Sekiranya saya membayar semula gadai janji saya?

Bilakah Anda Perlu Membiayai Semula Gadai janji Anda

Secara sederhana, anda harus membiayai semula gadai janji anda apabila ia akan menjimatkan wang anda. Jangan rumit gadai janji dengan membayangkan bahawa mereka besar dan menakutkan.

Sekiranya anda dapat mengumpulkan beberapa dokumen (biasanya: W2, penyata bank, tunggakan gaji, penyata cukai, bukti insurans), anda boleh menyelamatkan ribuan dolar sepanjang hayat gadai janji anda dengan pembiayaan semula.

Strategi Pembiayaan Semula

Sesiapa yang memberitahu anda tahu di mana kadar faedah dalam beberapa tahun akan menipu anda. Strategi yang saya cadangkan kepada pelanggan saya adalah mereka mengambil peluang pembiayaan semula yang akan mengurangkan kadar faedah mereka pada "pinjaman tanpa kos."

Tetapi apa itu "pinjaman tanpa kos"? Tidak perlu ada tangkapan?

Baiklah, anda betul jika anda menganggap bahawa pemberi pinjaman dan broker anda masih menjana wang dengan pinjaman tanpa kos. Namun, itu tidak bermaksud bahawa ia adalah masalah buruk bagi anda!

Kesalahpahaman umum mengenai pinjaman tanpa kos adalah bahawa tidak akan ada wang yang perlu dibayar semasa menutup pinjaman tanpa kos. Walaupun itu masuk akal, itu adalah cara yang buruk untuk menilai gadai janji dari perspektif menjadi peminjam kerana ini adalah transaksi yang lebih rumit daripada itu.

Di mana wang masuk dalam pinjaman tanpa kos?

Saya akan menggunakan beberapa nombor tipikal untuk menggambarkan di mana wang mengalir dalam gadai janji tanpa kos yang akan membantu anda memahami transaksi pembiayaan semula.

Katakan rumah anda bernilai $ 250,000 dan anda masih berhutang $ 200,000 di atasnya. Kadar gadai janji semasa anda adalah 5%. Anda telah ditawarkan pembiayaan semula tanpa kos pada 4% (anda harus SELALU mengambilnya, dan saya akan menerangkan mengapa di bahagian seterusnya).

Kos yang berkaitan dengan pinjaman mungkin kelihatan seperti berikut (berbeza mengikut negeri dan vendor):

• Insurans Hakmilik: $ 700
• Penilaian: $ 500
• Yuran Pengunderaitan: $ 900
• Bayaran Penutupan: $ 300
• Bayaran Laporan Kredit: $ 50

Kos tersebut masih perlu dibayar dalam pinjaman tanpa kos, walaupun anda tidak membayarnya. Inilah bagaimana ia berlaku.

Pemberi pinjaman menawarkan apa yang dipanggil "kredit pemberi pinjaman" untuk menampung kos melakukan pinjaman. Apabila pegawai pinjaman gadai janji melihat apa yang mereka sebut sebagai "lembaran kadar", pada pinjaman tanpa kos mereka akan mencari kredit pemberi pinjaman yang menampung kos. Dalam contoh di atas, itu akan menjadi $ 2450. Dengan pinjaman $ 200k, itu sama dengan 1.225% dari jumlah keseluruhan pinjaman.

Jadi pada helaian kadar, kadar faedah 4% mungkin mempunyai kreditur pinjaman 1.3% di sebelahnya. Untuk memahami perkara ini sedikit lebih baik, ingatlah bahawa pada kadar faedah 3.75%, kredit pemberi pinjaman mungkin seperti 0.2%. Terdapat pilihan untuk "membayar mata" juga jika anda ingin membayar wang tambahan untuk mendapatkan kadar yang lebih dekat dengan 3% dalam contoh ini.

Anda mungkin tertanya-tanya mengapa anda masih perlu membawa wang ke meja penutup sekiranya pinjaman tanpa kos. Jawapannya adalah kerana anda masih mempunyai minat untuk membayar gadai janji lama dan anda mungkin perlu membuat akaun escrow baru (di mana cukai dan wang insurans anda akan masuk tahun berikutnya). Saya memberitahu pelanggan saya bahawa ini biasanya mencuci kerana anda akan mendapat bayaran balik cek escrow dari pemberi pinjaman lama anda beberapa minggu selepas penutupan dan anda akan melangkau pembayaran gadai janji (gadai janji dibayar setelah faedah dikenakan, atau " tertunggak ", jadi jika anda tutup pada 23 Oktober, anda membayar 23 Oktober hingga 31 Oktober semasa penutupan, dan pembayaran pertama anda untuk gadai janji baru tidak sampai 1 Disember).

Mengapa Saya Perlu Membiayai Semula Gadai janji Saya Sekiranya Tidak Ada Kos?

Sekiranya tidak ada kos dan kadarnya lebih rendah daripada kadar semasa anda, anda harus sentiasa membiayai semula gadai janji anda.

Sebab mudah adalah jelas jika anda memikirkannya seperti ini: Tidak kira berapa banyak pinjaman anda meminta anda membayar setiap bulan. Yang penting ialah baki dan kadar anda. Sekiranya anda mengurangkan kadar anda dan terus membayar jumlah yang anda bayar pada gadai janji sebelumnya, anda akan membayarnya lebih awal. Tempoh.

Tidak ada keajaiban untuk ini, dan saya rasa banyak orang keliru dengan istilah gadai janji. Yang benar adalah bahawa gadai janji tidak lebih daripada baki yang perlu dibayar pada kadar faedah tertentu. Istilah ini adalah tempoh paling lama yang anda bayar, tetapi melainkan jika ada penalti pendahuluan (sangat jarang berlaku hari ini), anda boleh membayar pemberi pinjaman anda apa sahaja yang anda mahu bayar.

Sekiranya Anda Membiayai Semula Dengan Pinjaman Kos Sifar?

Sentiasa membiayai semula gadai janji anda jika tidak ada kos dan kadar anda diturunkan. Sekiranya anda terus membayar jumlah yang anda bayar pada gadai janji lama anda, anda akan melunaskannya lebih awal dan dengan wang yang lebih sedikit. Tempoh.

Adakah anda bersetuju dengan cadangan saya untuk bila anda harus membiayai semula gadai janji anda? Anda ada soalan? Jangan ragu untuk bertanya dalam komen di bawah.

© 2017 Dominic Joseph