Mula menabung untuk bersara setelah berumur 50 tahun

Sebab yang paling biasa untuk kekurangan simpanan persaraan adalah ketiadaan rancangan. Anda beranggapan anda akan mula menabung akhirnya, tetapi hidup menghalangi.

Sekiranya anda baru-baru ini mencapai kejayaan ulang tahun ke-50, anda mungkin akan mula berfikir menjelang tahun persaraan anda. Tonggak yang dirasakan hampir satu dekad yang lalu mula terasa lebih dekat dengan setiap tahun yang berlalu. Kemudian sedikit panik mungkin timbul. Anda belum menyimpan untuk bersara. Anda mungkin mempunyai beberapa ribu dolar dalam akaun simpanan anda, tetapi anda tahu bahawa anda hampir tidak dapat bertahan selama setahun.

Apa yang anda hendak buat? Mari kita mulakan dengan mengatakan bahawa anda berada di belakang keluk. Ia tidak sesuai untuk mencapai ulang tahun ke-50 anda tanpa simpanan persaraan. Sebilangan besar nasihat persaraan menyatakan bahawa anda harus mula menabung pada usia 20-an - paling teruk pada usia 30-an. Ini adalah jalan yang lancar untuk mencapai telur sarang persaraan yang besar.

Tetapi itu tidak bermaksud anda ditakdirkan. Ini hanya bermaksud anda perlu memulakan sekarang. Dengan beberapa perancangan yang bijak, anda masih boleh membuatnya bersara dengan telur sarang yang membolehkan anda menikmati fasa seterusnya dalam hidup anda dengan selesa. Ia juga berguna untuk mengetahui bahawa anda tidak bersendirian. Menurut Institut Persaraan yang Diinsuranskan, 42 peratus Baby Boomers (lahir antara 1946 dan 1964) tidak mempunyai simpanan untuk persaraan dan hanya 38 peratus yang mengira jumlah yang mereka perlukan semasa bersara.

Sebab yang paling biasa untuk kekurangan simpanan persaraan adalah ketiadaan rancangan. Anda mengandaikan bahawa anda akan mula menabung akhirnya, tetapi hidup menghalangi. Kelewatan berhenti hari ini. Artikel berikut akan membantu anda membuat rancangan untuk menyelamatkan jalan persaraan yang lancar selama 15 hingga 20 tahun akan datang.

Jangan Biarkan Kesalahan Kewangan Masa Lalu Mengaburkan Masa Depan Anda

Mengakui kesalahan masa lalu adalah penting. Tetapi memperbaiki kegagalan itu akan membuat anda dalam keadaan takut, panik dan penyesalan yang kekal. Ya, anda gagal memulakan awal dengan perancangan persaraan anda. Tetapi jika anda terus memikirkannya, anda hanya akan menghalang kemajuan masa depan. Terima kegagalan masa lalu anda dan fokus pada strategi yang akan membantu anda mengimbangi kesalahan tersebut.

Abaikan Kalkulator Persaraan pada Permulaan

Kalkulator persaraan adalah alat yang hebat ketika anda berada di tengah perancangan anda - dengan syarat anda bermula cukup awal. Apabila anda berumur 50 tahun dan memasukkan angka ke kalkulator persaraan, itu akan memberi anda lebih banyak kerisauan. Itu hanya menunjukkan sejauh mana ketinggalan anda sekarang.

Anda akan menggunakan kalkulator persaraan, tetapi tidak sekarang. Langkah pertama adalah memulakan dengan membuka akaun persaraan yang relevan, membuat keputusan pelaburan, dan memasukkan wang ke dalam akaun tersebut. Apabila anda berada dalam proses yang lebih jauh, anda boleh menggunakan kalkulator persaraan untuk memahami apa yang mesti anda buat terhadap rancangan persaraan anda.

