Cara menentukan anggaran pembayaran untuk cukai faedah pokok dan insurans sebelum anda membeli rumah

Biasanya, ejen harta tanah atau pinjaman anda menganggarkan Pokok, Bunga, Cukai dan Insurans untuk pinjaman anda. Tetapi, anda juga boleh melakukannya!

marleneb

Panggilan Bangun

Jam 2:00 pagi pada hari Ahad pagi ketika telefon berdering. "Hello?" Saya menjawab telefon, hampir tidak terjaga. "Hai… Marlene? " Pemanggil di hujung talian tidak mengenali suara saya. Kesengsaraan merosakkan ucapan saya. Walaupun begitu, orang yang berada di seberang sana harus memastikan diri saya sebelum terus bercakap. "Ya. Ini adalah Marlene. " Saya mengesahkan, menjadi terjaga sepenuhnya ketika saya menyedari bahawa suara di hujung talian adalah pelanggan. Mataku melihat sekilas nombor LCD pada jam di sebelah katil dengan bangga menunjukkan waktu siang. Tiba-tiba, saya menyedari bahawa ini adalah masa yang tidak masuk akal untuk berada di telefon dengan sesiapa sahaja, dan lebih menggelikan untuk berada di telefon dengan pelanggan. "Marlene, ini Joe." (Nama itu telah diubah untuk melindungi orang yang tidak bersalah.)

Mengapa Joe memanggil ejen harta tanahnya pada jam 2:00 pagi, anda bertanya? Baiklah, kerana sebelumnya (sehari sebelumnya) Joe dan saya sudah keluar mencari harta tanah. Joe memutuskan bahawa dia menyukai salah satu hartanah dan ingin mengetahui berapa bayaran bulanannya sekiranya dia membuat tawaran untuk harta tanah itu, jadi Joe memanggil ejen harta tanahnya - aku. Bagaimanapun, saya memberitahu Joe bahawa jika dia memerlukan lebih banyak maklumat mengenai mana-mana harta tanah yang boleh dia hubungi saya. Saya tidak tahu bahawa saya seharusnya memberikan penafian bahawa Joe tidak boleh memanggil saya pada waktu yang pelik, lebih-lebih lagi, di rumah saya.

Untuk penerokaan PITI yang lebih mendalam dan apa maksud PITI kepada pembeli, baca artikel saya yang bertajuk "Prinsipal, Minat, Cukai, dan Insurans - Nombor Paling Penting yang Perlu Diketahui oleh Pembeli".

Joe Ingin Mengetahui Tentang Cukai dan Insurans Faedah Utama

Pengalaman saya dengan Joe membuat saya menyedari bahawa walaupun saya tidak berjaga-jaga memikirkan membeli rumah pertama saya, pelanggan saya memikirkannya sepanjang hari. Saya bangun dan dengan senang hati memberi Joe maklumat yang dia perlukan, tetapi panggilan itu mendorong saya untuk menunjukkan kepada pelanggan bagaimana mendapatkan maklumat yang mereka perlukan semasa waktu rehat.

Joe berfikir untuk menawarkan $ 200,000 di rumah yang dilihatnya dan ingin mengetahui berapa bayaran bulanannya. Joe ingin tahu bagaimana prinsipal, bunga, cukai, dan insuransnya, atau PITI jika dia meletakkan $ 40,000 di rumah.

Sebagai ejen harta tanah dan pinjaman, kami tidak mengharapkan pembeli mengira PITI, tetapi ada baiknya menunjukkan kepada mereka cara melakukannya, sekiranya mereka mahu melakukannya sendiri.

Jenis Pinjaman

Kemungkinan besar, anda layak mendapat pinjaman dan jadi ejen harta tanah atau ejen pinjaman anda mungkin telah mencadangkan jenis pinjaman untuk pembelian anda.

Cara Mudah Mengira PITI

Untuk setiap elemen pengiraan PITI, saya akan menunjukkan kepada anda alat atau formula untuk digunakan, dan di mana mencari untuk mencari maklumat yang anda perlukan untuk mengira PITI anda.

