Kesalahan wang yang saya buat pada usia 20-an

Umur 20-an anda, seperti kata banyak orang, adalah salah satu tahun paling membingungkan dan menyeronokkan dalam hidup anda.

Tempoh ini membingungkan kerana anda memulakan peralihan dari remaja ke dewasa. Dan dengan dewasa datang tanggungjawab baru yang memerlukan penyesuaian besar. Tahun-tahun ini sangat menyeronokkan kerana ini juga ketika anda mengalami sebahagian besar masa pertama anda: pekerjaan sepenuh masa pertama, kali pertama dari rumah, kereta pertama, pinjaman pertama, hutang pertama.

Umur 20-an saya memberi saya sebahagian besar pelajaran hidup saya. Pada masa inilah saya harus mula hidup berdikari, saya harus menguruskan kewangan saya sendiri, saya harus membersihkan kekacauan saya sendiri, dan saya harus memutuskan jalan kerjaya yang benar-benar ingin saya lalui.

Salah satu perkara terbesar yang saya pelajari pada usia 20-an adalah bagaimana menguruskan kewangan saya dan bagaimana merancang kewangan dengan lebih baik untuk masa depan saya.

Percayalah, saya bukan pakar. Saya baru memulakan perancangan kewangan saya dan saya hampir sudah berusia 20-an. Saya melakukan banyak kesilapan kewangan pada usia 20-an. Beberapa pelajaran sebenarnya saya mesti belajar dengan susah payah. Oleh itu, saya ingin berkongsi dengan anda kesilapan wang utama yang telah saya buat pada awal 20-an dengan harapan agar anda belajar dari kesilapan saya dan mula mencipta masa depan yang stabil secara kewangan untuk anda dan keluarga.

Menjadi Hamba kepada Kad Kredit

Saya masih ingat masa saya menerima gaji pertama. Saya sangat gembira! Perasaan akhirnya menerima wang hasil kerja keras saya sendiri, yang diperoleh melalui darah, keringat, dan air mata, sangat memuaskan. Ini menandakan bahawa saya akhirnya berdikari, dan akhirnya mempunyai kekuatan untuk membeli dan menikmati barang-barang yang saya mahukan tetapi tidak mampu ketika saya masih pelajar.

Saya bekerja di sebuah bank. Salah satu perkara yang kami lakukan adalah mencuba produk yang kami tawarkan agar dapat memasarkannya dengan lebih baik dan membantu pelanggan kami dengan lebih berkesan. Dan tentu saja, salah satu produk ini adalah kad kredit.

Saya pernah mendengar mengenai kad kredit. Ia seperti kad ajaib yang pernah dileret, memberi anda kekuatan untuk membeli apa sahaja yang anda mahukan. Bagi mereka yang telah menonton Confessions of a Shopaholic , anda tahu apa yang saya bicarakan. Semasa saya mendapat kad kredit pertama, saya sangat gembira kerana saya diberi had kredit sebanyak PHP 40,000.00. Bagi saya, ini pada dasarnya bermaksud bahawa saya dapat membeli apa-apa sehingga PHP 40,000.00! Kad kredit pertama saya adalah pintu masuk yang membolehkan saya membeli beg berjenama dan mahal pertama yang pernah saya miliki sepanjang hidup saya. Tidak lama selepas itu, saya mendapati diri saya membeli komputer riba baru dan kemudian iPhone terbaru. Ia sangat menggembirakan!

Dompet jurulatih

Anna Hirsch melalui Flickr (CC BY 2.0)

Pada mulanya mudah, satu pembelian cukup mudah untuk saya bayar pada tarikh akhir. Dan jika saya tidak dapat membayarnya, saya selalu dapat membayar jumlah minimum dan membayar baki selebihnya pada hari gaji berikutnya. Oleh kerana saya sering menggunakan kad kredit saya dan membayar tepat pada waktunya, saya diberikan kad kredit lain oleh bank lain dengan had kredit PHP 50,000.00. Tidak lama kemudian, syarikat kad kredit lain memberi saya kad kredit dengan had PHP 100,000.00. Ini semua selama dua tahun pertama saya bekerja! Saya begitu bangga dengan diri saya kerana saya melihatnya sebagai tanda bahawa kredibiliti kewangan saya semakin meningkat. Dan tentu saja, ini bermaksud bahawa saya sekarang mempunyai lebih banyak daya beli. Makan di restoran mewah kini boleh dilakukan, membeli barang fesyen terkini kini dapat dicapai, dan mengikuti teknologi kini lebih mudah.

