Cukai faedah dan insurans utama: nombor terpenting yang perlu diketahui oleh pembeli

Prinsipal, Faedah, Cukai, dan Insurans - Komponen pembayaran gadai janji anda.

marleneb

Anda duduk di hadapan meja ejen pinjaman anda dan ejen pinjaman berkata, " PITI anda akan menjadi $ 1,000 sebulan." "PI saya… apa?" anda bertanya, hairan. Tetapi ejen pinjaman terus bercakap, tidak mendapat petunjuk bahawa anda tidak tahu apa itu PITI. Jadi, sekarang satu-satunya perkara yang anda dengar keluar dari mulut ejen pinjaman adalah, "Blah, bla, bla, bla, bla, bla, bla."

Saya dengar awak! Profesional dalam industri pinjaman menganggap setiap peminjam pinjaman rumah yang memohon pinjaman rumah harus secara automatik mengetahui maksud PITI. Yang benar adalah bahawa banyak peminjam pertama kali berhubung dengan konsep PITI ketika mereka duduk dengan ejen pinjaman untuk pertama kalinya.

Gadai janji

Gadai janji adalah perkataan lain untuk pinjaman rumah.

PITI

PITI adalah istilah pinjaman harta tanah untuk Pengetua, Bunga, Cukai dan Insurans. Akronim PITI adalah pembayaran gadai janji bulanan. Jumlah wang yang anda perlukan untuk membayar balik pinjaman di rumah anda setiap bulan.

Pengetua: “P” bermaksud P prinsipal. Pokoknya adalah jumlah wang yang anda pinjam. Jumlah wang yang terhutang untuk pinjaman. Prinsipal bulanan anda adalah jumlah wang yang anda bayar setiap bulan.
Minat: “I” yang pertama bermaksud saya nterest. Apabila anda meminjam wang, pemberi pinjaman akan mengenakan faedah atas wang yang anda pinjam. Pembayaran bulanan anda merangkumi faedah yang akan dibayar setiap bulan.
Cukai: “T” bermaksud kapak T harta tanah. Walaupun cukai harta tanah dibayar kepada pejabat penaksir cukai dalam dua ansuran enam bulan, jumlah tahunan yang anda bayar untuk cukai harta tanah dibahagikan dalam tempoh 12 bulan. Anda perlu menjimatkan 1/12 dari jumlah cukai harta tanah tahunan anda setiap bulan agar dapat membayar bil cukai harta tanah dua tahunan anda apabila cukai itu tiba.
Insurans: Yang kedua "I" bermaksud saya nsurans. Terdapat dua jenis insurans. Salah satunya adalah Insurans Pemilik Rumah, seperti insurans gempa, insurans banjir, dan insurans kebakaran. Jenis insurans lain adalah Insurans Gadai janji Swasta. Amaun tahunan yang anda bayar untuk insurans dibahagi dalam tempoh 12 bulan. Ini adalah wang yang perlu anda simpan setiap bulan untuk dapat membuat pembayaran premium insurans anda setiap bulan.

Insurans Gadai janji Swasta

Setiap kali peminjam meletakkan kurang dari 20% untuk pembelian rumah, peminjam mesti mempunyai Insurans Gadai janji Swasta (PMI). Insurans ini disediakan untuk melindungi pemberi pinjaman daripada kerugian sekiranya peminjam gagal membayar pinjaman.

Apa PITI Anda?

