Bagaimana kad kredit berfungsi?

Adakah Kad Kredit Meningkatkan Perbelanjaan?

Petr Kratochivil - Foto Domain Awam

Kad Kredit Sama Sama Godaan

Ramai orang bertanya: "Adakah Kad Kredit Membeli Tidak Perlu?"

Jawapan mudahnya ialah ya, kad kredit membolehkan orang membuat pembelian yang tidak perlu: ia dibina dalam keseluruhan konsep. Walau bagaimanapun, jawapan ringkas tidak selalu menceritakan keseluruhannya.

Kenapa begitu? Kad kredit menjadikan pembelian dorongan lebih mudah untuk dibenarkan atau dirasionalkan. Bahkan orang yang biasanya berhati-hati dapat berfikir, "Baiklah, hanya sekali ini; Saya ingin mendapatkan barang ini, tetapi saya tidak mempunyai wang tunai sekarang, dan saya tidak mempunyai masa untuk melakukan perjalanan lain kemudian. " Mereka meyakinkan diri mereka bahawa mereka akan mengambil wang itu dan menambahkannya ke akaun cek mereka untuk melunaskan barang tersebut dengan baki bulanan yang lain.

Kadang kala, orang yang mempunyai kehendak luar biasa mampu melakukan perkara itu. Malangnya, ini tidak berlaku bagi majoriti orang. Panggil jika sifat manusia, jika anda mahu. Mungkin itu hasrat lama untuk 'mengikuti mitos "Joneses."

Sepanjang perjalanan sejarah, orang-orang telah terbukti mempunyai sifat yang sangat akrab. Perang telah dimulakan berkali-kali oleh keinginan untuk memperoleh lebih banyak lagi, baik itu barang atau wilayah.

Kredit Bukan Wang Percuma

Seperti yang diketahui oleh sesiapa yang pernah memegang kad kredit, kredit tidak ditawarkan secara percuma. Terdapat faedah yang dikenakan ke atas baki yang tidak dibayar sepenuhnya setiap bulan. Sekiranya anda cukup teratur dan berdisiplin untuk menguruskan prestasi ini, tahniah! Anda berada dalam golongan minoriti. Sekiranya majoriti orang melakukan ini, tidak akan ada kad kredit - syarikat akan keluar dari perniagaan.

Syarikat kad kredit menjana wang mereka dengan mengenakan faedah pada baki yang disimpan setelah satu bulan. Tidak ada baki bawaan, tidak ada pendapatan untuk mereka. Berdasarkan undang-undang, mereka tidak dibenarkan mengenakan bunga lebih sedikit daripada satu bulan kalendar. (Menarik, bagaimanapun, bahawa "pendedahan" kadar faedah mereka merangkumi "baki harian purata.")

Oleh itu, adalah kepentingan terbaik mereka untuk terus membuat pelanggan sentiasa berhutang. Sangat sedikit kad kredit yang mengekalkan caj faedah yang rendah dan berpatutan. Benar, mereka mungkin mula menawarkan "kadar perkenalan rendah" untuk menarik perhatian anda, tetapi apabila tempoh pengenalan itu telah berakhir, berhati-hatilah! Anda mungkin terkejut melihat betapa tingginya angka baru itu! Hilang satu atau dua pembayaran, atau terlambat dengan pembayaran, dan saksikan kenaikan harga menjadi dua digit pada usia dua puluhan!

Sekiranya anda tidak berhati-hati, anda boleh masuk ke kepala dengan mudah sehingga anda tidak lagi mampu membayar baki sepenuhnya setiap bulan. Syarikat kad kredit hanya MENYUKAI ini. Di sinilah mereka menjana wang. Mereka benar-benar membenci pelanggan yang membayar dengan sepenuh hati setiap bulan, kerana mereka kemudian memberikan pinjaman wang percuma!

Kos Kredit Sebenar

Perhatian tidak formal terhadap kebiasaan hampir semua syarikat kad kredit utama menunjukkan amalan yang sangat menarik yang berpotensi untuk merosakkan kewangan peribadi. Yaitu, jika anda membuat pembayaran tepat pada waktunya, anda mungkin akan mendapat surat yang mengucapkan tahniah atas rekod pembayaran anda yang sangat baik, dan sebagai hasilnya, "berikan hadiah" kepada anda dengan peningkatan had kredit.

Ini bukan "ganjaran", itu adalah perangkap! Semakin banyak kredit yang anda terima, semakin besar godaan untuk "hanya sekali ini" membeli sesuatu yang mungkin anda perlu bayar dalam beberapa bulan atau lebih. Itulah kaki di pintu untuk pengeluar kad! Berjaya melunaskan baki itu, dan / atau mengikuti sekurang-kurangnya pembayaran minimum anda, dan tidak lama lagi, anda akan mendapat surat "ganjaran" yang lain, sehingga meningkatkan had anda.

