Cara mendapatkan insurans hayat yang murah

Lindungi keluarga anda secara kewangan.

Virginia Lynne, CC-BY, melalui HubPages

12 Petua untuk Mendapatkan Tawaran Terbaik untuk Insurans Hayat

Kos insurans hayat bergantung pada usia, kesihatan dan gaya hidup anda. Berikut adalah beberapa perkara yang boleh anda lakukan untuk mendapatkan pelan termurah:

1. Jangan merokok.
2. Beli ketika anda masih muda, kerana anda dapat mengunci dengan harga yang lebih murah.
3. Pastikan berat badan anda berada dalam julat BMI yang sihat.
4. Pastikan gula darah, tekanan darah dan kolesterol anda tetap normal.
5. Bersenam dan menjalani gaya hidup sihat.
6. Pergi ke doktor secara berkala untuk pemeriksaan, terutamanya jika anda mempunyai masalah kesihatan. Pembawa insurans ingin mengetahui bahawa keadaan anda berada di bawah pengawasan doktor.
7. Ambil ubat yang ditetapkan.
8. Jangan mengambil bahagian dalam hobi berbahaya seperti terjun payung atau menunggang motosikal.
9. Elakkan pekerjaan berbahaya.
10. Jangan gunakan ubat haram, penyalahgunaan ubat preskripsi, atau minum alkohol berlebihan.
11. Dapatkan rancangan yang memerlukan ujian darah dan ujian perubatan. Sekiranya anda tidak mengikuti ujian ini, mereka akan menganggap anda berisiko tinggi dan mengenakan kadar tertinggi kepada anda.
12. Beritahu kebenaran mutlak pada permohonan anda. Sekiranya tidak, tuntutan faedah kematian anda mungkin tidak dibayar oleh syarikat insurans.

Mengapa Membeli Insurans Hayat?

Kegunaan Peribadi	Kegunaan Lain
Perbelanjaan akhir untuk pengebumian dan bil perubatan	Bayar cukai harta tanah
Ganti pendapatan untuk keluarga	Bersedekah
Melunaskan hutang	Berikan warisan untuk anak-anak
Memaksimumkan pendapatan persaraan dengan menyediakan pasangan melalui insurans hayat	Sebagai faedah pekerja
Sediakan untuk kanak-kanak dewasa berkeperluan khas	Pelan persaraan insurans hayat untuk orang yang telah mendapat maksimum Roth IRA
Menyediakan perbelanjaan dan hutang perniagaan keluarga
Gunakan sebagai ganti insurans penjagaan jangka panjang
Bayar gadai janji
Gunakan bukannya anuiti

Adakah Anda Perlu Lebih Banyak?

Insurans hayat termurah adalah yang anda ada. Periksa untuk mengetahui sama ada anda sudah mendapat faedah ini:

• Kerja: Lihat apakah ini adalah faedah yang anda dapat melalui kerja.
• Kad Kredit: Banyak kad kredit mempunyai insurans kematian akibat kemalangan. Ini tidak akan membantu jika anda menghidap barah atau penyakit lain, tetapi ketika memikirkan apa yang anda perlukan, jangan lupa untuk memperhitungkan apa yang sudah anda miliki.
• Insurans nyawa yang dibeli oleh ibu bapa atau datuk nenek: Minta saudara anda untuk mengetahui sama ada mereka membeli insurans hayat untuk anda ketika anda masih kecil. Polisi ini agak murah dan biasanya tidak mempunyai faedah kematian yang besar, tetapi mungkin semua yang anda perlukan jika anda terutama berkaitan dengan perbelanjaan pengebumian.

