Bila dan bagaimana untuk memulakan persiapan untuk persaraan

Semasa anda memulakan karier anda, dan baru keluar dari sekolah, idea untuk bersara nampaknya tidak jelas. Sebilangan besar tidak dapat membayangkan hari ketika mereka tidak lagi bekerja atau tidak dapat bekerja. Tetapi persaraan adalah sebahagian daripada kehidupan. Dan jika anda merancang dengan betul, ini boleh menjadi saat yang indah. Permulaan bab baru dalam hidup anda, disokong oleh wang yang anda simpan, dilaburkan, dan kumpulkan dengan teliti selama beberapa dekad selama kehidupan kerja anda. Dengan hanya sebilangan kecil majikan yang menawarkan rancangan pencen hari ini, membayar untuk merancang lebih awal.

Mengapa Kita Tidak Menabung Lebih Banyak?

Institut Keselamatan Persaraan Nasional menganggarkan bahawa 40 juta isi rumah di Amerika Syarikat tidak mempunyai simpanan persaraan. Menurut Institut Penyelidikan Manfaat Pekerja, orang Amerika secara kolektif mengalami defisit simpanan persaraan menghampiri $ 4.3 trilion. Angka tersebut menunjukkan bahawa isi rumah di Amerika Syarikat, di mana anggota kepala berusia antara 25 dan 64 tahun, mempunyai simpanan $ 4.3 trilion lebih sedikit daripada jumlah yang dicadangkan.

Federal Reserve mempunyai statistik yang lebih membimbangkan mengenai kekurangan simpanan persaraan kita. Baki akaun persaraan median di negara ini ialah $ 59,000. Itu hanya termasuk orang yang mempunyai akaun persaraan. Pertimbangkan puluhan juta yang belum menyiapkannya. Baki min untuk akaun persaraan adalah $ 200,000. Ingat, median adalah titik tengah set nombor, sementara min dikira dengan menambahkan semua nombor dan membahagi dengan jumlah dalam kumpulan itu.

Terdapat beberapa isi rumah di Amerika yang bersedia untuk bersara. Itulah sebabnya minnya lebih tinggi. Tetapi median menunjukkan berapa banyak isi rumah yang jatuh pada atau di bawah ambang $ 59,000. $ 59,000 hampir tidak akan menanggung kecemasan perubatan, apalagi menetapkan seseorang untuk bersara. Setiap orang Amerika yang berumur bekerja harus bimbang jika mereka belum bersiap untuk bersara.

Umur Terbaik untuk Bermula

Terdapat kesalahpahaman bahawa kita hanya perlu mula bimbang tentang persaraan pada akhir 30-an dan awal 40-an. Itulah tahun-tahun ketika anda bertapak dalam kerjaya anda, dan anda mula menjana wang yang lumayan. Sekarang anda boleh mula melabur untuk bersara. Tetapi jika anda baru memulakan usia lewat 30-an, anda akan kehilangan 10 hingga 15 tahun simpanan yang mungkin ada dalam akaun persaraan anda.

Memulakan akaun persaraan bukanlah tonggak yang anda tinggalkan selama 30-an. Ia mesti berlaku sebaik sahaja anda mula bekerja. Sama ada anda menyertai tenaga kerja pada usia 18, 22, 25, atau lebih tua, sediakan akaun persaraan dalam masa setahun dari pekerjaan pertama anda. Walaupun pada awalnya anda hanya menambahkan sejumlah kecil ke akaun, setiap dolar yang anda simpan akan membantu anda.

Kelebihan Bermula Muda

Dapat difahami bahawa anda memperoleh lebih sedikit pendapatan ketika pertama kali memasuki tenaga kerja. Dan jika anda lulus dari kuliah, anda mungkin mempunyai beberapa pinjaman pelajar yang perlu dibayar. Tidak ada yang mengharapkan anda memasukkan $ 10,000 ke dalam akaun persaraan setiap tahun pada usia 20-an. Tetapi menambah $ 1,000 setiap tahun adalah jumlah yang sangat berharga.

