Revolasikan kewangan anda: perubahan sederhana yang membantu kami membelanjakan lebih sedikit dan menjimatkan lebih banyak

Masih Menggunakan Dua Akaun Bank sahaja? Ada Cara Lebih Baik untuk Menguruskan Wang Anda!

Kami melakukannya juga, memasukkan semua wang kami dalam dua akaun — satu akaun semak dan satu akaun simpanan.

Kami sudah membayar bil kami tepat pada waktunya. Dan ya, kami menjimatkan sedikit dan membayar sedikit lebih banyak hutang kami, tetapi kami tidak mendapat tarikan dengan matlamat kewangan kami yang saya cari dan saya membuat pisang sendiri berusaha untuk memastikan semuanya berjalan lancar. Bunyi biasa?

Saya mencuba sistem sampul surat, tetapi itu adalah kereta api. Pusat-pusat itu tidak menyukai idea untuk membawa wang ke mana-mana. Kami membuat pembelian dalam talian secara berkala. Kami terus-menerus menyalurkan wang dari satu sampul surat ke yang lain atau saya akan memutuskan saat-saat terakhir untuk berlari ke kedai dalam perjalanan pulang dari suatu tempat dan — anda meneka — tidak mempunyai sampul itu. Seperti yang saya katakan: bangkai kereta api .

Kami terus membelanjakan dan akibatnya tidak dapat membayar hutang sebanyak yang kami mahukan. Mencuba memastikan semuanya lurus, seperti,

"Berapa banyak wang yang perlu kita simpan dalam akaun bil bulan depan?"
"Bolehkah saya membelanjakan $ 100 untuk pakaian minggu ini?"
"Berapa banyak lagi yang perlu kita bayar untuk membayar hutang bulan ini?"

Ini adalah sumber tekanan dan kekecewaan yang berterusan. Hentikan pertempuran.

Akaun Pelbagai Bank

Kemudian saya mendengar idea yang mengubah cara kita melakukan perbankan selama-lamanya: Pelbagai Akaun Bank

Ya, asingkan akaun bank. Tinggal bersama saya, sekarang. Kita semua dewasa mengetahui bahawa kita harus mempunyai dua akaun: satu pemeriksaan dan satu simpanan. Tetapi, berapa kali anda atau pasangan anda secara tidak sengaja membelanjakan anggaran kerana anda masing-masing membuat pembelian yang lain tidak dirancang? Terpaksa memilih antara membayar bil tepat pada masanya atau membeli bahan makanan selama seminggu? Harus melupakan pembayaran hutang tambahan itu untuk melewati minggu terakhir bulan itu?

Sekiranya anda mempunyai satu akaun untuk bil dan satu akaun untuk perbelanjaan, anda tidak akan "tidak sengaja" membelanjakan wang bil anda atau pembayaran hutang tambahan lagi.

Sekiranya wang secara automatik dipindahkan ke simpanan, anda tidak akan "terkejut" pada bulan Oktober bahawa Krismas hanya tinggal dua bulan lagi.

Sekiranya anda dan pasangan anda mempunyai akaun perbelanjaan yang berasingan, dia tidak akan "tidak sengaja" membelanjakan wang runcit untuk makanan ayam dan benih rumput bernilai lima bulan!

Apa yang anda perlukan — apa yang kami perlukan — adalah akaun berbeza untuk tujuan yang berbeza. Itulah yang kami buat. Kami membuka beberapa akaun cek dan simpanan PERCUMA dan menamakannya mengikut tujuannya: "Perbelanjaan Sarah," "Dana kecemasan," "HSA." Anda mendapat idea.

Perlu beberapa bulan untuk menyelesaikan masalah, tetapi kemudian terjadi sesuatu yang ajaib. Kami membina simpanan dan membayar hutang lebih cepat daripada sebelumnya, dan semua itu kerana perbelanjaan kami jauh lebih terkawal.

Jadi berapa banyak akaun yang harus anda buka? Senarai berikut adalah apa yang saya cadangkan, dan apa yang telah kita lakukan sendiri. Anda mungkin memerlukan sedikit atau lebih, bergantung pada matlamat simpanan atau status perkahwinan anda, dan keperluan kewangan lain. Gunakan senarai ini sebagai panduan dan pergi dari sana.

