup menunjukkan bahawa, apabila anda mati, anda hanya mendapat faedah kematian. Nilai tunai hilang. Ini betul secara teknikal. Walau bagaimanapun, ia mengelirukan. Nilai tunai tidak terpisah dari atau tambahan untuk faedah kematian anda, tetapi dianggap terbaik sebagai sebahagian daripada faedah kematian anda bahawa syarikat itu membolehkan anda mengakses semasa masih hidup. Sekiranya anda mengeluarkan nilai tunai, faedah kematian anda akan dikurangkan dengan jumlah yang sama. Terdapat beberapa cara yang berbeza untuk mengakses nilai tunai. Walau bagaimanapun, pada tahap paling asas: Anda boleh menggunakan nilai tunai ini seperti akaun pelaburan, dan menariknya dari bila-bila masa untuk pembelian besar atau untuk menambah pendapatan persaraan anda dari sumber lain. Terutamanya, pengeluaran biasanya bebas cukai, yang merupakan kelebihannya berbanding akaun pelaburan lain.

3. Syarikat insurans hayat terbaik membayar dividen.Ini datang dari keuntungan tambahan mereka sebagai hasil pelaburan premium anda. Dividen tidak dijamin. Tetapi syarikat terbaik mempunyai rekod panjang untuk membayar dividen secara konsisten, setiap tahun. Dividen anda berdasarkan berapa jumlah bahagian nilai tunai akaun anda. Apabila nilai tunai anda meningkat, begitu juga pembayaran dividen anda. Syarikat biasanya menawarkan beberapa cara berbeza untuk menggunakan dividen: Anda boleh menggunakannya untuk membeli lebih banyak insurans hayat - dengan cara ini, faedah kematian anda dapat bertambah, dan nilai tunai anda juga akan meningkat. Ini adalah cara insurans nyawa berfungsi seperti pelaburan yang lebih tradisional. Ia tumbuh dan sebatian. Anda juga dapat menerima dividen sebagai pembayaran tunai kepada anda, banyak orang melakukan ini di kemudian hari setelah faedah kematian mereka mencapai tahap yang mereka inginkan.

Memang benar bahawa pasaran saham mungkin akan memperoleh pulangan yang lebih tinggi daripada melabur dalam insurans hayat. Anggapan yang munasabah adalah bahawa pasaran saham akan memperoleh pulangan tahunan 6-8% kepada pelabur biasa, rata-rata dalam jangka masa yang panjang. Insurans hayat biasanya memberi anda sesuatu seperti 3-5% setelah memfaktorkan pelbagai nuansa. Namun, perlu diingatkan, insurans hayat mempunyai faedah cukai yang unik, dan lebih mudah diakses (tidak ada denda jika anda menarik diri sebelum usia persaraan), jadi ia mempunyai beberapa kelebihan yang mungkin dapat mengatasi perbezaan tersebut.

Selain itu, penting untuk mempertimbangkan bahawa memanfaatkan pulangan pasaran saham yang baik bergantung pada masa. Sekiranya anda menarik diri pada tahun-tahun pasaran yang buruk, portfolio anda akan menurun dengan lebih cepat. Walaupun pasaran pulih, anda mungkin tidak akan pernah pulih dari kerugian tahun-tahun buruk (lihat penjelasan ini di sini). Membandingkan pulangan purata adalah satu perkara, tetapi masa tertinggi dan rendah pasaran boleh memberi kesan besar pada prognosis utama anda. Pelaburan seperti polisi insurans hayat mempunyai pulangan rata-rata yang lebih rendah, tetapi jauh lebih stabil - nilai tunai dan faedah kematian anda tidak akan berkurang setelah mereka meningkat (melainkan anda menarik diri daripadanya), dan terdapat peningkatan kecairan yang dijamin (nilai tunai), yang sering menyebabkan pembayaran dividen meningkat. Dengan cara ini, ia boleh menjadi alat yang berguna untuk mengatasi tekanan kerugian di pasaran saham.

Perbankan Tidak Terbatas

Sebilangan orang menggunakan insurans hayat tetap sebagai pengganti semua keperluan pinjaman dan pembiayaan mereka, dalam strategi wang yang disebut "Perbankan Tidak Terbatas." Bagi kebanyakan orang, mungkin lebih baik dan lebih selamat menggunakan insurans hayat sebagai salah satu alat antara lain, tetapi mungkin ada yang menganggap strategi ini menarik. Perkara ini dijelaskan dalam video di bawah oleh penyokong Infinite Banking.

