Bagaimana untuk mengetahui berapa banyak insurans kenderaan yang anda perlukan

Insurans Auto Harus Melindungi Anda - Bukan Hanya Kenderaan Anda

Empat Kawasan Liputan Utama yang Melindungi Anda

Seperti kebanyakan orang, saya menghabiskan sebahagian besar hidup saya dengan mempercayai bahawa mencari insurans kenderaan termurah adalah jalan yang sesuai. Saya teringat pelekat membeli kenderaan baru setelah memiliki berturut-turut kereta terpakai. Dan saya hampir tidak aktif ketika saya berpindah dari luar bandar Missouri ke bandar St. Louis. Harga kenderaan dan poskod anda mendorong harga insurans automatik, tetapi setelah anda mengetahui bahawa insurans merangkumi anda dan bukan hanya kotak logam pada roda, anda akan mendapat perspektif baru mengenai kos premium insurans anda.

Pada dasarnya, ada perlindungan insurans untuk kenderaan sebenar anda, dan kemudian ada perlindungan untuk anda, orang-orang di kenderaan anda, dan orang-orang di kenderaan lain ketika anda mencederakan mereka dalam kemalangan. Saya tidak akan membahas bahagian polisi anda yang merangkumi kenderaan itu sendiri. Sebagai gantinya, saya akan memberikan beberapa petua untuk menggunakan polisi anda untuk melindungi kesihatan dan kesejahteraan anda sendiri.

Terdapat pelbagai jenis liputan pada rancangan anda, dan setiap syarikat insurans nampaknya mempunyai sistem pengkodan yang tersendiri. Insurans dikawal selia oleh setiap negeri, yang bermaksud tidak ada satu rancangan persekutuan yang sesuai dengan semua peraturan yang sama. Malah syarikat insurans yang sama mungkin mempunyai kod yang berbeza untuk satu negeri daripada yang ada di negara lain. Lihat kad bukti insurans anda dan anda akan melihat huruf dan nombor yang mungkin atau tidak bermakna bagi anda. Sekiranya tidak, tarik salinan polisi sebenar anda. Ia mesti mengandungi kunci untuk membuka kod rahsia kad insurans.

Secara umum, selain dari apa yang umumnya disebut sebagai "Komprehensif dan Perlanggaran", yang merangkumi kerosakan yang anda lakukan pada kenderaan anda sendiri atau perkara seperti kaca depan yang retak dan kerosakan hujan es, terdapat empat kawasan liputan asas kesihatan yang melindungi anda.

• # 1 Tanggungjawab: Perlindungan liabiliti berlaku apabila anda menyebabkan kecederaan pada orang lain dan / atau merosakkan kenderaan orang lain. Perlindungan tanggungjawab anda akan merangkumi kecederaan badan dan kerosakan harta benda.
• # 2 Pemandu Motor yang Tidak Diinsuranskan: Perlindungan Motor yang Tidak Diinsuranskan, atau "UM", membayar anda apabila orang lain mencederakan anda dan orang itu tidak mempunyai insurans kenderaan.
• # 3 Pemandu Motor yang Diinsuranskan: Biasanya disingkat sebagai "UIM", liputan ini membayar anda apabila orang yang mencederakan anda mempunyai perlindungan liabiliti kecederaan badan, tetapi had liputan tersebut tidak mencukupi untuk mengembalikan sepenuhnya kerugian anda.
• # 4 Perbelanjaan Perubatan: Perlindungan ini disebut sebagai "med med pay" atau "PIP," yang bermaksud "perlindungan kecederaan diri." Anda boleh mengumpulkan liputan pembayaran perubatan anda untuk membantu membayar kos perubatan anda sendiri setelah berlaku kemalangan. Liputan PIP, yang tidak tersedia di semua negeri, biasanya juga memberi ganti rugi kepada anda untuk kehilangan gaji, selain perbelanjaan perubatan.

Kod pada kad insurans saya kelihatan seperti ini: BIPD UM UIM ME

Terjemahan: Saya mempunyai perlindungan untuk Kerosakan Tubuh / Kerosakan Harta, Pemandu Motor yang Tidak Diinsuranskan, Pemandu Motor yang Diinsuranskan, dan Perbelanjaan Perubatan. Sebelum saya menjadi pembeli insurans kenderaan yang lebih bijak, kad saya hanya membaca "BIPD."

Beberapa kad insurans mungkin juga mempunyai nombor yang mengikuti inisial, misalnya, "BIPD 25," yang menunjukkan had perlindungan kecederaan / kerosakan harta benda sebanyak $ 25,000.