Ingat

Akaun pemeriksaan keluarga adalah tangki simpanan wang anda sehingga dihantar untuk memenuhi misinya

Memeriksa Akaun # 1: "The Bill Account" atau "Family Checking Account"

Ini adalah pusat di mana semua wang anda mengalir. Anggaplah ia sebagai tangki simpanan wang anda sehingga habis untuk memenuhi misinya. Semua pendapatan keluarga yang diperoleh dan / atau biasa masuk ke dalam akaun ini dan setiap minggu pada hari gaji, wang simpanan dan perbelanjaan anda secara automatik dipindahkan ke akaun masing-masing. Semua wang yang tersisa dalam akaun hanya untuk pembayaran bil dan hutang.

Jangan sekali-kali menggunakan akaun ini untuk perbelanjaan selain daripada pembayaran bil bulanan dan hutang yang anda tetapkan.

Dan semasa saya memberitahu anda apa yang harus dilakukan, permudahkanlah diri anda dan buatlah akaun pemeriksaan yang anda sudah mempunyai akaun pemeriksaan keluarga. Jika tidak, anda perlu melalui dan menukar setiap bil automatik dan deposit langsung dan anda akan membenci nyawa. Jangan buat perkara itu pada diri sendiri. Jangan begitu.

Memeriksa Akaun # 2 dan # 3: Akaun Belanja Tatakelakuannya dan Dia

Ini adalah akaun perbelanjaan mingguan anda. Satu untuk anda dan satu untuk pasangan anda. Semua perbelanjaan mingguan anda - barang runcit, gas, restoran, pakaian, pembaikan automatik, aktiviti anak-anak, dan semua yang ada di antara — dikeluarkan dari akaun ini.

Lihat semua yang anda habiskan dalam sebulan. Sekiranya anda belum melakukannya, tetapkan anggaran anda dan bahagikan tanggungjawab perbelanjaan.

Di dalam keluarga kami, saya bertanggungjawab untuk barang runcit, binatang peliharaan, keperluan anak-anak (pakaian, lampin, peralatan sekolah, dan lain-lain), keperluan penjagaan diri saya (pakaian, rambut, peralatan mandi, dll.), Dan pelbagai keperluan rumah tangga. Suami saya biasanya mengisi kereta saya pada hujung minggu, jadi dia bertanggungjawab untuk gas, kereta kecil atau pembaikan rumah - perkara seperti lampu, atau pengelap cermin depan - barang rumput dan kebun, wang saku, dan wang kesenangan restoran / keluarga kami.

Sudah tentu, kadang-kadang dia akan berlari ke kedai runcit, atau saya memerlukan petrol pada pertengahan minggu. Mungkin saya akan memintanya mengambil sesuatu dari runcit atau dia akan meminta saya membeli biji rumput di kedai semasa saya di sana. Kami tidak terlalu ketat dalam akaun mana. Selalunya semuanya berfungsi pada akhirnya.

Setiap hari Jumaat, wang perbelanjaan kami secara automatik dipindahkan ke akaun kami dan setiap dari kami hanya bertanggungjawab untuk akaun kami sendiri. Selama saya mengurus keperluan rumah tangga kami, saya bebas menghabiskan selebihnya untuk apa sahaja yang saya mahukan, tidak ada soalan yang diajukan dan sebaliknya.

Petua

Sesiapa sahaja boleh membuka akaun pemeriksaan dengan tujuan menabung untuk keperluan penjagaan kesihatan.

Memeriksa Akaun # 3 "Perubatan Keluarga" atau "HSA"

Biar saya teka. Anda fikir HSA hanya untuk orang yang mempunyai rancangan penjagaan kesihatan yang memenuhi syarat.

Baiklah, secara teknikal anda tidak salah, tetapi ada yang dapat membuka akaun pemeriksaan dengan tujuan menabung untuk keperluan penjagaan kesihatan. Manfaat cukai atau tidak, saya sangat mengesyorkan akaun berasingan untuk perbelanjaan perubatan. Bayaran bersama, doktor mata, doktor gigi, atau ortodontik — apatah lagi bil bilik kecemasan yang tidak pernah dilihat oleh sesiapa pun - bil tersebut bertambah dan senang mengetahui bahawa anda mempunyai sejumlah wang yang disediakan untuk membayar semua perkara perubatan.