Fahami Mekanisme Yang Akan Membantu Anda Mengatasi

Mengejar bukan hanya soal memasukkan lebih banyak wang ke dalam akaun persaraan anda. Anda mesti memahami mekanisme dan strategi lain yang akan memberi anda peluang untuk menjimatkan lebih banyak dalam 15 hingga 20 tahun akan datang.

Berita baiknya ialah anda boleh menambahkan lebih banyak wang ke dalam IRA atau 401 (k) anda, seiring dengan usia anda. Apabila anda berusia lebih dari 50 tahun, IRS membolehkan anda menambahkan $ 1500 lebih setahun dalam IRA anda dan $ 6000 lagi menjadi 401 (k). Peraturan ini memberi anda titik permulaan yang baik untuk mengejar ketinggalan.

Tetapi menambahkan lebih banyak wang ke dalam akaun persaraan ini tidak akan mencukupi. Sebab utama mengapa akaun persaraan sangat membantu adalah kerana ia adalah kenderaan pelaburan. Mereka membolehkan anda memasukkan wang ke dalam stok, bon, komoditi fizikal dan kenderaan pelaburan lain. Anda memperoleh faedah atau dividen melalui pelaburan tersebut, yang membantu menumbuhkan telur sarang anda.

Mereka yang mula merancang usia 20-an dan 30-an mempunyai kelebihan. Walaupun mereka terutamanya menggunakan pelaburan berisiko rendah, mereka akan memperoleh banyak wang melalui prinsip-prinsip faedah kompaun untuk menggandakan atau menggandakan tiga yang mereka simpan.

Apabila anda bermula pada usia 50-an, anda mesti baik-baik saja dengan mengambil lebih banyak risiko. Ia tidak sesuai, tetapi ini adalah kaedah terbaik untuk mengikuti anda. Dengan mengambil risiko yang dikira dengan keputusan pelaburan anda, anda memperoleh lebih banyak faedah melalui faedah. Ini membantu mengatasi jurang kehilangan beberapa dekad untuk menyimpan dan memperoleh faedah.

Perancangan Persaraan Selepas 50: Faktor Utama yang Perlu Dipertimbangkan

Tidak ada formula yang tepat untuk kembali ke landasan kewangan untuk bersara, tetapi idea berikut akan membantu anda sampai di sana:

1. Pengurangan dan Penganggaran

Menabung untuk bersara bukan hanya untuk mengumpulkan wang yang cukup, tetapi juga untuk memastikan bahawa anda mempunyai cukup untuk mengekalkan gaya hidup tertentu selama beberapa dekad lagi. Apabila anda mula merancang untuk bersara pada usia 50, anda mungkin harus menerima bahawa anda tidak dapat mengumpulkan modal sebanyak yang anda akan berjaya sekiranya anda mula merancang pada usia 20-an.

Dengan mengecilkan pengaturan dan perbelanjaan hidup anda, anda dapat memastikan kehidupan yang selesa dengan anggaran yang lebih rendah. Ini tidak bermaksud terpaksa melepaskan percutian selepas bersara atau hobi lain. Tetapi ia bermaksud berpotensi mengecilkan kediaman anda atau berpindah ke bahagian negara yang lebih murah.

Contohnya, jika anda tinggal berhampiran bandar besar seperti San Francisco, New York atau Boston, anda mungkin ingin memikirkan untuk berpindah ke negeri yang lebih murah untuk bersara. Anda boleh melakukan lebih banyak dengan wang anda di negeri lain, yang sangat membantu ketika merancang untuk bersara.

2. Bekerja Tambahan Tahun

Sebilangan besar orang merancang untuk bersara ketika berusia 65 tahun. Sekiranya anda berusia lebih dari 50 tahun dan anda belum mula menabung untuk bersara, anda mungkin ingin memikirkan bekerja beberapa tahun lagi. Ini mungkin bermaksud bekerja sehingga anda berumur 68, 69 atau 70. Lima tahun mungkin tidak begitu banyak, tetapi anda boleh mendapat faedah besar hanya dengan menambahkan lima tahun dalam kehidupan kerja anda.

