Masalahnya dengan laporan kredit percuma

Sebelum membuat pembelian besar, seperti kereta atau rumah, ada baiknya anda memeriksa skor kredit anda. Baca untuk mengetahui cara paling bijak untuk memeriksa skor anda.

Stephen Dawson

Agensi Rujukan Kredit

Agensi rujukan kredit mempunyai cara yang berbeza untuk mengira skor kredit berdasarkan sejarah kredit anda, maklumat yang diberikan oleh pemberi pinjaman mengenai anda dan maklumat peribadi lain (contohnya, jika anda berada dalam Daftar Pemilih), jadi anda boleh mendapatkan skor yang berbeza bergantung pada agensi yang anda hubungi. Terdapat perbezaan skor kredit kerana tidak semua pemberi pinjaman akan memberikan maklumat kepada semua agensi rujukan kredit. Di AS terdapat tiga agensi pelaporan kredit: Experian, Equifax dan TransUnion. Agensi-agensi ini diwajibkan oleh undang-undang untuk menawarkan satu salinan laporan kredit anda secara percuma dalam setahun di bawah Fair Credit Reporting Act. Fakta ini mungkin bukan pengetahuan umum, kerana agensi pelaporan kredit cenderung untuk mengiklankan sebahagian besar daripada bayaran bulanan mereka. Untuk mendapatkan laporan kredit percuma, anda perlu membuat permohonan melalui Laporan Kredit Tahunan (namun,laman web ini tidak akan memberikan skor kredit anda).

Di UK juga terdapat tiga agensi rujukan kredit: Experian, Equifax dan CallCredit. Anda perlu membayar £ 2 untuk mendapatkan laporan kredit berkanun dari mana-mana agensi ini.

Sekiranya anda membayar untuk mendapatkan akses ke skor kredit dan laporan kredit anda melalui pihak ketiga seperti pemberi pinjaman, ini akan ditunjukkan sebagai pertanyaan keras mengenai laporan kredit anda, yang dapat memberi kesan negatif terhadap skor kredit anda. Beberapa laman web yang menawarkan laporan kredit percuma juga akan meminta maklumat kad kredit anda untuk membuat profil. Mereka beroperasi berdasarkan percubaan percuma awal, setelah itu anda harus membayar yuran bulanan untuk terus mengakses laporan kredit anda.

Menjaga Kewangan Anda

Apakah Laman Terbaik untuk Mendapatkan Laporan Kredit Percuma?

Sekiranya anda berpusat di AS, salah satu daripada tiga agensi rujukan kredit akan memberi anda satu laporan kredit percuma setahun. Di UK, anda sebenarnya lebih baik membayar yuran £ 2 yang kecil untuk menjimatkan anda untuk mendaftar dengan laman web laporan kredit percuma. Untuk menjawab soalan ini, tidak ada laman web tertentu yang lebih baik daripada yang lain.

Setiap Laman Laporan Kredit Percuma Mempunyai Masalah

Skor kredit anda boleh berbeza-beza dari agensi ke agensi, kerana setiap syarikat mengira skor secara berbeza menggunakan algoritma proprietari dan mengakses data yang berbeza. Kadang kala agensi mungkin tidak menerima data yang sama dengan agensi lain, atau mungkin ada kelewatan.

Pengiraan skor kredit juga boleh berubah dari masa ke masa: misalnya, Equifax, Experian dan TransUnion telah meningkatkan pelaporan mereka untuk memastikan mereka menunjukkan ketika anda telah melunaskan dan mengecualikan hutang lama yang tidak lagi relevan.

Kuncinya adalah memahami kedudukan kredit anda sekarang dan, jika diperlukan, lakukan yang terbaik untuk memperbaikinya. Hampir mustahil untuk memperoleh skor kredit yang sempurna dan sejarah masa lalu anda mungkin tidak menjamin akses kepada kredit pada masa akan datang. Sentiasa pastikan anda memperbaiki kesilapan dalam laporan anda untuk meningkatkan peluang anda meningkatkan skor kredit anda.

Pakar

Experian menawarkan laporan kredit percuma di AS, yang disegarkan setiap bulan. Anda tidak perlu memberikan maklumat kad kredit anda. Perkhidmatan ini tidak termasuk akses ke skor kredit anda.

