Apakah pelaburan anuiti?

Mengapa Pelaburan Anuiti Popular Lagi?

Anuiti bukanlah perkara baru dalam dunia pelaburan. Yang baru adalah betapa popularnya mereka dalam beberapa tahun kebelakangan ini, kerana turun naik dan gejolak pasaran saham yang membuat pelabur mencari cara yang selamat untuk mendapatkan kadar pulangan pelaburan yang tinggi.

Kejatuhan pasaran saham 2008 menggegarkan keyakinan pelabur. Untuk mengatasi ribut ekonomi dan ketidakstabilan pasaran saham, banyak pelabur hanya mengeluarkan wang mereka dari pasaran saham dan memasukkan wang mereka ke dalam akaun simpanan dengan hasil rendah. Pelabur yang baru menghindari risiko segera mendapati kadar pulangan dari akaun simpanan hasil rendah tidak mencukupi. Mencari pulangan pelaburan yang selamat, baru-baru ini banyak pelabur memilih untuk melabur dalam anuiti yang dijual oleh syarikat insurans hayat yang menawarkan kadar pulangan yang lebih selamat dan kadang-kadang dijamin. Ringkasnya, inilah sebab mengapa anuiti menjadi pelaburan popular lagi. Trend ini mungkin semakin meningkat, kerana puluhan juta "baby boomers" menjelang usia persaraan dan mencari pelaburan yang lebih selamat untuk tahun persaraan mereka yang memberikan pulangan yang lumayan.

Mengapa Anuiti Adalah Pelaburan Popular - Pelaburan yang Amat Selamat yang Mengelakkan Volatiliti Pasaran Saham dan Memberi Kadar Pulangan Pelaburan yang Layak

publicdomainpictures.net

Pengenalan Saya kepada Anuiti

Saya tidak tahu banyak tentang anuiti sehingga tahun 2009. Di tengah-tengah kemelesetan terburuk sejak Kemelesetan Besar tahun 1930-an, peti masuk saya pada tahun 2009 dihujani oleh peluang pekerjaan dengan syarikat insurans. Saya merasa ini agak ganjil memandangkan keadaan pekerjaan yang mengerikan pada masa itu. Tidak ada orang lain yang kelihatan mengambil pekerja kecuali syarikat insurans yang kelihatan sangat ingin menambah kakitangan penjualan. Sebab pengambilan pekerja syarikat insurans ini adalah peningkatan permintaan pulangan pelaburan yang dijamin selamat oleh para pelabur yang telah menarik wang mereka dari pasaran saham yang sangat tidak stabil yang baru saja mengalami salah satu kemalangan terburuk dalam sejarah. Sepanjang tahun 2009 dan tahun-tahun berikutnya,pelabur pasaran saham yang letih mula meneroka dan kemudian melabur dalam anuiti untuk mendapatkan pulangan pelaburan yang lumayan dengan cara yang agak selamat. Melaburkan anuiti tiba-tiba menjadi popular di Main Street America, dan syarikat insurans perlu meningkatkan kakitangan penjualan mereka untuk memenuhi permintaan baru untuk produk anuiti mereka.

Apa Anuiti dan Bagaimana Mereka Berfungsi

Anuiti didefinisikan sebagai kontrak atau perjanjian di mana seseorang menerima pembayaran tetap atas pelaburan untuk seumur hidup atau selama beberapa tahun yang ditentukan. Secara undang-undang, anuiti hanya ditawarkan oleh syarikat insurans hayat, dan apa-apa pertumbuhan dalam akaun anuiti ditangguhkan cukai sehingga ditarik balik, dan pada masa itu ia dianggap sebagai pendapatan bercukai biasa.

Terdapat dua jenis anuiti asas, anuiti tetap dan anuiti berubah-ubah. Anuiti tetap menawarkan kadar pulangan yang agak sederhana yang tetap, dengan cara yang serupa dengan Sijil Deposit (CD). Anuiti berubah-ubah menawarkan kadar pulangan yang lebih kuat yang berbeza-beza bergantung pada pulangan aset pendasar yang merangkumi anuiti berubah-ubah, yang boleh merangkumi pelaburan dalam saham dan bon yang dipegang dalam sub akaun yang ditubuhkan oleh syarikat insurans yang menguruskan anuiti berubah. Tidak semua anuiti berubah-ubah adalah sama. Ada yang boleh kehilangan nilai sekiranya pelaburan yang mendasari kehilangan nilai. Yang lain menawarkan kadar pulangan minimum yang dijamin, dengan bayaran tambahan, yang dapat direalisasikan apabila dana ditarik sebagai pembayaran tetap pada saat matang atau ketika pemilik anuiti tersebut meninggal dunia,tidak kira prestasi pelaburan yang mendasari.

Walaupun anuiti menawarkan pulangan pelaburan yang lebih selamat daripada melabur di pasaran saham, mereka juga boleh menjadi sangat mahal apabila semua yuran diperhitungkan sebagai pulangan. Bayaran anuiti umumnya lebih tinggi peratus daripada yuran dana indeks pasaran saham dan lebih daripada setengah peratus lebih tinggi daripada yuran dana bersama yang diuruskan. Ini mungkin tidak banyak, tetapi apabila dikompaun selama bertahun-tahun, bayaran tambahan ini dapat membuat perbezaan besar dalam jumlah wang yang diperoleh dalam jangka masa yang panjang dan tersedia pada masa persaraan. Apa yang ditawarkan anuiti yang tidak ditawarkan oleh indeks dan dana bersama adalah keselamatan. Pelabur yang tidak dapat menahan kekacauan pasaran saham, seperti pergolakan yang berlaku semasa pasaran saham beruang yang teruk pada akhir tahun 2008 dan awal 2009, dapat tidur dengan lebih senang dengan anuiti yang menawarkan kadar pulangan yang dijamin.Walaupun akaun simpanan menawarkan kadar pulangan dijamin yang serupa, kadar faedah akaun simpanan semasa kurang dari 1% sering dianggap tidak mencukupi oleh pelabur yang ingin melihat wang mereka bertambah dari masa ke masa untuk persaraan mereka.

