Kaedah terbaik untuk memulakan pelaburan

Andaian

Anda mempunyai pekerjaan, anda menjana lebih banyak wang daripada yang anda belanjakan. Anda mempunyai perbelanjaan sekitar empat bulan untuk kecemasan. Anda telah membaginya antara akaun simpanan tanpa bayaran di kesatuan kredit tempatan dan akaun pemeriksaan tanpa faedah di bank Internet.

Pertimbangan

Langkah seterusnya bergantung pada

Berapa banyak wang yang anda hasilkan.
Jenis faedah yang ditawarkan oleh majikan anda, jika ada.
Mengapa anda berjimat. Untuk apa ia akan digunakan dan yang paling penting, bila.

Jumlah wang yang anda hasilkan menentukan jumlah cukai anda. Ini penting kerana salah satu perbelanjaan terbesar yang akan anda miliki sepanjang hayat anda mungkin adalah cukai, jadi masuk akal untuk memperhatikannya.

Menyimpan berbanding Melabur

Sebelum kita membahasnya, marilah kita mengingatkan diri kita sendiri tentang perbezaan antara menabung dan melabur. Semasa anda membina dana kecemasan, anda menyimpan. Keprihatinan utama anda adalah memiliki sejumlah wang tambahan yang dapat anda akses bila-bila masa. Mendapatkan pulangan wang anda adalah perkara yang paling membimbangkan. Sebenarnya, anda dengan rela hati menerima bahawa anda dijamin akan kehilangan wang kerana cukai dan inflasi. Apabila anda mengeluarkan wang untuk tujuan jangka pendek seperti percutian, kereta baru atau juga rumah, anda akan menabung.

Melabur sebaliknya adalah ketika perhatian utama anda adalah menjana pulangan wang anda, untuk menjadikannya bertambah. Secara teknikal, akaun simpanan anda adalah pelaburan kerana ia memberi faedah kepada anda, tetapi ia sangat miskin kerana ia tidak berkembang dengan cukup pantas bahkan dapat mengikuti inflasi dan cukai.

Anda boleh terus menyimpan dengan cara yang sama seperti dulu, tetapi ini akan menjadi permainan yang kalah kerana anda harus terus mengatasi kesan cukai dan inflasi untuk terus maju.

Beberapa Definisi Asas

Pemerintah ingin anda membayar cukai, jangan ragu lagi, tetapi juga ingin anda menabung, jadi sejumlah peraturan telah dibuat untuk mendorong anda melakukan hal itu. Untuk memanfaatkannya, mari kita mulai dengan memahami kurungan cukai dan beberapa konsep berkaitan cukai yang lain.

Untuk membuat keputusan yang tepat, anda perlu menangani beberapa syarat penting seperti:

Pendapatan kasar
Pendapatan yang boleh dikenakan cukai
Kadar cukai marginal
Kadar cukai yang berkesan

Demi kesederhanaan, kami akan menganggap bahawa anda masih bujang dan tidak mempunyai anak. Anda boleh mendapatkan maklumat yang anda perlukan dengan mudah di irs.gov jika anda sudah berkahwin atau ketua keluarga.

Pendapatan kasar adalah apa yang anda dapat apabila anda menambahkan semua sumber pendapatan anda dari upah atau gaji, dan faedah dari akaun simpanan anda.

Kerajaan membenarkan anda mengecualikan sebahagian daripada pendapatan anda dari percukaian. Pengecualian tersebut disenaraikan di bahagian bawah halaman satu dan bahagian atas halaman dua Borang 1040. Dapatkan salinan Borang 1040 dan ketahui apa itu. Pendapatan bercukai anda adalah apa yang tersisa setelah anda menolak semua pengecualian dari pendapatan kasar anda. Inilah yang menentukan tahap cukai anda dan seterusnya kadar cukai marginal anda.

