Mengapa anda tidak boleh mendapat pinjaman gaji (edisi Kanada)

Apakah Pinjaman Gaji?

Pinjaman gaji hanyalah pinjaman untuk sejumlah kecil wang - walaupun serendah $ 100 - yang diambil oleh pengguna untuk menolong mereka dengan keperluan sehingga gaji mereka berikutnya.

Kedengarannya seperti idea yang bagus, tetapi tidak. Di Ontario, Kanada, banyak syarikat pinjaman gaji mengiklankan sesuatu seperti: "Pinjam $ 100 dengan harga $ 15" - kedengarannya murah sehingga anda faham bahawa ia hanya untuk 14 hari (dua minggu).

Berapa Kos Pinjaman Gaji BENAR-BENAR?

Kad kredit MURAH berbanding pinjaman gaji!

Bagaimana Peratus Berfungsi?

Untuk memahami kadar faedah, anda perlu memahami bagaimana peratusan berfungsi dan maksudnya. Ini lebih mudah daripada kedengarannya. Intinya adalah seperti berikut:

100% = 1

Oleh itu: 100% daripada $ 100 adalah $ 100

100% daripada $ 300 adalah $ 300

100% daripada $ 950 adalah $ 950

Seterusnya, 50% = 0.5, atau 50% = separuh, atau 0.5 = setengah

Oleh itu: 50% dari $ 100 adalah $ 50

50% daripada $ 300 adalah $ 150

50% daripada $ 950 adalah $ 475

Kemudian, 200% = 2, atau 200% = dua kali ganda, atau 2 = dua kali ganda

Oleh itu: 200% daripada $ 100 adalah $ 200

200% daripada $ 300 adalah $ 600

200% daripada $ 950 adalah $ 1900

Bagaimana dengan sesuatu yang lebih dekat dengan kadar faedah yang dikenakan oleh tempat pinjaman gaji?

300% = 3, atau 300% = tiga kali ganda, atau 3 = tiga kali ganda

Oleh itu: 300% daripada $ 100 adalah $ 300

300% daripada $ 300 adalah $ 900

300% daripada $ 950 adalah $ 2850

Saya pasti anda tidak mahu meminjam $ 300 pada kadar faedah 300% dan akhirnya membayar balik $ 900, ya?

Memahami MENGAPA Pinjaman Gaji Adalah Rip-Off

Perkara utama yang perlu anda ketahui agar dapat memahami mengapa pinjaman gaji adalah seadanya adalah sesuatu yang disebut APR, atau kadar peratusan tahunan.

APR adalah ukuran berapa banyak wang tambahan yang harus dibayar sepanjang SATU TAHUN. Betul, satu tahun atau 12 bulan atau 365 hari. BUKAN 14 hari atau dua minggu atau bahkan dua tahun. SATU TAHUN.

Contohnya, kad kredit mengenakan bayaran sekitar 23% APR apabila anda membuat pendahuluan tunai atau menggunakan kad tersebut untuk membeli sesuatu dan tidak membayar balik sepenuhnya. Oleh itu, jika anda menghabiskan $ 100 untuk kad kredit, dan tidak membayar balik selama satu tahun, anda perlu membayar $ 123 untuk membersihkan baki anda (tentu saja, kad kredit memerlukan pembayaran bulanan minimum).

Sekiranya anda mempunyai wang dan memasukkannya ke dalam akaun simpanan, bank mungkin akan membayar anda 1.5% APR, yang bermaksud bahawa jika anda meninggalkan $ 100 dalam akaun simpanan selama satu tahun, anda akan mempunyai $ 101.50 pada akhir tahun.

Jadi… apa APR untuk syarikat pinjaman gaji? 391% !!!

Sekiranya anda meminjam $ 100 dari syarikat pinjaman gaji dan membayarnya kembali $ 115 (pinjaman $ 100 + faedah $ 15) selepas 14 hari… nampaknya anda hanya membayar faedah 15%, bukan? SALAH! Kadar faedah dikira berdasarkan jangka masa satu tahun, itulah sebabnya ia disebut kadar peratusan tahunan atau APR.

Terdapat 52 minggu dalam setahun, jadi dibahagi dua, itu adalah 26 tempoh 14 hari… yang bermaksud bahawa jika anda ingin mengetahui APR pinjaman yang baru disebutkan (pinjam $ 100 untuk $ 15), matematiknya adalah: $ 15 x 26 = $ 390. Oleh itu, jika anda meminjam $ 100 untuk SATU TAHUN dari syarikat pinjaman gaji, anda akan berhutang $ 490 pada akhir tahun ini (pinjaman $ 100 + faedah $ 390).

Perjanjian yang sangat buruk, bukan?

Maklumat Dari Kerajaan Ontario

Hak Anda Semasa Anda Mendapatkan Pinjaman Gaji

Alternatif untuk Pinjaman Gaji

Anda harus melakukan segala daya untuk mengelakkan pinjaman dari tempat pinjaman gaji. Jangan hanya menyedarinya dan berfikir bahawa ia adalah jalan keluar yang mudah… kerana pada akhirnya, anda akan kehilangan lebih banyak daripada yang anda perolehi.

Adakah anda mempunyai keluarga atau rakan yang boleh anda pinjam? Adakah anda mempunyai pinjaman bank atau kad kredit yang boleh anda pinjam?

Bolehkah anda buat tanpa apa-apa yang anda perlukan untuk meminjam wang?

Sekiranya bil perlu dibayar dan anda belum mempunyai wang, anda selalu boleh menghubungi syarikat berkenaan dan memberitahu mereka; hampir semua syarikat bersedia memberi anda lebih banyak masa untuk membayar bil anda, selagi anda memberitahu mereka.

Sekiranya debit automatik keluar dari akaun anda dan anda tidak mempunyai overdraf, anda juga boleh pergi dan bercakap dengan pengurus bank anda dan meminta mereka untuk mungkin memberi anda overdraf sementara.

Sekiranya anda kehabisan pilihan, sebenarnya lebih bijak jika anda terlambat membayar bil anda dan membayarnya bila anda boleh. Ya, bank mengenakan yuran NSF yang besar ($ 48 NSF di kebanyakan bank Kanada hari ini), tetapi jika anda bercakap dengan pengurus bank anda mengenai keadaan anda, mereka pasti akan mengurangkan anda.

Adakah anda memerlukan wang untuk makanan? Cari bank makanan tempatan anda atau badan amal lain dan anda pasti akan dibantu.

Sekiranya ada situasi seperti ini berlaku berulang kali… dan anda selalu beralih ke tempat pinjaman gaji… anda benar-benar perlu mengurangkan perbelanjaan anda. Satu dolar di sini dan satu dolar di sana benar-benar bertambah. Tulis semua yang anda beli dan anda akan terkejut dengan berapa banyak wang yang anda belanjakan - dan berapa banyak yang anda bazirkan.