Kitaran hidup perancangan kewangan: bagaimana menguruskan wang anda di setiap peringkat kehidupan

Merancang untuk berbelanja mengikut kemampuan kewangan peribadi anda.

Pixabay

Apakah Perancangan Kewangan?

Perancangan kewangan adalah proses menetapkan dan memutuskan bagaimana mencapai matlamat kewangan. Ini termasuk membuat anggaran, mengesan perbelanjaan, dan merancang masa depan di semua peringkat kehidupan anda. Proses perancangan adalah penting untuk berjaya dalam kewangan peribadi anda.

Apa Yang Ada Dalam Pelan Kewangan?

Sebelum kita mula menggunakan jargon kewangan, penting untuk mengetahui bahawa elemen rancangan kewangan hanyalah bahagian yang berbeza dari situasi wang anda. Anda tidak perlu mempunyai semua jawapan sekarang. Perancangan kewangan adalah proses yang berterusan.

• Matlamat kewangan: Ini adalah perkara pertama yang dapat dikembangkan semasa anda memulakan rancangan anda dan perlu memikirkan apa yang penting bagi anda. Adakah anda merancang untuk memiliki rumah atau kembali ke sekolah? Adakah anda ingin bersara lebih awal? Adakah anda ingin membeli motosikal dan berpindah ke bandar? Adakah anda hanya ingin melunaskan hutang dan meningkatkan skor kredit anda? Apabila anda mencapai matlamat ini, ingatlah untuk tetap menjadi SMART: Spesifik, Terukur, Dapat dicapai, Relevan, dan Terikat pada masa.
• Penyata nilai bersih peribadi: Nilai bersih anda adalah semua wang yang anda miliki dikurangi semua wang yang anda berhutang. Perhatikan hutang, termasuk kad kredit, gadai janji, pinjaman automatik, dan juga tilam yang anda beli yang masih anda bayar dari penjualan Hari Presiden tahun lalu. Jangan lupa untuk memasukkan aset terbayar seperti kenderaan terbayar.
• Analisis aliran tunai: Langkah ini jauh lebih mudah daripada yang sepertinya. Analisis aliran tunai adalah dokumen yang mengumpulkan semua pendapatan anda dan mengurangkan perbelanjaan anda. Biasanya, dokumen-dokumen ini digunakan untuk perniagaan, tetapi dapat membantu ketika merancang perbelanjaan peribadi dan keluarga.
• Strategi persaraan Strategi persaraan anda boleh menjadi rumit atau sederhana seperti yang anda mahukan. Ini boleh merangkumi sumbangan tetap untuk 401K syarikat anda, ETF peribadi anda sendiri, atau CD dipercayai di bank. Perkara yang paling penting adalah mempunyai rancangan dan memulakan lebih awal.

Mengapa Umur Saya Penting Semasa Menguruskan Wang?

Sedikit orang mempunyai matlamat yang sama seperti yang mereka lakukan sepuluh, lima, atau bahkan satu tahun yang lalu. Lebih daripada itu, cara seorang pelajar sekolah menengah untuk mengendalikan wang adalah berbeza daripada cara seseorang yang bersara untuk mengurus wang. Remaja harus lebih bimbang untuk menabung untuk pendidikan mereka daripada menyiapkan wasiat, dan keluarga baru mungkin tidak mempunyai banyak pendapatan tambahan untuk dibelanjakan untuk kesenangan seperti pasangan yang sudah bersara.

Itulah sebabnya perancangan kewangan dapat dibahagikan kepada lima peringkat utama, yang disenaraikan di bawah. Perlu diingat bahawa usia ini tidak terbentuk dan anda mungkin berkembang lebih lambat atau lebih cepat daripada anggaran yang saya berikan. Kadang-kadang kehidupan melemparkan bola lengkung dan anda harus membuat perubahan; ini hanyalah garis panduan umum.