Ini membolehkan anda lima tahun lagi untuk memasukkan wang ke dalam IRA dan / atau 401 (k), sementara itu juga bermaksud anda tidak mengeluarkan wang dari akaun persaraan anda selama lima tahun lagi.

Sekiranya anda tidak selesa bekerja sepenuh masa selama lima tahun lagi, pertimbangkan untuk bekerja sambilan. Mungkin tidak cukup wang untuk menambah dana persaraan anda, tetapi anda boleh bekerja sambilan sebagai alat untuk menyara keluarga anda selama lima tahun tambahan. Ini bermaksud anda tidak perlu memasukkan telur sarang persaraan anda sehingga mencecah 70.

3. Keputusan Penjimatan dan Pelaburan

Bolehkah anda menjimatkan sejumlah wang untuk bersara dari usia 50 tahun? Ya.

Ia dapat dilakukan dengan penjimatan sebanyak $ 1000 sebulan. Anda dapat menjimatkan $ 1000 sebulan untuk 20 tahun akan datang dan mempunyai lebih dari $ 600,000 dalam akaun persaraan anda apabila anda mencapai persaraan.

Dengan pengiraan itu, kami menganggap anda akan memperoleh sekitar lapan peratus setahun dari pelaburan saham dan bon anda. Ramai orang menganggap faktor terbesar adalah tempat anda melaburkan wang anda. Ianya tidak betul. Walaupun anda harus mencari dana bersama yang memberikan pulangan faedah yang baik, itu bukan kunci simpanan simpanan.

Kuncinya adalah bagaimana anda menguruskan wang. Menjimatkan $ 1000 sebulan mungkin terdengar berpatutan, tetapi sukar bagi keluarga yang tidak mempunyai pengalaman menabung. Sekiranya anda belum menyimpan apa-apa untuk bersara pada usia 50 tahun, ini bermakna anda tidak terbiasa menyisihkan begitu banyak wang setiap bulan.

Ia memerlukan perubahan. Anda perlu menyesuaikan jumlah perbelanjaan anda. Daripada mendapatkan $ 5 Starbucks latte setiap hari, anda mungkin perlu mula membuat kopi di rumah. Ada rancangan makan malam setiap malam? Fikirkan tentang menetapkan anggaran untuk bahan makanan dan memasak lebih banyak makanan di rumah. Ini adalah penyesuaian yang akan memastikan anda dapat menjimatkan $ 1000 sebulan semasa anda bekerja sekarang.

Untuk keputusan pelaburan, anda mempunyai dua pilihan. Anda boleh berjumpa dengan penasihat kewangan dan menyusun rancangan anda. Jelaskan bahawa anda berusia lebih dari 50 tahun dan bahawa anda belum menabung untuk bersara. Soroti jumlah yang anda harap dapat disimpan dalam 15 atau 20 tahun. Penasihat kewangan anda dapat membantu menyusun strategi pelaburan untuk membantu anda ke sana.

Sekiranya anda tidak mahu berjumpa dengan penasihat kewangan, anda juga boleh melakukannya sendiri. Saya telah menyatakan bagaimana anda dapat menjimatkan $ 1000 sebulan dengan pendapatan faedah tahunan sebanyak lapan peratus dan mencapai simpanan persaraan lebih daripada $ 600,000. Minat kompaun adalah rakan anda. Walaupun pada harga 50, anda boleh mula menabung sekarang dan menjadikan $ 240,000 ($ 1000 sebulan selama 20 tahun) menjadi $ 600,000 melalui faedah kompaun.

Perhatikan dana bersama, Dana Pertukaran Dagangan (ETF), dana bon, REIT, atau saham dengan pembayaran dividen tinggi yang mencapai tanda faedah lapan peratus itu. Kenal pasti yang menarik bagi anda, nilailah prestasi mereka selama 5-10 tahun kebelakangan ini dan pilih yang paling menarik bagi anda.