Tidak lama kemudian, perbelanjaan saya menjadi berlebihan. Saya membeli lebih dari yang saya mampu. Saya menghabiskan sebahagian besar gaji saya untuk membayar bil kad kredit saya. Dan kerana sebahagian besar gaji saya masuk ke kad kredit, saya akan mempunyai sedikit perbelanjaan untuk perbelanjaan peribadi, dan akhirnya saya menggunakan kad kredit saya lagi untuk bahan makanan dan barangan.

Walaupun saya membayar bil kad kredit saya, kerana saya terus menggunakannya untuk menampung perbelanjaan saya yang lain, beban kredit saya tidak berkurang. Ia sebenarnya semakin meningkat kerana caj faedah. Dan ingatlah, mengekalkan tiga kad kredit bukanlah sesuatu yang mudah, terutamanya jika anda berjaya memaksimumkan had kredit anda pada ketiga-tiga.

Ya, kawan-kawan saya. Saya memaksimumkan semua kad kredit saya dan saya berjuang untuk membayarnya. Saya membayar jumlah minimum yang perlu dibayar, yang tidak membantu kerana caj faedah saya terus meningkat dua kali ganda. Saya tahu betul bagaimana rasanya tidur malam kerana hutang anda membuat anda terjaga. Saya tahu bagaimana rasanya terus memikirkan cara anda dapat menjana lebih banyak dan memikirkan bagaimana anda akan bertahan sehingga hari gaji berikutnya. Saya tidak mungkin meminta wang daripada ibu bapa saya, jadi saya terpaksa menanggung semua beban kerana putus kewangan dan tenggelam dalam hutang kad kredit sahaja.

Oleh kerana anda dapat melihat rakan-rakan yang saya sayangi, mempunyai kad kredit adalah baik. Tetapi menyalahgunakannya adalah kesalahan besar. Saya mesti belajar pelajaran itu dengan cara yang sukar. Syukurlah, saya dapat membayar semua hutang kad kredit saya (dengan banyak usaha) dan sekarang saya hanya menggunakan satu kad kredit dengan baki minimum. Saya memastikan bahawa saya mempunyai kaedah untuk membayar.

Bagi anda di luar sana, nasihat saya kepada anda adalah bahawa kad kredit tidak semuanya buruk. Tetapi bijaksana dan bertanggungjawab. Jangan tergoda untuk pergi membeli-belah hanya kerana anda tahu anda mempunyai kuasa membeli untuk melakukannya. Jangan sekali-kali membeli melebihi kemampuan anda. Belajar dari saya, dan jangan sekali-kali menjadi hamba kepada kad kredit.

Membeli Kehendak Daripada Keperluan (Kerana Saya Tahu Saya Boleh)

Ketika berusia awal 20-an, saya menganggap gaji saya sebagai sesuatu yang akhirnya membolehkan saya membeli semua yang saya mahukan dalam hidup. Saya memandangnya sebagai kaedah untuk menikmati apa yang tidak dapat saya nikmati sebelum ini dan pergi ke semua YOLO

Tidak buruk untuk membeli sendiri sesuatu yang mewah sekali-sekala. Tidak salah untuk memperlakukan diri anda dengan stik yang mahal atau rawatan wajah yang mahal itu. Tetapi kawan-kawan, anda harus sedar bahawa ketika anda menyelami perkara-perkara mewah yang ditawarkan dunia, rasa lapar anda untuk mendapatkan iPhone atau komputer riba yang baru dan keinginan anda untuk mengikuti trend fesyen terkini akan semakin meningkat. Tidak lama kemudian, “perlakuan” anda yang mewah sekali dalam sebulan menjadi perkara mingguan, dan cepat atau lambat, anda sudah menjalani gaya hidup mewah. Anda harus sedar walaupun keinginan anda untuk memiliki semua barang mewah dan mahal dalam hidup meningkat dengan cepat, pendapatan anda tidak.

Anda mungkin mengatakan kepada diri sendiri bahawa tidak mengapa anda terbiasa dengan gaya hidup mewah kerana akhirnya anda akan mendapat kenaikan gaji yang akan membolehkan anda mengikuti perbelanjaan anda. Tetapi kenaikan gaji tidak berlaku dalam semalam. Ia memerlukan masa bertahun-tahun untuk sebilangan orang. Walaupun mereka melakukannya, gaji anda mungkin tidak akan meningkat. Dan komoditi di dunia hari ini menjadi semakin mahal dan harganya setiap hari.