Kadar cukai marginal adalah kadar yang dikenakan pada dolar terakhir yang anda hasilkan. Tidak semua pendapatan bercukai dibuat sama. Untuk tahun 2016, anda membayar

10% untuk $ 9,275 pertama,

15% untuk semua antara $ 9,276 dan $ 37,650,

25% untuk semua antara $ 37,651 dan $ 91,150,

28% untuk semua antara $ 91,151 dan $ 190,150 dan seterusnya.

Kadar tertinggi adalah 39.6% untuk semua harga melebihi $ 415,051.

Oleh itu, jika pendapatan bercukai anda adalah $ 35,000, anda berada dalam kelompok cukai 15%. Anda tidak membayar 15% untuk semua itu, hanya pada bahagian antara $ 9,276 dan $ 35,000. $ 9,275 pertama dikenakan cukai hanya 10%. Kadar cukai marginal anda adalah 15% kerana dolar seterusnya yang anda hasilkan akan dikenakan cukai pada kadar tersebut.

Bolehkah anda melihat bahawa terdapat lonjakan besar, 10%, dari 15% hingga 25%. Semua lompatan lain sama ada 3% atau 5%, jadi ini akan memberi hasil yang paling tinggi ketika anda berusaha untuk mengelakkan pendapatan dalam kelompok cukai 25% atau lebih tinggi.

Kadar cukai yang efektif adalah apabila anda menambahkan semua cukai anda dari pelbagai kurungan cukai dan mengira peratusan pendapatan anda yang anda bayar dalam cukai. Perkara ini kurang penting untuk tujuan kita di sini. Saya hanya ingin anda memahami bahawa ia berbeza dengan kadar cukai marginal. Anda hanya mahu ia serendah mungkin sambil tetap mematuhi peraturan.

Asas Manfaat Pekerja

Perkara lain yang ingin anda pertimbangkan semasa anda membuat keputusan pelaburan adalah faedah yang diberikan oleh majikan. Majikan diminta untuk memberikan faedah tertentu, tetapi mereka juga boleh menawarkan faedah sukarela. Sebilangan majikan menawarkan rancangan pencen untuk pekerja mereka. Pelan pencen membolehkan pekerja menjimatkan wang dengan memotongnya dari gaji mereka tanpa membayar cukai ke atasnya. Wang tersebut dimasukkan ke dalam akaun persaraan pekerja. Pekerja memiliki, mengurus dan mengawal akaun dan tidak ada cukai yang dikenakan sehingga dia menarik diri. Akaun persaraan yang ditaja oleh majikan dipanggil 401k rancangan yang diberi nama kod cukai yang mengaturnya.

Pertandingan Majikan

Sebilangan majikan malah menyamai sebahagian daripada 401k caruman anda dengan sebanyak 50% atau lebih. Ini adalah tawaran terbaik di mana sahaja. Ia seperti mendapat pulangan pelaburan anda sebanyak 50%. Ada yang mengatakan bahawa ini sangat baik sehingga, jika ini tersedia untuk anda, anda mungkin mahu meminjam wang untuk menggunakannya sepenuhnya jika perlu. Hanya anda yang tahu betapa berdisiplin anda, jadi lakukan ini mengikut budi bicara anda sendiri.

Alternatif Rancangan Majikan

Sekiranya majikan anda tidak menawarkan rancangan persaraan, semuanya tidak akan hilang. Akaun Persaraan Individu (IRA) adalah cara lain untuk mengecualikan pendapatan daripada cukai. Terdapat dua jenis, IRA tradisional dan IRA Roth. IRA tradisional berfungsi dengan cara yang serupa dengan rancangan 401k. Anda membayar cukai semasa mengeluarkan wang anda, bukan ketika anda memasukkannya. Ia berfungsi paling baik ketika anda berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi kerana sumbangan anda mengurangkan pendapatan bercukai anda. Ingatlah bahawa kadar cukai marginal anda bergantung kepada pendapatan bercukai anda. Roth IRA melakukan sebaliknya. Anda membayar cukai atas sumbangan anda semasa memasukkannya, tetapi tidak ada cukai ke atas mana-mana pendapatan semasa anda mengeluarkannya. Ini berfungsi dengan baik semasa anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah.

