Isi kandungan:
Semasa membeli rumah, banyak orang bingung rancangan pembayaran mana yang harus dipertimbangkan: Bayaran Muka (DP) atau Pembinaan Berkaitan (CLP). Pelan Bayaran Muka tentu kelihatan lebih murah kerana kebanyakan pembangun menawarkan potongan harga pada BSP (Harga Jualan Asas); harga DP biasanya 5% hingga 15% kurang daripada yang ditawarkan dalam CLP. Pelan ini hanya tersedia untuk flat yang sedang dalam pembinaan dan siap untuk pindah di flat, hanya pelan pendahuluan yang tersedia kerana pembinaan sudah selesai. Orang lebih suka membeli flat dalam pembinaan kerana ia boleh didapati dengan harga lebih murah berbanding flat siap bergerak (RTM).
Andaikan, di kawasan di mana flat RTM berharga Rs 50 lac ($ 100,000), anda akan menemui flat yang belum dibina dengan harga sekitar Rs 35 lac ($ 70,000). Oleh itu, mereka yang tidak mampu membeli flat RTM memilih flat yang masih dalam pembinaan kerana ia sesuai dengan anggaran. Satu-satunya masalah dengan rumah pangsa ini ialah memerlukan sekitar tiga tahun untuk mendapatkan rumah jika tidak ada kelewatan dari penghuninya.
Setelah menyelesaikan flat dalam pembinaan, timbul kekeliruan untuk memilih rancangan pembayaran mana. Pembangun mahu pembeli mengambil rancangan pembayaran awal kerana mereka akan mendapat pembayaran hampir penuh di muka dan untuk itu mereka biasanya menawarkan diskaun yang dapat mengurangkan kos harta tanah sekitar 10%. Ini akan menjadikan kos harta tanah menjadi Rs 45 lac ($ 90,000) sahaja.
Orang yang memilih flat dalam pembinaan biasanya mengambil pinjaman rumah kerana mereka tidak mampu membayar harga penuh sendiri. Jika tidak, mereka mungkin membeli flat RTM untuk mengurangkan sewa yang mungkin mereka bayar. Tetapi, jika anda mampu membayar EMI penuh dari rancangan DP dan akan mengambil pinjaman rumah untuk rumah impian anda, anda perlu melakukan beberapa pengiraan. Jangan risau jika anda tidak mahir dalam pengiraan; lihat contoh di bawah untuk mendapatkan idea rancangan mana yang lebih baik untuk anda.
CLP atau Bayaran Pendahuluan: Pelan mana yang lebih baik?
Sekiranya anda memilih untuk mengambil pelan pendahuluan, EMI pinjaman anda akan bermula dari "hari 1", sementara jika anda mengambil laluan CLP, EMI pinjaman anda akan bermula dari hari anda akan menerima sijil pemilikan. Dan sehingga masa itu anda harus membayar faedah untuk jumlah pinjaman yang dikeluarkan kepada bank pembangun. Oleh itu, jika memerlukan tiga tahun untuk menyelesaikan pembinaan, anda akan membayar jumlah faedah kepada bank untuk tahun-tahun ini dan selepas itu EMI sebenar anda akan bermula. Oleh itu, anda akan membayar jumlah faedah tambahan ini kepada bank sekiranya anda memilih CLP.
Jangan panik, ada sedikit kelegaan untuk anda; hanya periksa pengiraan ini sebelum mengambil keputusan.
Pelan Pembayaran | Kos Rumah | Jumlah Pinjaman |
---|---|---|
CLP |
INR 5,000,000 ($ 100,000) |
INR 4,000,000 ($ 80,000) |
DP |
INR 4,500,000 ($ 90,000) |
INR 3,600,000 ($ 72,000) |
Dalam contoh ini, kadar faedah pinjaman adalah 10% dan tempoh pinjaman adalah 20 tahun.
Rancangan EMI - DP
EMI untuk pinjaman Rs 3,600,000 adalah Rs. 34,741 ($ 700) selama 20 tahun.
Pelan EMI - CLP
Dalam CLP, pembayaran kepada pembangun dikaitkan dengan pembinaan rumah. Jadi, akan ada ansuran sekitar 10% hampir setiap 6 bulan.
Tempoh Ansuran | Jumlah Pinjaman | Jumlah EMI (Faedah) |
---|---|---|
April '12 - Ogos '12 |
INR 500,000 ($ 10,000) |
INR 4,167 |
September '12 - Jan '13 |
INR 1,000,000 ($ 20,000) |
INR 8,333 |
13 Februari - Jun '13 |
INR 1,500,000 ($ 30,000) |
INR 12,500 |
Julai '13 - Nov '13 |
INR 2,000,000 ($ 40,000) |
INR 16,667 |
Disember '13 - Apr '14 |
INR 2,500,000 ($ 50,000) |
INR 20,833 |
Mei '14 - Sep '14 |
INR 3,000,000 ($ 60,000) |
INR 25,000 |
Oktober '14 - Mac '15 |
INR 3,500,000 ($ 70,000) |
INR 29,167 |
Mulai April 2015, EMI pinjaman rumah sebenar anda akan bermula kerana anda mungkin akan menerima sijil pemilikan pada masa itu. Sekiranya anda hanya membayar jumlah faedah sehingga kepemilikan, anda akan membayar Rs 612,497 ($ 12,250) dan jumlah wang pendahuluan EMI akan menjadi Rs 1,250,676 ($ 25,000); jadi secara keseluruhan anda akan menjimatkan Rs 638,179 ($ 12,750). Ini adalah jumlah yang akan disimpan tanpa mengira faedah yang diperoleh dari jumlah ini. Jadi, setelah mengira hanya faedah 8% dari jumlah ini, ia akan menjadi sekitar Rs 735,000 ($ 14,700).
Anda boleh membayar jumlah ini untuk mengurangkan jumlah pinjaman.
Jadi, jumlah pinjaman efektif adalah 4,000,000 - 735,000 = 3,265,000 / -.
Kini, EMI selama 20 tahun akan menjadi Rs 31,508 / - ($ 630).
Andaikan, anda memilih untuk membayar EMI yang sama dengan pelan DP, iaitu 34,741. Kemudian pinjaman anda akan berakhir dalam 15 tahun dan 5 bulan sementara rancangan DP akan berterusan selama 17 tahun. Jadi, secara keseluruhan anda menjimatkan EMI selama 19 bulan, yang setara dengan Rs 660,000 / - ($ 13,000).
Kesimpulannya
Oleh itu, jelas bahawa walaupun anda mempunyai keupayaan untuk membayar DP EMI, mungkin tidak bermanfaat untuk membayarnya; anda boleh memilih tje CLP plan dan menjimatkan wang. Sekiranya pembangun menawarkan diskaun lebih daripada 15% untuk rancangan DP, maka hanya akan bermanfaat untuk mengambil jalan DP; jika tidak, pilih rancangan pembayaran berkaitan pembinaan. Sekiranya anda tidak mampu membayar EMI yang besar, jelas tidak ada alasan untuk memikirkan rancangan wang pendahuluan. Anda juga perlu hidup dan menikmati kehidupan sekarang dan tidak hanya memikirkan rumah masa depan anda.