Akaun berfaedah terbaik untuk persaraan awal

Senior Walking on the Beach: melalui qimono di PIxabay, Creative Commons CCO

qimono melalui Pixabay

Bersara awal

Dalam tahun-tahun kebelakangan ini, idea untuk bersara awal telah mendapat daya tarikan di antara kumpulan orang yang semakin meningkat yang ingin mengurangkan bekerja sebelum usia persaraan "tradisional". Umur persaraan tradisional ini mencecah sekitar 62 hingga 65, kira-kira masa pembayaran Jaminan Sosial berlaku bagi kebanyakan orang.

Bagi mereka yang ingin mendapatkan status KEBAKARAN, 9 hingga 5 'hingga 65 tidak akan memotongnya. KEBAKARAN dalam contoh ini bermaksud Kemerdekaan Kewangan, Bersara Awal. Konsep kebebasan kewangan mula-mula menjadi popular dengan penerbitan karya klasik Vicki Robin dan Joe Dominguez Your Money or Your Life.

Konsep asas buku ini berkisar pada idea bahawa wang yang anda tinggalkan setelah membayar perbelanjaan setiap bulan adalah modal yang dapat anda gunakan untuk mencapai kebebasan kewangan.

Daripada bekerja untuk diri sendiri dan keuntungan mereka sendiri, kebanyakan orang menghabiskan tenaga hidup mereka, yang ditakrifkan sebagai jumlah jam yang mereka tinggalkan berputar di sekitar matahari, bekerja untuk membeli barang dan membayar orang lain. Memotong perbelanjaan dan melaburkan selebihnya adalah cara untuk mengumpulkan modal yang mencukupi untuk melepaskan diri daripada perlumbaan tikus biasa.

Konsep untuk bersara lebih awal telah menjadi lebih popular dengan pertumbuhan blog dan podcast popular seperti Early Retirement Extreme, Mr. Money Mustache, dan Mad Fientist.

Gunakan Akaun Berfaedah Cukai untuk Persaraan Awal

Dolar yang diperoleh sebenarnya bukan dolar yang diperoleh. Ini mungkin seperti konsep yang pelik. Walau bagaimanapun, mana-mana pekerja akan memberi kesaksian bahawa dolar yang diperoleh sebenarnya bukan dolar yang diperoleh.

Saya masih ingat pekerjaan pertama saya beberapa tahun yang lalu. Gaji minimum pada masa itu adalah $ 4,25 per jam. Cek pertama saya merangkumi 5 jam, dan sepatutnya berjumlah $ 21.25 berdasarkan kadar setiap jam saya. Namun, ada cukai Jaminan Sosial, cukai Medicare, dan cukai pendapatan negara ditarik balik, dan saya memperoleh sekitar $ 19. Ketika saya mula menjana lebih banyak wang untuk setiap pemeriksaan dua minggu sekali, cukai pendapatan Persekutuan juga mulai keluar.

Rakan sekerja saya biasa mengeluh, "Semakin banyak yang anda buat, semakin mereka (yang bermaksud pemerintah) mengambil." Mereka menggunakan justifikasi ini untuk tidak mengambil pergeseran tambahan. Saya mengambil masa hampir setiap jam yang saya dapat pada masa itu.

Namun, ada cara untuk mengurangkan jumlah yang mereka "ambil" pada tahun tertentu. Kerajaan telah menyediakan beberapa akaun penangguhan cukai dan cukai yang berbeza yang membolehkan orang Amerika yang rajin, atau bahkan tidak begitu rajin, memotong tanggungjawab cukai mereka secara sah. Ini adalah akaun persaraan biasa yang sering didengar oleh kebanyakan orang.

Akaun persaraan tradisional memberikan faedah cukai pada masa sekarang. Mereka membolehkan pekerja mendekati membuat dolar yang diperoleh sebenarnya sama dengan dolar yang diperoleh.

Bagaimana? Dengan membiarkan pembayar cukai memotong setiap dolar mereka dapat menyimpan dari pendapatan bercukai mereka.

Tradisional atau Roth?

Untuk persaraan awal, adalah mungkin untuk menjimatkan lebih banyak wang pada masa ini dengan menggunakan akaun tradisional yang ditangguhkan cukai. Yang paling biasa adalah 401 (k), 403 (b), dan Akaun Persaraan Individu (IRA).

Terdapat had simpanan untuk setiap ini. Untuk tahun 2020, pemegang akaun dapat menyimpan $ 19,500 dalam akaun 401 (k) atau 403 (b). Sekiranya mereka telah mencapai usia 50 tahun, hadnya akan meningkat sebanyak $ 6,000 hingga $ 25,500.

