Sekiranya anda melabur dalam roth ira, ira tradisional, atau 401k?

Apakah akaun simpanan dan pelaburan jangka panjang yang sesuai untuk anda?

Kumpulan Penasihat Amerika, CC BY-SA 2.0 melalui Flickr

Aliran Tunai Positif

Kami akan menganggap bahawa anda mempunyai pekerjaan dan anda menghasilkan lebih banyak wang daripada yang anda belanjakan. Anda telah melunaskan kad kredit anda. Anda telah menyimpan sejumlah wang untuk hari hujan. Anda mempunyai wang tambahan yang masuk dalam setiap gaji. Tahniah, anda menyimpan. Pendapatan anda melebihi perbelanjaan anda.

Menyimpan berbanding Melabur

Mari kita bincangkan perbezaan antara simpanan dan pelaburan. Perbezaannya penting kerana strategi yang akan anda gunakan akan berbeza. Sekiranya anda telah melunaskan kad kredit dan mempunyai dana kecemasan, anda sudah lama menabung. Anda telah membuang lebihan wang untuk tujuan tertentu. Anda boleh meneruskan tingkah laku itu untuk mencapai matlamat seterusnya seperti membeli kereta atau kediaman.

Melabur, sebaliknya, adalah ketika anda mengumpulkan wang untuk tujuan tertentu untuk mendapatkan pulangan wang anda. Tujuannya adalah untuk menggantikan gaji anda dengan pendapatan pelaburan.

Pilihan Pelaburan Berfaedah Cukai

Marilah kita meluangkan masa untuk membiasakan diri dengan pilihan pelaburan 401k, Roth IRA, dan IRA tradisional. Dari satu segi, Akaun Simpanan Kesihatan (HSA) juga termasuk dalam kategori ini. Yang membezakannya dari akaun pelaburan biasa adalah cara anda membayar cukai. Opsyen ini dikatakan sebagai akaun keuntungan cukai. Undang-undang pajak yang mengaturnya dibuat sedemikian rupa untuk mendorong Anda menabung dengan memberikan insentif cukai.

Akaun pelaburan biasa meminta anda membayar cukai atas pendapatan pada tahun anda menerimanya. Anda juga perlu membayar cukai atas keuntungan apabila anda menjual pelaburan yang mempunyai nilai tambah. Perkara ini sangat buruk sekiranya ini bermaksud anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi. Sekiranya anda berada dalam braket cukai 15% dan pendapatan pelaburan tambahan mendorong anda ke dalam braket cukai 25%, anda hanya dapat menyimpan 75 sen untuk setiap dolar dalam braket tersebut dan bukannya 85 sen. Itu mungkin tidak seperti banyak perbezaan, tetapi bayangkan melakukannya selama bertahun-tahun dengan jumlah yang jauh lebih besar. Kemudian, kita bercakap dengan wang sebenar.

IRA tradisional

IRA tradisional membolehkan anda menyimpan wang tanpa membayar cukai sehingga anda mengeluarkannya. Ini bermaksud bahawa cukai ke atas sebarang pendapatan juga ditangguhkan. Kita boleh mengatakan bahawa cukai telah ditangguhkan.

Roth IRA

Roth IRA berfungsi secara terbalik. Anda membayar cukai ke atas wang yang anda masukkan, tetapi tidak membayar cukai semasa anda mengeluarkannya. Pendapatannya bebas cukai.

401ks

401k serupa dengan IRA tradisional. Anda menangguhkan pembayaran cukai sehingga anda mengeluarkan wang. Terdapat beberapa perbezaan yang ketara, dan kita akan membahasnya sedikit kemudian.

HSA

Akaun Simpanan Kesihatan tidak dirancang untuk melabur tetapi untuk membantu anda membayar bil perubatan. HSA membolehkan anda menjimatkan wang tanpa membayar cukai sama ada selama anda menggunakannya untuk perbelanjaan perubatan yang sebahagian besar dari kita akan cepat atau lambat. Gunakan untuk tujuan lain, dan HSA berkelakuan seperti akaun tertunda cukai lain.

Jadi pilihan mana yang terbaik? Jawapan ringkasnya adalah bergantung. Sudah tentu, itu tidak begitu membantu, jadi marilah kita melihat jawapannya yang panjang.