Pertama, anda perlu mengetahui jenis pinjaman yang akan anda gunakan untuk membeli rumah anda. Maklumat ini akan datang dari pemberi pinjaman anda. Terdapat banyak jenis pinjaman. Jenis pinjaman yang paling biasa untuk pembeli rumah dijelaskan di sini:

• Pinjaman Pelunasan adalah rancangan pembayaran balik yang terdiri daripada prinsipal dan faedah. Pembayaran biasanya dibahagikan kepada jumlah yang sama sepanjang tempoh pinjaman. Pada dasarnya, pembayaran pinjaman akhir anda akan sama dengan pembayaran pinjaman pertama anda sepanjang keseluruhan tempoh pinjaman.
• Pinjaman Hanya Faedah adalah rancangan pembayaran yang merangkumi jumlah faedah pokok sahaja. Dengan pinjaman Hanya Faedah, anda hanya membayar faedah pinjaman, oleh itu pembayaran bulanan anda tidak mengurangkan baki pokok. Pokok dibayar balik pada akhir tempoh pinjaman.
• Pinjaman Pelunasan Separa adalah rancangan pembayaran balik di mana pinjaman tidak dilunaskan sepenuhnya sepanjang hayat pinjaman, jadi pada akhir tempoh pinjaman, terdapat baki prinsip yang perlu anda bayar. Baki yang tinggal pada akhir pinjaman dikenali sebagai pembayaran belon.

Sekiranya anda tidak mengetahui jenis pinjaman yang akan anda gunakan dan anda ingin berusaha menghasilkan anggaran sendiri, maka demi latihan ini, adalah selamat untuk mengandaikan bahawa anda akan menggunakan pinjaman yang dilunaskan.

Pengetua dan Minat

Untuk mengira prinsipal dan faedah pinjaman, anda perlu menggunakan kalkulator kewangan. Oleh kerana kalkulator kewangan berbeza dalam cara penggunaannya, saya sangat mengesyorkan anda menggunakan kalkulator kewangan dalam talian yang mengira prinsip dan minat untuk anda. Hampir setiap bank atau syarikat gadai janji dalam talian mempunyai kalkulator kewangan dalam talian untuk membantu peminjam menghitung pokok dan faedah pinjaman yang dicadangkan mereka. Kalkulator kewangan dalam talian yang paling mudah digunakan terdapat di ZimpleMoney.com. Laman web ini mesra pengguna, membolehkan anda melihat maklumat tanpa perlu menghantar maklumat peribadi.

Untuk menggunakan kalkulator kewangan dalam talian, anda perlu mempunyai maklumat berikut yang berguna:

• Jumlah Pinjaman (Jumlah wang yang anda pinjam untuk membeli rumah.)
• Kadar Faedah (Ejen pinjaman anda mungkin sudah memberitahu anda apa ini. Sekiranya tidak, lawati laman web pemberi pinjaman anda untuk mengetahui kemungkinan kadar faedah untuk hari itu.)
• Jenis Pinjaman (Contohnya: Dilunaskan, Hanya Faedah, atau Dilunaskan Sebahagian)
• Tempoh Pinjaman (Dalam bulan atau tahun)
• Pembayaran Dibuat (Contohnya: Bulanan, Suku Tahunan, atau Setiap Tahun)
• Tarikh Mula Faedah (Untuk pinjaman kadar tetap anda, ini adalah tarikh anda menerima pinjaman. Untuk pinjaman lain, anda perlu mendapatkan maklumat ini dari pemberi pinjaman anda.)
• Tarikh Mula Pembayaran (Ini adalah tarikh anda akan membuat pembayaran pertama.)

Contoh: Pengetua dan Minat Menggunakan ZimpleMoney.com

Contoh Pengiraan Prinsipal dan Minat yang digunakan di ZimpleMoney.com.

Masukkan maklumat anda sendiri yang sesuai dengan senario pembayaran rumah anda.

Tempoh Pinjaman	Nilai
Jumlah Pinjaman	$ 160,000
Kadar bunga	4.5%
Jenis Pinjaman	Dilunaskan
Tempoh Pinjaman	30 Tahun
Pembayaran Dibuat	Bulanan
Hitung Minat Dari	1 November 2013
Tarikh Mula Pembayaran	1 November 2013

Untuk senario di atas, maklumat berikut adalah hasilnya setelah menggunakan kalkulator kewangan dalam talian ZimpleMoney.com:

1. Bayaran Berkala (Bulanan): $ 807.66
2. Bayaran Akhir: $ 807.66
3. Tamat pada: 10/1/2043

Sekiranya anda bekerja dengan ejen harta tanah, ejen harta tanah anda mungkin telah memberi anda idea mengenai kadar cukai harta tanah untuk kawasan yang anda ingin beli rumah.

