Pelajar kolej dan krisis kad kredit

Teruskan membaca untuk mengetahui bagaimana kad kredit menyumbang kepada kesukaran untuk pelajar kolej.

Pixabay

Apa Masalahnya Dengan Kad Kredit dan Pelajar Kolej?

Kad kredit adalah bahagian biasa dalam kehidupan orang Amerika. Sebilangan besar orang bahkan tidak berfikir dua kali untuk menukar kad mereka walaupun untuk pembelian paling minit. Tidak hairanlah bahawa begitu banyak orang Amerika berhutang. Ia juga tidak menghairankan bahawa syarikat kad kredit sentiasa mensasarkan pemegang kad baru, terutama pelajar kolej yang baru memulakan kehidupan mereka sebagai kebebasan kewangan. Tetapi adakah perlu bagi pelajar kolej untuk memiliki kad kredit, atau adakah syarikat kad kredit hanya memanfaatkan kerentanan mereka?

Bagaimana Syarikat Kad Kredit Menyasarkan Anak Kolej di Kampus

Pelajar kolej kekurangan wang tunai dan mudah menjadi mangsa gaya hidup pembayaran minimum yang dapat diberikan oleh kad kredit. Syarikat kad kredit mengetahui perkara ini dan dengan mudah memanfaatkannya. Pelajar ditawarkan insentif seperti hadiah percuma untuk mendaftar dan program ganjaran kerana menggunakan kad tersebut. Kad yang direka khusus untuk pelajar boleh menawarkan ciri seperti "tidak memerlukan pendapatan minimum" atau "tidak diperlukan kosigner." Kad ini biasanya bermula dengan kadar pengenalan 0%, diikuti oleh APR yang mungkin berkisar antara 0% hingga 19.24% (Otto).

Syarikat kad kredit sering dikecam kerana taktik mereka yang tidak bertanggungjawab untuk memikat pelajar kolej yang naif ke dalam pusingan hutang tanpa henti bahkan sebelum mereka lulus dan mendapatkan pekerjaan sepenuh masa pertama mereka. Pelajar kolej hampir tidak dapat melangkah ke kampus tanpa dihujani dengan tawaran kad kredit dari segala jenis. Beberapa universiti sebenarnya menandatangani perjanjian dengan syarikat kad kredit untuk menjana wang tambahan ("Mereka Mahu Anak Anda!"). Walaupun terdapat kolej di pihak syarikat kad kredit, sukar bagi pelajar untuk tidak menjadi mangsa kad kredit dan kehidupan yang penuh dengan hutang.

Orang muda dengan mudah terpikat untuk mendaftar kad kredit dengan menjadi mangsa kempen pemasaran media sosial.

PEXELS

Iklan di Media Sosial

Dalam usaha lebih jauh untuk menargetkan pelajar kolej, laman web rangkaian sosial popular FaceBook bekerjasama dengan JP Morgan Chase pada bulan Ogos 2006. Kerjasama itu menjadikan Chase sebagai penaja kad kredit eksklusif laman web itu, yang masih banyak digunakan oleh pelajar kolej pada masa itu. FaceBook menyiarkan sepanduk di laman web mereka yang mengundang pengguna untuk menyertai kumpulan FaceBook "Chase +1" khas, yang berjumlah lebih dari sekadar promosi untuk kad +1 baru Chase. Dengan mendaftar kad, menjemput rakan-rakan ke kumpulan, dan melakukan tindakan lain yang berkaitan, pelajar dapat memperoleh mata ganjaran untuk digunakan untuk DVD, barang dagangan lain, atau sumbangan amal ("Chase, Kad Kredit Pelajar Pasaran Facebook"). Nampaknya tidak ada yang selamat dari taktik syarikat kad kredit untuk menyasarkan orang muda.

Adakah Kad Kredit Perlu untuk Pelajar Kolej?

Tetapi adakah pelajar kolej benar-benar memerlukan kad kredit? Sebilangan pengkritik berpendapat bahawa kad kredit diperlukan untuk pelajar membina kredit yang baik secepat mungkin. Walaupun "kejayaan besar dalam kampanye pemasaran industri kad kredit adalah untuk meyakinkan siswa bahawa mereka hanya dapat membangun sejarah kredit yang baik dengan kad kredit," ada cara lain untuk mendapatkan kredit yang baik, seperti mendaftar ke akaun telefon dan utiliti, juga sebagai kad caj runcit (Singletary). Terdapat juga ibu bapa yang berpendapat bahawa anak-anak mereka memerlukan kad kredit untuk mempelajari tanggungjawab kewangan, sedangkan pada hakikatnya, kad kredit lebih cenderung untuk membolehkan pelajar menjadi tidak bertanggungjawab dari segi kewangan (Ramsey). Rata-rata pelajar sarjana berhutang hutang kad kredit lebih dari $ 2000,dan lebih daripada 20 peratus daripada semua pemegang kad kredit yang kurang bergred adalah antara $ 3000 hingga $ 7000 dengan hutang ("Mereka Mahu Anak Anda"). Sekiranya pelajar terus terbiasa dengan sikap tidak bertanggungjawab dari segi kewangan, maka keseluruhan ekonomi mungkin berada dalam masalah.