Fokus untuk menguruskan hutang anda, dan jangan ketinggalan pembayaran kerana anda memasukkan wang ke dalam akaun persaraan. Tetapi uruskan perbelanjaan anda agar anda menikmati hidup anda, membayar hutang anda, dan memasukkan beberapa ratus dolar ke dalam akaun persaraan anda setiap kali anda mempunyai simpanan tambahan. Semakin awal anda menambah wang ke akaun anda, semakin banyak anda dapat mengeluarkannya.

Faedah Faedah Kompaun

Sebab terbesar mengapa anda harus mula menambah telur sarang persaraan anda pada usia 20-an adalah faedah kompaun. Kepentingan kompaun adalah bagaimana wang berkembang secara eksponensial kerana minat meningkat di atas dirinya sendiri. Ideanya ialah anda melabur semula pendapatan yang anda peroleh dari pelaburan awal anda.

Kami boleh menggunakan contoh mudah, di mana anda memutuskan untuk menambahkan $ 500 ke dalam bon jangka panjang yang dinilai sangat selamat. Ini adalah pelaburan tanpa risiko di mana anda tahu bahawa anda akan mendapat pulangan setiap tahun. Walaupun pulangannya hanya tiga peratus setiap tahun, masih ada faedahnya.

Pada akhir tahun pertama anda, anda mempunyai $ 515 berkat faedah tiga peratus. Pada tahun kedua, anda mempunyai bon sebanyak $ 515, yang bermaksud anda akan memperoleh $ 530.45. Dalam masa dua tahun, anda hanya memperoleh $ 0.45 tambahan berkat faedah kompaun. Tidak tertarik?

Dalam tempoh sepuluh tahun, pelaburan $ 500 anda dalam bon bebas risiko yang praktikal akan berubah menjadi $ 671. Dalam 40 tahun, pelaburan $ 500 yang sama kini $ 1631. Anda boleh memasukkan angka anda sendiri untuk mengira kesan faedah kompaun ke dalam kalkulator, seperti ini dari Amerika Syarikat SEC.

Sekarang bayangkan bahawa anda menambah lebih dari $ 500 ke akaun persaraan anda setiap tahun dari pertengahan usia 20-an, dan anda memasukkan banyak wang itu ke dalam pelaburan yang memberi anda pulangan yang jauh lebih baik daripada tiga peratus. Sangat mudah untuk melihat bahawa wang itu berlipat kali ganda pada masa anda akan bersara.

Kesan faedah kompaun pada $ 500 selama 40 tahun.

Berisiko Lebih Banyak di Usia Muda

Semasa berusia 20-an, anda boleh membayangkan diri anda bekerja selama 40 tahun lagi. Ia memberi anda wang bernilai empat dekad yang akan anda peroleh dan laburkan melalui akaun persaraan. Dan jika anda mula menabung lebih awal, anda berpeluang menanggung lebih banyak risiko. Pasti, ada kemungkinan pelaburan anda tidak akan habis. Tetapi yang akan memberi anda angin yang sangat baik. Dan walaupun anda mempunyai tahun di mana anda kehilangan lebih banyak daripada yang anda buat pada pelaburan tersebut, anda mempunyai banyak masa sebelum anda mencapai usia persaraan.

Mengambil risiko besar dengan simpanan persaraan anda tidak begitu bijak semasa anda berusia 50-an dan 60-an. Anda sentiasa boleh mengambil risiko yang dikira, di mana anda yakin bahawa anda akan menjadi pemenang. Tetapi anda tidak mahu mengambil risiko telur sarang yang telah anda bina. Itulah usia 20-an!

Pilihan Pelaburan

Dua pilihan paling popular untuk melaburkan dana persaraan adalah akaun persaraan individu, atau IRA, dan 401 (k) s.

Konsep 401 (k) adalah bahawa majikan anda akan membuat caruman ke akaun persaraan bagi pihak anda. Mereka yang setia kepada satu syarikat, atau dapat membayangkan menghabiskan banyak dekad di syarikat yang sama, akan mendapat keuntungan dari 401 (k).

Terdapat beberapa jenis rancangan ini, dengan 401 (k) menjadi versi korporat. A 403 (b) dirancang untuk pekerja yang bekerja dalam pendidikan awam atau dengan organisasi bukan untung. A 457 adalah di mana wang pekerja negeri dan perbandaran disisihkan untuk persaraan, sementara pekerja persekutuan mendapat Thrift Savings Plan, atau TSP. Satu-satunya perbezaan antara rancangan ini ialah siapa yang dapat menggunakannya.