Cukai

Cukai adalah cukai harta tanah yang perlu anda bayar kepada pemungut cukai setiap tahun. Anda boleh menganggarkan cukai harta bulanan anda, tetapi pertama-tama anda perlu mengetahui berapa kadar cukai harta tanah untuk kawasan di mana anda ingin membeli rumah tersebut. Setiap bandar, daerah dan negeri berbeza, jadi anda perlu mengetahui maklumat tersebut terlebih dahulu sebelum mengira jumlah cukai harta tanah.

Untuk mengetahui apakah cukai harta tanah untuk kediaman, pertama anda perlu mempunyai alamat tempat penginapan ini. Kemudian, terdapat beberapa cara untuk mengetahui kadar cukai harta tanah untuk harta tanah tersebut.

Hitung Bayaran Cukai Bulanan:

(Kadar Cukai X Nilai Harta) ÷ 12 = Bayaran Cukai Bulanan

Pergi ke pejabat penilai daerah atau pejabat perakam di mana rumah itu berada. Kerani boleh mencari alamat dan memberikan maklumat kepada anda secara langsung. Atau, mereka mungkin menghantar maklumat tersebut kepada anda melalui surat. Beberapa daerah mempunyai rekod cukai dalam talian, jadi anda mungkin dapat mengambil maklumat dalam talian.

Untuk mengetahui kadar cukai dalam talian, cara terpantas adalah pergi ke Google dan taipkan nama daerah dan kata-kata, "kadar cukai harta tanah daerah". Kemudian, tatal hasil halaman mencari halaman yang mempunyai maklumat penilaian di dalamnya.

Sekarang anda mempunyai kadar cukai harta tanah:

Darabkan kadar ini dengan harga belian, kemudian bahagikan hasilnya dengan 12 untuk mendapatkan angka bulanan. Pada tahap ini, harga pembelian akan menjadi anggaran, kerana anda sebenarnya belum membuat tawaran untuk rumah tersebut.

Hitung Insurans Pemilik Rumah Bulanan

(.0050 X Nilai Harta) ÷ 12 = Insurans Pemilik Rumah Bulanan

Insurans

Insurans Pemilik Rumah

Insurans pemilik rumah, juga disebut insurans bahaya, adalah insurans yang anda bayar sekiranya rumah itu rosak, misalnya akibat gempa, kebakaran, banjir, dan pencurian. Untuk menganggarkan insurans pemilik rumah bulanan anda, anda memerlukan nilai harta tanah. Dalam kes ini, itu adalah harga yang anda anggap akan membeli rumah tersebut. Kemudian, kalikan nilai itu dengan.0050. Hasilnya akan memberi anda anggaran yang munasabah mengenai berapa kos insurans tahunan untuk kediaman. Kemudian, bahagikan hasilnya dengan 12 untuk mendapatkan angka bulanan.

Insurans Gadai janji Swasta (PMI)

Sekiranya anda meletakkan 20% atau lebih wang untuk pembelian rumah anda, maka anda tidak perlu mengira Insurans Gadai janji Swasta. Namun, jika anda meletakkan kurang dari 20% untuk membeli rumah anda, maka anda perlu mengira Insurans Gadai janji Swasta.

Menganggarkan Insurans Gadai janji Swasta agak sukar. Sebahagian dari pengiraan adalah berdasarkan Pinjaman-ke-Nilai dan apa-apa jenis pembelian atau kerumitan pinjaman anda yang lain.

Pinjaman-ke-Nilai

Pinjaman-ke-Nilai merujuk kepada jumlah pinjaman berbanding dengan nilai rumah. Ia dirujuk sebagai peratusan. Sebagai contoh, jika anda meletakkan 20% pada rumah, Nilai Pinjaman akan menjadi 80%; begitu juga, jika anda meletakkan 5% pada rumah, Nilai Pinjaman akan menjadi 95% Hitung Nilai Pinjaman dengan Membahagi jumlah pinjaman dengan nilai harta tanah.

Contoh: Sekiranya anda meletakkan wang tunai $ 40,000 untuk membeli rumah bernilai $ 200,000, pinjaman akan menjadi $ 160,000. $ 160,000 ÷ $ 200,000 = 80%.

