Cari pinjaman perumahan yang sesuai untuk anda

Hak Cipta Marian Cates

Jenis Pinjaman

Terdapat pinjaman Konvensional dan pinjaman Kerajaan. Dua jenis pinjaman kerajaan adalah FHA dan VA. Terdapat pelbagai kelayakan dan peraturan untuk pelbagai jenis pinjaman.

Sekiranya anda seorang doktor haiwan, jenis pinjaman pertama yang ingin anda perhatikan adalah pinjaman VA.

Bukan doktor haiwan mesti memilih antara pinjaman konvensional dan pinjaman FHA. Pegawai pinjaman yang baik dapat membantu anda memilih.

Saya berkecimpung dalam perniagaan gadai janji selama 10 tahun dan, sebagai pegawai pinjaman, banyak membantu pemilik rumah mengetahui jenis pinjaman gadai janji terbaik untuk mereka. Saya melihat lebih terperinci mengenai peraturan dalam perenggan di bawah.

Peraturan umum

Memilih antara gadai janji dengan kadar tetap dan kadar boleh laras (ARM) adalah sesuatu yang dapat anda fikirkan secara bijak sebelum bertemu dengan pegawai pinjaman gadai janji.

Memilih kadar pelunasan negatif selalu menjadi kesalahan. Sebabnya ialah baki pinjaman anda terus bertambah, walaupun anda membuat pembayaran bulanan yang diperlukan. Semasa anda menjual rumah, anda mungkin mendapati baki hutang anda lebih tinggi daripada harga jualan yang anda boleh minta.

Memilih gadai janji kadar laras 6 bulan meminta masalah, kecuali anda yakin bahawa anda akan melunaskan pinjaman dalam masa 6 bulan. Dalam ekonomi yang tidak normal, kadarnya kemungkinan akan meningkat setiap 6 bulan.

Pilih Kadar Tetap Sekiranya Anda Boleh

Dengan kadar yang boleh disesuaikan, anda mungkin mempunyai pembayaran yang sangat rendah pada awal tempoh pembayaran.

Tetapi ketika pertama kali menyesuaikan diri, ia selalu menyesuaikan diri ke atas. Kenapa? Kerana anda ditawarkan, sebagai insentif, kadar perkenalan yang lebih rendah yang akan berakhir pada penyesuaian pertama. Kemudian ada lompatan besar.

Kebaikan dan Keburukan ARM 1 Tahun

Faktor utama yang perlu diambil kira ialah, pada masa penyesuaian pertama anda, kadar anda akan naik. Sangat mungkin bahawa kadar anda akan naik setiap kali ia disesuaikan. Saya membentangkan di bawah cara mengira untuk melihat apakah ARM adalah pilihan yang baik untuk anda.

Sekiranya anda berada dalam keadaan kewangan yang ketat dan mempunyai pinjaman dengan kadar tetap, pertimbangkan untuk melakukan pembiayaan semula kepada pinjaman kadar laras (ARM) 1 tahun.

Untuk tahun pertama, pembayaran bulanan anda akan jauh lebih rendah. Itu mungkin memberi anda masa yang cukup untuk menghadapi cabaran kewangan.

Terdapat juga ARMS 3 tahun dan 5 tahun, tetapi kadarnya mungkin hampir dengan kadar tetap yang sudah anda miliki. Namun, mereka adalah pilihan yang sesuai.

Elakkan ARMS 6 Bulan

Terdapat juga gadai janji kadar laras yang mempunyai jangka masa lebih pendek daripada setahun. Elakkan produk ini. Menyelaraskan gadai janji anda setiap 6 bulan adalah formula untuk bencana. Seperti yang telah saya katakan di atas, penyesuaian pertama anda akan meningkat dan jumlahnya bagus.

Menolak Rayuan Pinjaman 15 Tahun

Anda mungkin mahu melunaskan pinjaman gadai janji anda lebih awal, untuk menjimatkan wang. Tetapi ada cara percuma untuk melakukan ini.