IRA adalah akaun simpanan yang akan anda gunakan untuk persaraan. Sebab mengapa masuk akal untuk menggunakan IRA, bukannya akaun simpanan biasa, adalah kerana anda mendapat faedah cukai yang sangat besar pada IRA. Sebilangan orang menganggap IRA adalah pelaburan, tetapi IRA hanyalah tempat di mana anda memasukkan semua wang dan aset anda. Sama ada saham, bon, dana bersama, atau komoditi, ia termasuk dalam payung IRA.

Terdapat beberapa IRA yang berbeza, seperti IRA tradisional, Roth, SEP dan SIMPLE. Ini berbeza berdasarkan kelayakan pendapatan, status pekerjaan, jumlah berapa banyak yang dapat anda masukkan ke dalam akaun setiap tahun, dan bagaimana pelepasan cukai diberikan. Sebagai contoh, cukai hanya dibayar semasa bersara di IRA tradisional. Sementara itu, anda membayar cukai ketika wang masuk ke dalam akaun di Roth IRA, tetapi tidak membayar cukai semasa bersara.

Sebelum membuat akaun persaraan, teliti semua perbezaan dan had kelayakan pada akaun untuk memastikan anda memilih yang paling sesuai untuk keperluan anda.

Video Perancangan Persaraan

Cara Melaburkan Wang

Sekarang setelah anda membuat akaun persaraan, inilah masanya untuk memutuskan bagaimana anda akan melaburkan wang anda. Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, mencari pelaburan yang lebih berisiko pada usia 20-an dan awal 30-an adalah pilihan yang masuk akal. Sebilangan individu memilih jalan untuk memilih saham dan / atau bon tertentu untuk simpanan persaraan mereka, sementara yang lain bergantung pada dana bersama dengan pulangan dan tahap risiko yang berbeza.

Menurut Morningstar, purata pulangan tahunan di pasaran saham antara tahun 1926 dan 2015 mencapai 10.02%. Sebaliknya, purata pulangan tahunan bon dari tempoh yang sama berjumlah 5.58%. Walaupun anda mendapat pulangan bon yang lumayan, stok menawarkan lebih banyak peluang untuk mengembangkan telur sarang persaraan secara eksponensial.

Individu yang mempunyai pengalaman dan pemahaman mengenai pasaran saham dan bon boleh memilih pelaburan khusus untuk ditambahkan ke portfolio mereka. Mereka yang tidak ingin mengambil banyak pekerjaan masih boleh berjaya dengan memilih dana bersama atau kenderaan pelaburan lain yang disarankan oleh Perancang Kewangan Bertauliah. Untuk 10 tahun pertama simpanan persaraan, dengan andaian anda bermula pada usia 20-an, mencari dana bersama dengan pulangan tahunan yang lebih tinggi adalah keputusan terbaik.

Walaupun melabur dalam dana bersama yang berisiko, ada baiknya mempunyai keseimbangan. Jangan memasukkan 100 peratus simpanan anda ke dalam dana bersama yang berisiko pada usia apa pun. Seimbangkan dengan memiliki 50% dana bersama pulangan tinggi, 30 peratus dalam dana bersama “lebih selamat”, dan 20 peratus dalam bon. Anda dapat melihat semula peratusan tersebut setiap beberapa tahun, bergantung pada berapa banyak simpanan yang anda dapat, pulangan yang anda dapat, dan perubahan dalam kehidupan atau keadaan pekerjaan anda.

Sangat menggoda untuk melaburkan hampir semua telur sarang persaraan anda dalam bon semasa anda hampir bersara. Tetapi jika anda merancang untuk hidup selama beberapa dekad setelah bersara, ia dapat membantu untuk terus menanam telur sarang itu. Pada akhir 50-an dan awal 60-an, meletakkan 40 hingga 50 peratus wang anda dalam stok, dan separuh lagi bon adalah pilihan yang masuk akal. Anda masih mendapat pulangan yang lumayan dari saham / dana bersama, tetapi anda mendapat jaring keselamatan sekiranya ada yang tidak kena dengan pasaran saham.

Berapa Banyak Yang Saya Perlu?