Salah satu strategi yang berguna untuk mencari dana bersama yang stabil adalah dengan melihat tahun-tahun di mana pasaran merosot. Sebagai contoh, S&P 500 turun 37 peratus pada tahun 2008. Reksa dana - Vanguard Wellesley Income - mengalami kerugian sebanyak 9.8%. Ia masih rugi, tetapi bahkan dalam setahun ketika pasaran mengalami bencana, dana bersama menunjukkan prestasi yang lebih baik.

Anda mungkin juga mencari dana bersama yang memperoleh pulangan tahunan purata 10-12 peratus. Reksa dana tersebut adalah alat pelaburan yang berguna selama lima tahun pertama. Anda boleh mengambil lebih banyak risiko dari 50 hingga 55, dengan syarat risiko itu dikira dan bijak. Ingat, pelaburan dengan hasil lebih tinggi mempunyai risiko lebih tinggi terhadap wang anda (harga tidak selalu naik).

Apabila anda mencapai usia 55 tahun, anda akan tinggal 10 hingga 15 tahun dari persaraan penuh. Sudah tiba masanya untuk mengurangkan risiko. Reksa dana pulangan tahunan lapan peratus itu adalah kuncinya. Mereka akan memberi anda minat yang anda perlukan untuk terus menanam telur sarang anda. Dan anda akan tahu bahawa mereka akan terus memberikan pulangan yang lumayan kepada anda, kerana mereka adalah dana bersama yang selamat.

Menggabungkan beberapa dana bersama ke dalam portfolio anda adalah idea hebat lain. Anda boleh melaburkan wang anda dalam gabungan dana bersama dari pulangan tinggi hingga stabil hingga sangat selamat. Peratusan wang dalam setiap kategori akan bergantung pada usia anda dan berapa banyak risiko yang anda sanggup ambil.

Kesan faedah kompaun. $ 1000 yang dilaburkan setiap bulan pada kadar 8 peratus meningkat menjadi $ 600,000 dalam 20 tahun.

Contoh: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund

Dana biasa yang banyak dilaburkan adalah SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) dengan simbol saham SPY. ETF adalah seperti dana bersama kerana ia adalah sekumpulan stok. SPY berbeza dengan dana bersama kerana ia tidak dikendalikan secara aktif dan hanya menjejaki Indeks S&P 500 dan mempunyai yuran yang jauh lebih rendah. Dana ini mengandungi sekumpulan 500 syarikat terbesar, seperti Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile, dan seterusnya.

Sejak penubuhan dana ini pada tahun 1993, pulangan efektif telah melebihi sembilan peratus setiap tahun. Beberapa tahun dana ini berjalan dengan sangat baik, jauh lebih baik daripada sembilan peratus, pada tahun-tahun lain, ia dapat turun lebih dari sepuluh persen jika pasaran saham berkinerja buruk. Intinya adalah, ada cara untuk mendapatkan pulangan lapan peratus jika anda mempunyai perut untuk naik turun pasaran saham.

4. Kemungkinan Penjanaan Pendapatan Lain

Walaupun mengambil risiko yang bijak dengan keputusan pelaburan anda dapat sangat membantu, itu mungkin tidak mencukupi. Lebih-lebih lagi, anda tidak mahu mengambil terlalu banyak risiko di kawasan itu. Mengambil risiko yang berlebihan boleh menyebabkan kerugian - sesuatu yang anda tidak mampu sekarang.

Strategi terbaik melibatkan menunda persaraan, mengecilkan perbelanjaan anda, mengubah strategi pelaburan dan mencari jalan lain untuk menjana pendapatan. Mungkin anda boleh melabur dalam harta tanah, dengan harapan memperoleh pendapatan melalui sewa. Anda boleh memulakan perniagaan sampingan semasa masa lapang. Sekiranya anda berada di bidang pekerjaan yang memungkinkan anda menawarkan untuk berunding di samping, itu mungkin cara yang baik untuk mendapatkan pendapatan tambahan dengan bekerja dari rumah pada hari Sabtu dan Ahad.

