Adakah idea yang baik untuk menukar sebahagian pencen anda dengan jumlah wang tunai?

Menaiki pencen anda sepertinya bagus, tetapi bukan?

Joe Stump di Flickr

Dalam beberapa jenis skim pencen, anda mempunyai pilihan untuk menukar sebahagian pencen yang anda hasilkan menjadi wang tunai. Ini dikenali sebagai "komuter" pencen anda. Biasanya anda hanya boleh mengambil sebahagian daripada pencen anda, tetapi dalam beberapa keadaan anda mungkin juga mengambil semuanya sebagai wang tunai. Tetapi adakah ia bagus?

Jawapannya, seperti banyak perkara dalam masalah kewangan, adalah "bergantung".

Artikel ini bukan nasihat - hanya perbincangan secara umum. Sekiranya anda memerlukan nasihat yang diperibadikan, berjumpa dengan perancang kewangan yang berkelayakan atau penasihat kewangan bebas di tempat anda.

Dalam artikel ini, saya bercakap mengenai keadaan di UK, tetapi prinsip serupa berlaku di negara lain.

Skim Pencen Apa Yang Anda Miliki?

Secara umum terdapat dua jenis skim pencen: di beberapa anda mengumpulkan wang di dalam periuk yang kemudian anda gunakan untuk membeli pendapatan semasa anda bersara (ini disebut skim pembelian wang atau skim sumbangan pasti); dalam bentuk lain, anda membuat jumlah pencen yang dijamin yang sering kali dikaitkan dengan gaji anda (ini dipanggil skim faedah pasti, contohnya skim gaji akhir atau skim purata kerjaya).

Dalam skim caruman pasti, anda mempunyai wang anda sendiri dan menukar semua atau sebahagiannya menjadi pencen semasa anda bersara. Dalam skim faedah pasti anda mempunyai jumlah pencen yang dijamin dan kemudian anda boleh menukar sebahagian atau keseluruhannya menjadi wang tunai. Jadi dalam artikel ini, kita hanya akan memikirkan skim faedah pasti.

Menukar pencen menjadi tunai adalah seperti menukar euro kepada pound di bank. Bank menetapkan kadar pertukaran untuk pound hingga euro. Skim pencen menetapkan "kadar pertukaran" yang memberitahu anda berapa pound wang tunai yang anda dapat untuk setiap paun pencen yang anda tinggalkan. Namun, sama seperti kadar pertukaran yang ditawarkan oleh bank anda, kadar pertukaran yang ditawarkan tidak dijamin bagus.

Terdapat sebilangan senario yang berbeza di mana anda boleh membuat perjalanan pencen untuk mendapatkan wang tunai.

Pergantian semasa Persaraan (alias Pencen Permulaan Pencen sekali)

Inilah senario yang berlaku pada kebanyakan orang. Dalam kebanyakan skim pencen faedah pasti (seperti gaji akhir atau skim purata kerjaya), anda mempunyai pilihan untuk menukar sebahagian pencen anda dengan wang tunai semasa anda bersara. Ini adalah pilihan sekali sahaja, setelah anda bersara dan mengambil wang, anda tidak boleh mengubah fikiran anda.

Setiap skim pencen akan mempunyai syarat pertukaran sendiri atau "nilai tukar". Anda harus memikirkan sama ada ia baik untuk anda, dalam keadaan anda.

Sekiranya Anda Sakit Berat, Anda Mungkin Dapat Mengambil Wang Tunai

Sekiranya anda telah menjalani skim pencen sepanjang hayat anda, anda mungkin merasa sukar dilakukan sekiranya anda mati muda dan tidak melihat faedahnya. Oleh kerana itu, banyak skema membolehkan ahli yang sakit parah (biasanya tidak dijangka hidup lebih dari setahun) untuk mengambil faedah mereka sebagai pembayaran sekaligus. Akan ada syarat khas untuk ini yang mungkin atau tidak sama dengan syarat untuk mengambil wang tunai semasa bersara.

Mungkin terdapat implikasi cukai dan faedah negeri dengan mengambil sekaligus, jadi anda mungkin berguna untuk mengambil nasihat dan mempertimbangkan semua pilihan anda. Ini juga boleh mempengaruhi faedah yang akan dibayar oleh skim ini kepada pasangan anda atau tanggungan lain.

Pergantungan Ringkas untuk Pencen Kecil

Sebaliknya jika anda mempunyai pencen yang sangat kecil, tidak efektif untuk membayar anda 2 £ setahun atau 50c sebulan atau apa sahaja, begitu banyak skema yang membolehkan anda (atau bahkan memaksa anda) untuk mengambil pencen kecil ini sebagai satu jumlah jumlahnya, untuk mengelakkan kos untuk menguruskan pencen kecil.

Trade Off

Menaiki sebahagian atau semua pencen anda bermakna anda mendapat wang tunai sekarang. Itu boleh menjadi sangat menarik terutamanya jika anda mempunyai kos atau pinjaman mendesak untuk dilunaskan.

Tetapi jangan lupa apa yang anda tinggalkan. Pencen seumur hidup melindungi anda daripada hidup terlalu lama. Dan pencen anda mungkin merangkumi perlindungan daripada inflasi.

Ini berlaku sama ada anda menjangkakan "menang" atau tidak dalam perjanjian tersebut. Jangan lupa bahawa anda menanggung risiko tambahan - pastikan kebebasan dan fleksibiliti tambahan itu memberi ganjaran yang mencukupi.

Kesimpulannya

Pergerakan boleh menjadi pilihan yang berguna kerana memberi anda fleksibiliti ketika anda mengambil wang, dan kadang-kadang mempunyai kelebihan cukai. Tetapi hanya kerana anda boleh menaiki pencen dengan wang tunai tidak menjadikannya idea yang baik secara automatik! Anda harus memikirkan dengan teliti apakah itu idea yang baik untuk anda dalam keadaan peribadi anda.