Isi kandungan:
- Membeli Rumah Pertama Anda sebagai Pelaburan
- Bagaimana Melabur di Rumah Boleh Membantu Anda Memenuhi Matlamat Kewangan Anda
- Menyewa Versus Membeli Rumah (Kelebihan dan Kekurangan)
- Bersedia untuk Kos Transaksi Pemilik Rumah
- Jujur Menilai Kewangan Anda
- Menentukan Bayaran Pendahuluan di Rumah Anda
- Untuk menggambarkan, pertimbangkan dua senario berikut:
Rumah keluarga tunggal di Albany, NY (Kredit foto terdapat di akhir artikel ini.)
Membeli Rumah Pertama Anda sebagai Pelaburan
Terdapat beberapa tonggak penting yang menandakan detik-detik penting dalam hidup kita - seperti lulus dari kuliah, memulakan karier, atau berkahwin - dan membeli rumah pertama adalah tinggi dalam senarai itu. Tetapi sebelum anda melakukan pembelian monumental seperti itu, sangat penting anda mendapat jawapan kepada sejumlah pertanyaan awal, atau berisiko ditimpa penderitaan. Seperti yang anda
bayangkan, ketidakakraban dengan proses membeli rumah boleh menyebabkan seseorang membuat keputusan yang tidak baik. Ini, seterusnya, boleh menyebabkan seseorang membeli harta yang tidak memuaskan (yang kemudiannya dibelenggu untuk masa yang akan datang).
Untuk mengelakkan nasib seperti itu, adalah berguna untuk mendekati proses membeli rumah pertama anda seperti yang anda lakukan sebagai pelaburan berpotensi. Ini tidak bermaksud bahawa anda harus membuat keputusan untuk membeli semata-mata berdasarkan peluang penghargaan rumah, walaupun ini
tentunya merupakan pertimbangan penting (dan ini akan dibahas kemudian dalam artikel ini). Sebaliknya, anda harus melihat pembelian itu sebagai pelaburan nyawa dan juga kewangan. Tanya diri anda:
Khususnya, jenis harta tanah apa yang paling sesuai dengan keperluan anda? Adakah lebih baik bagi anda untuk menyewa tanpa had, atau membeli? Sekiranya anda memutuskan untuk membeli, berapa lama masa yang anda perlukan untuk mengembalikan perbelanjaan awal yang berkaitan dengan pembelian rumah (misalnya, bayaran pendahuluan, caj permohonan dan transaksi, komisen makelar dan pelbagai yuran)? Untuk itu, adakah anda akan dapat dengan selesa jenis harta tanah yang anda minati? Anda boleh membuat kesimpulan bahawa mengejar kebahagiaan tidak termasuk menekankan pembayaran lewat gadai janji lewat, atau bekerja 24/7 untuk mengelakkan terbeban dengan hutang!
Setelah anda menjawab soalan-soalan ini, anda pasti ingin mempunyai idea tentang apa yang layak untuk anda sebelum mendekati pemberi pinjaman gadai janji. Anda juga ingin mengetahui bagaimana pemberi pinjaman "memberi ukuran besar" sebelum memutuskan sama ada atau tidak untuk meluluskan pinjaman perumahan mereka terlebih dahulu. Akhirnya, anda harus mempunyai pemahaman yang kuat mengenai prosedur yang terlibat dengan meneliti harta tanah dan kawasan sekitarnya dengan teliti, sebelum anda berkomitmen untuk melakukan pembelian.
Dalam artikel ini - yang pertama dalam siri pelaburan harta tanah untuk pemula - kami akan meneroka jawapan untuk semua soalan ini.
Memiliki rumah boleh membantu anda bersara lebih awal.
