Membandingkan terma dan insurans hayat keseluruhan untuk keluarga

Artikel ini menerangkan mengapa insurans hayat berjangka adalah yang paling bermanfaat bagi keluarga anda.

Tyler Nix

Terdapat begitu banyak pilihan di luar untuk mendapatkan insurans nyawa untuk keluarga anda. Ia boleh membuat kepala anda berpusing. Kebanyakan lelaki Pelaburan akan menjerit "Beli Jangka Waktu dan Melabur Perbezaannya." Syarikat insurans akan memberitahu anda bahawa anda dan keluarga anda berhak mendapat "perlindungan kekal". Sekiranya anda melakukan carian di internet, anda akan melihat perbincangan hangat antara kedua belah pihak, masing-masing menuduh pihak lain hanya mengejar wang anda. Sekiranya anda sudah memiliki polisi, anda mungkin merasa tertanya-tanya, kerana beberapa maklumat baru yang anda terima, jika itu benar-benar perkara terbaik untuk anda. Melindungi keluarga anda dengan betul tidak boleh menjadi keputusan yang sukar.

Mengapa Insurans Jangka Hayat Adalah Yang Paling Bermanfaat bagi Keluarga

Pada pendapat saya, insurans hayat berjangka adalah yang paling bermanfaat bagi keluarga 95% sepanjang masa. Inilah sebabnya mengapa kebanyakan pakar pihak ketiga, seperti Dave Ramsey dan Suze Orman, cenderung menyokong falsafah BTID (Buy Term and Invest the Difference). Malangnya, jika anda dijual insurans hayat oleh rakan atau saudara, atau jika anda meminta insurans hayat daripada ejen, kemungkinan anda mempunyai polisi nilai tunai. Syarikat insurans cenderung mendorong produk ini, kadang kala walaupun ia bukan kepentingan pelanggan untuk melakukannya. Daripada nilai hayat nilai tunai, Keseluruhan Kehidupan mungkin yang terbaik (menjauhkan diri dari produk kehidupan Universal atau Berubah, mereka benar-benar mengerikan, dan jika anda mempunyai salah satu daripada polisi ini, keluar sekarang, mereka akan merosakkan diri sendiri, tapi itu khutbah untuk kotak sabun lain). Setiap individu mempunyai keperluan yang berbeza,dan setiap kes berbeza, tetapi anda tidak mempunyai alasan untuk mengambil kata-kata saya untuk itu. Oleh itu, saya akan memberi peluang kepada anda untuk memikirkannya sendiri, dengan menunjukkan kepada anda bagaimana saya menjumpai milik saya, dan apa yang saya lakukan untuk pelanggan. Yang diperlukan hanyalah kalkulator, beberapa petikan, dan sedikit tahu.

5 Perkara Yang Perlu Anda Ketahui

1. Berapa banyak insurans yang anda perlukan, dan berapa lama (jika anda berjangka)?
2. Berapakah maksimum yang boleh saya belanjakan untuk dibelanjakan?
3. Dapatkan beberapa petikan untuk dibandingkan.
4. Nilaikan: dalam kes ini keluarga saya akan mendapat faedah yang paling besar sekiranya sesuatu berlaku kepada saya sebelum tempohnya habis?
5. Nilai: Dalam kes manakah keluarga saya akan mendapat faedah paling besar sekiranya sesuatu berlaku kepada saya setelah tempohnya berakhir?

1. Berapa banyak insurans yang anda perlukan, dan berapa lama (jika anda berjangka)?

Setiap orang berbeza, dan terdapat banyak faktor yang perlu anda fahami di mana anda mungkin memerlukan bantuan pakar (seperti hutang, tempoh gadai janji, berapa umur anak-anak anda, berapa banyak yang anda buat, dll.) Peraturan yang baik akan menjadi 10-20 kali ganda pendapatan tahunan anda, dan menjadikan anda sedekat mungkin dengan persaraan. Dalam kes saya, saya berusia 32 tahun dengan sedikit simpanan ketika saya mendapat insurans hayat, dan merasa seperti saya memerlukannya selama 30 tahun untuk memberi saya peluang untuk menjana pendapatan. Saya Memerlukan $ 500K untuk saya, dan $ 400K untuk isteri saya.