5 Tahap Perancangan Kewangan

1. Tahun Remaja (13-17): Fokus tahun-tahun ini adalah untuk mempelajari asas-asas wang dan menyelesaikan diploma sekolah menengah dan bersiap untuk melanjutkan pelajaran.
2. Dewasa Muda (18-25): Langkah seterusnya dalam kerjaya kewangan anda adalah memperoleh dan mengekalkan kebebasan kewangan semasa melanjutkan pelajaran ke peringkat lebih tinggi, yang mungkin atau mungkin tidak melibatkan ijazah universiti.
3. Memulakan Keluarga (26-45): Sama ada tujuan anda adalah rumah yang penuh dengan anak-anak, berkongsi rumah anda dengan pasangan anda, atau apa sahaja yang ada di antara mereka, bahagian terbesar dari tahap ini adalah mempersiapkan tanggungjawab kewangan yang disertakan dengan memiliki keluarga.
4. Merancang untuk Bersara (46-64): Dengan pengunduran diri, tahap kehidupan ini adalah sumber pendapatan terbesar anda. Kanak-kanak biasanya bergerak keluar dan bil lampin jauh lebih rendah.
5. Persaraan yang Berjaya (65+): Anda akhirnya sampai pada waktunya untuk menuai sepenuhnya apa yang telah anda taburkan!

Ini adalah lima peringkat perancangan kewangan, yang membincangkan jangka hayat seseorang individu dan dicirikan oleh tahap kehidupan dan keadaan kewangan seseorang. Idea ini dikembangkan lebih jauh dalam tiga tahap pengurusan kekayaan.

3 Tahap Pengurusan Kekayaan

Tiga tahap pengurusan kekayaan tersebar di lima peringkat kitaran hidup kewangan. Ini termasuk perlindungan kekayaan, pengumpulan kekayaan, dan pembahagian kekayaan. Saya akan menyentuh topik-topik ini dengan ringan dan akan memasukkan pautan ke sumber lain yang lebih komprehensif di kemudian hari.

1. Perlindungan Kekayaan Ini adalah tahap pertama dalam karier anda dan bermula sebaik sahaja usia remaja anda dan biasanya berhenti setelah menamatkan pendidikan atau memulakan karier. Pada ketika ini, fokus utama anda adalah pendidikan - yang merupakan perlindungan dan aset kepada potensi pendapatan anda. Anda juga harus berusaha untuk mengelakkan hutang sebanyak mungkin, membiarkan tahun pertama menjana pendapatan anda, tahap seterusnya, untuk menguntungkan sebanyak mungkin.
2. Kekayaan Kekayaan Ketika anda beralih dari pekerjaan sambilan ke karier anda, tahap pengumpulan kekayaan anda bermula, biasanya antara memulakan keluarga dan merancang untuk bersara. Ini adalah ketika anda menjana wang terbanyak dan pendapatan anda meningkat dengan pengalaman dan kestabilan kewangan anda.
3. Pembahagian Kekayaan Ini adalah peringkat terakhir pengurusan kekayaan, yang berlaku bagi kebanyakan orang pada tahun-tahun persaraan. Perancangan harta tanah sangat penting jika anda belum menyelesaikan pengaturan ini, serta perancangan akhir hayat. Seperti suramnya persiapan ini, pengagihan kekayaan yang dirancang menjadi tahap yang paling tenang dan memuaskan. Buat rancangan anda dan kemudian berehat sebentar!

Remaja mempunyai perbelanjaan yang berbeza daripada orang di peringkat kehidupan yang lain.

Pixabay

Semakin awal anda mula menguruskan wang anda dan memikirkan rancangan kewangan seumur hidup anda, semakin baik!

Tahap # 1: Perancangan Kewangan sebagai Remaja

Realiti wang benar-benar mula terserlah semasa remaja. Kita mesti membuat keputusan kewangan sebenar yang pertama, seperti bagaimana membeli kereta pembunuh kereta pertama, permainan video mahal, iPhone terbaru… Semua pembelian ini mempunyai persamaan: ia adalah perkara yang kita mahukan, bukan perkara kita perlu. Ini memberi kita sedikit kelonggaran untuk membelanjakan wang tambahan kita untuk perkara-perkara yang mungkin dianggap remeh oleh orang dewasa dan melakukan beberapa kesalahan. Ini adalah zon selamat, di mana ibu bapa kita masih boleh menjemput kita jika kita jatuh dan kita tidak mempunyai cukup sumber untuk jatuh dengan sukar.