Orang yang Mungkin Tidak Memerlukannya

Tidak membeli insurans hayat tambahan adalah kaedah paling murah. Berikut adalah beberapa orang yang mungkin tidak memerlukan perbelanjaan ini:

• Perseorangan: Sekiranya anda tidak mempunyai anak atau ibu bapa yang bergantung kepada pendapatan anda, anda mungkin hanya memerlukan simpanan yang mencukupi untuk menampung perbelanjaan pengebumian anda sendiri dan sebarang hutang yang anda tinggalkan.
• Berkahwin dengan Pasangan yang Bekerja: Mungkin anda sudah berkahwin tetapi anda tidak mempunyai anak, dan pasangan anda bekerja di pekerjaan yang akan memberi pendapatan yang cukup untuk mereka sekiranya berlaku sesuatu kepada anda. Anda mungkin memerlukan beberapa insurans hayat untuk menampung hutang dan perbelanjaan pengebumian, tetapi anda mungkin tidak memerlukan polisi besar.
• Sebab untuk Membeli Apabila Anda Tidak Memerlukannya: Satu tangkapan adalah bahawa insurans hayat umumnya lebih murah ketika anda masih muda dan sihat. Anda mungkin mahu sehingga tidak akan dikenakan biaya lebih banyak kemudian. Perkara itu berlaku terutamanya jika anda menjangkakan mempunyai keluarga atau mempunyai ibu bapa atau adik beradik berkeperluan khas yang mungkin anda perlukan untuk sokongan pada masa akan datang.

Lelaki berumur 50 tahun. Umur, kesihatan, berat badan dan sama ada anda merokok adalah yang menentukan kos faedah anda.

VirginiaLynne, CC-BY, melalui HubPages

Yang Pasti Memerlukannya

• Orang yang mempunyai tanggungan: Sekiranya anda mempunyai seseorang yang bergantung kepada pendapatan anda, anda memerlukan insurans hayat. Mungkin anda seperti saya. Saya tidak memikirkannya sehinggalah tiba-tiba ada rakan yang kehilangan pasangannya. Saya panik. Saya adalah ibu kepada 5 orang anak kecil. Suami saya mempunyai pekerjaan yang hebat, tetapi ketika saya benar-benar melihat faedahnya, saya menyedari dia hanya mempunyai sedikit insurans nyawa dari tempat kerja. Apa yang akan saya lakukan sekiranya berlaku sesuatu kepadanya? Bagaimana saya dapat menjaga keluarga dan bekerja sepenuh masa? Sekiranya saya mendapat latihan untuk pekerjaan lain?
• Orang yang menjadi penjaga: Akhirnya, saya sedar. Kami memerlukan insurans hayat. Bukan hanya untuk suami saya, tetapi untuk saya juga. Sekiranya berlaku sesuatu kepada saya, suami saya perlu mengupah pengasuh anak dan pengurus rumah tangga, apatah lagi seseorang perlu membayar cukai dan memasak makanannya.

Berapa Banyak Yang Anda Perlu?

Sebarang jumlah akan menolong keluarga anda, jadi dapatkan apa yang anda mampu sekarang dan tingkatkan jumlahnya kemudian apabila anda mampu. Insurans hayat yang berpatutan adalah jumlah yang anda perlukan untuk melindungi keluarga anda dari bencana kewangan. Oleh itu, anda perlu memutuskan:

1. Berapa kos pengebumian? Perhatikan pilihan anda dan jelaskan permintaan anda kepada keluarga anda agar mereka tidak didorong oleh rasa bersalah untuk menghabiskan lebih banyak.
2. Hutang apa yang perlu dilunaskan? Fikirkan tentang kad kereta, gadai janji, persekolahan, dan kad kredit.
3. Pendapatan apa yang akan ada? Fikirkan berapa banyak yang boleh atau boleh dibuat oleh pasangan jika bekerja sepenuh masa. Sekiranya anda tidak mahu pasangan anda bekerja kerana anak kecil, maka fikirkan berapa banyak penggantian pendapatan yang diperlukan.
4. Berapa lama pendapatan itu perlu ada? Ini bergantung pada sama ada anda ingin mengganti pendapatan untuk jangka waktu tertentu (katakanlah, sehingga anak-anak kecil semuanya bersekolah), atau adakah anda menginginkan pendapatan pengganti seumur hidup pasangan anda.
5. Bagaimana dengan insurans kesihatan? Sekiranya pasangan anda tidak bekerja, atau jika pekerjaan pasangan anda tidak memberikan faedah kesihatan, pergigian, penglihatan dan lain-lain, anda mungkin mahu memasukkannya ke dalam jumlah insurans nyawa anda.
6. Bagaimana dengan kos untuk kuliah? Sekiranya anda ingin memberikan pendidikan perguruan untuk anak-anak anda, anda mungkin mahu memasukkannya dalam jumlah faedah yang anda beli.
7. Kos lain? Mudah-mudahan, senarai ini dapat membantu anda memikirkan keadaan istimewa anda sendiri. Mungkin ada perbelanjaan lain yang akan ditanggung oleh keluarga anda yang perlu anda pertimbangkan. Sebagai contoh, jika anda memiliki perniagaan keluarga, anda mungkin ingin memberikan wang untuk memastikannya dapat diteruskan atau membuat peruntukan untuk bagaimana itu dapat dijual.