Pertandingan Majikan

Sekiranya majikan anda menawarkan rancangan 401k, anda pasti ingin mengetahui sama ada ia sesuai dengan mana-mana bahagian sumbangan anda. Sebilangan majikan akan sepadan dengan 3 hingga 6 peratus pertama pendapatan anda yang anda pilih untuk menyumbang kepada rancangan 401k anda. Sekiranya anda menyumbang $ 100, mereka mungkin menyumbang mungkin $ 50. Itu sama dengan mendapat pulangan 50% wang anda dengan serta-merta.

Itu mengalahkan kad kredit faedah tinggi, jadi jika anda masih ada, anda boleh menangguhkan pembayaran sehingga anda menggunakan sepenuhnya pilihan ini. Pertandingan syarikat adalah memberikan tawaran terbaik yang anda dapat. Mulakan dengan itu jika ada.

Pilihan Bergantung pada Keadaan

Apa yang harus anda lakukan seterusnya bergantung pada keadaan anda. Keputusan bergantung pada bila anda memerlukan wang dan kurungan cukai semasa dan masa depan anda. Meramalkan masa depan mungkin sukar, jadi pilihan terbaik mungkin menggunakan semua pilihan yang ada, tetapi anda akan menggunakannya pada peringkat kehidupan anda yang berbeza.

Akaun tertunda cukai seperti IRA tradisional, 401 ribu dan HSA berfungsi dengan baik jika anda kini berada dalam kurungan cukai tinggi dan anda fikir pendakap anda akan lebih rendah atau sama ketika anda memerlukan wang. Bagi kebanyakan orang, ini cenderung berada di suatu pertengahan usia. Roth IRA berfungsi paling baik semasa anda masih berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah dan anda fikir pendakap anda akan lebih tinggi apabila anda mengeluarkan wang. Ini sering berlaku pada tahun-tahun awal anda.

The Roth IRA

Terdapat beberapa sekatan pendapatan untuk anda menyumbang kepada Roth IRA, tetapi ia bermula pada $ 117,000 untuk tahun 2016. Sekiranya anda menghasilkan banyak, anda mungkin lebih baik dengan salah satu pilihan lain. Roth IRA berfungsi paling baik untuk skala pendapatan yang lebih rendah dalam kurungan cukai 10% atau 15%. Anda boleh menyumbang sehingga $ 5,500. Anda mungkin mahu melakukannya sekiranya boleh. Oleh kerana kekuatan faedah kompaun, lebih dari 35 tahun, jangka hayat kerja biasa, $ 5,500 anda akan meningkat menjadi lebih dari $ 30,000 jika dilaburkan pada kadar sederhana 5%, dan itu bebas cukai. Sebarang jumlah, tidak kira seberapa kecil, akan memberi perbezaan besar bagi tujuan jangka panjang anda. Kuncinya adalah untuk memulakan secepat mungkin.

Pilihan Roth IRA mempunyai beberapa kelebihan lagi. Pertama, kerana anda sudah membayar cukai atas sumbangan anda, anda boleh mengeluarkannya pada bila-bila masa tanpa penalti jika anda perlu. Oleh kerana itu, anda mungkin dapat mengurangkan dana kecemasan anda dan membiarkan Roth IRA melayani sebahagian daripada tujuan tersebut. Mengapa anda berbuat demikian? Kerana pengembalian wang di Roth IRA adalah bebas cukai. Pulangan wang dalam akaun biasa tidak. Mungkin memerlukan sedikit masa lagi untuk mengakses wang di akaun Roth, jadi anda masih memerlukan cadangan yang boleh anda akses dengan segera. Hanya anda yang boleh menentukan seberapa banyak yang membuat anda selesa berdasarkan keadaan anda; seberapa besar kemungkinan anda menghadapi kecemasan, dan seberapa buruk keadaannya?

Roth IRA juga merupakan pilihan yang sangat baik jika anda merancang untuk menyerahkan sebahagian aset anda kepada waris anda. Mereka juga akan bebas cukai.

Anda juga boleh mengakses sekurang-kurangnya sebahagian daripada penghasilan tanpa penalti dalam keadaan tertentu, seperti untuk tujuan jangka sederhana seperti rumah atau untuk pendidikan tinggi. Anda boleh terus menyumbang kepada Roth IRA selama anda memperoleh pendapatan. Walau bagaimanapun, anda mungkin mahu berhenti sebaik sahaja memasuki kurungan cukai 25% dan mempertimbangkan salah satu pilihan lain.