Mempelajari Nilai dan Peranan Wang

Walaupun remaja mungkin tidak mempunyai keputusan yang paling penting untuk dibuat pada tahap kehidupan ini, mereka mempunyai beberapa perkara yang paling penting untuk dipelajari. Ramai remaja mendapat pekerjaan sambilan semasa di sekolah menengah untuk membayar barang yang boleh mereka namakan sendiri. Ini membantu mereka mengembangkan rasa tanggungjawab dan nilai dolar. Pasti, mereka dapat membeli kopi $ 6 itu, tetapi wang itu akan diambil dari sepasang seluar jeans baru atau hadiah ulang tahun sahabat mereka. Anda mula menyedari bahawa anda tidak mempunyai wang untuk segalanya dan anda belajar mengutamakan dengan cepat. Sekiranya anda adalah ibu bapa remaja, sekarang adalah masa yang tepat untuk menanamkan pentingnya belanjawan dan bagaimana untuk terus mengikuti tujuan simpanan mereka. Sekiranya anda seorang remaja yang membaca ini, maka anda sudah selangkah lebih maju dalam permainan ini!

Bersedia untuk Dewasa

Banyak yang perlu dipelajari sebelum anda bersedia untuk bergerak sendiri dan memulakan perjalanan ke arah kebebasan kewangan. Terdapat beberapa perkara penting yang perlu anda pelajari mengenai wang, seperti:

• Cara membuka dan mengurus akaun cek dan simpanan
• Fahami bagaimana dan / atau kapan menggunakan kredit
• Cara membuat dan mengekalkan anggaran

Mulakan Dana Kecemasan

Saya hanya belajar satu perkara yang boleh digunakan di kelas Fizik sekolah menengah saya: Murphy's Law. Ringkasnya, jika sesuatu yang buruk dapat terjadi, ia akan berlaku. Saya contoh yang terang ini. Di kelas lima, saya patah pergelangan tangan sambil berjalan di atas bukit. Saya mendapat selesema jika menonton video seseorang bersin. Kereta saya baru-baru ini berhenti bekerja lima minit dari rumah saya kerana saya menggunakan kunci yang salah. Sekiranya ada yang merosakkan, ia akan berlaku dengan saya. Semasa anda remaja, kebanyakan keadaan darurat ini tidak akan mengganggu gaya hidup anda, kerana anda mempunyai keluarga dan rakan yang dapat membantu anda. Apabila anda semakin tua, tidak banyak.

Sejak saya memulakan dana kecemasan, saya tidak dapat memikirkan satu pun kecemasan yang saya alami. Semakin bersedia, saya akan menjadi kurang bersedia. Menurut Dave Ramsey, dana kecemasan bertindak sebagai "Murphy Repellent." Ini mencegah kejadian buruk berlaku kerana anda sudah bersedia untuk mereka.

Walaupun saya tidak akan membiayai keseluruhan dana kecemasan di sini, tujuan yang baik untuk remaja adalah menjimatkan $ 500 dolar, sebagai permulaan. Akhirnya, anda ingin menjimatkan pendapatan bernilai 3 - 6 bulan (untuk keadaan darurat) dan jumlah itu akan meningkat seiring dengan peningkatan pendapatan anda.

Bina Kredit Secepat Yang Anda Boleh

Salah satu langkah terpenting dan termudah yang dapat anda ambil untuk masa depan kewangan anda ialah membina kredit anda. Cara paling mudah untuk melakukan ini adalah dengan memohon kad kredit, tetapi memilih kad yang betul adalah mustahak. Ditolak untuk kad boleh meletakkan skor dalam skor anda, jadi anda perlu membuat kajian. Terdapat beberapa perkara yang perlu dipertimbangkan semasa memohon kad kredit pertama anda. Yang pertama adalah bahawa anda tidak akan mempunyai kredit, menjadikan anda sangat berisiko kepada pemberi pinjaman.

NerdWallet.com adalah sumber yang sangat baik untuk membandingkan kad kredit tanpa banyak masalah. Saya memilih Capital One Journey untuk kad pertama saya dan saya sangat mengesyorkannya, tetapi pastikan dan periksa semua pilihan anda untuk mencari yang sesuai untuk anda. Akaun pertama anda mungkin mempunyai kad kredit selamat, yang memerlukan deposit minimum yang anda bayar.

