Isi kandungan:
- Apa itu Gadai janji?
- Kuiz Pantas
- Kunci jawapan
- Bahagian Gadai janji
- Guru Besar
- Kepentingan
- Cukai
- Insurans
- Jenis Gadai janji Tradisional
- Pilihan Gadai janji Bukan Tradisional
- Pemilik Carry
- Sewa untuk Memiliki
- Gadai janji sahaja dan faedah belon
Adakah anda perlu bergerak untuk pekerjaan yang lebih baik atau lebih dekat dengan keluarga? Atau adakah masa untuk sesuatu yang baru? Mungkin anda ingin membeli rumah buat pertama kalinya dalam hidup anda.
Sekiranya membeli rumah baru berada di kaki langit, anda mempunyai banyak pilihan untuk dipertimbangkan. Pertama sekali, berapa harga yang anda cari? Bagaimana anda tahu jika anda mendapat tawaran yang baik? Sekiranya ini adalah rumah pertama anda, anda mungkin akan mempunyai banyak soalan mengenai gadai janji. Anda mungkin sudah membeli rumah dan mempunyai gadai janji, tetapi anda tidak begitu memahami apa maksud syarat pembayaran anda atau jenis pinjaman lain yang tersedia untuk pembeli rumah.
Dalam artikel ini, saya ingin menggariskan banyak butiran dan pilihan untuk memberi anda idea yang lebih baik mengenai apa yang anda ingin berikan kepada anda gambaran yang lebih jelas untuk terus maju. Sekiranya anda melihatnya dengan cara ini, semakin berpengetahuan anda memulakan proses, semakin kecil kemungkinan anda dapat memanfaatkannya, atau mendapat masalah di kemudian hari kerana sesuatu yang anda tidak tahu. Mari melompat masuk!
Foto oleh rawpixel di Unsplash
Apa itu Gadai janji?
Mari kita mulakan dengan menentukan apa itu gadai janji. Gadai janji adalah sistem meminjamkan wang yang membolehkan pembeli meletakkan sejumlah wang yang lebih kecil daripada harga rumah di muka. Katakan saya mahu membeli rumah bernilai $ 130,000, tetapi hanya mempunyai $ 10,000 untuk diturunkan, atau kadang-kadang tidak ada sama sekali.
Pemberi pinjaman bank atau swasta kemudian membolehkan anda meminjam baki kos kediaman tersebut, dan membuat pembayaran kepada mereka, dengan bunga, dalam jangka masa yang telah ditentukan. Jumlah masa anda meminjam wang tersebut dikenali sebagai "jangka masa" pinjaman dan boleh bertahan selama 30 tahun. Untuk memastikan bahawa anda berjaya menamatkan tawar-menawar dan membayar kembali wang, rumah anda disediakan sebagai jaminan. Dengan kata lain, jika anda berhenti membuat pembayaran pinjaman, bank atau pemberi pinjaman dapat mengambil pulang dari anda dalam proses penyitaan.
Bahagian pinjaman khusus anda merangkumi Prinsipal, Bunga, Pajak, dan Insurans. Jumlah keempat bahagian tersebut biasanya disebut "PITI," yang merupakan huruf pertama dari setiap bahagian gadai janji anda (Pokok, Bunga, Pajak, Insurans). Tetapi apa yang dimaksudkan dengan setiap perkataan itu dan apa maksudnya? Soalan hebat!
Kuiz Pantas
Untuk setiap soalan, pilih jawapan terbaik. Kunci jawapan ada di bawah.
- Berapakah peratusan populasi pembeli rumah?
- 90%
- 82%
- 67%
- 48%
- 32%
- 17%
Kunci jawapan
- 67%
Foto oleh Fernando Lavin di Unsplash
Bahagian Gadai janji
Jadi empat bahagian gadai janji anda adalah Prinsipal, Bunga, Pajak dan Insurans. Mari ikuti setiap bahagian untuk membantu anda memahami dengan lebih baik.
Guru Besar
Prinsipal adalah jumlah yang sebenarnya anda pinjam untuk membayar rumah baru anda. Itulah harga rumah, tolak jumlah yang anda bayar dari poket anda. Sekiranya anda tidak meletakkan wang, prinsipal adalah keseluruhan harga rumah. Sebagai contoh, jika anda membeli rumah dengan harga $ 300,000, dan meletakkan $ 60,000 (keajaiban 20% yang biasanya dilihat oleh pemberi pinjaman dan menjadikan anda pembeli yang kurang berisiko kepada mereka), maka gadai janji anda (pokok anda) adalah $ 240,000.