Bagaimana Melabur di Rumah Boleh Membantu Anda Memenuhi Matlamat Kewangan Anda
Memiliki kediaman lebih dari sekadar memiliki tempat untuk meletakkan kepala, menanam kebun, dan menggantung foto keluarga. Rumah adalah aset kewangan yang sangat nyata, yang merupakan sebahagian besar nilai bersih bagi kebanyakan orang. Oleh itu, nilai rumah dapat dimanfaatkan untuk membantu seseorang mencapai beberapa tujuan kewangannya
dengan lebih mudah.
Adakah anda mungkin ingin bersara lebih awal? Ramai orang memutuskan anda akan bersara lebih awal.
untuk mengambil gadai janji terbalik di kediaman mereka, untuk menambah pencen dan / atau pendapatan persaraan lain, untuk menolong mereka bersara lebih cepat daripada yang mungkin mereka lakukan. Atau, mungkin anda ingin memulakan perniagaan kecil, melemparkan tanda nama dan jam waktu untuk angin, dan menjadi bos anda sendiri! Meminjam ekuiti rumah anda (iaitu, nilai pasaran rumah ditolak hutang gadai janji tertunggak) dapat membantu anda mengumpulkan modal yang cukup untuk memulakan usaha tersebut. Cara lain untuk menggunakan ekuiti yang telah anda bina di rumah anda adalah dengan membiayai
kuliah untuk anak atau anak anda (jika anda mempunyai, atau ingin suatu hari nanti).
Walau bagaimanapun, selain faedah kewangan, ada faktor lain yang sangat penting untuk difikirkan sebelum memutuskan sama ada untuk melabur di kediaman. Sebagai contoh, pembiayaan adalah komitmen yang sangat besar, dan kecuali jika anda sangat kaya, anda boleh mengharapkan gadai janji 15-30 tahun untuk membayar tempat tinggal anda. Juga, anda akan bertanggungjawab atas segala masalah penyelenggaraan yang timbul. Mungkin yang paling penting, rumah yang anda beli akan menjadi bahagian yang tidak dapat dipisahkan dari identiti anda, dan anda mesti memastikan bahawa harta apa sahaja yang anda pilih adalah milik yang dapat anda lihat sendiri untuk jangka masa yang panjang.
Menyewa Versus Membeli Rumah (Kelebihan dan Kekurangan)
Tidak ada kekurangan "guru" harta tanah yang akan memberitahu anda bahawa selalu lebih baik membeli rumah daripada menyewa. Hujah umum mengenai hal ini adalah bahawa membeli rumah lebih murah daripada menyewa dalam jangka masa panjang, kerana faedah cukai yang besar bersamaan dengan pemilikan. Juga, menyewa itu seperti "membuang wang anda."
Sebenarnya, kenyataannya sedikit lebih kompleks. Pertama, faedah cukai yang berkaitan dengan pemilikan kediaman - bagus walaupun mungkin - sudah termasuk dalam kos yang lebih tinggi untuk memiliki rumah. Sekiranya cukai harta tanah dan faedah yang anda bayar untuk gadai janji anda tidak dapat ditolak cukai, maka anda boleh yakin bahawa harga perumahan akan jauh lebih rendah daripada yang ada sekarang (kerana jumlah kos pemilikan akan jauh lebih tinggi).
Tambahan pula, tidak benar bahawa menyewa selalu lebih mahal daripada membeli dalam jangka masa panjang. Sebenarnya, di sesetengah komuniti menyewa jenis harta tanah tertentu mungkin lebih murah. Petunjuk yang baik bahawa menyewa mungkin bukan perkara terburuk bagi anda adalah jika anda dapat menyimpan sepuluh peratus dari pendapatan anda secara konsisten, sambil tetap hidup dengan selesa. Sekiranya anda adalah tipe orang yang tidak ingin dibebani oleh banyak tanggungjawab (kewangan dan sebaliknya) yang beriringan dengan pemilikan rumah, dan anda masih dapat mengeluarkan wang yang cukup untuk melabur dalam IRA, 401 (k) s, dan / atau sekuriti kewangan berorientasikan persaraan lain, maka menyewa sebenarnya boleh menjadi pilihan yang lebih baik untuk anda.