Elakkan Hutang

Memiliki kad kredit adalah tanggungjawab besar dan mudah untuk anda fahami. Kad kredit boleh menjadi alat yang sangat baik untuk membina banyak dan bahkan menjaringkan kesepakatan, tetapi satu pembayaran yang tidak dijawab dapat meraih skor kredit anda selama bertahun-tahun. Punca hutang lain yang biasa dilakukan oleh remaja ialah pembelian kereta pertama. Saya sangat mengesyorkan membeli kereta pertama anda sepenuhnya dan bukan secara pinjaman.

Dewasa datang dengan kebebasan dan kebebasan - tetapi juga tanggungjawab.

Helena Lopes

Tahap # 2: Menguruskan Wang di Dewasa Muda

Dewasa adalah masa yang menakutkan. Anda keluar dari sarang dan anda baru mula membina otot di sayap anda. Namun, ia menyegarkan. Pilihan yang anda buat adalah milik anda dan dunia adalah milik anda untuk ditaklukkan - dan anda mempunyai banyak pilihan. Tahap dalam kitaran hidup kewangan ini penuh dengan keputusan sukar yang akan mengikuti anda sepanjang hayat anda.

Pendidikan tinggi

Semoga berjaya menamatkan sekolah menengah sebelum mencapai usia dewasa. Sekiranya belum, saya cadangkan memperbaikinya secepat mungkin. Namun, dengan andaian anda menamatkan sekolah menengah atau mempunyai sijil yang setaraf dengan GED, langkah seterusnya adalah melanjutkan pelajaran anda lebih jauh.

Kita semua telah mendengar khutbah mengenai nilai pendidikan tinggi dan pelajar kolej di seluruh negara yang berhutang untuk mencapainya. Pendidikan tinggi tidak selalu bermaksud ijazah universiti selama empat tahun, dan bagi banyak orang, itu bukan pilihan yang tepat. Kebenarannya adalah, bagi banyak orang, ijazah bersekutu atau sekolah perdagangan adalah lebih baik. Bagi yang lain, pensijilan atau beberapa kelas tambahan akan berjaya. Maksudnya adalah untuk memisahkan diri daripada calon lain dan memperoleh kemahiran yang boleh dipasarkan.

Permulaan Kerjaya

Pada tahap ini, anda mungkin mempunyai beberapa pekerjaan sebelum membeli kereta pertama itu atau menolong anda memasuki kuliah; sama besar kemungkinan anda tidak menikmatinya. Sekarang adalah peluang anda untuk mengubah semua itu dan memulakan karier, bukan pekerjaan.

Terdapat banyak jalan yang berbeza yang bergantung pada minat, kemahiran, dan latar belakang pendidikan seseorang. Perkara yang paling penting dalam memilih kerjaya adalah mencari sesuatu yang anda sukai yang akan menyokong cara anda ingin hidup. Keseimbangan adalah elemen penting di sini.

Mulakan Dana Persaraan Anda

Anda baru sahaja menamatkan kuliah dan menduduki pekerjaan impian yang akan membawa kepada kerjaya anda. Minat adalah perkara yang indah. Semakin awal anda mula menyimpan, semakin cepat ia bertambah. Sangat mungkin untuk menjadi jutawan dengan hanya $ 100 sebulan - dan lebih awal anda melabur, semakin cepat ia berlaku. Itu sebahagian besar dari kita untuk wang latte dan pizza. Yang anda perlukan hanyalah dedikasi dan sedikit pengetahuan untuk memulakan.

Tahap 3: Merancang Memulakan Keluarga

Keluarga bermaksud perkara yang berbeza bagi orang yang berbeza. Bagi sesetengah orang, mungkin dua pasangan dengan rumah yang penuh dengan anak-anak, untuk yang lain, ini mungkin mengurus keluarga dari mana anda berasal. Terlepas dari apa artinya bagi Anda, memasuki fasa kitaran hidup ini membawa perubahan yang ketara.

Tanggungjawab Kebebasan Kewangan

Semasa anda memulakan perjalanan ini ketika memasuki masa dewasa, dengan membuat komitmen untuk memulakan keluarga, anda telah menetapkan keputusan untuk mendapatkan kebebasan kewangan. Anda tidak lagi sendiri - anda mempunyai orang lain untuk difikirkan.

