Persaraan untuk pekerja bebas dan pekerja sendiri

Sekiranya impian persaraan anda kelihatan seperti ini, anda harus mula menabung sekarang.

Barefoot di Florida, CC BY 2.0, melalui flickr

Oleh itu, anda berusaha sendiri: selamat! Anda telah memutuskan untuk menjadi bos anda sendiri dan membuat keputusan yang diperlukan untuk mengekalkan atau mengembangkan perniagaan bebas atau hak milik tunggal anda. Anda mungkin begitu sibuk melakukan pekerjaan anda serta membuat kertas kerja, memasarkan perniagaan anda, dan mengekalkan ruang kerja anda sehingga anda tidak mungkin dapat melakukan satu perkara lagi. Tetapi ada satu perkara yang sangat besar yang anda tidak boleh lupa: merancang persaraan.

Anda tidak lagi mempunyai jabatan sumber manusia untuk menangani semua butiran pencen anda. Heck, anda tidak lagi mempunyai pencen! Ini semua DIY dari sini. Nasib baik, orang yang bekerja sendiri mempunyai beberapa pilihan yang baik untuk akaun simpanan persaraan.

Jenis Rancangan Persaraan untuk Individu yang Bekerja Sendiri

Sebagai individu yang bekerja sendiri (sama ada pekerja bebas, kontraktor bebas, atau pemilik tunggal perniagaan kecil) di AS, anda mempunyai beberapa pilihan yang sama seperti yang dilakukan oleh pekerja syarikat besar. Walau bagaimanapun, beberapa pilihan ini, seperti pembahagian keuntungan atau rancangan faedah pasti, memerlukan banyak dokumen, bayaran, dan bahkan bantuan profesional. Mari fokus pada rancangan yang boleh anda mulakan sendiri dengan beberapa borang ringkas atau sedikit bantuan dari bank.

Contoh: Berapa Banyak Yang Anda Dapat Jimat Dengan Setiap Pelan

Contoh 1: Marisol adalah penulis bebas berpengalaman berusia 40 tahun yang merupakan kontraktor bebas. Dia tidak mempunyai pekerja, dan menjana pendapatan $ 65,000 pada tahun 2020. Sekiranya kita memasukkannya ke dalam kalkulator sumbangan pekerjaan sendiri, kita akan melihat bahawa pendapatan pekerjaan sendiri bersihnya adalah sekitar $ 60,400. Dia dapat memberikan sumbangan maksimum ini:

SEP-IRA: $ 12,080
SIMPLE IRA: $ 13,905 ($ 13,500 + 3% caruman majikan)
Solo 401 (k): $ 24,375 ($ 19,500 + 25% caruman majikan)

Contoh 2: Harold adalah pemilik tunggal perniagaan teksi berusia 55 tahun tanpa pekerja lain. Dia menjana pendapatan $ 50,000 pada tahun 2020, dengan pendapatan sendiri bekerja kurang dari $ 46,500. Sumbangan maksimumnya adalah kira-kira:

SEP-IRA: $ 9,300
IRA SEDERHANA : $ 16,905 ($ 13,500 + 3% caruman majikan + $ 3,000 dalam sumbangan penambahan)
Solo 401 (k): $ 30,875 ($ 19,500 + 25% caruman majikan + $ 6,500 dalam sumbangan penambahan)

SEP-IRA

SEP-IRA membolehkan anda menyisihkan sehingga 25% dari pendapatan bekerja sendiri ( bukan kasar), sehingga maksimum $ 53,000 (pada tahun 2016).

Anda boleh menyumbang kepada SEP-IRA dan Roth IRA jika anda layak mendapat Roth, atau kepada 401 (k) tajaan majikan jika anda masih mempunyai pekerjaan sehari.
Anda boleh membiayai akaun anda untuk kalendar pada bila-bila masa sehingga cukai anda jatuh tempo (biasanya 15 April tahun berikutnya), jadi anda boleh memberikan sumbangan yang lebih besar atau tambahan sekiranya anda menjana lebih banyak wang daripada yang anda sangka. Sebaliknya, jika anda membuat kurang dari yang dirancang, anda boleh melangkau sumbangan anda untuk tahun ini atau memberikan jumlah yang lebih kecil.
Anda boleh menyediakan SEP-IRA dengan mengisi borang ringkas; bank atau syarikat pembrokeran anda dapat memandu anda melalui proses melalui telefon.

Sekiranya anda pemilik perniagaan kecil, anda juga boleh menggunakan SEP-IRA untuk membuat "caruman majikan" yang boleh ditolak cukai kepada pekerja yang layak. Anda mesti memberikan peratusan yang sama kepada semua pekerja yang layak, jadi fleksibiliti anda agak terhad.

IRA SEDERHANA

Pemilik perniagaan kecil (dengan kurang daripada 100 pekerja) mungkin lebih baik menjalankan IRA SIMPLE (Simpanan Insentif Pelan untuk Pekerja). Seperti namanya, mudah dilaksanakan (memerlukan terutamanya borang yang boleh dibantu oleh firma perkhidmatan kewangan anda dan pemberitahuan tahunan kepada pekerja) dan memberi insentif kepada pekerja anda untuk menjimatkan wang mereka sendiri. Sebagai majikan, anda wajib memadankan dolar simpanan pekerja anda dengan dolar hingga 3% atau memberikan sumbangan 2% secara keseluruhan.

