Kurangkan hutang peribadi menjadi sifar: bagaimana dan mengapa

Hutang cenderung ke arah yang salah.

Arah Yang Salah: Hutang Isi Rumah Terus Meningkat

Dengan menggunakan perbendaharaan kata media sosial, hutang semakin meningkat. Pada awal tahun 2020, hutang isi rumah meningkat untuk suku ke-22 berturut-turut (meliputi 5.5 tahun) - mencapai tahap rekod $ 14.2 trilion. Gadai janji kini melebihi $ 9.6 trilion dan hutang pelajar telah meningkat kepada $ 1.5 trilion.

Mengambil ini ke tahap individu, setiap isi rumah Amerika mempunyai purata hutang $ 140,000 - naik dari rata-rata $ 51,000 pada tahun 2000. Tidak termasuk baki gadai janji rumah, hutang peribadi rata-rata sekitar $ 40,000.

Strategi yang ditunjukkan di bawah menunjukkan beberapa kaedah praktikal untuk membalikkan aliran masyarakat dan mengurangkan hutang - idealnya menjadi sifar.

Mengurangkan hutang menjadi sifar adalah strategi menang.

1. Lakukan yang terbaik untuk mengelakkan hutang baru

Pemberi pinjaman bukan rakan anda ketika mengurangkan hutang dan mengelakkan hutang baru. Sebagai contoh, saya baru-baru ini menerima tawaran promosi yang bertuliskan, "Anda mungkin lebih kaya daripada yang anda fikirkan" di bahagian luar sampul surat. Di dalamnya ada pesan bahawa saya dapat dengan mudah mendapatkan wang untuk perbelanjaan pengubahsuaian rumah atau pembelian lain dengan meminjam dari kredit kredit ekuiti rumah.

Permohonan kredit dalam talian bermaksud calon peminjam biasanya dapat menambahkan hutang baru tanpa meninggalkan rumah. Mentaliti "berhenti membuat lebih banyak hutang" akan memerlukan pandangan jangka panjang ketika membuat keputusan perbelanjaan jangka pendek (dan hutang baru). Menetapkan dana kecemasan adalah salah satu cara untuk menyediakan sumber alternatif untuk membayar perbelanjaan yang tidak dijangka dan bukannya bergantung pada hutang.

2. Kurangkan Perbelanjaan Tidak Asas

Meningkatkan “garis bawah” bagi individu dan perniagaan memerlukan peningkatan pendapatan atau pengurangan perbelanjaan (atau kedua-duanya). Sekiranya tidak ada kenaikan gaji yang sihat, peminjam masih dapat mengurangkan hutang dengan mengurangkan perbelanjaan untuk barang-barang yang tidak penting.

Menentukan apa yang layak sebagai tidak penting boleh melibatkan pilihan yang mudah dan sukar. Sebagai contoh, "memotong tali pusat" dari syarikat kabel dapat menjimatkan $ 100-200 sebulan walaupun selepas sumber hiburan alternatif seperti perkhidmatan streaming ditambahkan. Adalah tidak biasa jika bil kabel bulanan biasa melebihi $ 200. Pakej tontonan bulanan untuk pilihan ekonomi seperti Acorn TV, BritBox dan Disney + boleh didapati dengan harga $ 7 atau kurang. Kesan sampingan streaming yang menyenangkan adalah menghilangkan iklan - pilihan penjimatan masa yang dapat mengurangkan masa tontonan sebanyak 15-25 minit per jam. Pada harga semasa, penjimatan pemotongan tali pusat yang berpotensi dapat melebihi $ 50,000 selama 25 tahun.

Semasa mengurangkan perbelanjaan dalam mana-mana kategori isi rumah, berhati-hati untuk mengelakkan kos tersembunyi baru. Keluarga kami memotong tali kabel kira-kira enam tahun yang lalu, dan kami tidak pernah menyesali keputusan itu. Bahagian yang paling pintar dalam pilihan ini telah terbukti sebagai pemain media streaming Roku yang tidak melibatkan kos bulanan yang berasingan di luar penyedia streaming. Pilihan tersedia secara rutin dengan harga kurang dari $ 100 apabila membeli versi yang serasi dengan siaran HD, HDR dan 4K moden.

Contoh utama lain dari peluang perbelanjaan bulanan yang dikurangkan dibahas di bawah (menjaga kenderaan lebih lama) Alternatif tambahan termasuk lawatan lebih sedikit ke restoran mahal, pindah ke rumah atau apartmen yang lebih kecil dan berpindah ke kawasan dengan kos sara hidup yang lebih rendah.

3. Kurangkan Hutang: Mulakan dengan Kadar Faedah Tertinggi

Pendekatan ini sering disebut sebagai kaedah penumpukan hutang atau longsoran hutang. Ini adalah salah satu strategi yang harus dipertimbangkan ketika memilih hutang mana yang harus dikurangkan terlebih dahulu.

Dengan strategi pengurangan hutang, anda harus memulakan dengan menyimpan semua hutang dalam status "semasa" dengan membuat pembayaran minimum yang diperlukan setiap bulan. Tetapi bagaimana? Dengan pendekatan longsoran hutang atau penumpukan hutang, curahkan sisa dana untuk hutang dengan kadar faedah tertinggi. Sekiranya anda mempunyai kad kredit dengan baki yang belum dibayar, kategori hutang ini mungkin mewakili kadar faedah tertinggi dalam portfolio hutang anda - kadar kad kredit rata-rata pada masa ini adalah 19 peratus dan banyak pemberi pinjaman mengenakan bayaran lebih banyak sekiranya mungkin.