Orang yang menyimpan dalam akaun IRA dapat menjimatkan $ 6.000 pada tahun 2020. Mereka yang berumur 50 tahun ke atas dapat menyimpan tambahan $ 1,000 dalam akaun ini sebagai sumbangan "catch-up".

Apa faedah menyimpan di akaun tradisional berbanding dengan akaun Roth yang membolehkan pengeluaran bebas cukai pada masa akan datang? Kemungkinan besar orang akan mendapat lebih sedikit wang ketika bersara dan mempunyai kurungan cukai yang lebih rendah. Sekiranya anda fikir anda akan berada di kapal ini, akaun tradisional dapat berfungsi dengan lebih baik.

Rata-rata isi rumah Amerika memperoleh sedikit lebih daripada $ 61,900 pada tahun 2018. Pada tahun 2020, potongan standard meningkat sehingga $ 12,400 untuk pemohon tunggal, dan $ 24,800 untuk orang yang sudah berkahwin yang memfailkan bersama. Ini akan menurunkan pendapatan cukai keluarga "rata-rata" kepada kira-kira $ 37,000. Cukai dikenakan atas pendapatan ini.

Akaun tertunda cukai membolehkan penjimatan persaraan memotong jumlah pendapatan kena cukai lebih jauh, dan mereka mungkin juga membenarkan mereka memanfaatkan kredit penjimat khas juga.

Seseorang yang dapat menjimatkan maksimum $ 19,500 pada tahun 2020 dapat mengurangkan pendapatan bercukai mereka dari $ 37,000 menjadi sekitar $ 17,500. Bagi pasangan yang sudah berkahwin, ini akan mengurangkan cukai mereka kepada kira-kira $ 1,750, dan jumlah pendapatan ini akan jatuh dalam kurungan 10 peratus. Kadar cukai efektif adalah sekitar 3 peratus dari pendapatan $ 61,000. Tanpa potongan untuk simpanan dalam 401 (k) atau 403 (b), keluarga ini akan mencecah kurungan 12 peratus.

Kompaun Dolar Sepanjang Masa

Dolar, melalui ar130405 di Pixabay, CCO

ar130405 melalui Pixabay

Negatif Dengan Akaun Persaraan Tradisional: Denda Pengeluaran Awal

Memotong pendapatan bercukai anda dengan akaun persaraan tradisional bermakna kerajaan mendapat lebih sedikit wang anda. Ini adalah positif. Bagi mereka yang ingin bersara lebih awal, bagaimanapun, ada negatif yang akan berlaku dalam banyak keadaan: penalti penarikan awal.

Cukai yang perlu anda bayar untuk pendapatan ini ditangguhkan. Itu bermaksud bahawa ia perlu dibayar semasa anda mengeluarkan wang dari akaun. Sekiranya pendapatan bercukai anda di bawah pemotongan standard atau pemotongan terperinci yang mungkin dapat anda tolak, anda tidak akan berhutang selama setahun untuk mula mengeluarkannya.

Sebaliknya, jika pendapatan anda melebihi tahap ini, anda akan membayar pada kadar marginal pendapatan terkumpul anda untuk tahun ini. Sekiranya anda mula mengeluarkan wang ini sebelum berusia 59.5 tahun, anda mungkin perlu membayar kadar cukai marginal bersama dengan penalti 10 peratus. Ini bermaksud bahawa jika anda berada dalam kurungan 10 peratus, anda akan membayar 20 peratus kepada pegawai cukai, dan bukannya 10 peratus.

Terdapat pengecualian untuk beberapa kesusahan dan untuk Pembayaran Berkala Yang Sama Sama. Terdapat, bagaimanapun, akaun yang mengelakkan ini. Ketahui mengenainya di bawah.

Kurungan Cukai 2020


	Penapis Tunggal	Berkahwin, Memfailkan Bersama
Potongan Piawai: Kurungan Cukai 0%	$ 12,400	$ 24,800
Kurungan 10%	Sehingga $ 9,875	Sehingga $ 19,750
Kurungan 12%	$ 9,876 hingga $ 40,125	$ 19,751 hingga $ 80,250
Kurungan 22%	$ 40,126 hingga $ 85,525	$ 80,251 hingga $ 171,050
Kurungan 24%	$ 85,526 hingga $ 163,300	$ 171,051 hingga $ 326,600
Kurung 32%	$ 163,301 hingga $ 207,350	$ 326.601 hingga $ 414.700
Kurung 35%	$ 207,351 hingga $ 518,400	$ 414,701 hingga $ 622,050
Kurung 37%	Lebih $ 518,400	Lebih $ 622,050

Pilihan Terbaik: 457 (b) Akaun

Pilihan terbaik untuk pesara awal hanya tersedia untuk sebahagian penduduk Amerika. Banyak kakitangan kerajaan dan beberapa pekerja bukan untung mempunyai pilihan untuk menangguhkan sebahagian pendapatan mereka setiap tahun dalam rancangan 457 (b).

