Sekiranya saya mengambil pinjaman 401 (k)?

Teruskan membaca untuk mengetahui apakah mengambil pinjaman 401 (k) sesuai untuk anda.

Helloquence

Pinjaman 401 (k) secara amnya tidak digalakkan oleh "penasihat kewangan", istilah yang saya gunakan untuk merujuk kepada sesiapa sahaja yang mendengar anda berkata, '"Saya rasa saya akan mengambil pinjaman dari persaraan saya." (Itu termasuk datuk selangkangan anda.) Saya meminta pinjaman 401 (k) di tempat saya bekerja sebelumnya dan sultan SDM tiga negeri menulis saya e-mel yang menjelaskan apa syarat dan syarat pinjaman itu… dan juga mengapa Saya tidak sepatutnya melakukannya. Saya mengerutkan dahi saya dan meringis, berkata, "siapa dia untuk memberitahu saya apa yang harus dan tidak boleh saya lakukan?" Bagaimanapun, itu adalah wang saya (mengabaikan jaket 1: 1 yang sepadan dari syarikat saya pada 2% pertama — tetapi, betul-betul, siapa yang mengira itu? Adakah saya betul?) tidak mengeluarkan pinjaman. Jadi,Saya melakukan satu perkara yang cuba saya elakkan — saya meneliti topik tersebut dan berusaha untuk mendapatkan kejelasan. Ew.

Butiran Ringkas mengenai Pinjaman 401 (k)

Pinjaman 401 (k) cantik kerana ia adalah satu-satunya pinjaman di mana anda tidak berhutang kepada sesiapa sahaja melainkan anda sendiri. Anda pada dasarnya meminjam wang dari masa lalu anda dan membayarnya kembali kepada diri masa depan anda dengan sedikit wang tambahan untuk mengucapkan terima kasih kepada masa lalu, masa kini, dan masa depan anda kerana menjadi pelabur yang bijak dan rakan yang hebat. Anda dapat melihat mengapa saya bukan perunding kewangan. Saya hanya memahami wang dari segi sains-fiksyen, rujukan 12-Monyet.

Menyatakan semula bahawa: anda meminjam dari rancangan 401 (k) anda sendiri (yang, jika anda telah meluangkan masa di syarikat anda, kemungkinan semuanya adalah wang anda atau wang syarikat milik anda). Kemudian anda membayar balik wang tersebut ke dalam rancangan anda dengan faedah tetapi faedahnya adalah kepada anda, bukan syarikat persaraan atau orang lain. Pada akhirnya, anda membiayai sendiri. Terma dan syarat berbeza untuk setiap rancangan dan syarikat tetapi secara amnya;

1. anda mempunyai jumlah pinjaman maksimum yang dibenarkan;
2. anda hanya boleh membayar balik satu pinjaman pada satu masa; dan
3. ada jangka masa yang ditetapkan untuk membayarnya dengan pembayaran pinjaman ditolak secara automatik dari gaji anda.

Keuntungan Pasaran

Argumen nombor satu terhadap pinjaman 401 (k) adalah potensi keuntungan pasaran yang anda akan kehilangan jumlah pinjaman. Ini membuat andaian selamat bahawa pasaran saham - dan saham anda, secara khusus - akan terus meningkat dalam jangka hayat pinjaman. Walau bagaimanapun, saya memulakan 401 (k) saya pada akhir tahun 2006 dan dalam masa satu setengah tahun, semasa separuh runtuh pasaran saham, melihat 'keuntungan' pasaran saya menuju arah yang positif (petunjuk: negatif). Pada ketika itu, saya sebenarnya lebih selamat mengeluarkan sejumlah wang tunai sebagai pinjaman, walaupun jumlah pinjaman maksimum untuk saya pada masa itu mungkin seperti $ 300 dan kupon untuk kentang goreng Arby. Saya akan mengambilnya dalam sekejap.