Kad kredit menjadikan perbelanjaan terlalu mudah.

PEXELS

Mengapa Kad Kredit Boleh Menjadi Masalah

Oleh kerana kad kredit membolehkan orang untuk "dan membayar kemudian", orang cenderung membelanjakan lebih banyak daripada yang mereka dapat secara kredit. Pada tahun 1999, rumah tangga Amerika mula mengeluarkan lebih banyak wang daripada yang mereka perolehi. Ia bermula sebagai defisit kecil sekitar $ 50 miliar, tetapi defisit dengan cepat berkembang menjadi lebih dari $ 350 miliar. "Oleh kerana pengguna merangkumi dua pertiga ekonomi, mereka mesti terus berbelanja untuk menjaga ekonomi yang sihat" (Walker). Nampaknya baik-baik saja bahawa pengguna berbelanja melebihi kemampuan mereka, kerana sekarang ini lebih banyak wang dimasukkan ke dalam ekonomi, tetapi jika orang tidak mengubah kebiasaan berbelanja, mereka akan dibebani hutang dan terpaksa menyatakan kebangkrutan, yang pastinya tidak baik untuk ekonomi.

Sejarah Kad Kredit

Idea menggunakan kredit untuk membuat pembelian sudah ada sejak tahun 1800-an, walaupun baru tahun 1950-an ketika kad kredit seperti yang kita kenal sekarang muncul pertama kali. Pada awal tahun 1900-an, syarikat minyak dan pusat membeli-belah mengeluarkan kad caj yang hanya dapat digunakan pada perniagaan yang mengeluarkan kad tersebut. Kad-kad ini dikembangkan sebagai cara untuk mewujudkan kesetiaan pelanggan dan meningkatkan perkhidmatan pelanggan, sedangkan kad kredit masa kini digunakan terutamanya untuk kemudahan (Gerson). Kad kredit yang hanya dapat digunakan untuk membeli gas dan minyak adalah kad kredit pertama yang diterima di seluruh negara, dan pertama kali muncul sebelum tahun 1924 ("Asal dan Sejarah Kad Kredit"). Kad bank pertama diperkenalkan pada tahun 1946 oleh seorang pegawai bank di Brooklyn dengan nama John Biggins. Kad tersebut diberi nama "Charg-It," dan hanya dapat digunakan secara tempatan.Pemegang kad Charg-It diharuskan memiliki akaun di bank Biggins, yang membayar ganti rugi kepada peniaga dan memperoleh pembayaran dari pelanggan untuk setiap pembelian yang dilakukan menggunakan kad (Gerson).

Kemajuan seterusnya dalam kredit pengguna adalah Diner's Club, yang dimulakan pada tahun 1950 oleh Frank McNamara, ketika, pada tahun 1949, dia menyedari bahawa dia lupa dompetnya ketika tagihan itu datang ketika di restoran untuk makan malam perniagaan, dan memutuskan bahawa harus ada menjadi alternatif kepada wang tunai (Gerson). Bayaran tahunan untuk Diner's Club adalah lima dolar dan diterima di 28 restoran. Diner's Club menjadi kad kredit negara pertama ("Asal dan Sejarah Kad Kredit"). Syarikat American Express, yang bermula pada tahun 1850 dan pada asalnya khusus dalam penghantaran, pesanan wang, dan cek pengembara, juga membuat kad kredit mereka sendiri pada tahun 1958 setelah menyedari kejayaan Kad Diner (Gerson). Ini adalah permulaan kad kredit seperti yang kita kenal sekarang.

Pada tahun 1951, Franklin National Bank of New York menawarkan kad yang boleh digunakan oleh mereka yang diluluskan untuk membuat pembelian di pedagang yang berpartisipasi (Gerson). Itu diterima di berbagai pedagang, tidak seperti kartu Diner's Club yang hanya dapat digunakan untuk restoran, hotel, dan perjalanan udara. Bank-bank lain dengan cepat mengikuti petunjuk Bank Negara Franklin dan membuat program kad kredit mereka sendiri. Bank of America di kad San Francisco, BankAmericard, berkembang menjadi kad kredit yang sekarang dikenali sebagai Visa, sementara program kredit bank California lain menjadi MasterCard.

Bayarlah!

PEXELS

Kesan Kad Kredit pada Kehidupan Amerika

Sejak pengenalan kad kredit untuk kehidupan orang Amerika, hutang peribadi menjadi isu utama bagi banyak orang Amerika. Oleh kerana bil kad kredit tidak perlu dibayar sehingga akhir bulan, orang cenderung menghabiskan lebih banyak ketika menggunakan kad kredit. Beberapa syarikat menawarkan masa tenggang melebihi tarikh bil untuk pembayaran bil sebelum mengenakan faedah, walaupun banyak syarikat menjauh dari menawarkan masa tenggang ini. Sekiranya pemegang kad tidak dapat membayar bil kad kredit tepat pada waktunya, bunga akan mulai bertambah, menyebabkan pemegang kad berhutang lebih banyak daripada yang mereka kenakan pada awalnya ("Bagaimana Bayaran Kewangan Kad Kredit Dihitung"). Ini adalah masalah utama jika mereka mengenakan lebih banyak daripada yang mereka mampu di tempat pertama.