2. Berapakah maksimum yang boleh saya belanjakan untuk dibelanjakan?

Sekiranya anda membeli sepanjang hidup, ia adalah mahal. Kecuali anda kaya, anda mungkin tidak mampu membayar 10-20 kali ganda dari gaji tahunan anda, jadi faktor penting dalam memilih polisi anda ialah mengetahui seberapa dekat anda dapat mencapai jumlah yang anda perlukan dan jika itu dapat diterima oleh anda. Saya tahu saya tidak dapat membayar lebih dari $ 200 sebulan untuk insurans hayat.

3. Dapatkan beberapa petikan untuk dibandingkan.

Saya akan mengesyorkan mendapatkan sekurang-kurangnya 3 sebut harga untuk setiap jenis, dan hanya dari syarikat yang mempunyai penilaian A + dengan AM's Best. Jangka hayat sangat maju, tetapi anda perlu bertanya apakah pilihan yang ada pada akhir istilah. Ini berlaku sekiranya perkara tidak berjalan seperti yang anda rancangkan. Sebilangan besar istilah boleh ditukar menjadi seumur hidup, yang merupakan pilihan OK, tetapi pilihan terbaik adalah yang ditukar menjadi Jangka Penurunan, (atau kurang insurans untuk jumlah wang yang sama). Kemungkinannya adalah bahawa jika anda masih memerlukan insurans, anda mungkin tidak memerlukan banyak, dan jangka masa, dekat, atau selepas usia persaraan adalah mahal. Anda juga perlu memastikan anda mendapat jangka masa tetap (yang bermaksud pembayaran anda tidak akan meningkat selama jangka masa tersebut), dan ia dapat diperbaharui tidak kira kesihatan anda berada.

Dengan Seluruh Kehidupan, anda perlu bertanya apakah kadar faedah pada akaun nilai tunai. Anda juga perlu mengetahui berapa banyak wang anda akan dimasukkan ke dalam akaun simpanan setiap bulan, dan berapa lama wang itu akan bermula. Sebilangan besar premium bulanan anda akan membelanjakan kos insurans, dan untuk beberapa tahun pertama, wang yang seharusnya dikeluarkan untuk simpanan sebenarnya akan dikeluarkan dalam yuran dan komisen.

Semasa saya mencari saya, saya mengambil yang paling menarik (bukan yang paling murah) dari setiap kategori dan membandingkannya:

• Saya dapat $ 500K untuk diri saya sendiri dan $ 400K untuk isteri saya (dengan $ 10K untuk setiap anak) dalam jangka masa tetap selama 30 tahun selama 30 tahun dengan harga $ 85 / bulan. ATAU
• Saya dapat $ 150K untuk diri saya sendiri dan $ 100K untuk isteri saya di Whole-Life dengan harga $ 200 sebulan. Polisi ini mempunyai kadar faedah terjamin 4%. Setiap bulan, kira-kira $ 110 dibayar untuk insurans saya, dan $ 90 masuk ke dalam komponen simpanan. Namun, selama tiga tahun pertama, $ 90 dikeluarkan dalam yuran dan komisen.

Sekarang bagi saya, ini semua maklumat yang saya perlukan untuk membuat keputusan yang tepat. Faktor yang paling penting dalam mendapatkan insurans hayat adalah mendapatkan jumlah perlindungan yang sewajarnya, yang lain adalah yang lebih penting daripada itu. Keluarga saya tidak begitu baik untuk membayar insurans insurans hayat yang tidak akan bertahan lama sekiranya berlaku sesuatu kepada saya. Sekiranya saya tidak dapat mendapat liputan yang layak sepanjang hayat, maka saya lebih baik menggunakan istilah. Sekiranya anda berusia di bawah 55 tahun, dan mempunyai keluarga bergantung pada pendapatan anda, dan tidak mampu memperoleh 10 hingga 20 kali ganda pendapatan anda dengan Seluruh Kehidupan, maka anda tidak perlu membaca lebih lanjut, Term Life Insurance adalah pilihan terbaik anda. Tetapi, hanya untuk menjelaskan proses penentuan, saya akan menunjukkan kepada anda cara menyelesaikan perbandingan.