IRA tradisional dan 401k

IRA tradisional pada dasarnya direka untuk orang yang tidak dilindungi oleh rancangan 401k. Had caruman adalah sama dengan Roth IRA— $ 5,500, tetapi ini mungkin dikurangkan jika anda dilindungi oleh rancangan 401k di tempat kerja dan pendapatan anda melebihi had tertentu. Had untuk sumbangan 401k adalah $ 18,000.

Oleh kerana IRA tradisional dan 401k serupa, mana yang harus anda pilih? Saya katakan 401k menang hampir setiap kali kerana beberapa sebab. Bagaimanapun, IRA hanya bertujuan untuk mengisi jurang ketika 401k tidak tersedia.

Faedah rancangan 401k

• Sumbangan adalah pemotongan gaji automatik. Terlalu mudah untuk "dilupakan" untuk menyumbang kepada IRA.
• Had sumbangan ialah $ 18,000 dan bukannya $ 5,500.
• Pinjaman mungkin dibenarkan.

Kekurangan rancangan 401k

• Terdapat sebilangan besar pilihan pelaburan.
• Bayaran mungkin lebih tinggi.

Sekiranya anda merancang untuk memberi sumbangan kecil, anda ingin mempunyai pilihan pelaburan tanpa had, dan kemampuan untuk meminjam dari akaun tidak penting bagi anda, dapatkan IRA tradisional. Sebaik sahaja anda mencapai had $ 5,500, beralih ke 401k.

Selain Pilihan Berfaedah Cukai

Adalah mungkin untuk membuat sumbangan yang tidak dapat ditolak ke IRA tradisional sekiranya anda mencapai had atas 401k dan masih mahu menyimpan lebih banyak. Menariknya, bagaimanapun, akan menjadi mimpi ngeri pencatatan kerana sebahagian dari setiap pengeluaran akan dikenakan cukai dan sebahagiannya tidak.

Salah satu cara untuk mengatasinya adalah dengan memasukkan 401k anda ke dalam rollover IRA yang disebut apabila anda meninggalkan pekerjaan dan bukannya memasukkannya ke dalam rancangan majikan baru. Pindahkan kepada majikan baru hanya jika jumlahnya kecil dan / atau anda fikir anda mungkin perlu meminjamnya dalam masa terdekat.

Sekiranya anda mempunyai masa untuk membiarkannya berkembang, anda mungkin dapat menukar rollover IRA menjadi Roth IRA di mana pendapatannya akan bertambah bebas cukai. Anda mesti membayar cukai pada jumlahnya, tentu saja, tetapi itu mungkin merupakan harga yang kecil untuk membayar penghasilan bebas cukai selama beberapa dekad.

Cara lain adalah dengan membuka akaun broker biasa. Letakkan sekuriti seperti dana pertumbuhan di dalamnya. Sebilangan besar pendapatan akan datang dari kenaikan nilai, bukan dari dividen. Pastikan anda menahannya sekurang-kurangnya setahun kerana keuntungan modal jangka panjang dikenakan kadar yang lebih rendah daripada keuntungan dan dividen jangka pendek. Tambahan pula, anda hanya membayar cukai ke atas keuntungan modal apabila anda menjual sekuriti tersebut, pada dasarnya menangguhkan cukai sehingga saat itu.

Di dalam akaun 401k anda, ubah jumlah yang serupa dengan sekuriti yang menghasilkan pendapatan seperti bon dan dana pembayaran dividen. Pendapatan ini akan dikenakan cukai pada kadar pendapatan biasa apabila anda menariknya pula, jadi tidak masalah jenis akaun apa yang mereka masuki. Sekiranya anda mengalami kerugian dalam akaun pembrokeran anda, sebahagian daripadanya mungkin digunakan untuk mengimbangi pendapatan tetap dan sekali gus mengurangkan pendapatan bercukai anda.

Saya harap maklumat di atas berguna untuk anda. Jangan ragu untuk menghantar komen anda dan bertanya di bahagian komen di bawah. Saya akan berusaha sedaya upaya untuk menjawab semuanya.