Sukar untuk membicarakan insurans kenderaan tanpa menentukan maksud "kerosakan". Kerosakan kenderaan sebenar anda cukup jelas. Tetapi apa "kerusakan" bagi seseorang yang terlibat dalam kemalangan kenderaan? Tanpa masuk ke dalam rumpai, "kerosakan" merujuk kepada bahaya dan kerugian yang diderita orang akibat kemalangan itu. Kerosakan termasuk perbelanjaan untuk rawatan perubatan segera setelah kemalangan itu, dan sekiranya berlaku kecederaan parah di masa depan. Kerosakan juga termasuk kehilangan gaji dan pendapatan apabila orang yang cedera tidak dapat bekerja kerana kecederaan yang disebabkan oleh kemalangan. Akhirnya, kerosakan merangkumi kesakitan dan penderitaan yang lebih kabur tetapi sama pentingnya, serta kehilangan kenikmatan hidup dan ketidakmampuan untuk terlibat dalam aktiviti normal kehidupan, sama ada sementara atau kekal.

Foto oleh Gabriella Fabbri

Tiga Petua untuk Liputan yang Lebih Baik

Sekarang anda mungkin lebih memahami istilah insurans auto, cari tahu liputan apa yang anda ada sekarang. Kemudian, ikuti petua ini untuk menilai apa yang sebenarnya anda perlukan.

Petua # 1: Lindungi aset anda.

Sekiranya anda memiliki aset besar, pastikan anda mempunyai insurans kenderaan yang mencukupi untuk menampung kecederaan besar yang anda alami kepada orang lain. Syarikat insurans anda mempunyai tugas untuk melindungi anda sebagaimana yang diinsuranskan. Ini bermaksud memberi had polisi kecederaan badan anda kepada seseorang yang anda cedera ketika orang itu mengalami kerosakan yang tinggi. Sekiranya orang yang cedera bersetuju untuk menerima had perlindungan kecederaan badan anda, dia menandatangani perjanjian yang pada dasarnya menyatakan bahawa dia bersetuju untuk menerima wang insurans anda secara menyeluruh dan terakhir bagi semua tuntutan terhadap anda. Dia tidak dapat mengajukan gugatan dan mendapatkan keputusan terhadap anda yang akan mendedahkan aset peribadi anda atau membiarkannya mengumpulkan gaji anda. Katakan anda memiliki harta tanah atau anda mempunyai pekerjaan tetap dengan gaji yang lumayan. Katakan anda juga hanya mempunyai $ 25,000 dalam had liabiliti kecederaan badan pada polisi kenderaan anda dan anda menyebabkan kemalangan yang mencederakan orang lain. Dengan had polisi yang rendah, pengacara orang yang cedera mungkin akan mengesyorkan mengemukakan saman agar keputusan dibuat terhadap anda dengan jumlah yang jauh lebih tinggi. Itu akan memaksa anda untuk mencairkan aset dan mungkin gaji anda dijamin untuk membayar penghakiman. Had kecederaan badan yang sihat pada polisi insurans kenderaan anda (dan mungkin polisi payung, yang merupakan topik lain) adalah pelaburan yang bijak.Had kecederaan badan yang sihat pada polisi insurans kenderaan anda (dan mungkin polisi payung, yang merupakan topik lain) adalah pelaburan yang bijak.Had kecederaan badan yang sihat pada polisi insurans kenderaan anda (dan mungkin polisi payung, yang merupakan topik lain) adalah pelaburan yang bijak.

Petua # 2: Kawal nasib anda sendiri.

"Tidak berdaya" adalah berapa banyak perasaan orang ketika mereka terlibat dalam kemalangan. Tetapi mempunyai perlindungan insurans yang kukuh dapat membuat anda terkawal setelahnya.

Walaupun undang-undang negeri menghendaki pemandu mempunyai insurans liabiliti, tidak semua orang mematuhi, dan orang yang sering kali mempunyai perlindungan minimum yang diperlukan. Negeri memerlukan pemilik kenderaan untuk mengekalkan tahap insurans liabiliti minimum sehingga jika anda menyebabkan kemalangan yang mencederakan orang lain, orang yang cedera dapat memulihkan sekurang-kurangnya sesuatu dari syarikat insurans anda. Di Missouri, perlindungan liabiliti minimum adalah hanya $ 25,000, dan itu selalunya tidak cukup untuk menampung lawatan bilik kecemasan, beberapa sinar-x, dan beberapa orang yang tercedera dari hari kerja yang terlewat.