4. Nilaikan: dalam keadaan manakah keluarga saya akan mendapat faedah paling besar sekiranya sesuatu berlaku kepada saya sebelum jangka masa habis?

Ini sangat mudah, lihat nilai muka dan kos anda setiap bulan. Jawapan di sini hampir selalu istilah. Anda mendapat lebih banyak wang untuk wang anda. Walaupun nilai tunai juga tersedia (dan dalam kebanyakan kes tidak), masih belum cukup untuk menutupi penyebaran antara nilai muka. Dalam kes saya, ia tidak perlu dilakukan: $ 500K @ $ 85 / bulan berbanding $ 150K @ $ 200 / bulan. Seperti yang saya nyatakan sebelumnya, jika saya mati esok, $ 150K tidak akan banyak membantu keluarga saya, ini akan menyebabkan saya kurang diinsuranskan. $ 500K akan melunaskan gadai janji dan hutang kami sepenuhnya, dan membekalkan isteri saya dengan $ 20K pendapatan tahunan untuk 20 tahun akan datang. Term memenangi pusingan itu.

5. Nilaikan: Dalam kes manakah keluarga saya akan mendapat faedah paling besar sekiranya sesuatu berlaku kepada saya setelah tempohnya tamat?

Ini bukan sahaja senario yang paling mungkin, tetapi di sinilah mula membingungkan bagi kebanyakan orang. Dalam kes ini, anda harus bergantung pada unjuran dan ramalan. Inilah cara untuk menimbang kebaikan dan keburukan kedua-duanya: Pertama sekali, anda harus mengetahui cara mencari faedah kompaun. Rumusnya adalah Principal x (1 + tingkat faedah) dengan kekuatan dari jumlah tahun yang dilaburkan. Sekiranya ini rumit untuk anda, atau anda tidak mahu menghabiskan sepanjang hari untuk melakukan ini, anda boleh menggunakan kalkulator kewangan ini.

Seluruh Kehidupan: Tidak ada cara untuk mengetahui dengan tepat kapan anda akan mati, jadi perkara terbaik yang perlu dilakukan adalah mencuba untuk berumur 65 tahun (usia persaraan purata seseorang, ketika kebanyakan orang akan mengeluarkan simpanan mereka). Ingat bahawa beberapa tahun pertama komponen simpanan tidak dibayar, jadi anda harus memotongnya dari jumlah tahun simpanan. Saya akan menggunakan contoh saya lagi: $ 90 premium saya akan masuk ke dalam komponen simpanan saya, dan akan memperoleh faedah 4% yang dijamin. Oleh kerana 3 tahun pertama akan habis dalam yuran dan komisen, saya mempunyai 30 tahun untuk melabur. Pada usia 65 tahun, saya akan mendapat $ 62,464.45.

Membeli Jangka Waktu dan Melabur Perbezaan: Sekiranya anda hanya membeli insurans berjangka, dan tidak memasukkan baki simpanan saya, jawapannya di sini juga jelas. Anda akan menjadi lebih baik dengan keseluruhan kehidupan. Jangka hayat tidak mempunyai komponen simpanan, oleh itu simpanan dan jumlah muka anda @ umur 65 tahun adalah $ 0. Namun, ingat bahawa saya menasihati anda untuk melihat anggaran yang anda dapat (dalam langkah 2). Anda boleh mengambil perbezaan kos dan melaburkannya ke persaraan anda, dan mendapatkan hasil yang cukup hebat. Inilah yang dimaksudkan oleh orang ketika mengatakan "Buy Term and Invest the Perbezaan". Tangkap untuk usia 65 tahun yang sama dan jalankan hasil anda @ 6%, 8%, dan 10% dan lihat apa yang anda dapat. Saya akan menggunakan contoh saya sendiri. Perbezaan kos antara polisi sepanjang hayat yang saya cadangkan dan polisi jangka saya ialah $ 115 sebulan.

