Isi kandungan:
- Mula Merancang Belanjawan Anda
- Apakah Matlamat Anda?
- Apakah Keadaan Kewangan Semasa Anda?
- Berapa Banyak Pengetahuan yang Anda Miliki Tentang Kewangan?
- Menulis Anggaran Anda
- Mengetahui Pendapatan Boleh guna Anda
- Mengira Perbelanjaan Yang Perlu Anda
- Apakah Pendapatan Kebijaksanaan Anda?
- Matlamat Umum Yang Harus Ada Semua Orang
- Cara Mematuhi Pelan Belanjawan Anda
- Menyiapkan Akaun Bank Anda
- Menghilangkan Kad Kredit Anda
Cara Mematuhi Anggaran: Pengurusan Wang Untuk Pemula
Surat Lozowick
Mula Merancang Belanjawan Anda
Nampaknya sangat menakutkan untuk mengurus kewangan anda untuk pertama kalinya. Sama ada anda baru lulus dan akan mendapat pekerjaan pertama anda yang sebenar, atau anda sudah lama menjalani pembayaran gaji untuk gaji tetapi sudah bersedia untuk mula menabung untuk masa depan anda, panduan ini akan membawa anda melalui langkah proses penganggaran -dengan langkah.
Apakah Matlamat Anda?
Perkara pertama yang pertama — anda perlu memikirkan mengapa anda membuat anggaran. Adakah anda mempunyai banyak hutang yang ingin dilunaskan? Adakah anda menabung untuk pembelian yang besar? Adakah anda telah menetapkan matlamat jangka panjang untuk bersara muda? Menyimpan wang untuk menabung dan menafikan kepuasan segera boleh membuat anda kecewa, jadi anda mahukan gambaran jelas mengapa anda melakukannya di tempat pertama. Akan lebih mudah untuk melewatkan latte pagi yang mahal itu jika anda dapat menghiburkan diri dengan memikirkan kewujudan tanpa hutang atau membayangkan diri anda bersantai di pantai dengan minuman di tangan setelah anda bersara.
Apakah Keadaan Kewangan Semasa Anda?
Pertimbangkan semua yang berlaku dalam hidup anda sekarang. Adakah anda mempunyai pekerjaan yang mantap? Berapa banyak hutang yang anda ada? Di mana anda tinggal, dan berapa kosnya? Adakah anda mempunyai penjimatan? Kumpulkan semua maklumat yang anda dapat mengenai pendapatan dan perbelanjaan anda setiap bulan, dan fikirkan berapa banyak yang anda harapkan akan turun naik.
Berapa Banyak Pengetahuan yang Anda Miliki Tentang Kewangan?
Anda tidak perlu menjadi guru untuk menetapkan anggaran dan menyimpan untuk tujuan anda. Walau bagaimanapun, asas pengetahuan yang kukuh mengenai wang akan membantu anda dengan cara yang tidak dapat anda bayangkan. Mungkin sekarang anda hanya mahu melunaskan hutang, tetapi bagaimana dengan anda mula melabur? Adakah anda memahami semua pilihan yang ada? Adakah anda tahu bagaimana menganalisis pinjaman anda untuk melihat mana yang paling mahal untuk anda dari masa ke masa dan bila idea yang baik untuk membiayai semula? Adakah anda memahami konsep penggabungan faedah dan betapa pentingnya untuk mula menabung lebih awal dan membiarkan wang anda bertambah?
Jangan takut dengan seberapa banyak nasihat di luar sana! Sekiranya terdapat topik yang ingin anda bahas, cukup google "Panduan pemula ke.". dan baca artikel yang ditulis untuk orang seperti anda. Anda tidak perlu menjadi penganalisis profesional untuk mendapatkan pemahaman yang baik mengenai pilihan pelaburan. Satu buku yang saya cadangkan secara peribadi ialah "Panduan Melabur Boglehead". Ia ditulis untuk pemula, dan ia memberitahu anda apa yang perlu anda ketahui mengenai stok dan bon dan tidak lebih daripada itu. Ia menerangkan dengan mudah bagaimana memilih dana indeks (sebilangan besar stok yang disatukan sehingga anda tidak perlu memilih setiap saham sendiri) dan bagaimana menyebarkan wang anda di antara pelaburan. Ini adalah buku yang saya baca ketika memulakannya, tetapi terdapat banyak buku dan laman web kewangan peribadi lain di luar sana.
Anggaran sederhana boleh dibuat dalam spreadsheet dan kelihatan seperti ini.