Sekiranya anda tidak mengawasi cara anda berbelanja dan mula berbelanja dengan lebih praktikal, anda akan mendapati diri anda tinggal di luar kemampuan anda. Tidak kira berapa banyak beg atau kasut berjenama yang anda miliki, jika anda tidak dapat membeli barang runcit mingguan anda, tidak menjadi masalah.

Pelajaran bagi kalian adalah untuk selalu berfikir dua kali sebelum anda membeli sesuatu yang anda mahukan. Sentiasa beli keperluan anda terlebih dahulu. Beli bekalan anda terlebih dahulu dan jangan selami dan beli model iPhone baru yang sangat didambakan ini. Sekiranya anda benar-benar mahukan sesuatu, simpanlah selama beberapa minggu dan bukannya habiskan semua pendapatan anda.

Pembelian dorongan sering menyebabkan penyesalan setelah anda menyedari berapa banyak wang yang telah anda belanjakan secara tidak masuk akal untuk item baru itu dan ia mula tenggelam kerana itu bukan keperluan.

Tidak Melabur

Kali pertama saya mendengar mengenai pelaburan adalah ketika saya mula bekerja. Saya disewa oleh salah satu bank terbesar di negara ini sebagai pegawai dan salah satu perkara yang harus saya lakukan adalah berpengetahuan dalam produk kewangan yang ditawarkan syarikat saya. Sebelum itu, saya tidak mempunyai pengetahuan mengenai pelaburan.

Saya tahu saya mesti belajar produk itu kerana bidang tugas saya, tetapi saya tidak pernah memikirkan banyak tentang bagaimana ia berlaku untuk diri saya sendiri. Saya mendorong pelanggan saya untuk mendapatkan pelaburan tetapi tidak memikirkannya sendiri. Saya terus mengatakan pada diri sendiri bahawa saya masih terlalu muda untuk melabur dan bahawa saya belum mempunyai kaedah kewangan untuk melakukannya (terutamanya kerana gaji bulanan saya membayar bil kad kredit saya). Dan saya terus mengatakan pada diri saya bahawa saya perlu melabur dalam diri saya terlebih dahulu kerana saya masih muda dan melabur pada masa depan saya di kemudian hari. Itu tidak begitu bijak bagi saya.

Semakin lama saya menjual pelaburan kepada pelanggan saya, semakin saya ingin tahu. Dan seiring dengan berlalunya masa, saya mula melihat gambaran besar mengenai pelaburan. Pelanggan saya akan datang melawat saya dan kami akan memeriksa pelaburan mereka dan kami berdua akan terkejut kerana berapa banyak wang mereka telah berkembang selama beberapa bulan.

Senang pergi YOLO. Tetapi anda juga harus memikirkan masa depan anda. Semakin awal anda mempunyai rancangan kewangan, semakin selesa anda akan bersara.

Melabur lebih awal semasa anda masih muda, saya telah belajar, membolehkan anda menambahkan wang anda lebih banyak daripada ketika anda mula melabur di kemudian hari. Pelaburan juga merupakan tempat yang baik untuk menyimpan wang anda dan membiarkannya memperoleh faedah daripada membiarkannya menggunakan akaun simpanan biasa dengan faedah yang sangat minimum.

Saya juga tahu bahawa tidak semua pelaburan begitu agresif seperti yang dipercayai oleh kebanyakan orang. Terdapat pelbagai pelaburan yang sesuai untuk pelabur konservatif seperti saya. Pelaburan dalam bon kerajaan dan simpanan berjangka kurang berisiko daripada ekuiti yang dilaburkan di pelbagai syarikat cip putih dan cip biru. Perkara yang berkaitan dengan pelaburan adalah bahawa, semakin tinggi risikonya, semakin tinggi pulangannya. Semakin rendah risikonya, semakin rendah pulangannya.

Ketika saya mula benar-benar memikirkannya, jika saya sudah mula membuat pelaburan dengan potensi pulangan 8% setahun ketika saya berumur 22 tahun, dan meletakkan PHP 10,000.00 dengan penambahan bulanan sebanyak PHP 1,000.00, pada masa saya berumur 50 tahun, wang saya berpotensi berjumlah PHP 1,300,000. Sekiranya saya mula melabur pada usia 35 tahun, saya berpotensi hanya mendapat PHP 370,000.00. Perbezaan yang ketara mengejutkan saya dan saya segera mula menyesal kerana tidak bermula lebih awal.