Pastikan Anda Menimbang Faktor Lain

Sekarang, cukup jelas bagi saya kaedah simpanan mana yang terbaik untuk saya. Salah satu daripada pilihan ini tidak akan membuat saya bersara dalam diri mereka sendiri, tetapi kuncinya adalah bahawa walaupun prestasi pasaran mengerikan, dan saya hanya menerima kadar 6%, saya akan memperoleh cukup wang hanya dalam simpanan dari memilih istilah untuk mempunyai sekurang-kurangnya $ 142,763.26 yang boleh saya sisihkan dalam akaun berasingan untuk mengurus cukai harta tanah, kos pengebumian, dan meninggalkan warisan kecil untuk keluarga saya apabila sesuatu berlaku kepada saya. Pada ketika itu, saya tidak lagi memerlukan insurans hayat. Selain itu, saya tidak perlu membayar premium insurans hayat setiap bulan. Dengan pilihan Seluruh Hidup, saya hanya akan mempunyai simpanan $ 62,464.45, dan saya harus terus membayar premium sehingga polisi ini matang, yang biasanya berusia sekitar 85 tahun.Anda perlu melakukan perbandingan yang serupa.

Sekarang, ingatlah ketika membandingkan pilihan ini bahawa 4% dari keseluruhan dasar kehidupan dijamin, sedangkan dana persaraan tidak. Kemungkinannya adalah bahawa anda mungkin akan mendapat pulangan yang lebih baik dengan "jangka beli dan melaburkan perbezaannya", tetapi ada kemungkinan kecil yang mungkin tidak anda lakukan. Perbezaannya harus cukup ketara sehingga memberi risiko kepada anda.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah tarikh matang nilai tunai sepanjang hidup, dan bagaimana ia mempengaruhi faedah kematian. Sebilangan besar polisi seumur hidup tidak membayar nilai tunai ditambah jumlah muka sehingga nilai tunai matang. Dengan kata lain, Sekiranya saya mati sebelum usia 85 tahun, keluarga saya hanya akan menerima $ 150K, dan syarikat insurans akan menyimpan apa sahaja nilai tunai yang saya perolehi. Sekiranya saya meninggal sebelum usia 63 tahun dengan insurans berjangka, keluarga saya akan mendapat akses kepada faedah kematian dan simpanan saya. Sekiranya saya meninggal selepas 63 tahun dengan insurans berjangka, keluarga saya mendapat simpanan saya, yang jauh lebih besar daripada jika saya menghabiskan semua wang itu untuk keseluruhan insurans hayat.

Sekiranya anda pernah membuat kesalahan dengan “meminjam” wang dari nilai tunai sepanjang hayat anda, ia akan menjadi lebih teruk. Anda dikenakan faedah 8% sehingga anda mengembalikannya, dan jika anda masih berhutang ketika anda mati, mereka akan memotongnya dari faedah kematian anda. Contohnya, jika nilai muka saya adalah $ 150K, dan nilai tunai saya $ 50K. Saya boleh “meminjam” (ini wang saya sendiri yang saya pinjam) hingga $ 40K. Anggaplah saya meminjam $ 20K pada usia 56 tahun, dan mati pada usia 62 tahun tanpa membayarnya semula. Saya sekarang berhutang $ 32,270.04, dan oleh itu keluarga saya hanya akan menerima @ $ 120K. Sekiranya saya mengeluarkan $ 20K yang sama dari IRA saya, saya akan membayar yuran 10% dan dikenakan cukai keuntungan modal, tetapi faedah kematian $ 500K saya akan tetap tidak tersentuh.

Saya tahu ini banyak maklumat, tetapi saya harap ini sangat membantu dalam membuat keputusan anda. Seperti yang saya nyatakan sebelumnya, kebanyakan orang akan menjadi lebih baik dengan istilah, tetapi tidak selalu. Dalam banyak kes, keluarga yang telah menggunakan polisi Nilai Tunai selama bertahun-tahun masih boleh mendapat manfaat daripada beralih kepada polisi jangka, walaupun saya akan menasihatkan untuk berjumpa dengan pakar berlesen sebelum melakukannya. Sayangnya di dunia sekarang, banyak polisi insurans dijual dengan asap dan cermin, tetapi jumlahnya tidak berbohong. Bergantung pada nombor, dan semoga berjaya untuk anda.