Menulis Anggaran Anda
Anda telah menetapkan matlamat anda, mengumpulkan maklumat kewangan anda, dan mengikuti asas-asasnya. Bagaimana anda sebenarnya bermula?
Mengetahui Pendapatan Boleh guna Anda
Langkah pertama adalah menyenaraikan semua pendapatan anda. Sekiranya anda menggunakan gaji, ini akan menjadi mudah. Sekiranya anda dibayar setiap jam atau berdasarkan petua, lihat kembali beberapa bulan kebelakangan ini dan tentukan berapa purata yang anda hasilkan. Sekiranya anda mempunyai pendapatan di luar pekerjaan utama anda, senaraikan juga. Mungkin anda mendapat tunjangan, saudara mara menolong anda dengan wang tunai, atau anda melakukan pekerjaan sampingan pada masa lapang. Jangan memasukkan wang yang bukan perkara pasti, tetapi dapatkan idea rata-rata untuk apa yang anda hasilkan setiap bulan.
Mengira Perbelanjaan Yang Perlu Anda
Tuliskan setiap perbelanjaan anda yang mesti dibayar setiap bulan. Mudah untuk mengingat asas-asas seperti sewa, elektrik, dan bil telefon. Tetapi jangan lupa insurans kereta atau pembayaran kereta anda, pinjaman pelajar, bayaran gim, bil kabel, kos pengangkutan (sama ada tambang bas atau kos gas purata), dan pembayaran kad kredit minimum rata-rata. Ini adalah perbelanjaan wajib anda - di luar membatalkan keahlian anda semasa kontrak tamat, anda tidak boleh mengurangkan kos ini.
Apakah Pendapatan Kebijaksanaan Anda?
Ambil jumlah perbelanjaan wajib anda yang baru anda kirakan dan tolak dari jumlah pendapatan bulanan anda. Angka yang dihasilkan adalah pendapatan budi bicara anda. Anda harus memikirkan bagaimana membahagikan wang ini antara menyimpan, membayar hutang, dan membelanjakannya untuk diri sendiri. Sudah tentu anda harus membelanjakan sejumlah keperluan seperti makanan dan pakaian, jadi anda tidak dapat menyimpan semuanya. Sekarang setelah anda mengetahui dengan tepat berapa banyak wang budi bicara yang perlu anda bekerjasama, inilah masanya untuk memikirkan kembali matlamat yang anda tetapkan untuk diri anda sendiri. Untuk tujuan contoh berikut, katakan pendapatan budi bicara anda adalah $ 800 sebulan.
Sekiranya anda mempunyai matlamat jangka pendek untuk melunaskan hutang kecil atau membuat pembelian yang besar, mungkin sangat menarik bagi anda untuk menghabiskan beberapa bulan hidup tanpa tulang dan menyelesaikannya secepat mungkin. Dalam kes ini, ketahui jumlah wang terendah yang dapat anda gunakan, dan letakkan semua yang lain ke arah tujuan anda. Sekiranya anda dapat bertahan dengan $ 100 setiap minggu, anda hanya memerlukan $ 433 per bulan. ( $ 100 x 52 minggu setahun / 12 bulan setahun ). Itu memberi anda $ 367 untuk mencapai matlamat anda setiap bulan dan $ 100 untuk barangan runcit dan perbelanjaan hidup setiap minggu.
Sekiranya anda mempunyai matlamat jangka panjang untuk simpanan persaraan, anda ingin membiarkan diri anda lebih banyak ruang. Pasti, anda boleh mendapat $ 100 setiap minggu, tetapi setelah sebulan atau dua makan pasta dan nasi dan tidak pernah membeli pakaian baru atau berbelanja secara berlebihan, anda akan muak dan berhenti mencuba. Mungkin anda boleh mengizinkan diri anda $ 130 per minggu, jadi anda boleh menikmati satu makanan atau pembelian setiap minggu. Ini bermakna anda membelanjakan $ 563 sebulan dan meletakkan $ 237 untuk simpanan. Ini akan memakan masa lebih lama untuk melihat hasilnya, tetapi kemungkinan besar anda akan terus bertahan, dan wang ini akan bertambah bernilai sepanjang karier bekerja anda.
Matlamat Umum Yang Harus Ada Semua Orang
Matlamat asas yang harus dimiliki setiap orang adalah menyimpan 3-6 bulan perbelanjaan hidup dalam akaun simpanan yang mudah diakses. Ambil nombor yang anda kirakan untuk perbelanjaan bulanan wajib anda dan gandakan dengan 3. Hidup dengan hemat mungkin sehingga anda dapat menyimpan wang sebanyak itu. Itu akan memberi anda sedikit ruang bernafas sekiranya berlaku kecemasan, seperti pembaikan kereta besar atau rehat dalam pekerjaan anda.