Mempunyai jumlah liputan UM dan UIM yang sihat pada polisi automatik anda sendiri membolehkan anda mengawal nasib anda sendiri sekiranya orang lain mencederakan anda. Anda berharap orang itu mempunyai had liabiliti kecederaan badan yang tinggi pada polisi kenderaan mereka, tetapi jika mereka tidak mempunyai insurans, anda akan gembira anda melindungi diri anda. Sekiranya terdapat liputan tetapi tidak banyak, anda akan gembira dapat menyelesaikan had polisi pemandu yang cuai, kemudian membuat tuntutan perlindungan UIM anda sendiri sekiranya had pemandu lain tidak mencukupi untuk kerosakan anda. Perhatian: Beberapa polisi insurans automatik menetapkan "offset" di bawah liputan UIM mereka. Ini bermaksud jumlah yang anda kumpulkan dari polisi pemandu yang cuai mengimbangi jumlah yang dapat anda kumpulkan di bawah liputan UIM anda sendiri. Katakan anda mengalami kerugian $ 125,000 kerana kecuaian pemandu lain. Pemandu itu mempunyai $ 25,000 dalam liputan kecederaan badan, yang anda kumpulkan, dan anda mempunyai $ 100,000 perlindungan UIM. Di permukaan, nampaknya anda akan mengumpulkan $ 125,000 untuk ganti rugi anda, tetapi liputan UIM anda mempunyai klausa pengimbangan. Ini bermaksud apabila anda berusaha mengumpulkan $ 100,000 dalam had UIM, syarikat insurans anda sendiri akan memberikan "kredit" kepada penyelesaian pihak ketiga $ 25,000 dan anda hanya akan mengumpulkan $ 75,000 dari perlindungan UIM anda sendiri yang meninggalkan anda kerugian $ 25,000. Jelas sekali bagi anda untuk mempunyai polisi tanpa penggantian UIM, jadi belanjakanlah.000 penyelesaian pihak ketiga dan anda hanya akan mengumpulkan $ 75,000 dari liputan UIM anda sendiri yang menjadikan anda kekurangan $ 25,000 daripada kerosakan anda. Jelas sekali bagi anda untuk mempunyai polisi tanpa pengimbangan UIM, jadi belanjakanlah.000 penyelesaian pihak ketiga dan anda hanya akan mengumpulkan $ 75,000 dari liputan UIM anda sendiri yang menjadikan anda kekurangan $ 25,000 daripada kerosakan anda. Jelas sekali bagi anda untuk mempunyai polisi tanpa pengimbangan UIM, jadi belanjakanlah.

Petua # 3: Biarkan insurans kesihatan anda yang dapat dikurangkan mendorong perlindungan perbelanjaan perubatan anda.

Saya telah melihat banyak pelanggan yang tidak mempunyai liputan perbelanjaan perubatan mengenai polisi kenderaan mereka, dan banyak yang mempunyai liputan $ 1,000 yang, mari kita hadapi, tidak membayar perbelanjaan perubatan berjongkok hari ini. Sukar untuk mengetahui berapa banyak liputan yang harus anda miliki, tetapi satu tolok ukur yang boleh anda gunakan adalah insurans kesihatan anda sendiri yang dapat dikurangkan. Sekiranya anda ditolak adalah $ 5,000, anda harus mempunyai sekurang-kurangnya jumlah itu dalam faedah perbelanjaan perubatan sehingga dapat menanggung potongan anda. Mungkin anda harus menggandakan atau menggandakan jumlah potongan anda. Dan jika anda tidak mempunyai insurans kesihatan, anda benar-benar perlu melabur dalam perbelanjaan perbelanjaan perubatan. Ketahui juga bahawa anda dapat mengumpulkan perlindungan gaji anda semasa anda cedera, walaupun anda menyebabkan kemalangan, dan walaupun anda tidak berada di dalam kereta anda sendiri.

Nilaikan Liputan Anda Sekarang

Jangan tunggu untuk menilai liputan anda — lakukan segera. Anda tidak pernah tahu bila anda akan memerlukannya. (Itulah sebabnya ia disebut "kemalangan.") Saya telah melihat banyak orang meningkatkan liputan mereka setelah berlakunya kemalangan, dan setiap orang berharap mereka melakukannya sebelum mereka memerlukannya.

Sekarang, anda mungkin berfikir: "Berapa kos liputan yang ditingkatkan ini untuk saya?" Itulah perbualan yang perlu anda lakukan dengan ejen insurans anda tetapi biasanya, jawapannya adalah "Tidak banyak." Anda mungkin terkejut apabila mengetahui bahawa perbezaan antara $ 1,000 dalam gaji med dan $ 10,000, atau $ 50,000 dalam perlindungan liabiliti kecederaan badan dan $ 250,000, mungkin hanya beberapa dolar lebih banyak daripada apa yang anda bayar setiap enam bulan untuk perlindungan semasa anda.

Ingatlah: Insurans adalah mengenai "bagaimana jika" dan dengan itu, menjadikan bencana "bagaimana jika" anda adalah kaedah terbaik untuk memastikan anda - bukan hanya kenderaan anda - benar-benar dilindungi.