Pilihan Penukaran Menjadikan Insurans Hayat Lebih Murah

Umur adalah faktor utama dalam menentukan kos insurans hayat. Oleh itu, membeli insurans hayat lebih cepat daripada kemudian bermakna anda akan mendapat perjanjian yang lebih baik, terutamanya jika anda mengunci dalam jangka masa panjang. Bagaimana jika anda tidak mampu mendapat insurans nyawa yang sangat banyak? Cuba dapatkan insurans hayat yang mempunyai pilihan penukaran, yang akan membolehkan anda menukar kepada polisi lain kemudian. Saya membuat kesilapan mengenai perkara itu. Insurans kami tidak mempunyai pilihan penukaran, jadi sekarang saya perlu mendapatkan insurans baru pada usia 52 ketika harganya akan lebih tinggi.

Bagaimana Kos Ditentukan?

Insurans nyawa tidak seperti membeli produk lain. Apabila anda mahukan komputer, anda berbelanja untuk mencari komputer terbaik dengan harga yang anda mampu. Apabila memikirkan insurans hayat yang anda mahukan, anda boleh membeli-belah ke syarikat yang berbeza, tetapi anda tidak akan benar-benar tahu berapa harga rancangan anda sehingga anda mempunyai:

• Memohon polisi dan memberi mereka maklumat kesihatan, gaya hidup, pekerjaan dan perubatan keluarga.
• Telah menjalani ujian perubatan dan ujian darah.
• Sekiranya pengunderait syarikat insurans melihat maklumat anda dan memberi anda penilaian.

Peringkat yang anda dapat akan menentukan harga yang anda kenakan untuk jumlah faedah tersebut. Setiap syarikat harus mengirimkan penilaian mereka dan harga yang akan mereka kenakan kepada Badan Insurans Negeri, sehingga mereka tidak dapat mengubah harga untuk penilaian tertentu, atau memberi Anda "potongan harga".

Anda mungkin ingin membeli polisi untuk menampung kos harta pusaka anda, atau untuk menyediakan cucu.

VirginiaLynne, CC-BY, melalui HubPages

Kos Berdasarkan Penilaian Anda

Apa yang mempengaruhi penilaian anda? Berikut adalah perkara utama:

• Umur: semakin tua anda, insurans nyawa lebih mahal.
• Sejarah Kesihatan: terutamanya sejarah diabetes, masalah kardiovaskular, barah, atau keadaan kesihatan yang serius.
• Ujian Kesihatan: terutamanya berat badan, tekanan darah, ujian glukosa dan ujian kolesterol.
• Gaya hidup: hobi berbahaya seperti terjun payung, selam skuba, menunggang kereta api atau terbang dengan pesawat terbang boleh menyebabkan insurans anda menjadi lebih tinggi.
• Bahaya Kerja: jika anda dalam pekerjaan yang memerlukan banyak pemanduan, atau yang membahayakan anda, atau mengambil risiko anda mungkin perlu membayar lebih banyak untuk insurans nyawa.