Ada juga yang boleh dikatakan kerana tidak berlabuh di sebidang tanah selama beberapa tahun. Penyewa mempunyai kemewahan untuk memilih dan pergi ke
mana sahaja mereka tidak perlu risau tentang kesukaran menjual rumah. Pasti, mungkin ada perjanjian sewa untuk dipertandingkan, tetapi ini lebih mudah disesuaikan daripada gadai janji jangka panjang! Selain itu, sekiranya pemilik rumah memutuskan untuk pindah ke kawasan lain pada masa ini, tidak ada jaminan bahawa dia akan mencari pembeli tepat pada masanya, atau pembeli seperti itu juga bersedia
membayar harga yang (sekurang-kurangnya) menanggung kerugian pemilik rumah.
Menyewa tidak semestinya membuang wang anda.
Namun, ada satu kerugian yang sangat penting untuk menyewa yang perlu anda perhatikan. Artinya, anda akan membiarkan diri anda rentan terhadap inflasi (iaitu kenaikan harga secara umum dari masa ke masa, dan kejatuhan seterusnya dalam daya beli wang). Melainkan jika anda tinggal di pangsapuri, rumah, atau
harta tanah yang dikendalikan sewa, tuan tanah anda kemungkinan besar akan memilih untuk meningkatkan sewa setiap kali anda memperbaharui pajakan anda, untuk menjaga keuntungannya daripada menderita kerana kos sara hidup meningkat (dan akan) dari masa ke masa. Sebaliknya, pembayaran gadai janji bulanan anda akan ditetapkan pada kadar tetap (dengan syarat anda mengambil pinjaman dengan kadar tetap), dan tidak terdedah kepada kerosakan inflasi. Insurans pemilik rumah, cukai harta tanah, dan kos penyelenggaraan adalah, tetapi kos ini jauh lebih kecil jika dibandingkan dengan kos gadai janji bulanan.
Bersedia untuk Kos Transaksi Pemilik Rumah
Sekiranya anda masih komited untuk membeli kediaman setelah anda mempertimbangkan semua kebaikan dan keburukan, maka sudah tiba masanya untuk memulakan persiapan untuk menguruskan kewangan yang akan dilakukan
pelaburan seperti itu selama beberapa tahun akan datang - bahkan sebelum anda mulailah mencari sifat-sifat tertentu! Kecuali anda dilahirkan dengan sudu perak di
mulut anda, kemungkinan besar bahawa kos awal yang berkaitan dengan pemilikan rumah akan mengejutkan anda seperti menumbuk usus. Tetapi sama seperti petinju yang menghabiskan
latihan selama sembilan bulan terakhir dapat mengatasi kemunduran awal dalam pertarungan gelaran, dan akhirnya mengatasi lawan untuk menang; begitu juga, dapatkah pembeli rumah pertama yang berhemah menghadapi kos awal pemilikan rumah yang sangat besar.
Kos urus niaga yang menakutkan yang perlu anda sediakan adalah merangkumi yuran pemeriksaan, kos yang berkaitan dengan mendapatkan gadai janji (contohnya, yuran permohonan, yuran laporan kredit, yuran penilaian), insurans hak milik, kos bergerak, dan komisen ejen harta tanah. Dan jangan lupa tentang mata gadai janji (iaitu, faedah gadai janji di muka yang boleh merangkumi satu hingga dua peratus daripada jumlah pinjaman) yang
banyak diperlukan oleh pemberi pinjaman. Sebagai tambahan kepada sejumlah wang pendahuluan yang cukup besar, kebanyakan pekerja kelas pekerja memerlukan masa dari tiga hingga lima tahun untuk mendapatkan kembali kewangan mereka setelah menghabiskan sejumlah besar perbelanjaan! Atas sebab inilah anda tidak boleh mempertimbangkan untuk membeli rumah yang anda tidak dapat melihat diri anda tinggal selama ini.