Bagaimana Syarikat Kad Kredit Menentukan Kadar Faedah

Terdapat beberapa kaedah yang digunakan syarikat kad kredit untuk menentukan kadar faedah. Baki disesuaikan adalah kaedah di mana baki pada permulaan kitaran penagihan diselaraskan ke bawah untuk pembayaran yang dibuat semasa kitaran dan tidak disesuaikan ke atas untuk caj yang dibuat dalam kitaran yang sama. Untuk kaedah ini, tidak menjadi masalah bila baki dibayar, selagi itu sepanjang kitaran. Kaedah lain yang boleh digunakan syarikat kad kredit untuk mengira faedah adalah baki harian rata-rata , di mana baki dalam akaun pemegang kad pada setiap hari kitaran penagihan ditambahkan bersama dan kemudian dibahagi dengan jumlah hari dalam kitaran penagihan. Segala pembayaran yang dibuat sepanjang kitaran dikurangkan dari jumlah yang terhutang. Baki harian purata dua kitaran serupa dengan kaedah keseimbangan harian purata . Dalam kaedah ini, baki dalam akaun pemegang kad ditambahkan bersama setiap hari sepanjang dua kitaran penagihan, dengan jumlah dibahagi dengan jumlah hari dalam dua kitaran penagihan. Baki sebelumnya adalah kaedah di mana kadar faedah berkala digunakan untuk baki awal kitaran penagihan. Pembayaran dan pembelian yang dilakukan semasa kitaran penagihan tidak diambil kira. Kaedah kad kredit syarikat kelima boleh digunakan untuk mengira faedah adalah baki akhir , di mana kadar faedah berkala digunakan untuk baki pada akhir kitaran pengebilan. Kadar faedah berkala ditentukan dengan membahagikan APR (kadar peratusan tahunan) dengan jumlah tempoh penagihan pada tahun tersebut, biasanya dua belas ("Bagaimana Bayaran Kewangan Kad Kredit Dihitung"). Faedah yang dikenakan oleh syarikat kad kredit benar-benar dapat menambah dan mendorong anda lebih jauh ke hutang.

Kad kredit boleh menjadi kaedah membina kredit yang baik, selagi anda dapat membayarnya setiap bulan untuk mengelakkan pembayaran faedah tambahan.

PEXELS

Pertimbangkan Kesan Jangka Panjang Sebelum Meleretkan Kad Kredit Anda

Walaupun kad kredit telah menjadi bahagian penting dalam budaya Amerika selama lebih dari setengah dekad, syarikat kad kredit dan bank menjadi tidak bertanggungjawab ketika datang ke pasar sasaran mereka. Syarikat kad kredit tidak peduli bahawa mereka menyebabkan pelajar menjadi berhutang bahkan sebelum menamatkan pengajian di kolej, dan mereka juga tidak peduli dengan kemungkinan kesan jangka panjang bahawa kenaikan hutang dan kemuflisan yang tidak dapat dielakkan disebabkan oleh penggunaan kad kredit terhadap ekonomi.

Catatan

Saya pada awalnya menulis makalah ini pada tahun 2008 semasa tahun sekolah menengah saya sebagai sebahagian daripada entri Projek Penyelidikan Ekonomi saya untuk Profesional Perniagaan Amerika. Saya memenangi tempat pertama di daerah untuk kertas ini.

Sumber

• "Kejar, Kad Kredit Pelajar Pasaran Facebook." PemasaranVOX. 2008. 2 Jan 2008.
• Gerson, Emily Starbuck, dan Ben Woolsey. "Sejarah Kad Kredit yang Tidak Sangat Breif." CreditCards.com. 18 Dis 2007. 21 Dis 2007.
• "Bagaimana Caj Kewangan Kad Kredit Dihitung." Web Kewangan. 2007. 3 Jan 2008
• "Asal dan Sejarah Kad Kredit." Web Kewangan. 2007. 11 November 2007.
• Otto, Stephen. "Bagaimana Pemasaran Kad Kredit Tidak Mahal kepada Mahasiswa?" Rangkaian Undang-undang kebankrapan. 6 Nov 2007. 12 November 2007.
• Ramsey, Dave. "Kebenaran Mengenai Remaja dan Kad Kredit." DaveRamsey.com. 2007. 11 November 2007.
• Singletari, Michelle. "Adakah Pelajar Kolej Memerlukan Kad Kredit? Hampir tidak." The Washington Post. 28 Ogos 2003. 11 November 2007.
• "Mereka Mahukan Anak Anda!" Web Kewangan. 2007. 11 November 2007
• Walker, Susan C. "Hutang Kad Kredit Pengguna AS Boleh Menjatuhkan Ekonomi." Fox News. 31 Dis 2004. 11 November 2007.

© 2018 Jennifer Wilber