Tetapi sekali lagi, dengan andaian bahawa anda tidak mula melabur bersama dengan krisis kewangan terburuk dalam 80 tahun kebelakangan ini, anda cenderung memperoleh sejumlah wang tunai di pasaran saham. Dengan jumlah pinjaman yang dikeluarkan dari akaun pelaburan anda, anda akan kehilangan keuntungan tersebut.

Walau bagaimanapun, anda hanya kehilangan keuntungan besar sekiranya anda mengambil pinjaman yang besar.

Berapa Jumlah Pinjaman?

Ini adalah bahagian baru jadi mari kita ulangi: satu-satunya sebab sebenar persaraan anda dipengaruhi dengan mengambil pinjaman adalah jika pinjaman itu sendiri adalah sejumlah besar. Walaupun begitu, hampir setiap rancangan yang pernah saya lihat mempunyai had maksimum, yang membatasi kerosakan yang boleh anda alami. Masalah saya ialah apabila saya ingin mengambil pinjaman dengan harga 2,000 dolar, maka kesannya sama seperti jika saya mengeluarkan 40,000 dolar (sejumlah yang hanya dapat saya impikan semasa saya bersara pada tulisan ini.) Sekiranya keuntungan pasaran yang 'tidak dijawab' adalah satu-satunya kelemahan untuk mengambil pinjaman, maka apa yang sebenarnya saya hilang dengan mengambil pinjaman $ 2,000? Dalam lima belas tahun yang saya nikmati memiliki 401 (k), saya tidak pernah menyaksikan kenaikan stok tahunan lebih daripada 12%…mungkin rancangan umum yang ditawarkan syarikat persaraan kepada saya hanya diuruskan secara historis. Dalam mana-mana kes, itu adalah $ 240 untuk pinjaman $ 2000 yang anda terlepas. Tidak semestinya tidak lain dan tidak lebih dari satu pembayaran kereta pada waktu persaraan. Tambahan lagi, semasa anda membayar balik pinjaman sepanjang tahun, anda tidak akan kehilangan semua $ 240 itu.

Walau bagaimanapun, 12% daripada $ 40,000 adalah $ 4,800… sama sekali tidak berubah. Jadi sekali lagi, pinjaman jenis apa yang kita bicarakan? Pinjaman untuk membina kapal roket atau pinjaman untuk memasang tayar baru di kereta anda? Terdapat perbezaan yang cukup besar.

Membuat Pembayaran

Kelemahan kedua ialah pinjaman dilunaskan dalam jangka masa yang agak sempit berbanding dengan pinjaman lain. Sebuah kereta bernilai $ 30,000 dapat dibiayai pada 72 bulan dengan harga lebih dari $ 450 sebulan (dengan andaian tidak ada wang pendahuluan). Sebanyak 401 (k) untuk jumlah yang sama / APR akan disebarkan selama tiga tahun atau kurang yang hampir $ 900 sebulan - dua kali ganda daripada pinjaman yang lain. Saya tidak tahu tentang anda tetapi jika saya membayar $ 900 sebulan untuk sebuah kereta, lebih baik mempunyai silinder dua digit dan membuat saya ditarik oleh pasukan negara hanya kerana warna yang salah.

Sekali lagi, semuanya turun kepada jumlah pinjaman. Sekiranya anda hanya mengambil satu atau dua wang, jumlah yang dikeluarkan dari cek anda akan menjadi seratus dolar atau kurang setiap bulan. Mungkin itu adalah pemecah urus niaga tetapi ingat, jika anda perlu mengambil pinjaman, sekurang-kurangnya wang faedah ini akan dikembalikan kepada anda dan bukan pengurus cawangan bank.