Bercakap tentang pembeli yang kurang berisiko, jika anda mempunyai sekurang-kurangnya 20% dari harga pembelian untuk meletakkan rumah anda, anda biasanya akan mendapat kadar faedah yang lebih baik, dan kemudian anda akan mempunyai lebih sedikit peluang untuk melayari pinjaman yang anda mahukan. Bank / pemberi pinjaman menganggap anda lebih layak pada ketika itu kerana anda mempunyai sedikit kulit dalam permainan.
Sekiranya anda memilih untuk meletakkan kurang dari 20%, bank / pemberi pinjaman mungkin tidak akan memenuhi syarat anda untuk kadar faedah serendah mungkin, dan kemungkinan akan meminta anda membeli Insurans Gadai janji Swasta (PMI). PMI melindungi bank / pemberi pinjaman sekiranya anda tidak membuat pembayaran gadai janji anda. TIDAK sama dengan Insurans Pemilik Rumah yang melindungi ANDA sekiranya berlaku kebakaran, banjir, pencurian, dll.
Sidenote: Sekiranya anda tidak mempunyai atau tidak ingin meletakkan 20% di muka dan diminta untuk membeli PMI, pada satu ketika anda telah membayar jumlah yang cukup untuk bank / pemberi pinjaman (biasanya yang ajaib 20%), anda boleh membatalkan PMI dan pembayaran bulanan anda akan turun sedikit.
Foto oleh Lea Böhm di Unsplash
Kepentingan
Bunga adalah apa yang dikenakan oleh bank untuk meminjam Prinsipal, seperti pada kad kredit anda. Sebagai contoh, jika baki gadai janji anda bermula pada $ 100,000 dan pinjaman anda ditulis dengan faedah 5%, jangka masa 30 tahun memerlukan pembayaran bulanan sebanyak $ 536.83. Sepanjang 30 tahun pinjaman, jumlah semua pembayaran anda meningkat hingga kurang dari $ 193,259. Itu premium 93% dalam pembayaran faedah di atas baki gadai janji!
Banyak pemilik rumah dengan gadai janji 30 tahun tidak menyedari berapa banyak yang mereka bayar dengan faedah. Ini masalahnya. Penyelesaian bagi banyak orang adalah mempercepat pembayaran, baik dengan membayar lebih banyak pokok setiap bulan atau dengan membuat kontrak pembayaran lebih pendek. Yang paling terkenal di antaranya ialah penggal 15 tahun. Saya sangat menyarankan untuk melihat perkara ini lebih jauh dan membandingkan pembayaran bulanan dengan pembayaran sepanjang tempoh pinjaman untuk memastikan anda mendapat tawaran terbaik.
Cukai
Cukai adalah jumlah cukai harta tanah yang dinilai rumah anda membeli. Jumlah ini adalah peratusan nilai rumah anda, dan ia berdasarkan kawasan di mana kediaman itu dibina untuk menyokong bandar, sekolah, dan daerah dan / atau infrastruktur negeri di kawasan itu. Nilai itu boleh naik dan turun bergantung pada nilai rumah di kawasan tersebut sepanjang hayat pinjaman anda.
Biasanya ini sudah menjadi sebahagian daripada pembayaran anda dan akan dikeluarkan dan dimasukkan ke dalam akaun Escrow untuk menabung pembayaran anda pada akhir tahun, tetapi ini adalah sesuatu yang boleh anda pilih semasa proses pembelian. Anda mungkin juga mendapat pilihan untuk menurunkan pembayaran bulanan anda dan menabung untuk cukai sendiri. Topik hebat lain untuk diteliti.
Foto oleh Michael Browning di Unsplash
Insurans
Insurans dibayar kepada syarikat pilihan anda untuk menginsuranskan rumah anda daripada kecurian, kebakaran, atau bencana lain dalam bentuk Insurans Rumah. Anda boleh memilih untuk tidak membayarnya sebagai sebahagian daripada gadai janji dan membayarnya sendiri kepada syarikat insurans sekiranya anda memilihnya. Walau bagaimanapun, jika bank / pemberi pinjaman menganggap anda peminjam berisiko tinggi, mereka mungkin meminta anda memasukkannya dalam pembayaran gadai janji anda. Kebanyakan orang memilih untuk membayarnya dengan nota gadai janji bulanan hanya kerana lebih mudah.