Soalan yang banyak orang tanyakan adalah berapa banyak yang mereka perlukan dalam telur sarang persaraan mereka ketika mereka berhenti bekerja. Jawapannya ialah setiap keluarga akan mempunyai nombor masing-masing. Angka persaraan ideal anda bergantung pada tempat anda tinggal, gaya hidup yang ingin anda nikmati, berapa tahun anda ingin menghabiskan masa bersara, dan berapa banyak tanggungan yang anda miliki.

Terdapat kalkulator pendapatan persaraan yang berguna, seperti ini dari TD Ameritrade, yang boleh anda gunakan untuk mendapatkan idea mengenai angka ideal anda. Kalkulator mempertimbangkan usia semasa anda, ketika anda menjangkakan untuk bersara, berapa tahun anda merancang untuk menghabiskan masa bersara, dan berapa banyak wang (dalam dolar hari ini) yang anda perlukan untuk hidup setiap bulan semasa bersara.

Pertimbangkan Polisi Insurans Kesihatan dan Hayat

Insurans nyawa lebih kurang daripada mendapatkan jumlah sekaligus apabila seseorang meninggal dunia. Insurans hayat harus menjadi bahagian yang tidak terpisahkan dari mana-mana rancangan persaraan. Apabila digunakan dengan betul, insurans hayat dapat membantu memantapkan rancangan persaraan keluarga dan melindunginya daripada kejadian yang tidak dijangka.

Katakan kedua-dua orang dalam pasangan bekerja dan menabung untuk bersara bersama. Sekiranya satu pasangan meninggal dunia secara tidak dijangka, potensi pendapatan mereka akan hilang. Walaupun pasangan yang lain mungkin mempunyai perbelanjaan yang sedikit lebih rendah sebagai orang bujang, mereka masih berada dalam keadaan merah kerana kehilangan pendapatan dan faedah persaraan yang tidak dijangka. Wang dari polisi insurans nyawa adalah cara untuk mengimbangi kerugian tersebut dan memastikan pasangan dan keluarga yang masih hidup masih mempunyai kaedah untuk hidup dan bersara dengan gaya hidup mereka sekarang.

Kos insurans kesihatan juga penting untuk dipertimbangkan. Semasa kita lebih muda, sangat menggoda untuk pergi tanpa insurans kesihatan. Tetapi mempunyai polisi insurans kesihatan yang berpatutan sepanjang hayat anda adalah keputusan pelaburan yang bijak. Ini memastikan perlindungan dari biaya pemeriksaan kesihatan biasa, lawatan ke dokter, ubat-ubatan preskripsi, dan keadaan darurat. Beberapa jenis insurans kesihatan tambahan juga bermanfaat, kerana polisi tersebut mempunyai premium bulanan yang sangat rendah dan memberikan pembayaran sekali gus dalam kes-kes tertentu — misalnya kemalangan, kecacatan, diagnosis barah, atau kecemasan kesihatan lain.

Seiring bertambahnya usia, adalah wajar untuk meningkatkan polisi insurans kesihatan kita setiap beberapa tahun. Melakukan rancangan premium yang lebih tinggi di kemudian hari adalah bijak, kerana mereka memberikan tahap perlindungan yang lebih tinggi, dan kurang mengeluarkan perbelanjaan saku apabila anda memerlukan rawatan dan / atau kemasukan ke hospital. Kita cenderung jatuh sakit ketika kita semakin tua, dan mempunyai lebih banyak insurans kesihatan pada tahun-tahun itu sangat membantu.

Adalah menakutkan untuk mula memikirkan persaraan pada usia 20-an. Anda baru mula bekerja, dan anda ingin menikmati wang yang anda hasilkan. Tetapi dekad berlalu dalam sekelip mata. Dan sebelum anda mengetahuinya, anda menghampiri persaraan dengan telur sarang yang tidak cukup besar. Mulakan lebih awal, dan anda mempunyai peluang yang lebih baik untuk memastikan bahawa anda dan keluarga anda selamat dari segi kewangan apabila anda memutuskan untuk berhenti bekerja.

Rujukan

Maeda, Martha. Panduan Lengkap untuk IRA dan Pelaburan IRA: Strategi Pembangunan Kekayaan Dedahkan . Atlantic Publishing Group, Inc. 2010.