Membangunkan rancangan simpanan kecemasan untuk kemelesetan

Adakah Kita dalam Kemelesetan?

Mengingat pandemi COVID-19 yang melanda dunia, pakar kewangan bercakap mengenai kemelesetan. Ramai orang merasa cemas, takut, dan tidak yakin apa yang akan membawa masa depan. Banyak orang telah kehilangan pekerjaan dan menghadapi pelbagai masalah kewangan, kerana bimbang bagaimana menjaga keselamatan diri dan orang tersayang daripada virus.

Kemelesetan secara teknikal ditakrifkan sebagai penurunan pengeluaran dan output dalam ekonomi negara selama 6 bulan berturut-turut. Pakar kewangan akan membincangkan bilangan dan istilah yang rumit seperti "KDNK" dan "gelembung ekonomi." Apa yang dimaksudkan dengan kemelesetan bagi kehidupan seharian kebanyakan orang adalah: Perniagaan bergelut dan dengan itu memecat orang.

Terutama pada masa-masa yang tidak menentu ini, penting untuk mempunyai simpanan kecemasan yang tinggi. Tetapi sama ada anda menjalani kemelesetan atau tidak, masanya adalah tepat untuk memikirkan rancangan kewangan kecemasan anda. Adakah anda mempunyai wang yang mencukupi untuk menolong diri sendiri atau orang yang anda sayangi sekiranya anda kehilangan pekerjaan atau berbulan-bulan lebih lambat dengan perniagaan anda?

Berikut adalah beberapa petua untuk membantu anda meningkatkan simpanan kecemasan anda!

Langkah 1: Tentukan Matlamat Kecemasan Anda

Ramai orang Amerika tidak mempunyai simpanan wang yang mencukupi untuk bertahan dalam keadaan darurat kewangan, seperti bil pembaikan atau perubatan yang banyak, lebih banyak wang tunai yang cukup untuk bertahan tanpa bekerja dalam jangka masa yang lama.

Guru kewangan yang popular, seperti Dave Ramsey, mengesyorkan bahawa jika anda mempunyai hutang (kad kredit, pinjaman kereta, pinjaman pelajar, dan lain-lain) anda harus menjimatkan $ 1,000 sebagai simpanan kecemasan dan menghabiskan sisa pendapatan anda untuk membayar hutang. Ini adalah nasihat yang tidak baik. $ 1,000 tidak mencukupi untuk kebanyakan orang. Kecemasan yang sebenar mungkin bermaksud anda perlu mendapatkan wang yang mencukupi untuk membayar sewa / gadai janji dan makanan anda, selama beberapa bulan, tanpa sebarang pendapatan. $ 1,000 tidak akan membawa anda sangat jauh. Kad kredit terbayar tidak dapat membayar sewa anda.

Peraturan praktis yang lebih baik adalah menentukan matlamat simpanan yang paling selesa untuk anda, dan memenuhi keperluan dan kebimbangan peribadi anda. Adakah anda merasa selamat dengan wang tunai yang cukup untuk membantu anda bertahan 1-2 bulan tanpa pendapatan? Sekiranya anda kehabisan hutang, kebanyakan pakar kewangan mengesyorkan menabung cukup untuk membayar 3-6 bulan dari kos yang diperlukan.

Untuk mengetahui jumlah sasaran anda: Look melalui bajet anda dan mengenal pasti perkara yang anda benar-benar perlu membayar untuk semasa kecemasan kewangan. Biasanya ini termasuk kos "tetap" seperti sewa atau pembayaran pinjaman kereta, serta kos "berubah-ubah" seperti makanan dan utiliti. Tambahkan jumlah yang mungkin akan anda belanjakan untuk setiap bulan tersebut, dan kalikan jumlahnya dengan jumlah bulan yang ingin anda simpan.

PETUA: Anda harus bersikap liberal dalam anggaran anda, dan menganggarkan perbelanjaan berubah anda pada tahap tinggi - semoga anda dapat mengetatkan belanjawan runcit anda dalam keadaan kecemasan, misalnya, tetapi buat masa ini anggap kos anda tetap sama seperti sekarang. Lebih baik simpan berlebihan daripada kurang berjimat.

Contohnya (keluarga dua orang dewasa):

Makanan (~ $ 500 / bulan) + Sewa ($ 1000 / bulan) + Barang isi rumah ($ 400 / bulan) + Utiliti ($ 300 / bulan) + Pengangkutan ($ 400) + Kejadian seperti kesihatan ($ 200) x 2 bulan simpanan kecemasan = $ 5,600 ialah matlamat simpanan anda.

Langkah 2: Buat Rancangan untuk Mengurangkan Perbelanjaan dalam Krisis

Seperti yang saya katakan di atas, anda harus memberikan anggaran kos yang besar untuk menentukan matlamat simpanan anda. Anda mungkin perlu mendapatkan kereta baru untuk ditemuduga ke tempat kerja. Anggaran makanan anda mungkin tidak dapat dikurangkan.