Walaupun pembayaran anda dengan kadar tetap 30 tahun (kadar tetap bermaksud mereka tidak dapat mengubah jumlah pembayaran anda setiap bulan) gadai janji akan tetap sama sepanjang hayat pinjaman, pada awalnya ia disusun sedemikian rupa sehingga sebahagian besar jumlahnya diedarkan ke arah faedah yang anda bayar pinjaman. Maksudnya, dalam pinjaman tradisional selama 30 tahun, memerlukan lebih dari 20 tahun untuk melunaskan separuh daripada jumlah pokok, kerana kebanyakan anda membayar faedah di muka. Separuh lagi dibayar selama 10 tahun terakhir. Sebenarnya, jangka masa 30 tahun dilunaskan dengan begitu perlahan sehingga setelah lima tahun (60 pembayaran), anda masih berhutang sekitar 92% dari baki asal.
Nasib baik, lama-kelamaan, pergeseran dan lebih banyak pembayaran yang anda buat akan mula menuju ke prinsipal. Pada ketika itu, anda akan membina "ekuiti" atau pemilikan rumah anda, dan itulah tujuannya! Tetapi pertimbangkan bahawa rata-rata pembeli kali pertama hanya menyimpan kediaman mereka kurang dari lima tahun semasa anda menandatangani dokumen tersebut. Lakukan kajian anda!
Oleh itu, mari kita bincangkan jenis gadai janji atau cara anda boleh membayar rumah baru anda.
Foto oleh Jared Rice di Unsplash
Jenis Gadai janji Tradisional
Pilihan pertama yang mungkin anda pertimbangkan adalah wang tunai, kerana itu pasti akan menjimatkan muatan kapal dari masa ke masa! Sekiranya anda menyimpan timbunan doh, saudara yang kaya yang ingin memberikan sejumlah wang, atau anda memenangi Powerball, anda sama sekali tidak perlu mengambil gadai janji. Anda boleh meneruskan pembelian, berehat, dan mula mengemas. Anda bahkan tidak perlu layak mendapat pinjaman. Tahniah!
Walau bagaimanapun, jika seperti kita semua, anda mesti membuat gadai janji untuk semua atau sebahagian daripada pembelian, berikut adalah jenis pinjaman yang paling biasa hari ini:
Gadai janji tetap 30 tahun adalah jenis pinjaman rumah yang paling biasa. Lebih 75% daripada semua pembelian dibiayai dengan jenis pinjaman ini. Ini bermaksud bahawa kadar faedah yang anda peroleh ketika anda mengambil pinjaman tetap sama selama 30 tahun akan datang. Pinjaman ini adalah yang terbaik apabila kadar faedahnya rendah, atau jika kadarnya meningkat kerana anda tidak mempunyai cara untuk meramalkan berapa tinggi pinjaman tersebut. Mereka juga merupakan pilihan pertama bagi orang yang menginginkan pembayaran yang dapat diramalkan dan merancang untuk tinggal di rumah untuk jangka masa yang panjang, seperti 5 hingga 7 tahun. Pembayaran bulanan anda mungkin lebih rendah dengan rancangan ini, tetapi anda akan membayar lebih banyak faedah dari masa ke masa.
Gadai janji tetap 15 tahun adalah sama dengan gadai janji tetap 30 tahun tetapi anda akan melunaskan pinjaman pada separuh masa, dan membayar 1/3 faedah. Pinjaman ini biasanya mempunyai kadar faedah yang lebih rendah tetapi pembayaran bulanan lebih tinggi (jelas) daripada pinjaman 30 tahun. Kelebihan yang jelas untuk pinjaman ini ialah anda membayar pinjaman lebih awal dan anda membina ekuiti di rumah dengan lebih cepat. Kelemahannya ialah pembayaran bulanan yang lebih tinggi jika anggaran anda cukup ketat.
Gadai janji kadar boleh laras (ARM) adalah pinjaman yang diselaraskan pada selang waktu yang ditentukan untuk menggambarkan kadar gadai janji semasa pada masa itu. Anda boleh memilih salah satu yang paling popular: ARM 3 Tahun, ARM 5 Tahun, atau ARM 7 Tahun. Kelebihan ARM adalah bahawa kadar faedah awal biasanya lebih rendah daripada kadar tetap 30 tahun, dan jika anda tidak merancang untuk tinggal di rumah lebih lama daripada jangka masa yang boleh disesuaikan yang boleh bermaksud pembayaran bulanan yang jauh lebih rendah semasa anda tinggal di sana.
Risiko / keburukan yang jelas mungkin berlaku jika anda mendapati diri anda tidak dapat bergerak pada akhir tempoh ARM dan kadar faedahnya jauh lebih tinggi daripada ketika anda membeli. Pembayaran anda juga dapat meningkat dengan ketara tanpa memberi amaran satu bulan, atau untuk sementara waktu, sehingga mustahil untuk melakukan pembayaran. Ini bukan pilihan paling selamat untuk pembeli rumah baru.