Sekiranya anda ingin melihat apa itu PITI untuk pinjaman tertentu, ada kalkulator dalam talian yang boleh anda gunakan. Lawati PiTiCalc. Kalkulator dalam talian adalah alat yang menyeronokkan dan berharga. Untuk menggunakan kalkulator dalam talian ini, anda perlu mempunyai maklumat berikut:

Jumlah gadai janji anda
Kadar faedah yang dikenakan untuk pinjaman anda
Tempoh gadai janji anda (contohnya: 40 tahun, 30 tahun, 20 tahun, dll.)
Nilai kediaman
Peratusan cukai harta tanah
Amaun insurans tahunan
Tujuan pinjaman (contohnya: Pembelian atau Pembiayaan Semula)

Dalam jadual di bawah, saya telah memasukkan maklumat dalam kalkulator dalam talian PiTiCalc untuk mengira berapa PITI dengan jumlah pinjaman $ 160,000. Dalam senario ini, saya meletakkan $ 40,000 pada rumah $ 200,000 sehingga saya tidak perlu membayar PMI. Sudah tentu, semasa anda menggunakan kalkulator, anda akan memasukkan maklumat yang berkaitan dengan keadaan peribadi anda sendiri.

CONTOH Pengiraan PITI Menggunakan Kalkulator Dalam Talian di PiTiCalc

Setelah menerima hasil pengiraan PITI anda, program kalkulator dalam talian memberikan perincian pembayaran dan maklumat berguna tambahan.
Item	Nilai
Gadai janji	$ 160,000
Kadar bunga	4.825%
Tempoh Gadai janji	Gadai janji 30 tahun
Harga Nilai Rumah	$ 200,000
Cukai Harta	1.25%
Insurans Tahunan	$ 800
Tujuan Pinjaman	Beli Gadai janji
KEPUTUSAN: PITI Dikira	$ 1,121.73

Bagaimana PITI Digunakan untuk Memenuhi Pinjaman?

PITI digunakan untuk mengira Nisbah Perbelanjaan untuk Pendapatan Perumahan anda. PITI adalah perbelanjaan perumahan anda. Jumlah wang yang anda peroleh setiap bulan (sebelum cukai dikeluarkan) adalah pendapatan anda. Jadi, perbelanjaan perumahan anda yang dibahagi dengan pendapatan anda sama dengan Nisbah Perbelanjaan untuk Pendapatan Perumahan anda. Contohnya, jika PITI anda adalah $ 1,000.00 dan pendapatan bulanan anda adalah $ 4,000.00, maka Nisbah Perbelanjaan-ke-Pendapatan Perumahan anda adalah 25%.

Pemberi pinjaman biasanya memerlukan anda mempunyai sekurang-kurangnya dua bulan PITI dalam akaun bank, akaun persaraan, stok dan bon anda, atau di mana sahaja anda mempunyai wang yang tersedia sekiranya anda perlu menggunakan wang tersebut untuk membuat pembayaran gadai janji.

Perkara lain yang perlu diketahui ialah kebanyakan pemberi pinjaman mahu PITI anda hanya 28% dari pendapatan anda. Jadi, PITI anda dibahagi dengan 28% sama dengan kelayakan pinjaman anda. Sebagai contoh, jika anda ingin memenuhi syarat untuk gadai janji $ 1,000.00, maka pendapatan bulanan (sebelum cukai) anda mestilah sekurang-kurangnya $ 3,571.43.

Sejauh ini, PITI anda adalah nombor terpenting yang akan dikira dalam proses menentukan sama ada anda layak mendapat pinjaman perumahan atau tidak. Mengetahui maksud nombor akan membolehkan anda mengetahui apa yang boleh diterima dan apa yang dapat dikendalikan untuk pembayaran gadai janji bulanan anda.

Video berikut, Bagaimana Pengiraan Gadai Janji Bulanan Saya? , bermaklumat dan menunjukkan apa PITI dengan cara yang jelas dan tidak dapat dilupakan.

Sekarang, apabila anda duduk di hadapan meja ejen pinjaman, anda boleh bertanya dengan yakin, "Jadi, apa PITI saya?"

Bagaimana Pengiraan Gadai Janji Bulanan Saya Dikira

Sumber lain

Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD)

HUD adalah agensi kerajaan yang ditubuhkan untuk menjamin perumahan yang adil dan komuniti yang kuat untuk orang ramai yang membeli rumah.