Insurans Jangka Hayat Selalunya Paling Murah

Insurans hayat berjangka biasanya adalah jenis yang paling murah. Inilah cara ia berfungsi:

• Pilih Jumlah Manfaat Kematian: Dalam insurans hayat berjangka, anda membeli sejumlah perlindungan kematian, seperti: $ 10,000, $ 50,000, $ 100,000, $ 250,000, $ 500,000 atau bahkan $ 1,000,000.
• Pilih Istilah: Anda mempunyai pilihan istilah sekurang-kurangnya satu tahun hingga 20 tahun, atau kadang-kadang lebih. Liputan anda berakhir pada akhir tempoh tersebut, tetapi anda mungkin berpeluang memperbaharui untuk penggal yang lain. Walau bagaimanapun, apabila anda memperbaharui, harga untuk liputan mungkin naik dan anda mungkin perlu menjalani ujian perubatan yang lain.

Warga Emas Mungkin Menjadi Lebih Murah Tetap

Kadang-kadang, orang yang berusia lebih dari 50 tahun mungkin mendapati insurans hayat tetap adalah pilihan yang lebih baik bagi mereka. Ia juga boleh menjadi pilihan yang lebih baik bagi sesiapa sahaja yang mahukan insurans seumur hidup mereka. Kehidupan kekal dalam pelbagai bentuk:

Seluruh Hidup: Keseluruhan nyawa meletakkan banyak risiko kewangan kepada syarikat insurans dan jenis ini kurang tersedia sekarang. Kelemahan seumur hidup adalah bahawa kos pentadbiran tidak telus. Juga, walaupun sepanjang hayat membina ekuiti, secara amnya ia tidak dianggap sebagai pelaburan yang baik seperti tempat lain yang anda boleh masukkan wang anda. Bagi orang yang sudah mempunyai seumur hidup, anda boleh melakukan pertukaran baki tunai sebanyak 1035 untuk mendapatkan Insurans Hayat Universal yang Dijamin Premium yang tidak memberikan nilai tunai tetapi faedah kematian yang selamat dari kapal.

Kehidupan Sejagat: Jenis insurans ini secara amnya telah menggantikan kebanyakan polisi Keseluruhan Nyawa. Beberapa polisi Universal Life membina nilai tunai, tetapi yang lain seperti Guaranteed Premium Universal Life tidak. Terdapat pelbagai jenis polisi ini yang memberikan fleksibiliti yang lebih besar dalam kos dan sama ada anda ingin meningkatkan faedah kematian, atau harga premium tahap. Walaupun lebih mahal daripada jangka masa, Kehidupan Universal membenarkan faedah kematian dibayar untuk:

• Membayar cukai harta tanah.
• Menjaga kanak-kanak berkeperluan khas dewasa.
• Menyediakan keperluan perniagaan keluarga.
• Membolehkan mereka memaksimumkan pendapatan persaraan dengan menggunakan insurans hayat untuk menyediakan pasangan, dan bukannya mengambil faedah persaraan pasangan 2/3.

Beberapa penunggang membolehkan anda mengambil faedah jika anda menghidap penyakit terminal.

VirginiaLynne, CC-BY, melalui HubPages

Apakah Penunggang?

Life Insurance Riders adalah peruntukan khusus yang boleh anda beli dengan beberapa polisi. Penunggang ini boleh membuat polisi tertentu lebih murah untuk anda jika mereka membantu mengelakkan anda membeli sesuatu yang lain, seperti insurans penjagaan jangka panjang, atau insurans kesihatan tambahan. Berikut adalah beberapa pelumba biasa:

• Manfaat Kematian yang Dipercepat: Sekiranya anda sakit parah, atau mempunyai penyakit yang teruk, anda dibenarkan mengambil sebahagian daripada faedah kematian anda untuk kos rawatan perubatan anda.
• Penunggang Insurans Kanak-kanak: Membolehkan anda memiliki insurans hayat untuk anak-anak anda.
• Rider Penyesuaian Kos Sara Hidup: Meningkatkan faedah kematian anda untuk menyesuaikan dengan kenaikan kos sara hidup.
• Rider Jangka Panjang: Membolehkan anda menggunakan sebahagian daripada faedah kematian anda untuk rawatan jangka panjang.
• Pengecualian Premium Rider: Bermakna anda tidak perlu terus membayar premium insurans hayat anda jika anda kurang upaya.