Oleh itu, bagaimana ini dapat membantu anda sekiranya anda masih perlu membayar cukai semasa anda mengeluarkan wang, anda bertanya. Ini membantu anda kerana anda tidak perlu mengeluarkan wang setiap tahun untuk membayar cukai pendapatan. Kami mengatakan bahawa anda telah menangguhkan cukai. Semua pendapatan akan tersedia untuk memperoleh pulangan tambahan mungkin untuk beberapa dekad yang akan datang. Contohnya, jika anda memperoleh faedah $ 10 dari akaun biasa, anda perlu mengeluarkan $ 2,50 untuk membayar cukai dengan andaian anda berada dalam kelompok cukai 25%. Ini bermaksud hanya $ 7.50 yang akan dilaburkan untuk tahun depan. Dalam 401k atau IRA keseluruhan $ 10 akan kekal dalam akaun dan memperoleh lebih banyak faedah. Faedah yang diperoleh atas faedah disebut bunga majmuk.

Setelah semua itu, saya masih belum menjelaskan bagaimana anda harus mula melabur. Yang kita bincangkan setakat ini adalah beberapa kaedah untuk berjimat. Menyimpan hanyalah langkah pertama. Tanpa simpanan anda tidak boleh membuat pelaburan. Ingat, tujuan pelaburan adalah untuk menghasilkan pulangan wang anda terlebih dahulu untuk mengatasi kesan cukai dan inflasi, tetapi juga untuk menjana pendapatan yang sebenarnya dapat anda belanjakan pada suatu masa akan datang.

Menetapkan matlamat

Itu membawa kita ke titik seterusnya. Bilakah anda mahu membelanjakan wang itu? Anda melaburkan dana kecemasan anda dalam akaun simpanan kerana anda memerlukan semuanya untuk berada di sana esok dan lusa. Untuk memperoleh pulangan lebih tinggi daripada akaun simpanan, anda perlu menanggung risiko. Anda harus menerima bahawa pelaburan mungkin menurun nilainya dalam jangka pendek, tetapi meningkat dalam jangka masa panjang. Untuk jangka masa yang sangat pendek, seperti satu hingga tiga tahun, CD dan akaun pasaran wang adalah pilihan yang baik. Keselamatan baik, tetapi pulangannya masih suram. Saya mahu anda mempertimbangkan dana bersama.

Memilih Pelaburan

Reksa dana mengumpulkan wang pelabur dan membeli saham, bon dan kadang-kadang jenis pelaburan lain. Pada akhir tahun, mereka mengagihkan pendapatan kepada para pelabur. Tetapi dana bersama boleh kehilangan wang, kata anda. Ya, mereka boleh, tetapi kerana mereka menyebarkan risiko itu ke dalam berbagai jenis aset, kemungkinan mereka akan benar-benar hancur masih kecil. Sebilangan sekuriti yang mendasari akan mendapat nilai sementara yang lain telah hilang.

Menguruskan Risiko

Menurut Ric Edelman, pasaran saham pada umumnya telah menghasilkan wang 70% sepanjang tahun sejak tahun 1926 ketika mereka mula merekodkan barang-barang ini. Ia telah menghasilkan wang 90% dari setiap tempoh lima tahun yang dapat dibayangkan dan 100% dari setiap tempoh 15 tahun. Apa yang diberitahu oleh anda? Ini memberitahu anda bahawa jika jangka masa anda kurang dari sekitar 15 tahun, anda harus mempunyai sekurang-kurangnya beberapa jenis dana lain sebagai tambahan kepada dana bersama saham anda. Dana bon memenuhi tujuan itu dengan baik. Dalam jangka masa yang panjang, mereka juga memperoleh pulangan terhormat dengan sendirinya, tetapi yang lebih penting, mereka cenderung bersungguh-sungguh ketika stok dana zag. Sekiranya cakrawala anda pendek, katakanlah, tiga hingga lima tahun, anda akan mempunyai lebih banyak bon dan lebih sedikit stok daripada ketika cakrawala anda lebih panjang, katakanlah, sepuluh hingga 15 tahun.

