Pendekatan langkah demi langkah untuk membayar hutang

Cara Terbaik untuk Melunaskan Hutang

Sekiranya anda mempunyai beberapa jenis hutang, boleh membingungkan mengetahui bagaimana mengatasi setiap hutang dan mengikut urutan apa. Saya akan melalui beberapa jenis hutang dan memperkenalkan anda kepada langkah demi langkah untuk memperuntukkan wang anda.

Beberapa Nasihat Tidak Berguna - Anda Tidak Harus Menanggung Banyak Hutang (Tetapi Sekiranya Anda Melakukan…)

Anda mungkin pernah mendengarnya, tetapi anda tidak seharusnya menanggung hutang faedah tinggi jika anda tidak dapat melunaskannya dengan segera. Anda hanya perlu membeli sesuatu pada kad kredit jika anda dapat membayarnya sepenuhnya semasa pembayaran bulanan dijelaskan. Hutang kad kredit adalah apa yang kita panggil hutang lapuk.

Sebilangan jenis hutang praktikal tidak dapat dielakkan bagi kebanyakan orang, seperti gadai janji atau pinjaman kereta. Berbeza dengan hutang lapuk seperti kad kredit, ini biasanya dianggap sebagai hutang yang baik.

Sekiranya anda membaca artikel ini, anda mungkin mempunyai hutang kad kredit dan anda ingin mengetahui cara terbaik untuk membayarnya. Mari mulakan dengan melihat dua jenis hutang ini dengan lebih terperinci.

Pengarang Asal: Nick Youngson.

Gambar Saham Alpha

Hutang Baik dan Hutang Lapuk

Hutang sering dikategorikan sebagai hutang baik dan buruk.

Hutang Baik

Hutang yang baik adalah:

• Hutang yang akan menolong anda mengumpulkan kekayaan
• Hutang dengan faedah rendah

Hutang selalunya boleh dibuat dalam kedua-dua kategori. Fikirkan pinjaman pelajar. Melanjutkan pelajaran adalah salah satu kaedah terbaik untuk meningkatkan pendapatan jangka panjang anda dengan mendapatkan pekerjaan yang lebih baik. Pinjaman pelajar juga mempunyai kadar faedah yang lebih rendah daripada hutang lain.

Contoh lain ialah gadai janji rumah. Harta tanah meningkat nilainya dalam jangka panjang, dan gadai janji mempunyai faedah yang jauh lebih rendah daripada, katakanlah, hutang kad kredit.

Hutang lapuk

Jenis hutang lapuk yang paling biasa adalah hutang kad kredit. Bunga ini jauh lebih tinggi daripada kebanyakan jenis hutang lain, termasuk pinjaman kereta, pinjaman peribadi, atau gadai janji.

Tentang satu-satunya jenis hutang yang lebih teruk adalah pinjaman gaji. Ini mempunyai kadar faedah yang sangat tinggi untuk kemudahan tersebut. Jangan sekali-kali mengambil pinjaman gaji.

Pendekatan Langkah Selangkah yang Mudah

Bayar hutang faedah tertinggi terlebih dahulu.

Itulah pengambilan terbesar. Sekiranya anda mengingati perkara ini, anda akan berada dalam keadaan terkawal.

Kepentingan Sederhana berbanding Bunga Kompaun

Sama ada kad kredit, gadai janji, atau pinjaman kereta, ia akan mempunyai kadar faedah yang ditentukan. Tetapi penting untuk memahami apakah itu ringkas atau rumit. Inilah perbezaannya.

• Bunga sederhana hanya berlaku untuk apa yang anda pinjam. Minat tidak bertambah dari masa ke masa.
• Faedah kompaun tidak masa terakru ke atas. Ini bermaksud anda membayar faedah atas faedah lain.

Faedah komposit bertambah dengan lebih cepat, baik untuk pelaburan dan hutang.

Langkah 1 - Tulis Hutang dan Kadar Faedah Anda

Anda mesti tahu berapa perbezaan kadar faedah anda.

• Gadai janji dan pinjaman kereta anda mestilah di bawah 10% (semoga sedikit lebih rendah daripada itu).
• Sebaliknya, kad kredit biasanya bermula pada 10% dan naik dari sana. Sekiranya anda mempunyai kad ganjaran — kad yang memperoleh batu, titik hotel, atau wang tunai syarikat penerbangan — maka kadar faedahnya akan menjadi lebih tinggi.

Langkah 2 - Bayar Minimum Untuk Semua Hutang kecuali Yang Tertinggi

Anda betul membaca. Ini selalu menjadi kaedah terbaik untuk melunaskan hutang anda dan mengurangkan faedah. Untuk pinjaman kereta atau gadai janji, itu adalah ansuran bulanan yang ditetapkan (kerana mereka pinjaman faedah sederhana). Untuk kad kredit, ia akan berubah apabila baki berubah.