Sebagai perkiraan umum, anda boleh menjangkakan kos transaksi yang berkaitan dengan mendapatkan gadai janji untuk menjalankan anda sekitar enam belas peratus dari jumlah harga rumah anda. 1 Oleh itu, anda perlu melihat pelaburan anda sedikit sebanyak sebelum menjual, hanya untuk mencapai impak. Selama tiga puluh lima tahun kebelakangan ini, keseluruhan pasaran harta tanah menikmati pulangan tahunan purata sekitar sembilan peratus - dan itu sangat, sangat baik! 2
Anda mungkin perlu menetap di musim sejuk (kewangan) yang panjang setelah mengeluarkan kos transaksi!
Tetapi, ini termasuk turun naik pasaran yang tidak dapat diramalkan yang kadang-kadang mengakibatkan kerugian jangka pendek yang ketara. Sekiranya anda membeli rumah dan kemudian berusaha membongkarnya setelah satu atau dua tahun, anda akan kehilangan penghargaan yang perlahan tetapi tetap bahawa pasaran harta tanah bersedia untuk dinikmati dari masa ke masa. Juga, anda meningkatkan peluang anda terjebak sebagai penjual di pasaran bawah, sambil tetap berusaha untuk pulih dari kos transaksi membeli rumah di tempat pertama!
Jujur Menilai Kewangan Anda
Setelah anda memahami secara umum mengenai kos transaksi yang berkaitan dengan membeli rumah pertama anda (kira-kira 16%, seperti yang dibincangkan di bahagian sebelumnya), sudah tiba masanya untuk memulakan angka untuk menentukan berapa banyak yang sebenarnya dapat anda belanjakan. Anda tidak mahu akhirnya menggigit lebih banyak daripada yang anda boleh kunyah, atau anda mungkin mendapati diri anda bekerja begitu banyak untuk mengikuti pembayaran sehingga anda jarang berada di rumah untuk menikmati pelaburan anda! Oleh itu, pecahkan pensil dan kertas, atau perisian penganggaran untuk yang lebih mahir teknologi, dan bersiap sedia untuk melihat keadaan kewangan anda dengan jujur:
Perhatikan tabiat perbelanjaan anda dengan jujur.
Pertama, tolak perbelanjaan bulanan anda. Kos tersebut merangkumi - tetapi tidak terhad kepada - barang runcit, air dan kuasa, bil TV kabel atau satelit, internet, dan perbelanjaan masa lapang seperti makan di luar atau menonton wayang. Seterusnya, gandakan pendapatan bulanan kasar anda dengan sepuluh peratus (jumlah minimum pendapatan bulanan anda yang semestinya diperuntukkan untuk simpanan persaraan… Betul?), Dan kemudian tambahkan jawapan kepada jumlah perbelanjaan bulanan anda. Akhir sekali, tolak gabungan jumlah perbelanjaan ini dari pendapatan bulanan kasar anda.
Ini adalah jumlah yang akan anda gunakan sebagai perbandingan awal semasa menganggarkan sama ada anda akan dapat harta tanah tertentu atau tidak, dengan mengira pembayaran gadai janji bulanan yang akan diperlukan dari anda, berdasarkan jumlah harga rumah (tolak wang pendahuluan) dan kadar faedah pemberi pinjaman. Kemudian, apabila anda mencari secara aktif melalui senarai harta tanah dan / atau laman web, anda mungkin menemui harta tanah yang sangat anda gemari, tetapi kirakan kos gadai janji bulanan hanya sedikit daripada julat harga anda. Sekiranya itu berlaku, jangan cepat putus asa! Terdapat tiga lagi faktor yang belum kita pertimbangkan:
Sebagai permulaan, harga penyenaraian pada harta tanah hampir sama dengan nilai pasaran sebenar harta tanah, dan harga jualan akhir harta tanah selalunya lebih rendah daripada senarai. 3 Juga, ingat bahawa cukai harta tanah dan faedah yang anda bayar pada gadai janji anda boleh ditolak cukai. Oleh itu, hanya dengan mengemas kini W-4 anda (atau 1040-ES jika anda bekerja sendiri), anda boleh mengurangkan tanggungjawab cukai anda dan meningkatkan pendapatan bulanan anda dengan cukup untuk membayar gadai janji di rumah ideal yang anda fikirkan tidak dapat dijangkau. Sekiranya itu tidak mencukupi, anda mungkin masih mampu membeli harta tanah dengan melihat kembali tabiat perbelanjaan bulanan anda, dan mengencangkan tali pinggang untuk menghilangkan perbelanjaan yang tidak masuk akal. (Lagipun, tidak banyak di antara kita yang dapat dengan jujur mengatakan bahawa kita tidak ingin penerimaan lebih sedikit McDonalds!)