Sebaik sahaja anda mempunyai perbelanjaan selama 3 bulan, inilah masanya untuk melunaskan hutang anda secara agresif. Sekiranya anda mempunyai hutang sekolah atau kad kredit yang besar, ini mungkin memerlukan sedikit masa. Cari rancangan yang sesuai untuk keadaan anda yang tepat. Segala hutang kad kredit dengan faedah tinggi perlu dihapuskan dengan cepat. Ambil sebanyak mungkin pendapatan mengikut budi bicara setiap bulan dan bayarlah hutang anda dengan kadar faedah tertinggi. Sekiranya hutang anda mempunyai kadar yang lebih rendah, seperti pinjaman pelajar, pinjaman kereta, atau kad kredit faedah rendah, anda boleh lebih tenang membayarnya kembali.
Sudah tentu semua hutang itu teruk kerana memerlukan wang setiap hari, jadi ini adalah pilihan peribadi. Sekiranya anda tidak tahan memikirkan berhutang, teruskan hidup dengan hemat mungkin dan bayar sebanyak yang anda dapat setiap bulan. Sekiranya kadar faedahnya rendah, dan anda lebih suka membayar sedikit faedah setiap bulan dan dapat berbelanja secara berlebihan sesekali, teruskan dan lakukan itu. Cari toleransi anda sendiri terhadap hutang berbanding berhemat.
Setelah hutang anda hilang, sudah tiba masanya untuk mula memikirkan matlamat jangka panjang. Menabung untuk rumah, pendidikan anak anda, dan persaraan andaadalah langkah seterusnya dalam hidup anda. Pada ketika ini anda ingin mencari kalkulator persaraan dalam talian dan menentukan dengan tepat berapa banyak yang anda perlukan semasa bersara dan berapa banyak yang perlu dijimatkan untuk mencapai matlamat anda. Anda juga boleh mendapatkan kalkulator simpanan kolej yang serupa. Gunakan kalkulator untuk menentukan dengan tepat berapa banyak yang perlu anda simpan, dan teruskan dan habiskan selebihnya. Anda mungkin ingin menyimpan lebih banyak simpanan setiap bulan untuk menabung kerana membeli harta tanah, perbelanjaan yang tidak dijangka, atau hanya untuk mengetahui ia ada. Tetapi setelah anda mendapat perbelanjaan sara hidup selama enam bulan, semua hutang anda dilunaskan, dan rancangan simpanan untuk persaraan dan persekolahan anak-anak, apa yang anda lakukan dengan selebihnya pendapatan budi bicara bergantung kepada anda.
Cara Mematuhi Pelan Belanjawan Anda
Ini akan menjadi langkah paling sukar. Sekiranya anda mempunyai kehendak yang luar biasa, mungkin itu tidak akan menjadi masalah bagi anda sama sekali. Tetapi bagi kebanyakan kita, mengeluarkan kad kredit itu untuk membeli makan tengah hari bernilai $ 10 kerana anda lupa untuk membelinya hari ini nampaknya terlalu mudah. Anda harus mempunyai rancangan untuk memaksa anda mematuhi anggaran, sehingga anda terbiasa hidup di bawah kemampuan anda.
Stuart Herbert
Menyiapkan Akaun Bank Anda
Anda mungkin sudah mempunyai akaun bank dengan kad debit terpaut. Mungkin pembayaran anda dimasukkan terus ke dalamnya. Ia akan menjadi lebih rumit daripada itu. Anda mahu semuanya automatik, sehingga anda tidak perlu memikirkannya dan tergoda untuk mengeluarkan wang tambahan.
Pertama, pastikan anda menggunakan bank tanpa bayaran. Belanja di sekitar dan cari bank yang menawarkan cek percuma dan pembayaran bil dalam talian. Mudah-mudahan anda dapat mencari kesatuan kredit tempatan, kerana mereka biasanya menawarkan harga terbaik dan bahkan mungkin membayar faedah pada akaun periksa. Setelah memilih bank, buka dua akaun cek. Salah satunya adalah akaun "Bayar Bill" anda, di mana gaji anda disimpan dan bil anda dibayar. Yang kedua adalah akaun "Belanja Wang" anda, yang akan menyimpan wang yang telah anda belanjakan yang dapat anda belanjakan setiap minggu. Anda tidak akan mempunyai kad debit atau kad ATM yang dihubungkan ke akaun Bill Pay anda, sehingga tidak ada cara untuk membuat pembelian dorongan daripadanya. Satu-satunya kad debit anda akan memaut ke akaun Wang Belanja anda. Akhirnya, buka akaun simpanan untuk menyimpan 3-6 bulan perbelanjaan hidup anda.
