Bagaimana perbandingan youtrip, revolut, dan transferwise dengan kad bank tempatan?

Pencabar telah tiba!

"Transferwise akan datang ke Singapura!" Saya dengan senang hati memberitahu rakan sekerja saya, sambil dengan cepat Googling bagaimana membuka akaun dalam talian.

Ini bukan konsep baru. Saya juga memohon kad Revolut ketika mereka mula menawarkannya di Singapura, dan saya sudah menggunakan YouTrip ketika saya bercuti.

YouTrip membuat percikan ketika melancarkan kad berbilang mata wang bukan bank pertama ke pasaran massa. Strateginya adalah untuk bekerjasama dengan pemain tempatan yang terkenal, ez-link, untuk memastikan kredibiliti masyarakat.

Pemain baru tidak mempunyai keraguan seperti itu, sebagai 'bank pencabar' yang terkenal. Revolut memiliki pasar besar di UK, dan Transferwise bersaing di pasar pengiriman wang.

Nampaknya ketiga-tiganya merobohkan dan membanjiri Singapura dengan kad pelbagai mata wang mereka!

Namun, mereka bertanding di tempat yang sangat sesak. Walau apa pun, rakyat Singapura sudah terlalu banyak…

Simpanan saya yang rendah hati.

… dan terdapat budaya yang berkembang pesat penggodam batu, pengejar wang tunai, dan penerjun celah.

Pemain Fintech seperti itu dipuji sebagai pencabar terbesar bank tradisional. Bagaimanapun, mereka lebih kecil, lebih gesit, dan beroperasi dengan peraturan dan pengawasan yang kurang dari pengawal selia tempatan (Monetary Authority of Singapore, MAS).

Jadi, bagaimana kita (sebagai pengguna) dapat memanfaatkan gelombang persaingan baru ini? Sejauh mana strategi perniagaan ini boleh dilaksanakan? Dan, bidang apa yang harus diperhatikan oleh bank tempatan ketika perkembangan ini berlangsung?

Mari Terokai Manfaat kepada Pengguna

Cadangan utama Fintech ini adalah penyebaran perbelanjaan tukaran wang asing yang lebih rendah.

Biasanya, kad kredit biasa akan dikenakan yuran dalam lingkungan 3-4%, kerana bank akan mengenakan bayaran lebih kurang 3%, dan Visa / MasterCard akan mengenakan bayaran sekitar 1%.

Walau bagaimanapun, Fintech ini melemahkan bank dengan menawarkan spread berikut:

Anehnya, kedua Revolut dan Transferwise lebih baik daripada kadar Oanda yang saya gunakan sebagai kawalan (sebelum bayaran).

Fintech	Asas	Contohnya, US $ 100 = S $
Trip You	Harga Borong MasterCard	135.95
Revolut	Kadar antara bank	136.20
Berpindah	Kadar antara bank	136.23
Oanda (untuk kawalan)	Tiada penyebaran (untuk kawalan)	136.15
Oanda (kadar kad kredit)	4% (kadar kad kredit biasa)	130.70

Walaupun harga kelihatan baik, hanya untuk menunjukkan bahawa Revolut akan mengenakan spread 0.5% tambahan pada hujung minggu dan kadar Transferwise adalah sebelum dikenakan sebarang bayaran.

Tetapi, kadar YouTrip adalah apa yang dikatakannya — tidak ada pertimbangan lain.

Oleh itu, Siapa Yang Boleh Mendapat Manfaat Dari Penyebaran Ini?

Spread rendah ini hanya akan berfungsi untuk anda sekiranya anda hanya mementingkan harga, dan tidak ada yang lain.

Mengapa saya mengatakannya? Kerana bank akan menawarkan faedah lain yang tidak ditawarkan oleh Fintechs. Satu pertimbangan utama adalah batu. Sekiranya anda seorang penggodam batu, anda lebih suka membayar 4% kepada bank untuk mendapatkan balasan syarikat penerbangan anda.

Manfaat lain boleh merangkumi lebih banyak pengembalian wang daripada penyebaran transaksi asing sebanyak 4% (misalnya, beberapa kad memberikan pulangan tunai hingga 6% untuk jenis perbelanjaan tertentu), yang kemudian akan lebih dari sekadar menutupi spread yang diambil oleh bank.

Jadi, ini hanya akan memberi manfaat kepada anda sekiranya anda dapat menggabungkan faedah dari kad kredit anda yang ada dengan kad pelbagai mata wang, iaitu imbalan berganda. Ini kerana YouTrip dan Revolut tidak mengenakan sebarang yuran (buat masa ini) semasa anda menambah kad pelbagai mata wang mereka dengan kad kredit yang ada.