Sebaik sahaja anda mempunyai Pinjaman-ke-Nilai, anda perlu menggunakan carta PMI untuk menghasilkan anggaran yang boleh dipercayai. Carta ini boleh didapati dalam talian. Laman web pemberi pinjaman anda mungkin mempunyai carta PMI untuk anda gunakan.

Kira Insurans Gadai janji Swasta Bulanan

(.0052 X Jumlah Pinjaman) ÷ 12 = Insurans Gadai janji Swasta Bulanan

Tetapi, Mari Selesa

Hanya untuk menghasilkan anggaran, izinkan saya memberikan nombor berfungsi. Perlu diingat bahawa nombor ini hanya untuk anggaran sahaja. Anda perlu meminta nombor pemberi pinjaman anda untuk mendapatkan gambaran yang lebih tepat.

Oleh itu, mari kita gunakan.0052 sebagai kadar PMI tanpa mengira Nilai Pinjaman. Dengan menggunakan kadar ini, hitung PMI dengan mengalikan kadar PMI dengan jumlah pinjaman, kemudian bahagikan hasilnya dengan 12 untuk mendapatkan angka bulanan.

Sekilas Jadual Alat dan Rumus

Jadual berikut adalah kompilasi elemen yang diperlukan untuk menghitung Pokok, Bunga, Pajak, dan Insurans. Ia disediakan untuk rujukan mudah digunakan dalam mengira PITI.

Sila gunakan maklumat dengan anggapan bahawa hasilnya akan menghasilkan anggaran pembayaran bulanan anda. Untuk mendapatkan maklumat yang tepat, anda perlu berunding dengan ejen pinjaman anda.

Sekilas Jadual Alat dan Rumus

Carta ini memberikan rujukan mudah untuk alat dan formula yang digunakan dalam mengira anggaran untuk Pokok, Bunga, Cukai, dan Insurans.

Elemen PITI	Formula untuk Bayaran Bulanan	Di mana Cari Maklumat
Pengetua & Minat	Gunakan kalkulator kewangan dalam talian	ZimpleMoney.com
Cukai	(Kadar Cukai X Nilai Harta) ÷ 12 = Cukai Bulanan	Hubungi pejabat Penilai Pajak Daerah atau Google "Cari kadar cukai daerah".
Insurans Pemilik Rumah	(.0050 X Nilai Harta) ÷ 12 = Insurans Pemilik Rumah Bulanan	Gunakan.0050. Ini adalah nombor yang digunakan secara bebas di seluruh industri gadai janji.
Insurans Gadai janji Swasta	(.0052 X Jumlah Pinjaman) ÷ 12 = Insurans Gadai janji Swasta Bulanan	Dapatkan kadar PMI dari pemberi pinjaman anda atau cari Carta PMI di laman web pemberi pinjaman anda. Sementara itu, gunakan.0052.

Kira Kewangan

Kira kewangan menjadikan pembayaran bulanan anda mudah.

marleneb

Menggunakan Kalkulator Kewangan untuk Mencari PITI

Sekiranya anda benar-benar bercita-cita tinggi, anda boleh menggunakan kalkulator kewangan untuk menentukan PITI tanpa menggunakan banyak formula. Ia agak mencabar, tetapi kalkulator dilengkapi dengan manual pemilik, dan terdapat tutorial dalam talian yang sangat baik. Dalam video berikut yang bertajuk, Cara Mengira Pembayaran Pinjaman, anda akan melihat bagaimana mencari pembayaran gadai janji menggunakan Kalkulator Kewangan BA II Plus Texas Instrument. Pada pendapat saya, BA II Plus adalah kalkulator kewangan paling murah dan mudah digunakan.

Kalkulator Kewangan Texas Instruments

Ya! Anda Boleh Mengira Bayaran Gadai janji Bulanan Anda Sendiri

Setelah anda mengetahui bagaimana mengira anggaran pokok, faedah, cukai, dan insurans - pembayaran gadai janji bulanan anda di rumah yang anda fikirkan akan beli, persoalannya menjadi, "Mengapa anda mahu melakukan itu?" Oh, saya tahu… jadi anda tidak perlu bangunkan ejen anda pada jam 2:00 pagi. Saya faham!

"Maklumat harta tanah; jelas dan ringkas!"

Marlene Bertrand adalah Broker / REALTOR®.

Calif.B Bureau of Real Estate Lic. # 01056418.