Walau bagaimanapun, anda harus membuat tentatif rancangan untuk cara mengurangkan perbelanjaan semasa kecemasan. Ada baiknya anda berbincang dengan pasangan atau keluarga anda mengenai perkara ini lebih awal. Adalah tidak adil dan sumber perselisihan yang tidak perlu bagi seseorang untuk membuat keputusan sepihak dalam krisis.

Beberapa perubahan yang mungkin anda buat pada anggaran anda dalam krisis:

• Potong kabel atau internet dan gunakan telefon anda untuk akses internet.
• Pindah bersama keluarga
• Jual kenderaan

Tentukan lebih awal tindakan mana yang mungkin anda ingin lakukan agar simpanan kecemasan anda semakin meningkat.

Langkah 3: Kurangkan Pembayaran Hutang

Peribadi nasihat kewangan yang menumpukan pada hutang berpendapat bahawa anda harus memasukkan semua pendapatan tambahan anda untuk membayar kad kredit dan pinjaman. Walaupun membayar hutang anda adalah tujuan yang penting dan berharga, anda tidak seharusnya membayar lebih daripada yang anda bayar sehingga anda mencapai matlamat tunai kecemasan peribadi anda. Berikut adalah beberapa idea:

• Bayar hanya pembayaran minimum untuk pinjaman dan hutang anda.
• Gabungkan kad kredit anda dengan kad kredit pemindahan baki yang mempunyai tempoh faedah 0% promosi. Beberapa (selalunya 12-18 bulan) bulan tanpa faedah akan mengurangkan keseluruhan pembayaran minimum anda dan memberi anda lebih banyak wang tunai untuk dimasukkan ke dalam simpanan.

PETUA: Pinjaman penyatuan hutang mungkin merupakan pilihan yang baik dalam beberapa kes. Ini dapat mengurangkan pembayaran bulanan anda untuk menggabungkan semua pinjaman pelajar anda, misalnya, tetapi mereka sering kali menggunakan syarat yang kurang fleksibel. Nerdwallet.com mempunyai beberapa sumber berguna untuk mencari pemberi pinjaman yang tepat untuk keadaan anda.

Langkah 4: Manfaatkan Program Bantuan Kemelesetan

Semasa krisis ekonomi nasional dan global, pemerintah, dan bank, selalunya akan menawarkan peruntukan sementara untuk menolong orang menyimpan sejumlah wang tambahan agar dapat bertahan. Semasa wabak COVID-19, pemerintah AS telah melancarkan beberapa program untuk membantu orang biasa. Pastikan anda memanfaatkannya, walaupun anda tidak kehilangan pekerjaan, untuk membantu mencapai matlamat simpanan anda dengan lebih cepat:

• Memohon kesabaran pinjaman pelajar. Semasa pandemi COVID-19, pemerintah AS telah memungkinkan bagi setiap orang untuk meminta kesabaran dan melewatkan beberapa pembayaran pinjaman, tetapi Anda harus memintanya. Hubungi penyedia pinjaman anda untuk meminta kesabaran ini, dan masukkan wang tambahan itu ke dalam rancangan simpanan kecemasan anda.
• Hubungi bank anda dan tanyakan apakah anda boleh melangkau pembayaran gadai janji atau kad kredit atau dua. Sekiranya anda kehilangan pekerjaan, pastikan anda bertanya lagi mengenai beberapa peruntukan ini. Sebilangan bank akan menawarkan kesabaran gadai janji kepada anda hanya jika anda kehilangan pekerjaan atau perniagaan anda secara langsung dilanda krisis, misalnya.

Langkah 5: Pilih Lokasi Terbaik untuk Simpanan anda

Kebanyakan bank pada masa ini menawarkan kadar faedah yang sangat rendah untuk akaun simpanan. Sebaik-baiknya, anda sekurang-kurangnya mahu simpanan anda mengikuti inflasi (sekitar 2-3%) sehingga, jika hanya tinggal di sana, ia akan tetap bernilai dalam 5 tahun seperti sekarang. Sukar untuk mencari kadar faedah yang tinggi hari ini.. Walau bagaimanapun, beberapa bank lebih baik daripada yang lain.

• Kesatuan kredit tempatan, atau bank dalam talian seperti Ally, kadang-kadang menawarkan kadar faedah yang lebih baik. Bankrate.com menyimpan senarai bank yang sentiasa dikemas kini dengan kadar faedah terbaik.
• Anda juga boleh membuka akaun pembrokeran dan menyimpan sejumlah wang di sana secara tunai (berbanding dengan pasaran saham), yang sering dapat memberi anda harga yang lebih baik di pasaran wang daripada akaun simpanan tradisional. Penasihat kewangan dapat membantu anda melakukan ini, atau anda boleh membuka akaun sendiri dalam talian dengan syarikat broker utama seperti Vanguard atau Merril Edge.

Langkah 6: Tarik Nafas!

Dalam semua kes, pastikan menjaga kesihatan mental dan emosi anda! Anda tidak akan membuat keputusan kewangan yang bijak, baik sebagai persediaan atau semasa krisis, jika anda tidak mengurus diri sendiri. Sekiranya boleh: Tarik nafas dalam-dalam, berjalan-jalan, tidur siang, atau melakukan sesuatu yang anda nikmati, sebelum mengerjakan rancangan kewangan anda atau menghadapi krisis.