Terdapat keseluruhan blog yang dikhaskan untuk mengoptimumkan perbelanjaan tersebut, jadi saya hanya akan menyebut beberapa contoh tertentu tanpa nama:

Untuk kad tertentu yang hanya melihat jumlah dolar yang dibelanjakan, anda mungkin dapat menuntut wang tunai pada kad tersebut dan menikmati spread YouTrip atau Revolut yang lebih rendah dengan menambah kad berbilang mata wang (tentu saja tertakluk kepada T & C mereka).
Untuk kad lain, anda mungkin dapat membahagikan urus niaga menjadi ansuran tanpa faedah, yang membolehkan anda menikmati spread lebih rendah dan pengapungan di akaun minat anda.
Terakhir, ada kad tertentu yang memerlukan perbelanjaan minimum untuk membuka faedah tertentu ke akaun bank anda. Bergantung pada T & C, perbelanjaan ini mungkin dapat dikira untuk keperluan perbelanjaan minimum anda.

Nota Pantas Mengenai Float

Walaupun Fintech ini nampaknya mensasarkan pelanggan yang lebih mahir teknologi dan bersedia untuk mencuba perkara baru, satu kelemahan bagi mereka (dan dengan itu, satu kelebihan bagi kita!) Adalah bagaimana kita menguruskan pelayaran.

Dengan Revolut dan Transferwise membenarkan pemindahan terus ke akaun bank, ini tidak menjadi perhatian (jika anda boleh memindahkan secara percuma, yang masih belum dapat dilihat). Tetapi, untuk YouTrip, ini adalah masalah kerana satu-satunya cara untuk menggunakan baki adalah membelanjakannya.

Oleh itu, apa yang biasanya saya lakukan adalah melakukan top-up besar sebelum perbelanjaan besar. Contohnya, saya tidak akan menambah kad YouTrip saya dengan beratus-ratus dolar dan meninggalkannya di sana untuk membusuk tanpa faedah. Sebagai gantinya, saya hanya akan menambah kad sebelum membuat pembayaran untuk tiket kapal terbang dan hotel. Di sinilah kemudahan tambah nilai dapat menjadi bumerang, kerana ini memungkinkan kita untuk mengoptimumkan dan hanya menambah jika diperlukan.

(Sudah tentu, semasa saya dalam perjalanan, saya akan mempunyai baki kad kecemasan, tetapi ini seperti membawa sejumlah wang tunai di dompet anda.)

Edit Pantas: Faedah Keselamatan Kad Berbilang Mata Wang

Sebagai tambahan kepada pengapungan, satu kelebihan tambahan kad pelbagai mata wang adalah ciri keselamatan. Anda tidak hanya boleh membiarkan kad kosong semasa anda tidak bepergian, anda juga boleh mematikan kad anda melalui aplikasi mudah alih Fintech. Ini berguna sekiranya anda mempunyai baki yang masih ada tetapi tidak berhasrat untuk menggunakan kad untuk jangka masa yang panjang.

Mengapa ini penting? Baiklah, pada zaman dan zaman sekarang, adalah selamat untuk menganggap bahawa jika anda telah menggunakan kad kredit anda dalam talian atau luar negara, sangat mungkin maklumat kad kredit anda melayang di internet di suatu tempat, menunggu untuk diambil oleh penipu dan suka. Walaupun bank mempunyai sistem pengesanan penipuan dan banyak cara yang berbeza untuk mengatasi ini (had transaksi / pemberitahuan, memungkinkan untuk penggunaan di luar negara, dll.), Sekiranya ada jumlah yang dilalui, cukup sukar untuk melalui keseluruhan proses penyiasatan.

Mempunyai kad yang dikhaskan untuk perjalanan atau membeli-belah dalam talian akan membantu di sini, dan di situlah Fintech dapat masuk. Ia menambah lapisan tambahan, tetapi keselamatan dan kemudahan selalu bertentangan.

Seterusnya, Mari Lihat Bagaimana Berkemampuan (dan Berkekalan) Ini

Walaupun kita (sebagai pengguna) dapat menikmati perang harga sekarang, berapa lama ia akan berlangsung?

Kami telah melihat corak ini sebelum ini. Ketika Uber (ketika itu Grab) membuat percutian di Singapura, mereka mengalahkan syarikat teksi tempatan dengan menawarkan begitu banyak voucher dan potongan harga, sehingga Uber sudah cukup dan melepaskan pasar kepada Grab.

Tetapi, walaupun GoJek dan pemain lain ada di sini untuk mencabar dominasi Grab, harga kepada pengguna semakin meningkat. Tambang pangkal (dan lonjakan harga) telah naik, potongan dan baucar telah turun, dan Grab bahkan mengumumkan bahawa mereka akan menghentikan rancangan langganan mereka.