Memahami Nilai Pasaran
Sebaik sahaja anda memulakan carian, kemungkinan besar anda akan didedahkan kepada berpuluh calon calon perumahan sebelum akhirnya memilih rumah. Perhatikan harga penyenaraian berbanding harga jualan akhir untuk harta tanah ini. Dengan cara ini, anda akan mula memahami secara intuitif perbezaan antara nilai pasaran sebenar rumah, dan harga senarai yang dinaikkan oleh banyak penjual (dan ejennya) untuk mendorong pembeli rumah kali pertama.
Menentukan Bayaran Pendahuluan di Rumah Anda
Secara amnya, adalah amalan yang baik untuk membayar sekurang-kurangnya dua puluh peratus ke bawah dari jumlah harga pembelian rumah sejak awal. 4 Sekiranya anda tidak dapat melakukannya, maka kebanyakan pemberi pinjaman akan meminta anda untuk mengambil polisi insurans gadai janji peribadi. Mereka melakukan ini untuk melindungi diri daripada dibelenggu dengan harta yang bernilai lebih kecil daripada jumlah gadai janji, jika atas sebab apa pun pembeli gagal membayar pinjaman. 5
Itu semua baik dan baik bagi mereka, tetapi sekarang anda perlu bimbang membayar beratus-ratus dolar tambahan setiap tahun dalam bil, supaya pemberi pinjaman anda dapat tidur nyenyak pada waktu malam! Atas sebab ini, sangat disarankan agar anda menunggu sehingga anda mempunyai simpanan yang cukup untuk meletakkan wang pendahuluan dua puluh peratus sebelum mengambil pinjaman rumah. Sekiranya anda sama sekali tidak dapat melakukan ini, dan mendapati diri anda terjebak dengan polisi PMI , perhatikan jumlah nilai rumah anda dan baki pinjaman anda. Baki tertunggak akan berkurang semasa anda membuat pembayaran dari masa ke masa, dan setelah anda melihatnya telah jatuh ke lapan puluh peratus atau lebih rendah, anda mungkin menghubungi pemberi pinjaman anda dan membuang PMI (mereka biasanya ingin anda membayar penilaian terlebih dahulu)!
Sebilangan pembeli memilih untuk menurunkan lebih dari dua puluh peratus ketika mereka mengambil pinjaman perumahan. Sebilangan penasihat kewangan peribadi tidak bersetuju dengan pendekatan ini, dengan alasan bahawa pembeli berpeluang memperoleh lebih dari cukup untuk mengimbangi minat yang timbul pada gadai janji dengan melaburkan wang tambahan dalam sekuriti kewangan berprestasi tinggi (contohnya, saham, bon, dana bersama) sebaliknya. Contohnya, jika gadai janji anda memperoleh faedah pada kadar tetap lapan peratus, dan anda melaburkan wang anda dalam dana bersama hasil tinggi yang memperoleh pada kadar rata-rata sepuluh peratus, maka anda memperoleh dua peratus keuntungan yang anda dapat ketinggalan dengan hanya membayar lebih banyak wang untuk gadai janji anda.
