Adakah idea yang baik untuk membiayai semula gadai janji 15 tahun?

Gadai janji 15 tahun dapat membantu anda membina ekuiti dan melunaskan pinjaman anda, atau ia boleh menjadi beban besar.

Edhar Yralaits - Dreamstime.com

Kelebihan Membayar Rumah Anda Dengan Cepat

Saya membiayai semula aset terbesar keluarga saya, rumah kami, dengan gadai janji kadar tetap 15 tahun yang sangat konservatif. Adakah sesuai untuk anda? Itu bergantung.

Saya mengira bahawa dengan membiayai semula gadai janji kami, kami akan membebaskan lima tahun tambahan pendapatan tahunan suami saya untuk digunakan dalam perkara lain. Pembayaran gadai janji kami adalah sekitar $ 1200 sebulan dan tidak membayar gadai janji kami selama lima tahun bermakna banyak perkara bagi kami — membantu anak-anak melalui kuliah, meningkatkan simpanan persaraan kami, atau membeli rumah persaraan kecil di lokasi yang diingini sementara kami mengubah keluarga kami yang dibayar rumah menjadi sewa menjana pendapatan.

Suze Orman mengatakan dalam buku-bukunya bahawa bagi keluarga berpendapatan sederhana, memiliki rumah mereka dengan bebas dan jelas dapat memberi kesan emosi dan psikologi di luar simpanan wang. Saya setuju. Dengan rumah yang dibayar, saya akan mempunyai rumah yang hanya memerlukan pembayaran cukai tahunan pada tahun-tahun terakhir saya, apabila pendapatan saya mungkin akan berkurang.

Saya Bukan Ejen Gadai janji, Tetapi Ini adalah Proses Saya

Saya bukan ejen gadai janji, dan saya juga tidak bekerja di mana-mana bahagian dalam industri perumahan. Saya seorang ibu yang tinggal di rumah dan mencari jalan untuk membantu keluarga saya maju.

1. Saya Memeriksa Ekuiti: Saya mendapati bahawa setelah berada di rumah kami selama hampir lima tahun, kami memperoleh ekuiti yang SANGAT BANYAK di rumah kami. Kenapa? Kerana pinjaman 30 tahun kami disediakan untuk membayar sebahagian besar faedah sebelum kami melunaskan pokok (bahagian pembayaran rumah yang membayar pinjaman.)
2. I Perbandingan Dibeli: Kerana ingin tahu, saya mula melakukan perbandingan membeli-belah dalam talian. Dengan menggunakan kalkulator kadar faedah dan penyihir perbandingan pinjaman, saya dapat menentukan bahawa jika kita membiayai semula rumah kita dan membayar pembayaran gadai janji yang lebih tinggi, kita akan dapat membina ekuiti dengan lebih cepat.

Pinjaman 30 Tahun berbanding Pinjaman 15 Tahun

Dalam pinjaman tradisional selama 30 tahun, selama 15 tahun pertama, anda membina sedikit ekuiti semasa anda membayar faedah yang perlu dibayar. Sementara itu, dari hari pertama pinjaman 15 tahun, pinjaman anda membayar kira-kira setengah faedah dan setengah pokok.

Berikut adalah perbandingan kadar untuk gadai janji $ 100,000. Dalam persekitaran kadar hari ini, kebanyakan orang Amerika akan senang membayar "hanya" gadai janji $ 100,000, dan sepertinya nombor bulat yang mudah untuk digunakan.

Biasanya, titik penyebaran antara pinjaman 30 tahun dan 15 tahun adalah kira-kira 1/2 mata peratusan. Saya memilih untuk membandingkan:

• Gadai janji 100 tahun, 100K pada kadar 5.75%
• Gadai janji 100 tahun, 100K pada kadar 5.25%

Ini seperti jadual pelunasan:

30 Tahun Tetap, 100K pinjaman, 5.75%

Dengan pinjaman 30 tahun, dalam 5 tahun pertama anda hanya membina ekuiti $ 5000. Sekiranya anda bergerak selama 3-5 tahun pertama, anda tidak akan dapat menunjukkannya.

15 Tahun Tetap, 100K pinjaman, 5.25%

Bayaran pinjaman untuk pinjaman ini lebih tinggi, pada $ 803.88. Sekiranya anda tidak mempunyai ruang dalam belanjawan anda, ini mungkin merupakan kesilapan kewangan yang besar… tetapi, jika anda mempunyai wang untuk menampung pembayaran yang lebih tinggi, anda akan dapat $ 20,000 lebih banyak ekuiti hanya dalam 5 tahun.

Soalan Apa yang Perlu Saya Tanyakan kepada Saya?

Walaupun pembiayaan semula untuk pinjaman 15 tahun mempunyai beberapa kelebihan yang kuat, mereka datang dengan harga. Pembayaran pinjaman anda akan lebih tinggi — mungkin jauh lebih tinggi. Pembayaran pinjaman kami yang semakin meningkat membebankan belanjawan kami yang kadang-kadang tidak selesa. Sekiranya rumah anda adalah rumah permulaan dan anda mempunyai dua pendapatan yang menyumbang kepada pembayaran pinjaman anda, ini mungkin bukan faktor yang signifikan. Tetapi jika anda membuat pembayaran pinjaman dengan anggaran satu pendapatan sederhana, atau jika anda membeli rumah paling banyak yang anda mampu dengan pinjaman 30 tahun, maka anda mungkin ingin mempertimbangkan bagaimana pembayaran pinjaman yang jauh lebih tinggi akan mempengaruhi anggaran keluarga anda.

Hutang kad kredit, hutang pinjaman pelajar, atau keadaan peribadi lain boleh menjadikan pinjaman 15 tahun sebagai beban yang tidak semestinya dari anggaran keluarga anda. Dalam ekonomi dengan kenaikan harga bahan bakar dan makanan, anda mungkin lebih baik menyimpan wang anda.

Berapa kos untuk membiayai semula? (Kos kami hampir $ 4,000).

• Adakah saya mempunyai kredit yang baik dan adakah kadar saya akan lebih rendah sekarang jika saya membiayai semula?
• Bolehkah saya terkunci dalam pembayaran yang lebih tinggi?
• JIKA anda mempunyai disiplin diri, anda boleh membuat pembayaran tambahan dan bukannya membiayai semula. Terdapat kalkulator dalam talian yang menjelaskan bagaimana melakukannya juga…
• Adakah saya mempunyai simpanan kewangan yang mencukupi untuk membuat pembayaran sekiranya saya ketinggalan?
• Adakah keluarga saya merancang untuk tinggal di rumah selama kira-kira 5 tahun untuk membayar kos tambahan pembiayaan semula?
• Adakah rumah saya masih bernilai dengan apa yang saya bayar? Anda mungkin baik jika rumah anda berumur 6 tahun atau lebih tua, tetapi anda menyiasat nilai rumah anda dan berunding dengan penasihat sebelum membuat sebarang langkah kewangan.
• Bolehkah saya menjana lebih banyak wang menggunakan pembayaran tambahan dalam pelaburan yang berbeza?