Pra-Cukai / Pasca-Cukai

Saya boleh mengabaikan kekurangan lain yang disebutkan tetapi saya rasa satu-satunya pinjaman negatif kepada 401 (k) yang membuat saya berhenti dan memikirkannya adalah hakikat bahawa pinjaman 401 (k) dibayar balik selepas cukai. Ringkasnya, Uncle Sam mengambil sebahagian peratusan gaji anda kerana mengebom negara dunia ketiga dan membiayai pelobi, dan dari apa yang tersisa, anda membayar balik pinjaman anda. Dengan cara ini, 401 (k) tidak berbeza dengan pinjaman lain kerana anda juga membayar mereka dengan pendapatan selepas cukai. Dalam jangka masa panjang, anda pada dasarnya hanya menyerahkan kerajaan Persekutuan dari beberapa ratus hingga beberapa ribu dolar dari persaraan anda tetapi sebenarnya dalam kebanyakan kes, ini bukan banyak 'cukai berganda' tetapi pergeseran cukai. Contohnya, jika anda menggunakan pinjaman untuk membeli sesuatu,bahawa wang pinjaman tidak dikenakan cukai sebagai pendapatan pada masa penyebaran (yang setara dengan apa yang akan kita panggil sebagai 'cukai pembayaran balik pinjaman'). Ia menjadi sedikit berbelit-belit dan saya hanya bergantung pada kebijaksanaan umum bahawa pemerintah akan membuat cukai dan mengganggu saya dengan satu cara atau yang lain sehingga saya mungkin juga melakukan apa yang membantu saya dapatkan pada masa itu. Petua pro perunding kewangan 101… secara percuma, tidak kurang juga!

Adakah Kelemahan Lain?

Nampaknya sebilangan individu memutuskan tindakan terbaik adalah dengan mengambil pinjaman 401 (k) dan untuk mengimbangi kos membayar balik pinjaman tersebut, mereka menangguhkan sumbangan untuk persaraan mereka. Dalam senario ini, mereka kehilangan keuntungan pasaran dari jumlah pinjaman mereka, kehilangan keuntungan pasaran dari sumbangan mereka sendiri, kehilangan pertandingan syarikat mereka, dan juga apa sahaja keuntungan pasaran yang datang dari pertandingan syarikat itu. Ini nampaknya bukan sekadar mengalahkan pinjaman 401 (k) dan lebih banyak pilihan oleh siapa sahaja yang mengambil pinjaman. Kita semua mempunyai situasi kewangan yang berlainan yang meletus dalam hidup kita dan mungkin berlaku persaraan yang mempengaruhi diri geriatrik kita sekarang. Yang boleh saya katakan ialah jika wang sangat ketat sehingga anda mengimbangi pinjaman dengan membuang 401 (k) sumbangan, tidak menjadi masalah dari siapa anda meminjam wang - anda 'kembali dalam kebiasaan dan perlu keluar tepat pada masanya dengan sedikit kerosakan yang mungkin.

Saya fikir banyak lajur nasihat kewangan, artikel, dan lain-lain dalam talian hanya membincangkan mengenai akaun persaraan besar dan jumlah yang besar, lupa bahawa kebanyakan kita tidak mempunyai wang sebanyak itu. Menurut Fidelity, rata-rata akaun persaraan pada akhir tahun 2014 adalah sekitar $ 91,000. Itu tidak terlalu tinggi, memandangkan ia seharusnya disediakan selama beberapa dekad. Juga, apabila mereka mengatakan 'rata-rata', kita hanya akan menganggap bahawa 1 dari setiap 2 orang mempunyai jumlah yang lebih sedikit daripada itu, jadi, memasukkan ke dalam akaun persaraan 20k untuk pinjaman 2k hampir tidak menjadi masalah ketika anda baru sahaja mencuba memenuhi keperluan. Sering kali orang ingin diberitahu apa yang harus dilakukan dan mereka mengklik artikel seperti saya sendiri mencari jawapan dan, seperti semua perkara dalam hidup, tidak ada respons umum 'hitam-putih'.Situasi anda berbeza daripada saya tetapi saya boleh mengatakannya banyak - saya telah mengambil 401 (k) pinjaman sebanyak tiga kali dalam hidup saya dan saya belum menyesalinya (sekali lagi, saya tidak berumur 65 tahun dan berada di tebing memerlukan setiap sen yang saya dapat).