Langkah 3 - Bayar Sebanyak Yang Anda Mampu Atas Hutang Dengan Kadar Faedah Tertinggi

Kunci untuk membayar hutang anda dengan cara yang paling efektif adalah menjimatkan sebanyak mungkin anggaran bulanan anda dan menggunakannya untuk melunaskan hutang dengan faedah tertinggi. Inilah sebabnya mengapa ia berfungsi.

Sebarang hutang dengan faedah sederhana tidak akan menumpuk. Pinjaman kereta mengenakan faedah, tetapi ia mempunyai kesan yang jauh lebih kecil kerana anda hanya membayar faedah dari jumlah yang anda pinjam.

Kad kredit akan meningkat dengan lebih cepat, terutamanya kerana mereka mengenakan faedah kompaun, tetapi anda ingin menyerang kad yang paling cepat berkembang.

Membayar sebanyak mungkin hutang terburuk jauh lebih baik secara matematik daripada membayar lebih sedikit daripada jumlah minimum hutang anda. Dan ini benar terutamanya apabila anda menganggap hutang lapuk berbanding hutang yang baik. Sekiranya anda mempunyai gadai janji dan kad kredit dengan baki, anda tidak boleh membayar tambahan gadai janji sehingga anda melunaskan kad kredit anda.

Bagaimana Faedah Kompaun Berkembang

Contoh Menggunakan Nombor Realistik

Mari gunakan contoh. Sally mempunyai pinjaman kereta pada 5.99% dan tiga kad kredit: American Express pada 15.99%, Visa pada 18.49%, dan MasterCard pada 22.99%.

1. Dia tahu berapa jumlah pinjaman mobilnya: ia dijelaskan di atas kertas ketika dia membelinya. Katakan dia membayar $ 259 sebulan untuk pinjaman kereta. Dia harus terus membayar jumlah itu dan tidak lagi selagi dia mempunyai baki kad kredit.
2. Kerana Sally telah menuliskan kadar faedahnya, dia tahu bahawa yang tertinggi adalah MasterCard pada 22,99%. Setiap bulan, dia harus membayar minimum pada dua kad yang lain, dan tidak lebih.
3. Sally harus mengambil sebanyak mungkin dan menggunakannya untuk membayar lebih banyak kad kredit dengan faedah tertinggi — dalam contoh kami, MasterCard.

Setelah dia menjalani rutin ini, Sally perlu terus melakukan ini sehingga MasterCard terbayar sepenuhnya. Walaupun baki jatuh di bawah jumlah yang terhutang pada American Express dan Visa-nya, dia harus terus membayar seberapa banyak yang dia boleh sehingga ia sifar.

Setelah dia melunaskan MasterCard, Sally dapat menggunakan strategi yang sama untuk melunaskan hutang dengan kadar faedah tertinggi berikutnya - dalam kesnya, Visa pada 18,49%.

Pendekatan Lain

Terdapat beberapa pendekatan lain. Kaedah yang sangat popular adalah membayar hutang terkecil terlebih dahulu. Ini dipanggil kaedah bola salji .

Kaedah Bola Salji

Ia popular kerana banyak orang menganggapnya lebih memotivasi. Melunaskan hutang terkecil terlebih dahulu bermakna anda mula melihat hasil nyata - pengurangan jumlah hutang yang berbeza - lebih cepat. Jadi langkah kami di atas akan berubah seperti ini:

• Langkah 2 - Bayar minimum untuk semua hutang kecuali yang paling kecil.
• Langkah 3 - Bayar sebanyak mungkin untuk hutang terkecil.

Sebilangan orang bersumpah, tetapi matematikanya tidak dapat disangkal: jika anda dapat berpegang pada pendekatan yang ditunjukkan di atas, ia akan melunaskan hutang anda dengan lebih cepat daripada kaedah bola salji.

Pilih Pendekatan dan Mulakan Hari Ini

Saya telah menyatakan sepanjang artikel ini bahawa pendekatan yang disenaraikan di sini - membayar hutang faedah tertinggi terlebih dahulu, sehingga ia sifar - adalah yang terbaik. Ini kerana dijamin untuk membayar hutang anda dengan cepat.

Tetapi sebilangan orang merasa terlalu tidak senang membuat pembayaran yang tinggi dan masih mempunyai banyak hutang yang terbuka. Sekiranya anda tahu bahawa ini adalah cara anda bekerja, maka anda harus membaca kaedah bola salji.

Pelajaran yang penting, bagaimanapun, adalah anda harus memilih kaedah dan mengikutinya. Sekiranya anda tahu kaedah bola salji akan lebih baik untuk anda kerana lebih memotivasi, maka jangan terlalu memikirkan perbezaan jumlahnya.

Buat rancangan, dan serang hutang anda mulai sekarang!