Experian memberi anda akses percuma ke skor kredit anda tetapi tidak ke laporan kredit anda di UK (anda membayar £ 2 untuk laporan kredit anda). Perkhidmatan CreditExpert Experian memberi anda akses ke skor kredit dan laporan kredit anda dengan harga £ 14,99 sebulan setelah percubaan percuma 30 hari awal.

Kredit Sesame

Orang yang telah mencuba Credit Sesame tidak sepenuhnya berpuas hati menurut ulasan dalam talian. Keluhan utama adalah jumlah e-mel pemasaran yang mereka terima dari syarikat dan produk kewangan yang disyorkan oleh syarikat. Aduan lain termasuk tidak dapat mengakses profil anda atau menghadapi masalah ketika membatalkan keahlian. Syarikat ini menawarkan nasihat untuk meningkatkan skor kredit anda, namun sebilangan pelanggan telah melaporkan tidak berpuas hati dengan perkhidmatan ini. Credit Sesame mendapat bayaran rujukan setiap kali anda mendaftar kad kredit baru atau produk kewangan lain.

Akaun Premium bertujuan memberi nasihat khusus untuk meningkatkan skor kredit anda dan berharga $ 19.95.

Kredit Karma

Credit Karma adalah perkhidmatan percuma yang memberikan akses ke laporan kredit anda (dan skor) dengan dua agensi rujukan kredit pengguna, TransUnion dan Equifax. Tidak seperti laman web lain, tidak ada percubaan percuma awal tetapi perkhidmatan ini percuma seumur hidup tanpa mendaftarkan butiran kad kredit anda. Ulasan dalam talian rata-rata lebih baik daripada laman laporan kredit percuma lain, namun aduan biasa adalah jumlah e-mel promosi yang diterima pelanggan, fakta bahawa skor kredit kadang-kadang tidak tepat dan bahawa perkhidmatan premium seperti pemberi pinjaman yang melihat laporan dan makluman web anda dapat menjadi mahal. Antara perkhidmatan premium yang ditawarkan adalah memfailkan cukai anda dan merundingkan semula gadai janji anda. Syarikat itu menjana wang dari generasi utama dengan memadankan pengguna dengan pemberi pinjaman.

Menguruskan Wang

Skor penjelasan

Clearscore bukan agensi rujukan kredit tetapi boleh memberi anda akses ke skor kredit dan laporan kredit Equifax anda secara percuma. Clearscore menjana wang dengan mengesyorkan produk kewangan kepada pengguna.

Equifax

Equifax menawarkan laporan kredit percuma (di AS dan UK). Di AS Equifax mengenakan bayaran $ 15.95 untuk mengakses skor kredit dan laporan kredit anda. Di UK Equifax mengenakan bayaran £ 7,95 sebulan untuk laporan kredit dan skor setelah percubaan percuma 30 hari awal.

Laporan Kredit Tahunan

Kembali pada tahun 2008 Forbes mengesyorkan Laporan Kredit Tahunan untuk mengakses laporan kredit percuma dari tiga agensi pelaporan kredit AS. Perkhidmatan percuma dari Laporan Kredit Tahunan tidak termasuk mendapatkan skor kredit anda. Salah satu kelemahan menggunakan perkhidmatan seperti Laporan Kredit Tahunan adalah bahawa maklumat anda disampaikan kepada pihak ketiga yang menawarkan kredit dan insurans, jadi anda perlu meminta syarikat rakaman kredit pengguna untuk menghapus maklumat anda dari senarai surat mereka. Ulasan dalam talian tidak begitu positif, dengan banyak pengguna mengeluh bahawa cara laman web memperoleh maklumat adalah kuno (anda perlu menghantar dokumen pengenalan melalui pos dan, oleh itu, anda lebih cenderung menjadi sasaran pencurian identiti).

Mengangguk

Noddle adalah syarikat CallCredit yang menawarkan kemudahan laporan kredit percuma. Laporannya cukup asas, memberi anda skor dan membandingkannya dengan purata nasional. Ia juga menyenaraikan pemiutang anda dan sama ada anda tertunggak dengan mereka. Walau bagaimanapun, ia mungkin tidak merangkumi semua hutang anda. Laman web menghasilkan wang dari komisen yang mengesyorkan produk kewangan dan dari memberi nasihat tentang cara meningkatkan skor kredit anda. Yang terakhir, khususnya, adalah melalui tiga penawaran perkhidmatan premium yang disebut Noddle Improve (£ 30 setahun), Web Watch (£ 20 setahun) dan Noddle Alerts (£ 20 setahun). Anda boleh mendapatkan perkhidmatan premium tersebut secara percuma jika anda adalah pelanggan kad kredit Aqua (namun kad kredit Aqua mempunyai kadar faedah yang tinggi pada APR 34.9%). Kad Aqua ditujukan khusus untuk orang yang mempunyai skor kredit yang buruk dengan tujuan untuk membantu mereka membina / meningkatkan kredit mereka.