Seperti yang anda ketahui, pembayaran pinjaman gadai janji dimuat di muka. Iaitu, pada awal pinjaman, anda membayar faedah lebih banyak daripada pokok. Untuk pembayaran bulanan $ 800, anda mungkin membayar kira-kira $ 50 sebagai pembayaran pokok (angka kasar).

Oleh itu, setiap bulan, atau pada selang waktu, bayar pembayaran pokok tambahan bersama dengan jumlah pembayaran gadai janji biasa anda, dan nyatakan secara bertulis bahawa jumlah tambahan ini adalah untuk wang pokok anda . Anda mesti menulis ini. Sekiranya anda tidak menyatakan bahawa jumlah tambahan itu dikeluarkan untuk prinsipal, pemberi pinjaman gadai janji akan menggunakannya untuk prinsipal dan faedah, dan anda tidak akan menyimpan apa-apa.

Dengan menambahkan $ 50 pada pembayaran bulanan anda sebanyak $ 800 (angka kasar), anda akan membayar, bukan sahaja pembayaran bulan semasa anda, tetapi pembayaran bulan berikutnya lebih awal. Bunga yang berkaitan dengan pembayaran bulan depan anda akan dihapuskan. Anda akan menjimatkan faedah $ 750.

Itu tidak bermakna anda boleh melangkau sebulan pembayaran. Setiap bulan anda perlu menghantar pembayaran gadai janji berjadual anda atau anda akan ketinggalan.

Sekiranya anda membayar pokok anda setiap bulan, jumlah pembayaran anda akan sedikit dan anda akan menyimpan semua faedah yang berkaitan dengan pembayaran anda yang seterusnya. Untuk mengetahui jumlah pokok, lihat penyata anda dari pemberi pinjaman kepada siapa anda menghantar pembayaran pinjaman anda. Penyata tersebut akan membahagikan pembayaran anda menjadi pokok dan faedah.

Sebenarnya, anda boleh menghantar jumlah tambahan. Tidak semestinya jumlah sebenar pembayaran pokok anda yang seterusnya. Tetapi anda mesti selalu menyatakan secara bertulis bahawa jumlah tambahan adalah untuk wang pokok.

Pelunasan Negatif Adalah Perangkap

Apa sahaja yang anda lakukan, jangan sekali-kali mendaftar untuk pinjaman gadai janji yang melibatkan pelunasan negatif. (Pelunasan bermaksud pembayaran disebarkan dari masa ke masa dan dikira dengan cara tertentu.)

Pinjaman hanya faedah negatif kerana anda membuat hutang setiap bulan bahawa anda tidak membayar pokok tetapi hanya faedah.

Bahkan pembayaran bulanan yang merangkumi prinsipal dan faedah akan menambahkan hutang sekiranya anda tidak membayar pembayaran pokok dan faedah bulanan sepenuhnya .

Jangan Bayar Lebih Kurang Daripada Bayaran Bulanan Penuh Anda

Beberapa syarikat gadai janji menawarkan pinjaman yang tidak memerlukan anda membayar pembayaran bulanan penuh setiap bulan. Mereka mungkin menunjukkan ini sebagai faedah untuk anda.

Jangan jatuh untuk ini.

Setiap bulan anda tidak membayar pokok dan faedah sepenuhnya - ditambah dengan bayaran bulanan lain seperti cukai, insurans pemilik rumah, dan insurans gadai janji - anda masuk ke dalam lubang.

Sebahagian daripada pinjaman ini disebut pinjaman faedah sahaja. Maksudnya, anda hanya akan membayar faedah setiap bulan.

Ini mungkin terdengar hebat apabila anda pertama kali mengenainya. Tetapi jika anda tidak membayar pembayaran pokok dan faedah penuh setiap bulan, anda pasti akan mengalami kekurangan pada suatu ketika.

Di mana anda akan mendapat wang untuk mengimbangi pembayaran pokok yang anda terlepas? Sekiranya pasaran perumahan merosot, anda mungkin terpaksa berhutang