Saya tidak dapat memberitahu anda betapa hebatnya untuk tidak bimbang tentang bayaran bersama doktor mata atau mengetahui bahawa dalam 2 tahun, apabila anak anda memerlukan pendakap, anda akan mempunyai wang untuk membayarnya kerana anda sudah telah meletakkan mereka selama 3 tahun yang lalu

Menurut Kajian Indeks Keselamatan Kewangan oleh Bankrate.com, hanya 39% rakyat Amerika yang mempunyai simpanan yang cukup untuk menampung kecemasan $ 1000 seperti lawatan bilik kecemasan atau pembaikan kereta.

Akaun Simpanan # 1: "Dana Kecemasan"

Apa itu dana kecemasan? Ini adalah S% ^ anda & telah mendapat wang peminat. Wang dalam akaun ini adalah untuk benar kecemasan kewangan sahaja. Saya minta maaf untuk mengatakan bahawa hadiah Krismas, komputer baru, dan pakaian sekolah baru bukanlah keadaan darurat. Habiskan lebih banyak wang saku anda dan sekarang anda tidak mempunyai wang runcit? Bukan kecemasan.

Jadi, untuk apa Dana Kecemasan? Wang ini hanya untuk keadaan darurat yang sebenarnya: radiator keluar di kereta anda, tungku anda keluar atau - surga melarang - anda kehilangan pekerjaan anda. Saya bercakap perbelanjaan besar yang tidak dijangka, di sini.

Sebaiknya, anda ingin menyimpan perbelanjaan 3-6 bulan dalam akaun ini sekiranya berlaku kehilangan pekerjaan, krisis perubatan, atau kecemasan besar yang lain. Dave Ramsey mencadangkan menyimpan $ 1000 dalam akaun ini sehingga anda tidak berhutang.

Walaupun saya bersetuju dengannya pada dasarnya, bagi kami, $ 1000 tidak mencukupi. Mungkin Murphy memukul kami dengan lebih kuat, saya tidak tahu, tetapi sepertinya setiap beberapa bulan kami mempunyai kereta atau pembaikan rumah utama yang menghapuskan dana kecemasan kami. Kami dibiarkan panik tanpa wang di bank dan tidak membuat kemajuan hutang kami selama beberapa bulan sehingga kami dapat mengembalikannya.

Kami hidup selama bertahun-tahun dengan cara itu, dan saraf saya tidak tahan lagi. Kami cuba menyimpan perbelanjaan sekitar satu bulan dalam akaun ini untuk kewarasan saya sendiri. Kami mungkin menambah 2 bulan untuk rancangan bola salji hutang kami dengan menyimpan wang ini sebagai simpanan dan bukannya membayar hutang kami dan saya baik-baik saja dengan itu. Anda lakukan anda.

Sebaik sahaja anda kehabisan hutang, anda boleh menyimpan 3-6 bulan perbelanjaan sara hidup dalam akaun ini.

Sediakan draf automatik berulang untuk memindahkan 10% pendapatan anda ke dalam akaun ini setiap gaji dan lupakan. Ia akan ada ketika anda memerlukannya.

Dan pada satu ketika, anda akan memerlukannya .

Petua # 2

Sekiranya anda memasukkan dana kecemasan anda dengan simpanan biasa, anda akan membelanjakannya untuk "perkara biasa"

Akaun Simpanan # 2: "Simpanan Keluarga" atau Akaun Simpanan

Akaun simpanan inilah yang akan anda simpan untuk semua tujuan simpanan jangka pendek anda: Krismas, penyelenggaraan rumah, kereta baru, penyelenggaraan kereta, percutian, keperluan sekolah kembali, bil tahunan, dll.

Ini mesti merupakan akaun yang berasingan dari dana kecemasan anda, dan anda mungkin juga mahu mempunyai banyak akaun simpanan untuk tujuan simpanan yang berbeza. Mungkin anda mahukan satu akaun simpanan untuk kereta baru atau percutian yang anda simpan dan satu untuk yang lain. Akaun dalam talian percuma dan senang disediakan, jadi bereksperimen dan lakukan yang sesuai untuk anda.