Langkah seterusnya mungkin memerlukan anda sekitar satu jam, tetapi ia akan menjimatkan banyak masa dan tekanan di masa hadapan. Bercakap dengan majikan anda, dan minta mereka memasukkan gaji anda ke dalam akaun Bill Pay secara automatik - kebanyakan majikan menawarkan deposit langsung. (Jika tidak, anda hanya perlu menyimpannya secara manual.) Sekarang lihat senarai perbelanjaan bulanan wajib yang anda tulis sebelumnya. Pergi ke laman web untuk setiap syarikat, dan daftar untuk pilihan Auto-Pay mereka menggunakan akaun Bill Pay anda. Sekiranya mereka tidak menawarkan Bayaran Otomatis, kunjungi laman web bank anda dan sediakan pembayaran bil automatik - hampir setiap bank menawarkan pilihan ini. Anda tidak perlu memikirkan satu perbelanjaan - wang akan secara automatik dimasukkan ke dalam akaun ini setiap tempoh pembayaran, dan bil anda secara automatik akan dibayar daripadanya setiap bulan.
Sekarang untuk pendapatan budi bicara anda. Lihat rancangan anda, dan laksanakan secara automatik. Katakan anda mahu membelanjakan $ 130 / minggu. Sediakan pemindahan automatik mingguan dari akaun Bill Pay ke akaun Wang Belanja anda. $ 130 itu akan dipindahkan ke kad debit anda setiap minggu, dan akan menjadi satu-satunya wang yang pernah anda fikirkan atau dapatkan akses segera. Dalam contoh awal kami, ini menjimatkan $ 237 / bulan untuk berjimat. Mungkin anda ingin memasukkan $ 100 dari simpanan untuk membina dana kecemasan anda, dan $ 137 untuk membayar pinjaman dengan faedah tinggi. Sediakan pemindahan automatik bulanan sebanyak $ 100 dari Bill Pay to Savings, dan pembayaran bulanan automatik sebanyak $ 137 ke arah kad kredit anda.
Voila! Anda memerlukan sedikit masa untuk menyiapkannya, tetapi sekarang semua wang anda bergerak tanpa berfikir! Anda tidak akan terlepas dari pembayaran bil, simpanan anda akan bertambah secara automatik, dan anda tetap berada dalam anggaran anda setiap minggu! Mungkin beberapa minggu yang anda habiskan dan hanya membelanjakan $ 90, dan $ 10 tambahan itu tersedia untuk anda minggu depan untuk perbelanjaan kecil!
Alan Alfaro
Menghilangkan Kad Kredit Anda
Anda mahu dompet anda hanya mengandungi kad debit yang dipautkan ke akaun Wang Belanja anda, jadi anda tidak boleh berbelanja secara berlebihan. Itu mungkin tidak selalu praktikal. Mungkin anda keluar dan kereta anda rosak, dan anda memerlukan penarik. Mungkin anda mengunci diri dari rumah anda dan perlu membayar tukang kunci. Apa sahaja yang timbul, kadangkala perlu mendapat akses kepada wang tambahan. Anda mempunyai dua pilihan.
Anda boleh membawa kad kredit untuk situasi tersebut. Sekiranya anda memilih, pastikan anda mempunyai kemahuan untuk tidak menggunakannya. Letakkannya di bahagian belakang dompet anda, dengan semua kad perniagaan dan kad keahlian rawak itu. Hubungi syarikat kad kredit anda, dan minta mereka menurunkan had kepada $ 500 dan tolak sebarang bayaran berlebihan. Pilih kad dengan faedah paling rendah untuk tujuan ini, dan potong semua kad yang lain.
Anda juga boleh memilih untuk membawa buku cek. Sekiranya bank mengizinkan, anda boleh memautkannya ke dana Simpanan kecemasan anda. Sekiranya tidak, anda harus ingat bahawa semasa anda menulis cek dari akaun Spending Money anda, anda harus segera memindahkan wang dari Simpanan anda untuk memastikan cek tersebut tidak melambung. Saya dapati membawa buku cek menghalang pembelian dorongan kecil. Sekiranya anda kehabisan wang yang anda belanjakan, tetapi seorang rakan memanggil dan mengajak anda keluar ke sebuah filem, anda lebih cenderung mendapatkan kad kredit untuk membeli tiket filem itu daripada buku cek.