Sekiranya sebelum ini belum sampai ke rumah, ia perlu sekarang. Anda berada di satu titik dalam hidup anda apabila anda hampir berpusing. Keluarga dan komuniti anda telah menyokong pertumbuhan anda hingga ke tahap ini - kini saatnya anda membantu orang lain.

Pengurusan Wang Perkahwinan

Dua tidak boleh hidup murah sebagai satu, dan penting untuk menyedari bahawa sebelum anda memutuskan sudah waktunya untuk menetap.

Penyebab perceraian nombor satu di Amerika Syarikat adalah masalah wang, jadi jika anda tidak boleh bersetuju dengan anggaran, anda mungkin harus bersetuju dengan tunjangan.

Apabila anda berkahwin, jauh berbeza daripada mempunyai rakan sebilik. Pasti, anda masih akan membayar bil - tetapi anda tidak perlu merancang kehidupan anda dengan rakan asrama di kolej. Sebilangan besar orang menganggap pendapat orang lain begitu saja, memikirkan bahawa sejak mereka berkahwin mereka tahu semua perkara mengenai orang lain. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa masalah kewangan utama yang perlu diselesaikan sebelum anda mengikat:

• Bila dan bagaimana anda ingin bersara?
• Adakah anda mahukan anak-anak dan adakah kami akan membayar kuliah mereka?
• Berapa kerap anda bercuti?

Pembiayaan Kolej

Sekiranya anda memutuskan untuk mempunyai anak, anda mesti membuat keputusan penting: adakah anda akan membayar kuliah mereka? Walaupun tidak ada jawaban yang benar atau salah, jika anda memilih ya, maka sangat penting untuk mulai menyimpan secepat mungkin.

Tahap 4: Bersedia untuk Bersara

Bersara adalah perkataan yang menakutkan, dan seperti yang lain, lebih menakutkan jika anda belum merancangnya.

Tentukan Apa Itu Persaraan untuk Anda

Bagi sesetengah orang, persaraan bermaksud golf dan berehat dan bersantai. Yang lain ingin memberikan kembali kepada komuniti mereka dengan sukarela atau mengembara ke dunia. Tidak ada jawapan yang salah, tetapi penting untuk menentukan pilihan apa yang akan anda buat, terutamanya jika anda sudah berkahwin.

Mempunyai rancangan yang konkrit mengenai matlamat anda selepas bersara akan membuat anda merasa lebih selamat dalam keputusan anda. Beberapa contoh penetapan matlamat selepas bersara adalah:

• Lawati London tahun pertama saya bersara
• Sukarelawan di tempat perlindungan haiwan dua hari seminggu
• Teliti dan terbitkan salasilah keluarga anda

5. Menikmati Persaraan

Memotong Perbelanjaan

Dengan pendapatan yang terhad, penting untuk menguruskan perbelanjaan anda dengan berhati-hati. Anda semestinya menikmati persaraan anda, tetapi pastikan sumber anda tidak disia-siakan untuk perkara yang tidak anda gunakan. Periksa kad kredit dan penyata bank anda untuk mengulangi perkhidmatan yang tidak perlu anda manfaatkan sepenuhnya dari wang anda.

Pertimbangkan Kemampanan

Lebih daripada sekadar kata kunci, kelestarian adalah cara penting untuk mengekalkan wang yang anda perolehi. Ini boleh bermakna banyak perkara - merawat kebun sayur, beralih ke serbet yang boleh digunakan semula, membeli pakaian terpakai - tetapi semuanya membantu menjaga planet ini tetap hijau dan lemak dompet anda.

Umur persaraan yang dilaporkan rata-rata untuk rakyat Amerika yang kini bersara adalah 61 (Gallup).

Karya Dipetik

Detweiler, G. (2018, 21 Mei). Berapakah Purata Skor Kredit di Amerika? Diakses pada 23 November 2018, dari

Gallup, Inc. (2018, 10 Mei). Ringkasan: Purata Amerika Meramalkan Umur Persaraan 66. Diperoleh dari

© 2018 Dani Merrier