Pelajaran? Senang pergi YOLO. Tetapi anda juga harus memikirkan masa depan anda. Semakin awal anda mempunyai rancangan kewangan, semakin selesa anda akan bersara.

Tidak Menubuhkan Dana Kecemasan Awal

Dana kecemasan, seperti namanya sendiri, adalah wang yang telah anda ketepikan untuk digunakan dalam kes kecemasan seperti dimasukkan ke hospital atau kehilangan pekerjaan. Banyak artikel menyatakan bahawa dana kecemasan anda sekurang-kurangnya enam kali ganda dari perbelanjaan bulanan purata anda.

Bagi seseorang yang masih muda dan masih berusaha menikmati gaji pertamanya, ini mungkin kelihatan seperti sesuatu yang tidak perlu diutamakan. Lagipun, ini adalah rasa pertama anda dengan memperoleh wang hasil susah payah anda sendiri.

Saya sedar bahawa masih muda, kita cenderung bersikap impulsif. Pada awal 20-an, semua yang anda fikirkan adalah bagaimana anda dapat menikmati masa kini, bukan bagaimana anda akan mempersiapkan masa depan anda. Percayalah, saya percaya bahawa mentaliti YOLO adalah perkara biasa. Saya telah meminta semua rakan dan keluarga saya dan mereka memberitahu saya bahawa gaji pertama mereka kebanyakannya pergi ke restoran dan pusat membeli-belah dan bukannya di bank mereka.

Di sini, di Filipina, kita juga tinggal dalam keluarga yang sangat erat dan telah terlintas dalam fikiran kita sejak kita muda sehingga apabila kita dapat memperoleh wang sendiri, kita harus menolong keluarga dan adik-adik kita. Saya berpendapat bahawa salah satu sebab utama kebanyakan rakyat Filipina tidak mempunyai simpanan atau dana kecemasan disisihkan adalah sebahagian daripada pendapatan mereka untuk membantu keluarga mereka.

Jangan salah faham. Saya percaya adalah penting untuk kita menolong keluarga kita. Tetapi saya juga percaya bahawa menubuhkan dana kecemasan akan membantu anda dan keluarga anda. Bayangkan apa yang akan anda lakukan sekiranya ahli keluarga tiba-tiba dimasukkan ke hospital? Atau bagaimana jika anda malangnya diberhentikan? Sekiranya anda belum mengetepikan dana kecemasan, anda akan menghadapi masa yang sangat sukar.

Saran saya untuk menubuhkan dana kecemasan adalah mengeluarkannya dari gaji anda terlebih dahulu. Sebaik sahaja anda menerima gaji anda, segera ketepikan sejumlah tertentu seperti 20% dan masukkan simpanan simpanan kecemasan anda. Sekiranya anda makan bersama keluarga setiap hari gaji, mengapa tidak menyimpan wang ini? Seiring berjalannya waktu, ini dapat bertambah, dan percayalah, dana kecemasan adalah bahagian yang sangat penting dalam hidup anda agar anda dapat tidur lena pada waktu malam dan tidak bimbang dengan keadaan tiba-tiba yang memerlukan bantuan kewangan. Selain itu, memiliki dana sendiri juga lebih praktikal daripada mengeluarkan pinjaman setiap kali timbul krisis kewangan.

Kesimpulannya

Ini adalah kesilapan wang utama yang saya buat dan saya harap dapat membatalkannya. Saya yakin bahawa banyak orang di luar sana telah membuat kesilapan wang lain pada awal 20-an. Dan kita semua dapat belajar satu atau dua perkara dari mereka.

Menjadi pegawai bank selama hampir enam tahun, saya telah menemui banyak jenis orang dengan pelbagai jenis masalah kewangan dan kejayaan kewangan. Tetapi pada akhirnya, saya menyedari bahawa kita semua mempunyai satu persamaan; keselamatan dan kestabilan kewangan adalah penting bagi kami dalam pelbagai cara.

Semasa anda mencecah usia 20-an, atau jika anda hampir berusia akhir 20-an atau sudah berusia 30-an, saya harap anda mula memikirkan masa depan kewangan anda dan lebih memikirkan bagaimana anda akan stabil dari segi kewangan. Kita semua mahu merasa selesa ketika mencapai tahun persaraan kita. Dan masa terbaik untuk mula membuat persiapan adalah sekarang.