Isi kandungan:
Ketika doktor memberitahu saya bahawa saya tidak dapat kembali bekerja, saya gembira kerana saya telah membuat keputusan beberapa tahun sebelumnya untuk membeli insurans hilang upaya jangka panjang (LTD) melalui majikan saya. Saya fikir saya sudah siap - sekeping kek. Bagaimanapun, ia tidak semudah yang saya sangka.
Pertama sekali, anda harus sedar bahawa syarikat penerbangan LTD anda berniaga untuk menjana wang. Apa yang sebenarnya ingin mereka lakukan ialah mengumpulkan premium dan tidak pernah membayar faedah. Sudah tentu, mereka tidak dapat melakukan ini lama dan terus berniaga. Untuk satu perkara, mereka akan dihadapkan dengan tuntutan gazillion. Oleh itu, mereka membayar, tetapi kebanyakannya sangat selektif mengenai pelanggan mana yang menerima faedah hilang upaya.
Mereka mahukan bukti. Mereka tidak hanya akan mengambil tahu tentang ketidakupayaan anda. Anda tidak boleh mengatakan, "Saya tidak dapat bekerja lagi. Saya terluka." Ini tidak akan memotongnya. Mereka mahukan sinar-X, MRI, imbasan CT, ujian darah - perkara seperti itu. Malangnya, tidak semua keadaan yang tidak berfungsi dapat dibuktikan dengan ujian seperti itu. Contohnya, beberapa penyakit belakang, sakit sendi, fibromyalgia, dan sakit kronik tidak dapat dikenal pasti dengan ujian tradisional. Beberapa keadaan emosi dan mental tergolong dalam kategori yang sama. Di sinilah doktor anda bermain.
Mari gunakan fibromyalgia sebagai contoh. Tidak kira berapa banyak kesakitan yang anda alami, keadaan ini tidak dapat dibuktikan dengan ujian darah atau sinar-x. Sebilangan besar pengamal am sebenarnya tidak banyak mengetahui tentangnya, jadi anda perlu berjumpa dengan pakar rheumatologi yang pakar dalam fibromyalgia. Perkataan dan penemuannya akan membawa lebih banyak beban kepada syarikat insurans daripada yang ada di GP. Sekiranya kecacatan anda disebabkan oleh sesuatu seperti gangguan panik atau kemurungan klinikal, anda perlu berjumpa dengan seseorang yang pakar dalam hal itu. Dapatkan gambar?
Lihat doktor anda secara berkala. Pastikan dia mendokumentasikan semuanya. Sekiranya dia memberitahu anda bahawa MRI anda menunjukkan kerosakan saraf yang luas, minta dia menuliskannya. Orang-orang LTD tidak akan membaca MRI anda, dan menurut mereka, jika tidak ditulis, itu tidak berlaku. Setiap kali anda membuat lawatan ke pejabat doktor, bilik kecemasan, ahli kiropraktor, ahli terapi fizikal, ahli akupunktur, klinik, psikologi, psikiatri, kaunselor, atau ahli terapi urut, minta salinan sebarang nota dan ujian. Bawa mereka pulang bersama anda dan buat salinan lain. Simpan satu set semuanya dalam sampul surat yang besar dan salinan yang lain di tempat lain. Simpan salah satu set salinan di sebelah telefon anda supaya maklumat anda dapat diakses dengan mudah apabila wakil LTD anda memanggil dengan soalan.
Faks semuanya kepada syarikat kecacatan jangka panjang anda, DAN hantarkan satu set salinan melalui surat berdaftar. Mereka akan meminta salinan dari doktor anda, tetapi dari pengalaman saya, beberapa pejabat doktor lambat menghantarnya. Juga, kadangkala syarikat penerbangan LTD akan mengatakan bahawa mereka tidak pernah dihantar, walaupun doktor anda memberi jaminan bahawa mereka dihantar.
Sekiranya doktor anda menyokong tuntutan anda, kemungkinan besar dia akan bersedia menulis naratif untuk syarikat kecacatan jangka panjang anda dan untuk Jaminan Sosial. Sebilangan besar doktor mengenakan bayaran tambahan untuk ini, tetapi harganya sepadan.
Catat semua ubat yang anda ambil dan berapa banyak yang anda habiskan setiap bulan. Ini termasuk ubat preskripsi dan ubat bebas. Juga, pastikan untuk mendokumentasikan sebarang kesan sampingan daripada ubat-ubatan. Anda mungkin mengambil ubat yang menghilangkan rasa sakit anda tetapi membuat anda pening sehingga anda terpaksa berbaring. Atau mungkin "mengetuk anda." Matlamat anda adalah untuk menunjukkan kepada syarikat insurans mengapa anda tidak dapat bekerja.
Buat jurnal penyakit anda, dan jelaskan. "Pada 2 Mac, punggung saya sakit teruk sehingga saya terpaksa minum 2 pil sakit (nyatakan ubat) dan tinggal di tempat tidur selama 12 jam."
