Kemas kini mengenai pinjaman bantuan pendahuluan

Pinjaman bantuan pendahuluan dapat membantu dengan peratusan wang pendahuluan anda.

Gambar percuma royalti oleh Pixabay

Setelah menghilang selama lebih kurang satu dekad, program bantuan pendahuluan mula muncul kembali sebagai program pinjaman yang membantu peminjam dengan wang pendahuluan minimum yang diperlukan untuk membeli rumah. Program-program ini dirancang untuk menolong peminjam dengan sebahagian atau semua wang pendahuluan dan / atau kos penutupan yang berkaitan dengan membeli rumah. Program biasanya ditawarkan oleh pentadbir perumahan tempatan atau negeri. Mereka juga boleh ditadbir melalui organisasi bukan untung atau secara langsung melalui pemberi pinjaman.

Program bantuan pendahuluan adalah program pinjaman yang membantu peminjam dengan bayaran pendahuluan minimum 3.5% yang diperlukan untuk pinjaman yang umumnya dikenali sebagai pinjaman pendahuluan rendah.

Kelayakan minimum untuk Program Bantuan Bayaran Muka

Sekiranya anda ingin memenuhi syarat untuk program bantuan pendahuluan, anda mempunyai banyak pilihan untuk dipilih. Ketahuilah bahawa program ini mempunyai garis panduan yang ketat yang harus Anda patuhi agar memenuhi syarat untuk menerima bantuan melalui program ini.

Maklumat mengenai skor kredit, sejarah kredit, dan pendapatan anda dikumpulkan sebagai sebahagian daripada penentuan sama ada anda layak atau tidak, dengan kata lain, layak untuk menerima pinjaman di bawah garis panduan program.

Tidak banyak peraturan untuk memenuhi syarat untuk program bantuan pendahuluan, tetapi peraturan untuk memenuhi syarat adalah ketat.

1. Anda harus dapat membuktikan pendapatan anda dengan dokumentasi lengkap. Anda perlu mempunyai W2, paystub dan pulangan cukai. Malangnya, untuk program bantuan pendahuluan, pemberi pinjaman tidak dapat memenuhi syarat pendapatan anda berdasarkan pendapatan yang dinyatakan dan penyata bank.

2. Masalah kredit yang belum diselesaikan perlu diselesaikan atau ditangani kerana wang yang anda berhutang kepada pemiutang akan dikira sebagai pendapatan anda.

Markah Kredit

Skor kredit adalah apa yang digunakan pemberi pinjaman untuk membantu menentukan sama ada anda layak mendapat kredit atau tidak. Menurut The Lenders Network, skor kredit anda adalah faktor penentu dalam memulakan proses kelayakan untuk mendapatkan pinjaman melalui Program Bantuan Bayaran Muka.

Untuk pinjaman biasa, contoh berikut adalah jangkaan biasa untuk skor kredit.

Skor Kredit dan Jadual Bayaran Pendahuluan

Skor kredit anda membantu menentukan jumlah wang pendahuluan minimum anda.

Dengan Skor Kredit sebanyak	Peminjam boleh mendapatkan pinjaman dengan bayaran muka minimum sebanyak
580+	3.5%
500-579	10%

Daerah tempat anda tinggal menentukan skor kredit minimum yang diperlukan untuk pinjaman.

Sekiranya anda ingin memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman melalui program pinjaman bantuan pendahuluan, anda mesti memasukkan skor kredit minimum yang diperlukan untuk memenuhi syarat untuk mengikuti program tersebut. Sekiranya jumlah skor kredit minimum daerah anda tidak masuk akal tinggi, dan jika anda dapat menjimatkan wang yang cukup untuk bayaran pendahuluan minimum yang diperlukan untuk mendapatkan pinjaman, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk terus ke pemberi pinjaman untuk memenuhi syarat pinjaman anda. Sebilangan besar pemberi pinjaman rumah memerlukan anda mempunyai skor kredit minimum 620. Skor 620 mungkin lebih rendah daripada syarat skor kredit minimum daerah anda. Dalam kes ini, anda mempunyai peluang yang lebih baik untuk mendapatkan pinjaman sekiranya anda terus ke pemberi pinjaman untuk mendapatkan pinjaman.

Fahami konsep yang sangat penting ini mengenai skor kredit anda - semakin tinggi skor kredit anda, semakin sedikit pinjaman yang diperlukan untuk wang pendahuluan anda. Skor kredit rendah bermaksud anda harus menurunkan sekurang-kurangnya 10% hingga 20%, bergantung pada pinjaman yang anda cari.

Sejarah Kredit

Selain melihat skor kredit, pemberi pinjaman melihat sejarah kredit untuk menentukan seberapa besar kemungkinan anda membayar balik pinjaman baru. Cara anda membayar balik pemiutang sebelumnya dan semasa digunakan sebagai ukuran untuk menentukan ketepatan masa dan ketelitian dalam menangani kredit yang telah diberikan kepada anda.

Sekiranya anda membayar hutang tepat pada waktunya dan membayar jumlah yang telah dipersetujui antara anda dan pemiutang, maka anda akan dilihat lebih baik daripada peminjam yang selalu terlambat membayar dan / atau yang tidak membayar sama sekali.