Had sumbangan untuk akaun 457 adalah sama seperti untuk rancangan 401 (k) atau 403 (b). Had ini meningkat hingga $ 19,000 untuk 2019, dan penjimatan yang berusia lebih dari 50 tahun akan mendapat had sumbangan tambahan $ 6,000.

Ini adalah sejumlah besar wang, tetapi menyimpan apa sahaja membantu. Mengapa ini merupakan pilihan penangguhan cukai terbaik bagi mereka yang mempunyai akses? Ini adalah pilihan terbaik kerana anda boleh mengeluarkan dana setiap kali anda berpisah dengan majikan anda. Pengeluaran ini tanpa penalti, walaupun anda berumur di bawah 59.5 tahun.

Oleh itu, contoh yang diberikan di atas yang menunjukkan kadar cukai 20 peratus akan menurun kepada kadar cukai 10 peratus. Mereka yang mengambil jumlah yang menjadikannya di bawah pemotongan standard akan dikenakan kadar cukai 0 peratus, iaitu $ 0.

Awas Bayaran

Semasa melabur dalam rancangan pampasan tertunda 457, adalah idea yang baik untuk melihat bayaran yang dikenakan. Kadang kala, akaun ini boleh dikenakan bayaran yang besar. Apa-apa yang melebihi 1 peratus adalah berlebihan. Saya telah melihat beberapa yang serendah 0.25 peratus.

Sekiranya dana anda dikenakan 2 peratus, menabung dalam Roth IRA mungkin merupakan pilihan yang lebih baik untuk persaraan awal. Anda tidak akan mendapat potongan cukai di muka, tetapi anda boleh menarik balik sumbangan (tetapi tidak memperoleh keuntungan) tanpa penalti.

Bilakah Mula Menabung dalam Pelan 457

Masa untuk mula berjimat dengan rancangan 457 adalah semalam. Kali kedua terbaik adalah lawatan ke jabatan HR anda ASAP. Semakin awal anda mula menabung, semakin cepat dolar anda akan bertambah melalui faedah dan dividen.

Walaupun anda berusia 21 tahun dan anggaran anda ketat, menjimatkan walaupun $ 25 sebulan adalah sesuatu. Ia akan bertambah dari masa ke masa. Pilihan yang lebih baik adalah bermula dengan peratusan gaji anda. Sekiranya anda memulakan dengan 1 peratus pada $ 25,000, anda akan menjimatkan $ 250 pada tahun pertama.

Kenaikan 4 peratus akan menambahkan $ 1,000 pada gaji anda, dan simpanan anda secara automatik akan meningkat menjadi $ 260 pada tahun kedua. Pilihan yang lebih baik adalah menaikkan simpanan anda menjadi 2 peratus pada tahun kedua dan bekerja dari sana kerana pendapatan anda mulai bertambah dari masa ke masa. Walau apa pun, jumlah yang anda simpan akan meningkat dari masa ke masa, dan dolar yang anda simpan akan mula bertambah dari masa ke masa menjadi telur sarang yang bagus pada usia 45 atau 50.

Bagaimana jika Majikan Anda Tidak Menawarkan Pelan 457?

Sebilangan besar majikan tidak akan menawarkan rancangan 457 (b) untuk simpanan persaraan. Sebilangan besar mereka yang layak akan menjadi pegawai kerajaan atau pendidikan.

Sekiranya anda mendapati diri anda bekerja untuk majikan yang tidak menawarkan salah satu pilihan persaraan yang hebat ini, adalah idea yang baik untuk memanfaatkan apa yang mereka tawarkan. Simpan sebanyak yang anda dapat dalam 401 (k) atau 403 (b), terutamanya jika ada padanan majikan, kerana ia akan menambahkan simpanan anda.

Sekiranya majikan anda tidak menawarkan akaun persaraan berdasarkan pekerjaan, anda masih mempunyai pilihan untuk menyimpan dalam IRA tradisional atau IRA Roth. Menetapkan IRA dengan pembrokeran dalam talian diskaun adalah proses yang tidak menyakitkan yang hanya memerlukan beberapa minit. Pilihan seperti Fidelity dan Vanguard mempunyai dana dan ETF dengan yuran yang sangat rendah.

Apa sahaja yang anda buat, mulakan simpanan. Anda yang berumur 20 atau 30 tahun akan berterima kasih kepada anda untuk hadiah yang anda berikan kepada mereka.