Sebilangan keluarga memilih untuk menjual barang berharga yang mereka peroleh selama ini. Yang lain membetulkan bilik tamu di rumah mereka dan menyewanya menggunakan Airbnb. Ini hanyalah strategi yang berpotensi. Ini semua berkaitan dengan bekerja dengan kemahiran dan aset yang ada pada anda.

5. Jangan Abaikan Insurans Kesihatan

Perbelanjaan perubatan adalah elemen utama persaraan. Sekiranya anda berumur 50 tahun dan dalam keadaan sihat, anda mungkin tidak akan memikirkan untuk jatuh sakit ketika anda berumur. Tetapi ia berlaku kepada yang terbaik dari kita. Apabila anda semakin tua, sudah tiba masanya untuk mula melabur dalam polisi insurans yang lebih komprehensif. Kos perubatan adalah salah satu sebab utama kemuflisan.

Ditambah dengan tabiat hidup yang sihat, polisi insurans yang komprehensif akan membantu anda mengurangkan kos perubatan. Walaupun anda menghadapi kecemasan kesihatan, insurans anda akan menanggung sebahagian besar kos. Ini akan membantu anda mengelakkan keadaan di mana orang mempunyai bil perubatan $ 10,000 atau $ 20,000 kerana mereka tidak mempunyai insurans yang mencukupi.

6. Keluarkan Kalkulator Persaraan

Apabila anda telah menghabiskan enam bulan merancang untuk bersara dan membuat beberapa strategi ini, gunakan kalkulator persaraan. Sekarang anda harus tahu di mana anda merancang untuk tinggal semasa persaraan anda, berapa banyak percutian yang anda rencanakan setiap tahun, dan anda semestinya mempunyai jumlah purata perbelanjaan bulanan.

Masukkan perbelanjaan tersebut, wang yang telah anda simpan dalam akaun persaraan dan sumber pendapatan lain. Kalkulator persaraan akan menunjukkan kemajuan yang anda capai. Sekiranya anda sudah berada di landasan yang betul, ini adalah pekerjaan yang dilakukan dengan baik. Sekiranya anda masih perlu membuat beberapa penyesuaian, seperti menambahkan lebih banyak pendapatan atau mengurangkan perbelanjaan, anda boleh mula merancang.

Adalah menakutkan untuk memikirkan bagaimana kehidupan anda jika anda mencapai usia persaraan tanpa simpanan yang besar. Berita baiknya ialah anda telah menerima cabaran sekarang. Anda berusia lebih dari 50 tahun, tetapi anda masih mempunyai banyak tahun sebelum anda bersara. Berjimat dengan betul untuk 15 hingga 20 tahun akan datang, melabur dengan bijak, mengurangkan perbelanjaan persaraan anda dan mencari kaedah lain untuk menjana pendapatan akan sangat membantu anda. Dan apabila anda mencapai usia persaraan anda, anda akan bersedia untuk menikmati bab kehidupan seterusnya dengan selesa!

Rujukan

Schwab-Pomerantz, Carrie. Panduan Charles Schwab untuk Kewangan Selepas Lima Puluh: Jawapan kepada Soalan Wang Penting Anda. Perniagaan Mahkota. 2010.
Tyson, Erin dan Bob Carlson. Kewangan Peribadi untuk Warga Emas - untuk Dummies . Wiley Publishing, Inc. 2010.
Barat, Doug. Jana Wang Anda Berkembang dengan Stok Pembayaran Dividen . Edisi Semakan. Penerbitan C&D. 2016.
"Ketika Mereka Berhenti Bersara, Baby Boomer Tetap Tidak Bersedia" 10 April 2018. www.irionline.org.

Soalan & Jawapan

Soalan: Saya berumur 52 tahun tanpa simpanan. Berapakah jumlah yang sesuai untuk disimpan setiap bulan untuk bersara selepas 50 tahun?

Jawapan: Masa untuk memulakan simpanan sebanyak yang anda boleh. 65 akan berada di sini lebih awal daripada yang anda fikirkan.