Pendapatan

Sekiranya anda mempunyai skor kredit yang baik dan sejarah kredit yang baik, pemberi pinjaman kemudian akan melihat berapa banyak pendapatan yang anda buat dan berapa banyak hutang semasa yang anda ada. Pemberi pinjaman juga melihat berapa banyak hutang tambahan yang akan dikenakan jika mereka memberikan pinjaman tambahan kepada anda.

Hutang baru anda akan dihitung dan dipadankan dengan pendapatan anda untuk menentukan apa yang disebut nisbah hutang kepada pendapatan anda. Biasanya, pemberi pinjaman mahu nisbah hutang dan pendapatan anda kurang daripada atau sama dengan 43%.

Nisbah hutang kepada pendapatan dikira dengan mengambil pembayaran hutang bulanan dan membahagikannya dengan pendapatan bulanan kasar (pendapatan sebelum cukai dan potongan dikeluarkan).

Contohnya, jika hutang bulanan anda adalah $ 2,150 dan pendapatan bulanan anda adalah $ 5,000, maka nisbah hutang kepada pendapatan anda adalah 43%.

$ 2,150 / $ 5,000 = 43%

Mari lihat contoh lain untuk membantu anda memahami konsep. Sekiranya hutang bulanan anda adalah $ 1,500 dan pendapatan bulanan anda adalah $ 5,000, maka hutang kepada pendapatan anda adalah 30%.

$ 1,500 / $ 5,000 = $ 30%

Semakin tinggi nisbah hutang dan pendapatan anda, semakin tinggi risiko yang diberikan oleh pemberi pinjaman untuk mengeluarkan pinjaman kepada anda.

Program Bantuan Bayaran Muka Kembali

Antara tahun 2003 hingga 2006, 100% pinjaman berlaku. Tetapi tidak lama kemudian, terdapat banyak pinjaman yang gagal bayar dan sebagai akibatnya, pemberi pinjaman berhenti menawarkan pembiayaan 100% untuk pinjaman rumah.

Kini, dengan ekonomi yang pulih dan lebih banyak wawasan tentang bagaimana memenuhi syarat peminjam, industri pinjaman telah membawa kembali pembiayaan 100% dan program bantuan pendahuluan. Pada masa yang sama, industri ini menjadikannya lebih sukar untuk memenuhi syarat pinjaman ini. Walaupun begitu, jika anda memenuhi syarat minimum yang dinyatakan dalam garis panduan, anda mungkin akan menerima pinjaman wang pendahuluan tanpa banyak masalah.

Sekiranya skor kredit anda belum mencapai skor kredit minimum yang diperlukan untuk program bantuan pendahuluan dan jika anda tidak dapat memperoleh pinjaman pada masa ini, perkara terbaik yang perlu dilakukan ialah bekerjasama dengan pemiutang anda untuk mendapatkan akaun anda menetap.

Anda boleh berbincang dengan penasihat kewangan atau pemberi pinjaman untuk membantu anda menentukan hutang mana dan berapa banyak hutang yang diperlukan untuk dikurangkan atau dilunaskan sepenuhnya. Sekiranya pemiutang anda bersedia mempertimbangkan pembayaran yang lebih rendah, penasihat kewangan atau pemberi pinjaman anda boleh memberi anda beberapa petua dan strategi berguna untuk merundingkan pembayaran yang lebih rendah.

Perkara lain yang harus dilakukan ialah terus menyisihkan dana untuk wang pendahuluan dan kos penutupan. Dalam beberapa kes, ejen harta tanah anda boleh berunding dengan penjual untuk membantu beberapa atau semua kos penutupan. Tetapi, masalah yang lebih penting adalah wang pendahuluan. Sebilangan besar pemberi pinjaman mahu anda mempunyai "kulit" dalam permainan. Dengan kata lain, mereka mahu anda mengalami kerugian sekiranya pemberi pinjaman memberi anda pinjaman. Walaupun pembiayaan 100% mula muncul semula, nampaknya lebih sukar untuk mendapatkan pinjaman jenis ini. Untuk memenuhi syarat untuk mendapat pembiayaan 100%, skor kredit perlu sangat tinggi dan dokumentasi pendapatan lebih ketat daripada pada masa lalu.

Walaupun begitu, terdapat banyak program pinjaman yang tersedia. Anda tidak perlu terjebak dengan yang ketat. Terdapat pinjaman di luar sana untuk semua orang. Langkah pertama adalah bercakap dengan pemberi pinjaman untuk melihat apa skor kredit anda dan bekerjasama dengan pemiutang dengan siapa anda mempunyai sejarah negatif.

Akhir sekali, mulakan simpanan wang untuk bayaran pendahuluan dan kos penutupan sekiranya anda tidak dapat memenuhi syarat untuk program pembantu wang pendahuluan.

Sumber Bantuan Bayaran Pendahuluan

Persatuan California REALTORS® mempunyai sumber untuk membantu pembeli dan REALTORS® mencari organisasi Bantuan Bayaran Muka di kawasan anda. Adalah mudah untuk mengisi borang pra-saringan 3 langkah. Sekiranya anda memerlukan bantuan untuk melengkapkan borang, video untuk arahan langkah demi langkah.