Walau bagaimanapun, kerana setiap prospektus dana bersama wajib memberitahu anda: prestasi masa lalu tidak menjamin hasil yang akan datang . Walaupun pasaran saham dan harta tanah mempunyai kadar kenaikan purata bersejarah sekitar sepuluh peratus setiap tahun, adalah penting untuk diingat bahawa beberapa bencana kewangan
termasuk dalam jangka masa tersebut! Sebilangan besar orang yang membaca artikel ini mungkin tidak berada dalam kemalangan pasaran saham pada tahun 1929, tetapi bagaimana dengan gelembung harta tanah Jepun pada akhir 1980-an hingga awal 1990-an? Sekiranya itu kelihatan agak kabur, jangan lupakan krisis bon sampah yang menggegarkan Wall Street dalam jangka masa yang sama. Dan siapa yang boleh melupakan roller coaster kewangan terbaru kami:
kemalangan pasaran perumahan yang bermula pada tahun 2007?
Saya tidak menyebutkan kebakaran kewangan bersejarah ini untuk menakutkan anda. Sebenarnya, anda harus yakin dengan pengetahuan bahawa, walaupun terdapat masalah ekonomi, pasaran saham dan harta tanah masih berjaya memperoleh pulangan tahunan purata pelabur sekitar sepuluh peratus! Apabila anda melabur dalam jangka masa panjang, anda tidak perlu risau (banyak) mengenai kemerosotan mendadak yang kadang-kadang menggegarkan dunia kewangan, dan anda dapat mengharungi masa-masa sukar sehingga anda dapat menikmati masa-masa yang baik.
Tetapi, perkara yang menjengkelkan tentang pasar "turun" adalah bahawa mereka sangat sukar untuk dilalui. Lebih-lebih lagi, jika anda memilih untuk melabur lebih banyak wang dalam sekuriti kewangan daripada yang biasa anda lakukan, daripada membayar gadai janji anda dengan lebih cepat, maka anda mungkin terjebak dalam salah satu kemerosotan tersebut dan akhirnya menjana kerugian. Oleh itu, permainan yang lebih selamat adalah melabur secara berkala dalam sekuriti kewangan jangka panjang anda (contohnya, IRA, 401 (k) seperti yang biasa anda lakukan, tetapi fikirkan serius untuk membayar gadai janji anda dengan lebih cepat jika anda cukup bernasib baik boleh.
Selain itu, jika anda telah meneliti harta tanah dan kawasan sekitarnya dengan teliti sebelum mengeluarkan gadai janji (dibincangkan sedikit lebih jauh), maka anda boleh menjangkakan nilai harta tanah anda akan meningkat seiring berjalannya waktu. Sekiranya demikian, anda hanya akan memperoleh keuntungan dengan membina ekuiti di rumah anda dengan lebih cepat (selagi anda mempunyai insurans harta tanah yang baik). Dan jangan lupa: meletakkan lebih banyak wang di rumah bermaksud meminjam lebih sedikit - dan itu selalu menjadi perkara yang baik!
Untuk menggambarkan, pertimbangkan dua senario berikut:
Pertama, bayangkan bahawa anda telah mengambil pinjaman tanpa faedah - atau sifar wang turun - untuk rumah bernilai $ 100,000, dengan kadar faedah tahunan lima peratus. Oleh yang demikian, pada tahun pertama gadai janji anda, anda akan mengumpulkan $ 5,000 faedah dari jumlah pokok yang anda pinjam awal ($ 100,000), dengan jumlah liabiliti sebanyak $ 105,000. Ini bermaksud bahawa untuk setiap pembayaran gadai janji yang anda buat dalam dua belas
bulan pertama sahaja, $ 420 akan dikenakan untuk faedah pinjaman anda ($ 5,000 / 12 bulan. = 416,67 $). Dengan kata lain, jika pembayaran gadai janji bulanan anda adalah $ 540, maka kira-kira tujuh puluh lapan peratus pembayaran anda tidak akan melunaskan jumlah yang anda pinjam!