Anuiti Adalah Pelaburan Popular kerana Mereka Menawarkan Bayaran Dijamin

Sebab mengapa anuiti adalah pelaburan yang popular adalah kerana tidak seperti melaburkan wang di pasaran saham dan menghilangkan turun naik sehingga wang itu diperlukan, anuiti dapat diberikan yang menjamin bahawa pelabur akan menerima tahap minimum pulangan dan pembayaran yang ditentukan pada masa akan datang, ketika diperlukan, yang dikenali dalam industri anuiti sebagai "faedah hidup." Tiga jenis anuiti faedah sara hidup merangkumi:

• Pendapatan Minimum Dijamin: Bagi orang yang ingin menyumbang wang untuk anuiti dan kemudian menerima pembayaran pada masa akan datang sebagai aliran pendapatan yang dibayar secara berkala untuk jangka waktu yang ditetapkan atau sepanjang hayat seseorang.
• Pengeluaran Minimum Dijamin: Bagi orang yang ingin mengeluarkan jumlah yang ditetapkan dari anuiti setiap tahun selama beberapa tahun yang ditentukan. Sekiranya pelaburan anuiti berjalan dengan baik dan akaun anuiti masih mempunyai wang yang tersisa di akhir tempoh pengeluaran, pemilik anuiti dapat menerima lebihan wang tersebut dengan pembayaran sekaligus. Jenis anuiti ini juga boleh dibeli sebagai anuiti seumur hidup (dengan bayaran tambahan), yang memberikan pembayaran seumur hidup yang dijamin, bahkan melebihi jumlah pelaburan asal.
• Jaminan Akumulasi: Bagi pelabur yang ingin mengelakkan risiko kerugian di pasaran saham tetapi ingin memperoleh keuntungan berpotensi dari kenaikan pasaran saham. Jenis anuiti ini menjamin bahawa pelabur akan memperoleh sekurang-kurangnya sebanyak yang dilaburkan dalam anuiti tersebut setelah jangka masa tertentu, walaupun pelaburan asas yang berdasarkan anuiti tersebut tidak menunjukkan prestasi yang baik. Jenis anuiti ini juga dapat dibeli sebagai pelaburan yang dijamin memperoleh peratusan yang ditentukan setiap tahun (dengan bayaran tambahan), sehingga mengunci pulangan pelaburan. Sekiranya pelaburan anuiti yang mendasari melebihi jumlah yang dijamin, pelabur akan menerima tambahan nilai akaun.

Risiko dan Kekurangan Anuiti

Anuiti menarik kerana menawarkan kadar pulangan yang lumayan dengan risiko asas yang sangat kecil berdasarkan kontrak antara pembeli anuiti (pelabur) dan syarikat insurans hayat yang menjual dan menguruskan anuiti tersebut. Namun, ada satu risiko yang perlu diperhatikan oleh para pelabur, dan kemungkinan syarikat insurans hayat yang menjual anuitas mereka menjadi bangkrut, yang dapat menyebabkan pelaburan dan pulangan anuitas mereka berisiko kerugian total. Untuk mengatasi risiko ini, semua negeri di Amerika Syarikat memerlukan syarikat insurans hayat yang menjual anuiti untuk memberikan perlindungan insurans anuiti sekurang-kurangnya $ 100,000 (beberapa negeri memerlukan sehingga $ 500,000) untuk pembeli anuiti mereka,yang merangkumi pembeli sehingga jumlah yang dilindungi sekiranya berlaku kemuflisan syarikat insurans dan pembayaran obligasi anuiti tidak mungkin dilakukan.

Anuiti bukan kenderaan pelaburan yang sesuai untuk semua orang. Bayaran yang lebih tinggi yang dikenakan oleh jurujual dan pengurus anuiti boleh membuat anuiti tidak mahal dan tidak layak untuk pelaburan jika dibandingkan dengan pilihan pelaburan yang dijamin lain, seperti Sijil Deposit. Juga, bayaran penamatan awal, yang dikenali sebagai bayaran penyerahan dalam industri anuiti, boleh mencapai 10%, yang cukup curam dibandingkan dengan pilihan pelaburan lain. Anuiti tidak boleh digunakan sebagai pelaburan jangka pendek, kerana bayaran tambahan yang berkaitan dengan anuiti tidak menjadikannya sesuai untuk pelaburan jangka pendek. Kadar pulangan yang serupa atau lebih baik, berbanding dengan apa yang dapat diperoleh daripada anuiti, adalah mungkin dalam jangka masa yang panjang di pasaran saham. Walau bagaimanapun, bagi mereka yang tidak mahu bimbang tentang pelaburan mereka dan mempunyai masa untuk mendapatkan semula bayaran pendahuluan,anuiti boleh menjadi pilihan pelaburan yang menarik, sebab itulah anuiti adalah pelaburan yang popular lagi.

Pungutan Anuiti

Perancangan Kewangan: Anuiti: Mengapa Melabur dalam Anuiti?

© 2011 John Coviello