Tetapkan anggaran simpanan dan sediakan pembayaran draf automatik dari setiap cek gaji ke dalam setiap akaun dan kemudian, jangan melihatnya. Katakan dengan saya. "Tetapkan dan lupakan!"

Berpura-pura tidak ada di sana.

Anda boleh membelanjakan wang ini untuk apa sahaja, tetapi jika anda membelanjakannya untuk semua, anda tidak akan mempunyai wang untuk apa-apa semasa anda memerlukannya.

Oleh itu, jangan gunakan wang ini untuk menutup dorongan membeli-belah secara rawak atau untuk melindungi anda ketika anda membelanjakan lebih banyak. Kendalikan perbelanjaan anda dan simpan wang ini untuk perkara-perkara yang sangat penting bagi anda, seperti hadiah Krismas untuk anak-anak anda, perjalanan ke Disney, atau pembayaran hutang tambahan.

Sebilangan besar wang di akaun simpanan kami diperuntukkan untuk tujuan tertentu, seperti Krismas atau percutian keluarga kami, tetapi kami menambahkan sejumlah kecil setiap bulan yang hanya ditandai "Lain-lain." Ini memberi kita kebebasan untuk bersikap spontan dan menutup kehendak atau keperluan yang tidak dijangka sementara masih menabung untuk tujuan yang lebih besar.

Akaun Simpanan # 3 dan # 4 "Fun Money" atau dana Slush miliknya

Ini adalah satu akaun (atau dua akaun) yang tidak boleh disusun secara automatik. Ini harus dihubungkan ke masing-masing akaun perbelanjaan anda dan boleh bertindak sebagai perlindungan overdraf. Pada akhir setiap tempoh pembayaran atau bulan, pindahkan wang tambahan dari akaun perbelanjaan anda ke dalam akaun ini.

Ini adalah ganjaran anda kerana kekal di bawah anggaran untuk bulan / tempoh gaji. Gunakan wang tersebut untuk membayar lebih banyak hutang anda atau simpan untuk percutian / aktiviti / perbelanjaan yang anda tidak dapat memenuhi bajet biasa anda, atau simpannya untuk hari hujan atau perbelanjaan bukan darurat seperti belanja kembali ke sekolah atau sebulan di mana keperluan perbelanjaan anda lebih besar daripada biasa.

Saya memindahkan wang tambahan dari akaun perbelanjaan kami ke dalam akaun ini pada setiap akhir tempoh pembayaran. Ini membuat kita tidak membelanjakan sekarang hanya kerana wang ada sehingga kemudian, ketika aku menyedari keempat-empat anak itu memerlukan kasut, atau kami ingin melakukan perjalanan ke utara untuk melihat mertua, kami tidak perlu bimbang bagaimana membayarnya.

Akaun Lain Yang Perlu Anda Pertimbangkan

Sudah tentu, mungkin ada akaun lain yang mungkin ingin anda pertimbangkan untuk menambah senarai panjang ini jika anda merasa berani, seperti akaun simpanan untuk anak-anak anda. Sejujurnya, akaun simpanan adalah tempat yang jauh lebih baik untuk meletakkan wang hari lahir dan Krismas mereka jika anda tidak akan membiarkan mereka membelanjakannya dengan segera.

Seiring bertambahnya usia, anda boleh membiayai akaun mereka dengan wang yang biasanya anda belanjakan untuk elaun, pakaian, rambut, dan lain-lain, dan mengajar mereka bagaimana mengurus dan menganggarkan wang mereka.

Anda juga memerlukan akaun pemeriksaan dan simpanan berasingan untuk perniagaan atau penyewaan — perkara seperti itu. Kami menyimpan akaun semak, simpanan am dan akaun simpanan cukai untuk perniagaan sampingan kami.

Jadi, di sana anda memilikinya. Saya tahu, rasanya banyak yang perlu dikendalikan, dan ya, perlu beberapa bulan untuk membiasakan diri. Tetapi, saya berjanji ia sangat berbaloi! Ada lebih banyak soalan? Tanya! Sekiranya anda ingin memberikan kaedah ini, beritahu saya bagaimana ia berfungsi untuk anda dalam komen di bawah!