Sekiranya anda menghadapi masalah mendapatkan kredit, sangat menggoda untuk menarik tawaran Noddle yang dipaparkan dengan jelas di laman web untuk membuka kredit baru. Produk kredit ini cenderung sangat mahal dan anda akhirnya dapat menurunkan skor kredit anda.

Kelebihan utama menggunakan laman web seperti Noddle adalah kemampuan untuk memeriksa sama ada terdapat kesilapan dalam sejarah kredit anda yang perlu anda perbaiki. Anda boleh melakukannya secara percuma dan dengan mudah.

Faktor lain yang mungkin anda ingin pertimbangkan adalah bahawa laman web cenderung sering turun, jadi anda tidak boleh log masuk untuk mengakses profil anda.

Freecreditreport.com

Hanya perlu sekilas melihat ulasan untuk Freecreditreport.com untuk mengetahui bahawa lebih baik menjauhi laman web ini. Keluhan utama adalah mengenai perkhidmatan pemantauan kredit mereka, yang harganya terus meningkat dari masa ke masa, dan caj tersembunyi yang disertakan dengan keahlian. Untuk mendaftar laporan percuma, anda perlu memberikan maklumat kad kredit anda dan jika anda tidak membatalkan keahlian anda, anda akan dikenakan bayaran bulanan. Pengguna yang telah memberikan ulasan negatif syarikat menyebutkan bahawa sangat sukar untuk membatalkan keahlian dan mereka telah dikenakan bayaran. Lebih-lebih lagi, untuk mengakses satu laporan kredit, anda masih perlu membayar $ 1 untuk percubaan tujuh hari, jadi secara teknikal perkhidmatan ini tidak percuma. Untuk mengakses tiga laporan kredit dan skor kredit anda, anda perlu membayar $ 39.95.

TransUnion

TranSunion adalah agensi pelaporan kredit AS. Ia menawarkan satu laporan kredit percuma setahun. Untuk mendapatkan skor kredit anda, anda perlu membayar $ 9,95. Harga laporan kredit berubah-ubah dan bergantung pada negeri AS yang anda tinggal.

Kesimpulannya

Adakah layak mendaftar untuk mendapatkan laporan kredit dan skor kredit percuma? Setelah membaca ulasan dan komen di forum dalam talian, isu utama yang diketengahkan oleh orang ramai mengenai laman laporan kredit percuma adalah jumlah kerumitan yang mereka lakukan. Dari e-mel spam hingga caj tersembunyi, nampaknya kebanyakan laman web ini tidak sepadan dengan masa anda.

Sekiranya anda tinggal di AS, anda boleh mendapatkan satu laporan kredit setahun secara percuma, sedangkan di UK anda perlu membayar sedikit. Sebilangan besar orang tidak akan melakukan pembelian tiket besar setiap tahun sehingga tidak perlu dilakukan akses berterusan ke laporan kredit. Anda hanya perlu memeriksa sejarah kredit anda setahun sekali untuk mencari maklumat yang tidak tepat dan memperbaiki sebarang kesilapan. Perkara yang paling penting untuk dilakukan adalah melunaskan hutang anda dari masa ke masa dan menutup sebarang kredit yang berlebihan kerana mereka cenderung mempengaruhi skor kredit anda secara negatif (jika ia adalah akaun kredit yang relatif, dan akaun lama yang diuruskan akan dikira dalam skor kredit anda).

Soalan & Jawapan

Soalan: Mengapa syarikat pinjaman mengambil skor dari FICO? Mengapa ia berbeza dengan TransUnion? Skor TransUnion saya cukup tinggi untuk pinjaman, tetapi dengan FICO, nilainya lebih rendah.

Jawapan: Setahu saya, setiap agensi menggunakan kaedah yang berbeza untuk mengira skor kredit. Perlu berbincang dengan penasihat kewangan bebas jika anda merancang pembelian penting.