Insurans nyawa sebagai bentuk perbankan alternatif

Nota Mengenai Pengeluaran Tunai Insurans Hayat Keseluruhan

Pengeluaran dari keseluruhan dasar kehidupan boleh menjadi rumit dan terdapat banyak maklumat yang salah di luar sana. Anda biasanya boleh menarik diri dengan dua cara utama:

1. Pengeluaran tunai terus. Hubungi syarikat insurans hayat, sahkan identiti anda, dan beritahu mereka berapa banyak yang anda ingin tarik. Anda mendapat wang tunai dengan cepat. Manfaat kematian anda akan berkurang sebanyak itu setelah anda mati (kerana, ingat, nilai tunai secara teknikal adalah sebahagian daripada faedah kematian anda), kecuali jika anda menanggung kerugian dengan membayar pembayaran tambahan atau menggunakan pembayaran yang dibahagi untuk mengisi semula akaun anda (ingat bahawa pembayaran dividen berdasarkan nilai tunai. Sekiranya nilai tunai anda turun, pembayaran dividen anda akan turun).

2. ATAU, anda boleh mengambil pinjaman dari syarikat insurans hayat, dan mereka menggunakan akaun nilai tunai anda sebagai cagaran. Jadi, sekali lagi, wang ini akhirnya keluar dari faedah kematian anda - jika anda mati tanpa membayar balik pinjaman, mereka akan memotong jumlah pinjaman anda (ditambah faedah) dari faedah kematian anda. Ini mungkin terdengar tidak intuitif, tetapi ini boleh menjadi kaedah yang paling berfaedah dari segi kewangan untuk menggunakan nilai tunai. Semasa anda mengambil pinjaman, nilai tunai anda tidak menurun (yang bermaksud pembayaran dividen anda juga tidak akan menurun dan pembayaran tersebut dapat membantu anda membayar balik pinjaman). Pinjaman ini biasanya pada kadar yang cukup baik, sederhana 5% bunga (berbanding dengan penggabungan bunga seperti kebanyakan pinjaman tradisional), dan tidak ada jadual pembayaran balik. Anda boleh membayar seberapa banyak yang anda mahukan kembali, bila-bila masa anda mahu. Dan inilah penendangnya: Apabila anda membayar balik syarikat insurans, anda sebenarnya, akhirnya membayar kembali masa depan anda , bukan syarikat: Anda, secara teknikal, menambah faedah kematian anda. Pada akhirnya, mengambil pinjaman dari syarikat insurans hayat, jika dilakukan dengan cara yang betul, boleh menjadi cara yang baik untuk mendapatkan wang yang 'murah'.

CATATAN: Pengeluaran adalah sesuatu yang ingin anda lakukan dalam perbincangan dengan penasihat kewangan atau ejen insurans hayat. Mereka dapat membantu anda memahami keseluruhan kesan terhadap polisi anda sekiranya anda melakukan penarikan atau pinjaman, dan membantu anda mengatur masa / jumlah / dan jadual pembayaran terbaik yang sesuai dengan keuntungan anda.

Yang saya pilih?

Pilihan terbaik adalah dasar yang paling sesuai untuk anda dan keadaan dan kebimbangan anda.

Ringkasnya, kedua-dua jenis polisi ini mempunyai kebaikan dan keburukan yang berbeza yang bergantung pada jenis risiko kewangan dan peribadi yang anda selesa, dan jenis rancangan persaraan yang anda mahukan atau perlukan. Insurans berjangka adalah murah, memberikan keselamatan sederhana terhadap senario terburuk, dan memberi anda banyak ruang dalam anggaran anda untuk membuat pelaburan lain. Insurans hayat kekal / keseluruhan memberikan beberapa faedah unik yang dapat membantu mengatasi kerugian pasaran saham, dan memberikan faedah kematian kekal yang dapat anda sampaikan kepada benefisiari anda. Anda mungkin memutuskan gabungan kedua-duanya adalah yang terbaik untuk anda — membeli polisi insurans seumur hidup untuk digunakan terutamanya untuk persaraan, atau mempunyai warisan tanpa cukai untuk disampaikan kepada benefisiari anda apabila anda meninggal dunia,dan insurans berjangka untuk menginsuranskan terhadap senario terburuk semasa anda berada di puncak kehidupan anda dan mempunyai orang yang bergantung kepada anda.

Semoga pengenalan ringkas kedua dasar ini dapat membantu anda membuat keputusan yang lebih tepat!