Perlu diingat bahawa ini hanya jenis gadai janji yang paling tradisional, tetapi ada beberapa pilihan lain yang perlu dipertimbangkan. Anda sentiasa mempunyai pilihan!
Foto oleh christian koch di Unsplash
Pilihan Gadai janji Bukan Tradisional
Sekiranya semua perbincangan gadai janji ini terlalu banyak dan anda memerlukan beberapa pilihan lain, untungnya ada lebih banyak yang tersedia untuk anda.
Pemilik Carry
Pernahkah anda mendengar tentang " Owner Carry " atau " Seller Carryback "? Jenis pengaturan ini bermaksud bahawa penjual kediaman akan membiayai semua atau sebahagian pembelian harta itu sendiri. Terdapat kelebihan untuk kedua-dua pihak dalam jenis pembiayaan ini. Pembeli membayar lebih sedikit kos penutupan, memenuhi syarat lebih mudah, dan berpotensi untuk syarat yang lebih baik dan wang pendahuluan yang lebih rendah di rumah. Ini juga membuka lebih banyak pilihan untuk fleksibiliti dalam pembayaran.
Kelebihan Penjual / Pemilik ialah harta tanah yang sukar dijual lebih mudah dijual dengan jenis pembiayaan ini, terutamanya di pasaran yang lemah, terutamanya jika rumah itu tidak tradisional. Tetapi ia juga menetapkan Penjual untuk menerima pembayaran dari masa ke masa dan bukannya satu jumlah sekaligus dan pada masa yang sama memasukkan wang ke dalam poket mereka dengan penuh minat.
Sebagai pertukaran, Penjual mengambil risiko besar bahawa anda akan membayarnya seperti yang anda janjikan. Namun, sekiranya anda gagal memenuhi kata-kata anda dan melakukan pembayaran tetap, kontrak tersebut mempunyai klausa yang menyatakan bahawa dia boleh mengambil kembali harta itu, seperti yang dilakukan oleh bank dalam proses penyitaan.
Satu perkara yang perlu diperhatikan : Penjual mesti memiliki kediaman secara percuma dan jelas dari bank untuk melakukan Carryback.
Foto oleh Sophia Baboolal di Unsplash
Sewa untuk Memiliki
Pilihan bukan tradisional lain untuk membeli rumah ialah Sewa untuk Milik. Dalam pengaturan ini, anda memutuskan sebahagian daripada sewa yang anda bayar kepada tuan tanah anda, untuk ditetapkan sebagai wang pendahuluan untuk membeli rumah pada akhir jangka masa yang ditentukan. Sekiranya anda memutuskan untuk tidak membeli rumah itu, anda pada dasarnya kehilangan wang simpanan pada akhir pajakan anda. Sewa harta tanah dalam pengaturan tersebut biasanya lebih tinggi untuk mengimbangi wang pendahuluan tambahan.
Gadai janji sahaja dan faedah belon
Terdapat juga Gadai janji Hanya Faedah, di mana anda membayar faedah pinjaman selama 10 tahun pertama pinjaman dan tidak ada yang Utama, dan juga Gadai janji Belon, di mana anda membuat pembayaran bulanan rendah untuk jangka masa yang ditentukan (biasanya 5 hingga 7 tahun) dan kemudian baki pinjaman perlu dibayar dalam satu jumlah sekaligus. Jenis pinjaman ini lebih sukar diperoleh, lebih berisiko untuk anda, dan anda harus berjumpa dengan penasihat kewangan yang berkelayakan sebelum mempertimbangkan salah satu daripadanya.
Foto oleh Brian Babb di Unsplash
Semasa pertama kali mempertimbangkan gadai janji rumah, ia mungkin kelihatan agak rumit, dan hampir pasti luar biasa. Ini untuk semua orang, jadi anda pasti tidak bersendirian. Tetapi tidak semestinya rumit. Dengan sedikit penyelidikan, mungkin beberapa teliti dalam talian, dan mengemukakan banyak soalan, anda akan segera merasa seperti pakar dalam topik ini sendiri.
Mudah-mudahan, maklumat ini telah menyelesaikan sedikit proses untuk anda, dan menjawab beberapa soalan anda mengenai gadai janji. Ini boleh menjadi proses yang agak mudah jika anda tahu apa yang anda lakukan, tetapi ia sering menimbulkan kegelisahan kepada orang lain. Dengan fakta-fakta ini, saya harap anda dapat meredakan ketakutan anda dan beralih ke bahagian yang menyeronokkan, memilih dan berpindah ke rumah baru anda!
© 2013 Victoria Van Ness