Apabila anda mengisi borang untuk syarikat insurans kecacatan jangka panjang anda, jujurlah. Jangan membesar-besarkan penyakit atau keadaan anda. Jangan katakan bahawa anda sedang menderita kesakitan 24/7 - mereka tidak akan mempercayai anda. Juga, perlu spesifik. Mengatakan "Saya tidak lagi dapat mengangkat satu gelen susu, jadi saya harus membeli susu dalam liter sekarang" lebih baik daripada mengatakan, "Saya tidak dapat mengangkat banyak." Jelaskan bagaimana kecacatan anda telah mengubah rutin harian anda: "Kami terpaksa mengupah seseorang untuk menambah rel kecacatan di bilik mandi, ruang tamu, bilik tidur kami…"
Perlu diingat bahawa syarikat insurans LTD sangat berbeza, dan walaupun dalam syarikat yang sama, wakil berbeza. Lelaki pertama yang saya hadapi adalah lelaki yang sebenar. Dia menjelaskan dengan jelas bahawa mereka tidak mempunyai niat untuk menyetujui tuntutan kecacatan jangka panjang saya. Dia melembutkan sedikit setelah dia mengetahui bahawa aku tidak akan diintimidasi. Dia membuat saya diluluskan, tetapi dia lambat meneruskannya. Dia segera hilang. Mungkin dia dipecat kerana terlalu jahat atau lambat? Bagaimanapun, wakil seterusnya adalah baik, suka membantu, dan sangat profesional. Dia memulakan pemeriksaan saya dengan cepat.
Setelah anda diluluskan untuk SSDI, anda akan mendapat cek yang sangat besar dari kerajaan yang merangkumi semua pembayaran balik bulan anda. Anda harus memberitahu syarikat penerbangan LTD anda mengenai perkara ini. Dalam kebanyakan kes, anda tidak dapat memperoleh LTD dan SSDI sepenuhnya. Contohnya, jika anda mempunyai polisi kumpulan LTD melalui majikan anda, faedah hilang upaya anda berdasarkan peratusan gaji biasa anda. Katakan jumlahnya ialah $ 2,500 sebulan. Anda akan mendapat jumlah itu setiap bulan sehingga SSDI anda diluluskan. Sekiranya jumlah bulanan SSDI anda adalah $ 2,000, pembayaran LTD anda akan dikurangkan menjadi $ 500 sebulan.
Inilah yang sering berlaku: Apabila anda mendapat cek SSDI pertama yang merangkumi pembayaran balik berbulan-bulan, jumlahnya mungkin sebanyak $ 35,000- $ 45,000 atau lebih - bergantung pada berapa lama anda perlu diluluskan. Jangan bersemangat - anda perlu membayarnya kembali kepada syarikat LTD anda. Itu termasuk dalam perjanjian dengan kebanyakan syarikat insurans kecacatan jangka panjang. Berkali-kali, syarikat LTD akan berusaha menyelesaikannya dengan anda. Mereka akan membiarkan anda menyimpan semua wang itu jika anda bersetuju untuk melepaskannya dari tanggungjawab dan pembayaran di masa hadapan. Sekiranya anda menyimpan wang tunai, anda tidak akan menerima pembayaran lagi dari tuntutan kecacatan jangka panjang anda. Saya tidak boleh memberi nasihat tentang perkara ini. Anda harus mempertimbangkan pilihan dengan teliti.
Sekiranya anda mempunyai tuntutan kecacatan yang sah, bersikap gigih dan proaktif. Jangan berputus asa Sekiranya semuanya gagal, ambil peguam yang pakar dalam tuntutan kecacatan. Peguam kecacatan yang berpengalaman akan mengetahui semua selok-belok berurusan dengan syarikat LTD, dan anda tidak perlu membayarnya kecuali anda menang. Benar, dia akan mendapat sebahagian daripada pembayaran anda, tetapi itu jauh lebih baik daripada tidak menerima apa-apa. Cari secara dalam talian untuk pengacara kecacatan terbaik - pengacara kecacatan yang tidak begitu baik secara amnya mengenakan jumlah yang sama dengan peguam kecacatan yang hebat, jadi mengapa tidak menggunakan yang terbaik?
Saya sangat menasihati sesiapa sahaja yang bekerja atau bekerja sendiri untuk membeli insurans kesihatan hilang upaya jangka panjang. Premium adalah sederhana, dan jika anda membayarnya sendiri, faedah yang anda terima adalah bebas cukai. Kecuali jika polisi yang baik ditawarkan melalui majikan anda, saya sangat menyarankan untuk melakukan perbandingan perbelanjaan. Tempat yang baik untuk bermula adalah dengan mendapatkan sebut harga dalam talian.
mengenai kecacatan jangka panjang dan Jaminan Sosial dengan mengklik pautan artikel di bawah.
Soalan & Jawapan
Soalan: Saya seorang wanita berusia lima puluh satu tahun, dan saya diberhentikan kerja. Saya kemudian didiagnosis menghidap barah dubur dua minggu kemudian. Doktor saya mengatakan untuk tidak memohon pampasan pengangguran, kerana peluang saya sangat baik untuk mendapatkan faedah hilang upaya. Saya ditolak. Masih bolehkah saya memohon faedah pengangguran lima bulan kemudian? A = Saya putus asa. Saya tidak dapat bekerja, saya tidak mempunyai wang dan tidak lama lagi saya tidak akan mempunyai tempat tinggal.
Jawapan: Anda harus mengemukakan rayuan atas keputusan kecacatan. Sewa peguam, jika perlu.