Membandingkan Jenis Insurans Hayat

	Insurans Jangka Hayat	Seluruh Hidup	Kehidupan Sejagat
Jenis liputan	Meliputi anda untuk jangka masa tertentu, biasanya 5, 10, 20 atau 30 tahun	Kekal sepanjang hayat anda selama anda membayar premium berdasarkan polisi	Kekal sepanjang hayat anda
Adakah ia membina nilai tunai?	Tidak	Ya	Secara amnya ya, tetapi nilai berkaitan dengan risiko insurans dan risiko pasaran saham.
Kos	Umumnya paling murah untuk jangka masa sehingga 20 tahun	Lebih mahal dan tidak meluas kerana syarikat insurans menanggung sebahagian besar risiko	Secara amnya lebih mahal dalam jangka pendek tetapi lebih murah sepanjang hayat.
Adakah ia ditawarkan oleh kebanyakan syarikat penerbangan?	Ya, ditawarkan secara meluas dan harga yang kompetitif	Tidak	Ya.
Manfaat kematian	Memperbaiki faedah kematian dalam jumlah tertentu	Pinjaman tertunggak untuk polisi yang dipotong dari faedah kematian, yang akan diberikan sekitar 100	Jumlah faedah kematian fleksibel
Bolehkah anda meminjam berdasarkan polisi?	Tidak	Ya	Ya
Bolehkah polisi luput?	Tidak	Tidak	Ya jika jumlah tunai tidak mencukupi untuk menampung kos insurans dan pentadbiran polisi
Perbelanjaan pentadbiran	Dilancarkan menjadi premium	Tidak mudah untuk diketahui pengguna	Telus dan tersedia.

Cara Membeli

• Mesin Carian Dalam Talian: Anda sebenarnya tidak boleh membeli insurans dari enjin carian dalam talian, tetapi mesin pencari adalah tempat yang baik untuk mendapatkan idea tentang berapa kos insurans hayat untuk anda. Untuk membeli insurans hayat, anda perlu berbincang dengan ejen, mengisi permohonan dan menjalani ujian darah dan ujian perubatan. Satu-satunya masalah dengan menggunakan kalkulator insurans hayat dalam talian ialah sebilangan besarnya adalah alat jualan yang bertujuan untuk menghantar maklumat anda kepada ejen untuk syarikat tertentu yang kemudian akan menghubungi anda untuk cuba menjual produk mereka kepada anda.
• Ejen Syarikat: Anda perlu berbincang dengan ejen untuk membeli insurans. Kadang kala anda mungkin ingin membeli insurans hayat dari ejen yang sudah anda kenal dan percayai. Ejen insurans yang bekerja untuk satu atau hanya beberapa syarikat boleh menjadi sumber maklumat yang baik dan dapat membantu anda menyelesaikan keperluan insurans anda. Ejen tempatan mungkin mempunyai lebih banyak masa untuk anda daripada seseorang yang anda hubungi melalui Internet, dan harga insurans akan sama jika mereka mewakili syarikat yang sama kerana, seperti yang saya nyatakan di atas, harga tetap untuk setiap penilaian. Satu kelemahan untuk berjumpa dengan ejen yang bekerja dengan satu syarikat sahaja ialah mereka mungkin tidak dapat menawarkan insurans hayat termurah untuk anda, atau menawarkan pilihan insurans hayat yang anda mahukan.
• Ejen Bebas: Ejen bebas bekerja dengan banyak syarikat dan bukan hanya dengan satu syarikat. Sekiranya anda mempunyai masalah kesihatan yang serius atau berusia lebih dari 50 tahun, anda mungkin ingin berjumpa dengan ejen bebas kerana mereka boleh membawa anda ke syarikat insurans yang mempunyai polisi pengunderaitan yang akan lebih baik untuk keadaan anda.

Petua Anda?

Setelah meneliti pilihan kami, saya hampir bersedia untuk membeli insurans hayat baru untuk kami. Adakah anda mempunyai petua untuk mendapatkan insurans hayat yang murah? Sila kongsi komen.