Sekiranya bil kad kredit bulanan berkisar antara 12-25 peratus, curahkan pembayaran maksimum dengan kadar tertinggi (25 peratus dalam contoh ini) ketika menggunakan kaedah susun hutang. Ini akan mengurangkan caj faedah pada bil bulanan berikutnya, dan penjimatan segera akan lebih banyak daripada jika anda memilih untuk membuat lebih daripada pembayaran minimum untuk kad dengan kadar faedah yang lebih rendah. Dalam senario ini, pilih hutang dengan kadar faedah tertinggi seterusnya setelah anda membayar hutang dengan kadar tertinggi - dan ulangi prosesnya sehingga jumlah hutang anda sifar.

4. Kurangkan Hutang: Mulakan dengan Hutang Terkecil

Strategi ini juga disebut kaedah bola salji hutang. Seperti pendekatan longsoran hutang yang dibincangkan di atas, ini memberikan alasan logik yang lain ketika memutuskan hutang mana yang akan dihapuskan terlebih dahulu - dalam hal ini dengan memulai dengan apa sahaja yang mewakili hutang terkecil.

Teori asas dengan pendekatan bola salji hutang adalah untuk memberi lebih banyak motivasi kepada peminjam untuk meneruskan proses pembayaran dengan memberikan serangkaian pencapaian awal nyata dalam bentuk hutang individu yang dikurangkan menjadi sifar - terus beralih ke hutang terkecil berikutnya sebagai baki dihapuskan.

5. Beli Kenderaan Baru Lebih Kurang

Walaupun usia rata-rata semua kenderaan di jalan raya adalah 11.5 tahun, jangka masa purata individu menyimpan kenderaan baru mereka adalah 6 tahun. Tempoh ini lebih pendek untuk kenderaan yang disewa - 24 hingga 48 bulan (2-4 tahun). Purata pembayaran kereta antara $ 400 untuk kereta terpakai hingga $ 550 untuk kenderaan baru (rata-rata pembayaran sewa $ 450).

Bagi mereka yang membeli kereta baru setiap 4-6 tahun, tidak biasa untuk terus berpindah dari satu pinjaman ke pinjaman lain - sering membeli kenderaan baru sebaik sahaja yang lama dilunaskan. Pendekatan alternatif yang perlu dipertimbangkan adalah melunaskan setiap pinjaman kereta secepat mungkin dan kemudian menyimpan kenderaan tersebut selama beberapa tahun lagi. Dalam keluarga kami, kami memiliki Honda Odyssey yang sama selama 15 tahun dan baru-baru ini menjual Honda CR-V yang berusia 13 tahun.

Potensi simpanan tahunan yang diperoleh daripada strategi ini dapat dengan mudah mencapai lebih dari $ 5,000 untuk setiap kenderaan - aliran tunai yang dapat diarahkan untuk membayar hutang sebagaimana yang dipilih oleh setiap individu.

6. Jaga Hutang Gadai Janji Secepat yang Mungkin

Semasa membeli rumah atau kondominium, sangat sedikit individu yang mampu membayar wang tunai untuk keseluruhan jumlah pembelian - menjadikan beberapa hutang satu-satunya pilihan praktikal. Walau bagaimanapun, menyimpan hutang ini untuk jangka masa yang lebih pendek akan menghasilkan penjimatan yang besar dengan mengurangkan kos faedah.

Salah satu cara untuk melakukannya adalah dengan mendapatkan gadai janji 15 tahun dan bukannya pinjaman 30 tahun. Ini akan memendekkan tempoh pembayaran dan biasanya akan menurunkan kadar faedah juga. Keperluan bayaran pendahuluan mungkin sama untuk kedua-dua pilihan. Dengan menggunakan contoh harga pembelian $ 250,000 dan wang pendahuluan 20 peratus, pembayaran pokok dan faedah bulanan adalah sekitar $ 1,500 dengan jangka masa 15 tahun dan $ 990 untuk gadai janji 30 tahun (menggunakan kadar faedah yang berlaku pada awal 2020) Jumlah yang diunjurkan ini tidak termasuk cukai harta tanah, iuran persatuan pemilik rumah dan insurans gadai janji.

Jumlah perbelanjaan faedah akan dikurangkan dari sekitar $ 150,300 dengan jangka masa 30 tahun menjadi $ 65,500 dengan pinjaman 15 tahun - menghasilkan penjimatan $ 85,000 yang dapat dikhaskan untuk melunaskan hutang lain.



Lebih Banyak Strategi Pengurangan Hutang
Elakkan Kadar Faedah Dua Digit
Kurangkan Penggunaan Kad Kredit
Rundingkan Kadar Faedah yang Lebih Rendah
Mengkaji Kemuflisan dan Penyelesaian Hutang
Polisi Insurans Hayat Tunai

Matlamat: Kurangkan Hutang hingga Sifar

Kenapa? Mengurangkan hutang mempunyai pelbagai faedah.