Ini membawa kita kepada persoalan mengenai apakah pengurangan harga tersebut dapat bertahan lama. Walaupun mereka semua mempunyai sokongan kewangan (seperti yang dapat dilihat dari kenaikan modal YouTrip), kami tidak dapat melihat buku mereka (belum) untuk menentukan apakah skema harga seperti itu dapat bertahan dalam jangka panjang, atau jika ini adalah yang lain " harga tunai untuk bahagian pasaran "jenis harga.

Salah satu cara untuk mengumpulkan beberapa pandangan adalah dengan menunggu MAS mengumumkan pemegang lesen bank digital, kerana permohonan akan ditutup pada akhir 2019. Sekiranya ada pihak Fintech yang ingin memohon lesen perbankan digital, mereka perlu menunjukkan kepada MAS bahawa mereka tidak terlibat dalam 'amalan perbankan yang tidak berkesinambungan' atau 'harga pemangsa', dan saya tertanya-tanya apakah pengurangan harga seperti itu akan mencetuskan bendera merah di akhir MAS.

Sekiranya model perniagaan mereka adalah untuk menghasilkan keuntungan yang sangat kecil dengan jumlah besar, atau bergantung pada bidang lain (seperti Transferwise, yang perniagaan utamanya sebenarnya adalah pengiriman wang), maka persaingan ini akan berlanjutan dan hanya akan semakin sengit apabila semakin banyak pemain memasuki pasaran ini.

Terakhir, Bagaimana Bank Lokal Beraksi?

Walaupun ini membuka tahap persaingan yang baru, bank-bank tempatan mempunyai perkara-perkara tertentu untuk mereka:

Mereka sudah menjadi penjaga simpanan yang diperlukan oleh pengguna;
Mereka mempunyai rangkaian kad kredit yang lengkap dengan pelbagai faedah, bergantung pada apa yang anda mahukan; dan
Beberapa bank sudah mempunyai akaun berbilang mata wang yang terikat dengan kad debit, walaupun dengan bayaran yang lebih tinggi daripada yang dikenakan oleh Fintechs.

Sudah tentu, walaupun dengan semua itu, bank meningkatkan permainan mereka terhadap semua Fintechs, bukan hanya pesaing di ruang kad pelbagai mata wang. Ini mungkin tampak seperti area kecil bagi mereka, kerana mereka melawan pemain lain yang berusaha mendapatkan bahagian pasar dalam pembayaran, pelaburan, pinjaman, dan ruang simpanan yang berpotensi.

(Sukar untuk menjadi bank pada masa ini.)

Pada pandangan saya, jika Fintech terus membanjiri pasaran dengan kadar ini (dengan kad percuma dan bayaran terendah), mereka mungkin akan saling membunuh sebelum mereka berpeluang membunuh bank!

Namun, di situlah perhatian sebenarnya. Di tengah-tengah abu persaingan, kemungkinan terdapat jenis penyatuan yang sama di antara Fintechs yang kita lihat di ruang Teknologi lain, seperti Uber / Grab di Asia Tenggara. Sekiranya seseorang berjaya bertahan (dan tidak semua hancur seperti kisah berkongsi basikal), yang terselamat akan menjadi juara perang yang memiliki pangkalan pelanggan, kantong dalam, dan kecerdasan perniagaan untuk melawan bank di tanah air mereka, dan lakukan dengan baik dalam niche tertentu bahawa pengguna akan menggunakan perkhidmatan mereka dan bukannya bank.

Sejauh mana kita dekat dengan ini? Adakah ini kemungkinan, atau salah satu senario yang mungkin? Hanya masa akan menentukan. Bahagian yang membahayakan adalah bagaimana kita (sebagai manusia) gagal meramalkan pertumbuhan eksponensial dalam industri tertentu, kerana kita cenderung melakukan ekstrapolasi berdasarkan garis lurus dan bukannya fungsi eksponen yang benar. Oleh itu, walaupun kad berbilang mata wang nampaknya hanya bersaing dengan kos dan kad debit berbilang mata wang bank, anda tidak akan pernah tahu bila produk yang lebih inovatif akan muncul yang juga memberikan batu atau wang tunai, dan memikat pelanggan tersebut bank tradisional.

Sementara itu, sebagai pengguna, nikmati persaingan selagi berlangsung, dan ingatlah untuk memeriksa T & C anda!

Promo Rujukan Masa Terhad!

Revolut baru sahaja melancarkan promo rujukan masa terhad. Sekiranya anda mahukan $ 10 percuma, anda boleh mendaftar dengan pautan saya di sini dan kami KEDUA mendapat $ 10!

Nampaknya promosi terhad, jadi stok masih ada!