Juga, jangan lupa bahawa anda perlu mengambil kira perbelanjaan tambahan dari polisi PMI (kerana anda membeli rumah dengan harga kurang dari dua puluh peratus). Dalam senario di atas, polisi biasa akan menelan belanja kira-kira $ 40 sebulan. Jadi, anda sebenarnya akan membayar lapan puluh lima peratus daripada jumlah gadai janji bulanan $ 540 anda ($ 420 + $ 40 = $ 460, atau $ 540 x.85 = lebih kurang $ 460) faedah dan yuran insurans yang
tidak membawa anda lebih dekat dengan pembayaran rumah anda. Dan itu sebelum (harta tanah) cukai!
Sekarang bayangkan bahawa anda telah membeli rumah bernilai $ 100,000 yang sama ini, dengan kadar faedah tahunan lima peratus, setelah membayar wang pendahuluan dua puluh peratus ($ 20,000) di muka. Ini bermaksud bahawa anda hanya perlu meminjam $ 80,000 dari pemberi pinjaman, dan pada tahun pertama gadai janji anda, anda akan membayar $ 1,000 kurang faedah yang terkumpul dari pinjaman anda daripada contoh sebelumnya - atau $ 4,000. Oleh itu, hanya enam puluh dua peratus
pembayaran gadai janji bulanan yang sama sebanyak $ 540, akan dibelanjakan untuk membayar faedah terkumpul dari pinjaman anda pada tahun pertama ($ 4.000 / 12 bulan. = Kira-kira $ 333; dan $ 333 / $ 540 = lebih kurang)..62).
Lebih-lebih lagi, kerana anda memilih untuk membayar sekurang-kurangnya dua puluh peratus ke bawah di rumah anda, anda tidak perlu bimbang tentang kerumitan (dan perbelanjaan) polisi PMI . Jadi, itu adalah perbezaan keseluruhan dua puluh tiga peratus lebih banyak wang yang anda hasilkan untuk membayar pokok pinjaman rumah anda pada tahun pertama, berbanding dengan perubahan ego "gadai janji faedah sahaja" pada tahun pertama senario. Yang paling penting,
pembayaran gadai janji bulanan anda akan semakin banyak digunakan untuk membayar pokok yang anda berhutang lebih cepat, kerana jumlah baki hutang menurun sepanjang tahun (dengan syarat anda meminjam dengan kadar faedah tetap).
Seperti yang anda lihat, adalah bijak untuk mengurangkan jumlah wang yang anda akan berhutang dengan pemberi pinjaman gadai janji sejak awal, dengan tujuan (tanpa tujuan) melunaskan jumlah yang anda berhutang - dan memutuskan hubungan anda dengan penyedia pinjaman - secepat mungkin. Institusi peminjaman tidak dikendalikan oleh dermawan, dan semakin lama anda membenarkan organisasi tersebut berkuasa atas nasib kewangan anda, semakin banyak kesedihan yang dapat anda harapkan dengan cara pengumpulan faedah, yuran, dan mengganggu panggilan telefon pada malam Rabu jika anda terlupa pembayaran. (Re: "Ada di surat, Guv'nah - bersumpah oleh saya anak-anak miskin yang kelaparan, ya!" )
Tetapi, jangan harap pegawai pinjaman memberitahu anda tentang aspek negatif yang berkaitan dengan meminjam wang. Mereka mahu anda berhutang selama mungkin, kerana inilah cara pemberi pinjaman mendapat keuntungan. Saya akan menghuraikan lebih lanjut mengenai motivasi yang mendorong penyedia gadai janji di bahagian seterusnya.
Tetapi, jangan harap pegawai pinjaman memberitahu anda tentang aspek negatif yang berkaitan dengan meminjam wang. Mereka mahu anda berhutang selama mungkin, kerana inilah cara pemberi pinjaman mendapat keuntungan. Saya akan menghuraikan