Pada ketika ini, sangat mudah untuk memanfaatkan semua wang "percuma" tambahan ini. Bayarkan bilik hotel itu; percutian hujung minggu itu; tambang penerbangan itu; tiket ke konsert atau perlumbaan automatik nama besar. Anda akan membayarnya, bulan depan.

Yeah. Pasti… kata labah-labah itu terbang. Itulah yang ingin anda percayai oleh pengeluar kad, dan menurut statistik yang terdapat secara meluas, kebanyakan orang masuk ke dalam laman web mereka. Semakin banyak anda mengenakan bayaran, semakin banyak anda dibenarkan mengenakan bayaran. Ini adalah tarian lingkaran yang mematikan .

Di suatu tempat di belakang fikiran kita, kita semua tahu betul bahawa ini bukan wang "percuma". Kami tahu ia mesti dibayar balik; bahawa pada dasarnya adalah pinjaman. Namun, dalam kebanyakan kes, banyak yang menyedihkan syarikat kad kredit, fakta asas ini akan diabaikan. Kami menganggap kad-kad ini seolah-olah wang tambahan, dan menggunakannya untuk pembelian yang sebenarnya tidak dapat kami beli.

Dengan cara yang sedikit berbeza, banyak orang menggunakan kad mereka sebagai kaedah untuk meningkatkan taraf hidup mereka. Ini bermaksud bahawa wang yang mereka tinggalkan setelah membayar semua bil biasa mereka (perumahan, insurans, pengangkutan, utiliti dan bahan makanan) tidak cukup untuk membolehkan mereka mengikuti mereka yang menghasilkan lebih banyak wang.

Mengatasi masalah ini adalah kenyataan bahawa sebilangan besar orang mempunyai banyak kad, bukan hanya satu, jadi masalah ini berlipat ganda di setiap kad yang mereka miliki.

Anda Membeli Dijual?

Hebat! Potongan plastik yang terkenal itu memang boleh membekukan harga jualan sehingga gaji masuk……. JIKA anda benar-benar membayarnya! (Kesan bunyi isyarat untuk brek yang menjerit…)

Jika sebaliknya, ia akan ditambah dengan hutang bawaan bulanan, bukan sahaja anda telah kehilangan simpanan, tetapi juga membayar harga asal untuk barang tersebut berkali-kali. Mengapa demikian? Kerana apa sahaja pembayaran yang anda buat pada baki tertunggak dikenakan:

pertama untuk kepentingan ,
kemudian dengan prinsip apa pun,
dan jumlah itu adalah yang pertama berbanding caj tertua .

Ini adalah muslihat psikologi yang mengerikan di mana orang kelihatan terdedah berulang kali

Double, Triple, Quadruple, Apa sahaja, Mencelupkan

Secara teori, faedah dikenakan pada pembelian anda. Ini berlaku hanya jika anda membuat sedikit pembelian yang dapat anda bayar dalam jangka masa tidak lebih dari dua bulan, dan tidak menambah beban hutang dengan mengenakan item tambahan untuk sementara waktu.

Walau bagaimanapun, jika anda biasanya mengekalkan baki pemindahan sepanjang tahun, anda dikenakan faedah di atas faedah di atas faedah, kerana caj faedah dikenakan terhadap jumlah baki anda! Oleh itu, jika anda berhutang, misalnya, $ 100, dan membayar hanya $ 50 pada bulan pertama, pada bulan kedua, anda akan dikenakan baki $ 50 ditambah dengan faedah. Semua baik.

Namun, jika anda berhutang sebanyak $ 100 yang sama, kemudian membayar $ 50, kemudian membuat caj tambahan sebanyak $ 75, kemudian membayar $ 50 lagi, kemudian dikenakan $ 100 lagi, anda sekarang "berada di pintu" dengan alasan mereka memanggil caj "pusingan" ini akaun. Ini adalah analogi yang sempurna, kerana sama seperti terperangkap di pintu putar tanpa jalan keluar.

Anda dapat melihat dengan contoh dalam jadual di bawah ini bagaimana ini berfungsi pada tahap yang sangat rendah, dengan mengandaikan jumlah pembayaran bulanan yang sama setiap kali, bagaimana anda terus membayar faedah untuk pembelian yang lebih lama yang mungkin tidak anda ingat - seperti makan malam dan filem - di mana anda tidak mempunyai kedudukan fizikal untuk mengingatkan anda. Pembelian barang-barang seperti itu, yang dikenali sebagai "barang habis pakai" menyumbang banyak hutang.

(Lihat kalkulator berguna ini untuk gambar penuh - anda boleh memasukkan angka anda sendiri.)

Kredit Berkisar



Bayaran	Pembayaran	Seimbang	Minat Ditambah
$ 100	$ 50	$ 50	iya
$ 0	$ 50 + faedah	$ 0	tidak
$ 100	$ 50	$ 50	iya
$ 75	$ 50	125	iya
$ 100	$ 50	225	iya
$ 0	$ 50	$ 175	iya
$ 85	$ 50	$ 260	iya
$ 0	$ 50	$ 210	iya
$ 0	$ 50	$ 160	iya
$ 0	$ 50	$ 110	iya

Bayaran Tambahan

Sekarang, bagaimana jika anda menghadapi masalah, dan tidak lagi dapat membayar minimum pembayaran bulanan? Anda pasti akan berjaya. Banyak pengeluar kad akan mengenakan denda semacam kerana gagal membuat jumlah minimum yang perlu dibayar.