Apa yang saya cuba sampaikan di sini ialah anda mengurangkan risiko dengan menyebarkan pelaburan anda ke sebilangan besar kelas aset yang berbeza seperti saham dan bon. Ric Edelman mengesyorkan lebih daripada setengah lusin jenis pelaburan yang berbeza. Maksudnya mudah. Anda perlu mempelbagaikan dan tidak bergantung pada satu jenis pelaburan. Ini mungkin kelihatan tidak intuitif, tetapi memperkenalkan beberapa risiko sebenarnya dapat menjadikan pelaburan keseluruhan anda lebih selamat.

Bermula adalah Kunci

Itu bagus dan bagus, anda katakan, tetapi anda hanya mempunyai beberapa ratus dolar untuk dilaburkan. Itu bukan masalah. IRA biasanya mempunyai minimum yang lebih rendah daripada akaun bercukai biasa. Pelan 401k mungkin tidak mempunyai minimum sama sekali. Semua broker diskaun mempunyai panduan dalam talian untuk memilih dana untuk apa sahaja keadaan yang dapat dibayangkan sehingga kekurangan dana tidak boleh menghentikan anda untuk memulakan. Memulakan awal adalah kunci. Anda ingat apa yang saya katakan mengenai faedah kompaun tadi, bukan?

Walaupun saya tidak dapat mengesyorkan dana tertentu, saya akan mengatakan bahawa saya peminat dana indeks kerana beberapa sebab. Pertama, mereka diuruskan secara pasif. Tidak ada yang perlu dibayar untuk memilih saham atau bon untuk dilaburkan. Itu semua adalah autopilot. Mereka sangat cekap cukai yang penting terutama di luar akaun persaraan tertunda cukai. Kerana mereka hanya perlu berdagang ketika indeks berubah, mereka jarang menjual sekuriti yang mungkin mencetuskan keuntungan modal yang dikenakan cukai. Mereka cenderung menyebarkan jaring yang luas untuk memasukkan sejumlah besar dan pelbagai sekuriti. Bahkan ada dana yang melabur dalam dana lain untuk menutup sebanyak mungkin pasaran. Satu dana seperti itu mungkin yang anda perlukan. Sebab terbaik adalah bahawa mereka juga mengalahkan dana yang diuruskan secara aktif sepanjang masa.

Sekiranya dana anda terhad, pilihan lain adalah dana tarikh yang dipanggil. Ini adalah pilihan yang baik jika anda mempunyai tujuan tertentu seperti membeli rumah. Yang harus anda buat ialah memutuskan bila anda mahu melakukannya dan dana akan menyesuaikan campuran sekuriti secara automatik agar sesuai dengan jangka masa anda.

Akhirnya, cari dana dengan "seimbang" pada nama mereka. Dana yang seimbang biasanya melabur dalam beberapa kelas aset. Mereka sering menghasilkan pulangan yang terhormat, tetapi jarang sekali.

Saya telah menyebut kos overhed dan pengurusan sebagai faktor semasa anda memilih dana. Anda mahu kadar perbelanjaan bersih serendah mungkin, pasti kurang dari 1%. Lihat juga pulangan 10 tahun. Dana itu lebih disukai anda melihat prestasi terbaik, tetapi itu adalah kesalahan. Pulangan spektakuler dalam satu atau dua tahun tidak relevan. Anda mahukan konsistensi tahun demi tahun. Pulangan selama 10 tahun memberitahu anda lebih banyak tentang itu daripada nombor lain yang anda dapati. Prestasi jangka pendek yang luar biasa sering kali menunjukkan bahawa dana akan hampir habis. Maka sudah terlambat untuk masuk. Fokus pada prestasi jangka panjang.

Seperti biasa, jangan ragu untuk bertanya atau menghantar komen di bawah dan saya akan berusaha mencari jawapan untuk anda.