Sekiranya anda memiliki perniagaan sendiri tetapi tidak mempunyai pekerja lain, anda masih layak membuat IRA SEDERHANA untuk diri anda sendiri. Anda mungkin mahu melakukan ini jika pendapatan anda rendah, kerana sementara had sumbangan penangguhan elektif pada tahun 2020 adalah $ 13,500, wang itu boleh mencapai 100% dari pampasan anda. Anda juga boleh memberikan sumbangan tambahan sehingga $ 3,000 jika berumur 50 tahun ke atas, yang tidak dapat anda lakukan dalam SEP-IRA.

Solo 401 (k) mungkin merupakan rancangan persaraan yang sempurna untuk syarikat paip suami-isteri.

MoToMo, CC BY 2.0, melalui flickr

Solo 401 (k)

Sekiranya anda ingin memperdagangkan sedikit kertas untuk pilihan menyumbang lebih banyak wang, pertimbangkan seorang individu 401 (k). Sebagai majikan untuk diri sendiri, anda boleh menyumbang hingga 25% dari pendapatan bekerja sendiri, tetapi anda juga boleh memberikan sumbangan sehingga $ 18,500 (pada tahun 2020) dalam peranan anda sebagai pekerja. Kedua-duanya tidak boleh melebihi $ 57,000 bersama-sama, walaupun anda dibenarkan memberi sumbangan tambahan $ 6,500 jika anda berusia lebih dari 50 tahun. Pasangan anda (yang bekerja untuk perniagaan anda) juga layak untuk mengambil bahagian. Kelemahannya? Cukai anda menjadi lebih rumit, tidak ada borang generik siap untuk membantu anda memulakan rancangan, dan anda perlu mengemukakan laporan tahunan dengan IRS setelah aset dalam rancangan anda mencapai ambang tertentu (sekarang $ 250,000).

Perbandingan Jenis Pelan Persaraan



	SEP-IRA	IRA SEDERHANA	Solo 401 (k)
Had sumbangan:	Sehingga 25% dari pendapatan bekerja sendiri, tetapi tidak lebih daripada $ 57,000	Hingga 100% pendapatan bekerja sendiri, tetapi tidak lebih daripada $ 13,500	Sehingga $ 19,500 sebagai sumbangan pekerja, ditambah hingga 25% dari pendapatan bekerja sendiri, tidak melebihi $ 57,000 gabungan
Kesukaran penyediaan dan penyelenggaraan:	sangat mudah: borang generik tersedia; tiada lagi kertas kerja	mudah: borang generik tersedia; notis tahunan yang diperlukan kepada pekerja	lebih kompleks: penyimpanan rekod dan kertas kerja penting; yuran pentadbiran yang lebih tinggi
Pelan terbaik untuk:	kontraktor bebas atau pemilik perniagaan yang sangat kecil	pemilik perniagaan kecil (tidak ada pekerja tambahan sehingga 100 pekerja)	pemilik tunggal dan pasangan (jika diambil bekerja oleh perniagaan)
Sumbangan tambahan bagi mereka yang berumur 50+:	tidak dibenarkan	$ 3,000	$ 6,500
Syarat perlindungan pekerja perniagaan kecil (jika sesuai):	pekerja yang berumur sekurang-kurangnya 21 tahun, telah bekerja selama 3 tahun 5 tahun yang lalu, dan memperoleh sekurang-kurangnya $ 600 setahun.	pekerja yang memperoleh pendapatan sekurang-kurangnya $ 5,000 dalam 2 tahun kebelakangan dan kemungkinan akan melakukannya sekali lagi tahun ini	hanya merangkumi pemilik perniagaan; rancangan mesti berubah sekiranya pekerja selain pasangan suami isteri diambil
Fleksibiliti:	anda sebagai majikan boleh memutuskan sama ada akan mencarum dan berapa banyak tanpa kertas kerja (semua pekerja yang layak - walaupun anda satu-satunya - mesti menerima peratusan yang sama)	anda sebagai majikan dapat menandingi caruman pekerja (termasuk gaji anda sendiri) hingga 3% daripada gaji atau menyumbang padanan 2% kepada semua pekerja yang layak; jika anda ingin mengubah peratusan atau jenis sumbangan, anda mesti melakukannya secara bertulis sebelum melaksanakan perubahan	anda sebagai majikan dapat mengubah peratusan pertandingan syarikat, ditambah anda sebagai pekerja boleh mengubah sumbangan anda, tetapi kedua-duanya memerlukan kertas kerja

Ketepikan wang anda hari ini, dan anda akan mendapat dolar esok (atau 20 tahun ke bawah).

penywise, lesen percuma morgueFile, melalui morgueFile

Mula Menabung untuk Bersara Hari Ini

Jangan berlengah! Pilih rancangan yang sesuai untuk anda dan mulakan secepat mungkin. Kerana keajaiban penggabungan minat, semakin muda usia anda bermula, semakin sedikit anda perlu mengeluarkan gaji untuk mencapai matlamat anda. Walaupun anda baru dalam kehidupan bebas atau perniagaan anda baru sahaja layak, buka rancangan dan mula menyumbang. Ini akan menjadi kebiasaan, anda akan melihat faedah cukai, dan anda akan berakhir dengan telur sarang yang tidak akan anda miliki.