Sekiranya pembayaran lewat kerana tidak mencukupi, bayaran lewat juga akan ditambah. Ini adalah bayaran yang sangat tinggi - kadang-kadang sebanyak $ 46 atau lebih - dan boleh, dengan sendirinya, menghapus keseluruhan pembayaran anda atau sebahagian besarnya.

Betul - mereka mengambil bayaran lewat dan penalti dari bahagian atas pembayaran anda, sebelum mengenakannya walaupun pada caj faedah biasa. Kemudian, jika ada yang tersisa, ia menuju ke minat. Kemungkinan besar, baki sifar akan dikeluarkan dari pembayaran anda untuk menerapkan prinsip tersebut.

Tebak apa yang akan berlaku seterusnya? Anda berjaya! Bayaran tersebut ditambahkan terus ke dalam baki anda, di mana anda akan dikenakan faedah untuk yang berikut dan semua bulan berikutnya sehingga kad tersebut dilunaskan. Dapatkan terlalu banyak kos ini, dan tidak lama lagi, kredit anda yang ada habis. Anda tidak lagi dapat menggunakan kad untuk membeli apa-apa, namun baki anda terus meningkat.

Dalam keadaan paling kejam, bank kini menambah bayaran "had berlebihan" untuk menghukum anda kerana menggunakan lebih banyak kredit daripada yang mereka peruntukkan kepada anda. Tunggu sekejap! Anda tidak akan melampaui batas jika bukan kerana bayaran tambahan mereka !!! Ya - memang satu kekejaman yang kejam, tetapi nampaknya sah, kerana mereka semua melepaskannya. Pada pendapat saya, ia tidak beretika secara melampau, tetapi secara teknikalnya sah.

Sekiranya kesukaran anda meningkat ke titik di mana anda sama sekali tidak mampu melunaskan kad itu, namun dalam jumlah pembayaran yang kecil, seperti kehilangan pekerjaan, dan tidak mempunyai pilihan selain daripada lalai pada kad, hanya perhatikan pemberitahuan awal datang menuntut pembayaran.

Cuba pertimbangkan dengan kakitangan jabatan penagihan dan aturkan pembayaran baru yang berpatutan untuk anda. Cuba dan turunkan kadar faedah. Tidak boleh! Mereka tidak peduli! Kadar faedah terendah hanya diberikan kepada mereka yang mungkin tidak memerlukan kredit terlebih dahulu. Kadar yang sangat tinggi dikenakan kepada mereka yang paling tidak mampu membayar. Ada yang tidak kena dengan gambar ini!

Kad Kredit Paling Selamat

Sekiranya anda mempunyai sedikit keraguan tentang kehendak kehendak anda, yang terbaik adalah menjauhkan diri dari kad kredit sama sekali. Kad kredit yang paling selamat adalah kad kredit sama sekali. Pada zaman datuk dan nenek kita, kepingan plastik berbahaya ini tidak ada. Sekarang, kad-kad ini telah merebak seperti barah. Beroperasi secara tunai adalah paling bijak.

Hanya ada dua cara yang betul selamat untuk menggunakan kad kredit. Yang pertama adalah memotong semuanya menjadi kepingan kecil dan menggunakannya untuk membuat projek seni mozek.

Yang kedua adalah menggunakan kad pra-muat yang boleh dimiliki oleh banyak peruncit utama, dan menggunakan wang tunai anda sendiri untuk mengisi / mengisi semula kad ini dengan jumlah "tambahan" yang mungkin anda ada. Tidak ada tarikh akhir pembayaran, kerana wang sudah ada, dan hanya ditolak dari baki asal anda. Tidak ada caj faedah, kerana wang anda sendiri dan bukan pinjaman. Pada dasarnya, ini adalah kad debit, kecuali mereka mempunyai kelebihan keselamatan kerana tidak dihubungkan dengan akaun bank anda.

Walau bagaimanapun, mungkin terdapat banyak yuran lain, seperti yuran "pengaktifan", yuran transaksi bulanan; di mana anda dikenakan bayaran untuk setiap penggunaan; yuran untuk bercakap dengan perwakilan perkhidmatan, dsb. Sekiranya anda mesti mempunyai kad kredit untuk membuat tempahan, dan lain-lain, ini mungkin merupakan pilihan yang baik, tetapi teliti yang lain dengan berhati-hati terlebih dahulu untuk mendapatkan tawaran terbaik.

Untuk Mengelakkan Masalah Dengan Kad Kredit:

Menghafal dan melafazkan mantera ini:

Isi kandungan: