Cara bersara lebih awal (semua mengenai kebebasan kewangan atau kebakaran)

Mengapa perlu menunggu untuk bersara? Cuba petua kewangan peribadi baru ini.

Sean O, melalui Unsplash

Apakah "Kemerdekaan Kewangan dan Pensiun Awal"?

KEBAKARAN (kebebasan kewangan dan bersara awal) adalah gerakan yang didedikasikan untuk mengubah cara orang berfikir tentang persaraan. Kaedah persaraan tradisional melibatkan memasuki tenaga kerja pada usia 20 tahun, bekerja selama 45 tahun menjimatkan 10% daripada pendapatan anda, kemudian bersara pada usia persaraan tradisional pada usia 65 tahun yang matang.

Saya tidak baik dengan itu. Adakah saya sepatutnya duduk mengikut jadual ini bekerja sepanjang masa, gembira kerana saya mendapat cuti hujung minggu dan 2 minggu setahun? Hanya untuk bersara pada usia di mana sebahagian besar hidup saya telah melewati saya? Bagaimana jika saya kehilangan pekerjaan? Bagaimana saya akan membayar gadai janji saya? Pinjaman kereta saya? Bil utiliti? Dengan sedikit pemikiran terbuka dan beberapa perubahan gaya hidup yang disengajakan, adalah mungkin untuk merebut kembali tahun hidup anda.

Mari pecahkannya:

FI (kebebasan kewangan) bermaksud bahawa anda tidak perlu bergantung kepada orang lain (iaitu pekerjaan anda) untuk membayar perbelanjaan hidup anda seumur hidup anda. Biasanya itu bermaksud wang itu berasal dari pelaburan, perniagaan pasif, harta tanah, dan lain-lain. Kini anda mempunyai kebebasan untuk melakukan apa sahaja yang anda mahukan dengan masa anda, tentu saja. Pada ketika ini, bekerja adalah pilihan.
RE (bersara awal) betul-betul seperti apa. Seperti yang dinyatakan sebelumnya, setelah anda mencapai FI, bekerja adalah pilihan. Sekiranya anda mahu, anda boleh bersara. Anda boleh meluangkan masa anda untuk melancong ke dunia, meluangkan masa dengan rakan dan keluarga seperti yang biasa anda katakan, atau akhirnya meneroka hobi anda.

Bagaimana Saya Mencapai Kemerdekaan Kewangan?

Terdapat tiga tonggak utama untuk mencapai FI:

mengurangkan perbelanjaan
menambah pendapatan
melabur

Langkah 1: Kurangkan Perbelanjaan Anda

Mengurangkan perbelanjaan adalah langkah pertama. Sekiranya anda membawa pulang $ 50k per tahun selepas cukai, tetapi membelanjakan $ 45k per tahun, itu tidak memungkinkan anda banyak ruang untuk berjimat untuk bersara. Restoran mahal, kereta yang dinaik taraf setiap beberapa tahun, dan percutian mewah biasanya menjadi pembunuh FI dalam kebanyakan kes. Sekarang jika anda menjana jutaan dolar setahun, jangan biarkan saya menghalang anda membeli kapal layar itu. Bagi kita hanya manusia, anda harus membuat keputusan. Adakah perlu bekerja 5-10 tahun tambahan untuk memandu kereta terbaru setiap tiga tahun? Sekiranya anda berpuas hati dengan perbelanjaan yang lebih rendah, maka peluang anda untuk mencapai kebebasan kewangan akan bertambah baik.

Terdapat beberapa pilihan mudah mengenai perbelanjaan - tiga perbelanjaan besar ditambah dengan kategori lain - yang diselesaikan oleh kebanyakan orang dalam perjalanan ke FI.

Jangan Beli Kereta Baru

Beli kereta terpakai yang boleh dipercayai. Sebuah kereta kehilangan kira-kira 10% nilainya sebaik sahaja anda memandu keluar dari lot. Menjelang akhir tahun pertama, ia kehilangan sekitar 20% dari nilainya. Tidak seperti rumah, kereta adalah aset susut nilai, jadi anda tidak boleh melihatnya seperti pelaburan. Anda tidak boleh membeli kereta terpakai sekalipun. Sekiranya anda tidak tahu bagaimana membaiki barang di dalam kereta anda, atau tidak mempunyai rakan yang boleh memperbaikinya di dalam kereta anda, jangan beli Mercedes atau BMW bekas. Mereka terkenal kerana hancur setelah beberapa tahun. Saya sendiri memandu Toyota Prius 2010. Bukan kereta seksi, tetapi ia sangat dipercayai (200k batu dan berjalan tanpa masalah) dan mendapat jarak tempuh gas yang hebat. Saya membeli lombong yang digunakan untuk 7.5k sekitar 3-4 tahun yang lalu. Toyotas atau Hondas terpakai yang lain adalah pertaruhan yang cukup selamat.

Potong Kos Perumahan Anda

Saya bekerja di kawasan tempat tinggal dengan kos yang tinggi dan saya mempunyai beberapa pilihan:

Beli rumah di bandar tempat saya bekerja. Rumah termurah yang saya dapati ialah rumah 2 katil, 1 tempat mandi, rumah berusia 100 tahun dengan harga $ 500,000. Selain gadai janji $ 500,000, bayaran tambahan cukai harta tanah bernilai $ 6000 / tahun. Ini boleh berjaya sekiranya saya bersedia bekerja beberapa tahun lagi untuk melunaskannya (saya tidak). Jika tidak, saya mungkin meretas rumah.
Beli rumah di tempat lain. Kawasan berhampiran adalah serupa, jika tidak lebih mahal. Tetapi jika saya ingin melakukan perjalanan 1 jam (setiap perjalanan), saya boleh membeli rumah dengan harga sekitar $ 150,000 dengan cukai harta tanah $ 2500 / tahun. Inilah yang akhirnya saya lakukan - saya tidak terlalu terikat dengan bandar besar.
Sewa sebuah pangsapuri di bandar tempat saya bekerja. Kos ini sekitar $ 1,500 / bulan. Saya secara psikologi berasa lebih baik tinggal di rumah saya sendiri dan bukannya di pangsapuri, tetapi pilihan ini boleh digunakan untuk orang lain. Saya rasa ini adalah soalan yang sangat peribadi, jadi saya tidak akan memilih pilihan tertentu. Namun bagi saya, saya merasa yang terbaik dengan membeli rumah dengan kos tempat tinggal yang lebih rendah dan memilih perjalanan panjang.

Potong Belanjawan Makanan Anda

Makan dengan murah sangat mudah dan mungkin jika anda memasak makanan anda sendiri. Beli jualan. Bawa makan tengah hari anda sendiri ke tempat kerja. Penyediaan makanan. USDA mengeluarkan anggaran kos makanan untuk isi rumah untuk bulan Julai 2019: kira-kira $ 386 untuk keluarga 2 dengan rancangan "berjimat cermat" dan sebaliknya $ 766 untuk rancangan liberal. Begitu juga, keluarga 4 orang dianggarkan berharga kira-kira $ 564 untuk rancangan berjimat cermat dan $ 1099 untuk rancangan liberal. Cubalah bertujuan untuk mengurangkan kos berjimat cermat. Walau bagaimanapun dalam apa keadaan perlu kesihatan diabaikan. Tidak ada gunanya menjimatkan kos makanan jika anda makan makanan yang tidak sihat.

Potong Pelbagai Perbelanjaan

Sudah tentu ini adalah kategori yang paling banyak anda dengar. "Jangan beli latte setiap pagi." "Tidak mempunyai perkhidmatan langganan." "Jangan beli roti bakar alpukat." "Potong kabel anda". Pasti, baca item ini dan lihat di mana anda boleh mengurangkannya, tetapi jangan melakukannya dengan cara yang menjadikan hidup anda lebih sukar. Sebagai contoh, saya tidak suka membayar internet, tetapi saya tidak akan memotong internet saya dan cuba menambat data dari telefon saya. Saya pengguna internet yang besar, dan itu akan sangat menyusahkan.

Cuba memotong perkara besar terlebih dahulu, kemudian lihat betapa rendahnya anda boleh pergi. Kabel, misalnya, boleh berharga sekitar $ 100 sebulan. Sekiranya anda menonton permainan bola sepak seminggu sekali, dan selebihnya kabel tidak digunakan, maka setiap permainan bola sepak itu berharga $ 25 / permainan. Adakah bernilai membayar $ 25 / permainan?

Idea utama di sebalik mengurangkan perbelanjaan anda ialah anda dapat membelanjakan wang untuk perbelanjaan atau tenaga hidup. Adakah mempunyai kabel bernilai bekerja tambahan 5 tahun seumur hidup anda atau lebih baik anda menyimpannya dalam simpanan anda agar wang anda berfungsi untuk anda?

Perkara utama di sini adalah untuk mengesan perbelanjaan anda. Jika tidak, bagaimana anda benar-benar tahu apa yang anda belanjakan? Saya secara peribadi hanya menggunakan satu atau dua kad kredit, yang memudahkan untuk mengesan perbelanjaan saya. Saya melihat perbelanjaan saya setahun sekali dan cuba mengusahakannya dengan sewajarnya. Sekiranya anda berada di awal perjalanan FI anda, saya sarankan untuk melihatnya secara bulanan atau dua bulanan.

Langkah 2: Tingkatkan Pendapatan Anda

Anda boleh menambah pendapatan dengan beberapa cara.

Sekiranya anda yakin anda menendang pantat di tempat kerja, tetapi masih kurang bayar, minta kenaikan gaji. Bercakap dengan bos anda. Tukar syarikat. Tukar kerjaya. Anda boleh mendapatkan lebih banyak pendidikan (sarjana atau sarjana; saya tidak akan mencadangkan PhD). Dapatkan lebih banyak kelayakan (Journeyman, PE, CPA, PMP) atau bahkan memulakan perniagaan sampingan.

Hanya ada begitu banyak kos yang dapat anda kurangkan sebelum ia mula mempengaruhi tahap kebahagiaan anda. Daripada berusaha bersungguh-sungguh untuk memotong $ 1000 dalam anggaran barebones, anda boleh berusaha mendapatkan tambahan $ 1000. Saya memilih untuk mencuba tangga korporat, tetapi banyak orang di luar sana yang mempunyai semangat keusahawanan dan lebih suka memilih kesibukan untuk mendapatkan lebih banyak wang.

Langkah 3: Melabur

Adakah anda ingin tahu mengapa orang kaya terus bertambah kaya? Wang mereka berfungsi untuk mereka, dan wang anda juga dapat berfungsi untuk anda. Sukar untuk dipercayai, ini adalah langkah termudah dalam perjalanan FI anda. Lagipun, di mana anda fikir wang 401k anda ada? Bagaimana dengan sistem pencen negeri? Sekiranya pasaran saham adalah sistem perjudian yang tidak menentu setiap orang membuatnya, mengapa bentuk pendapatan persaraan yang paling stabil akan dilaburkan di dalamnya? Pilih pelaburan dana indeks kos rendah dan anda tidak perlu berfikir dua kali mengenainya. Pasaran akan mengalami turun naik, dan seiring dengan bertambahnya jumlah dalam akaun pelaburan anda, turun naik ini dapat berubah puluhan ribu dolar, tetapi jangan panik. Kaedah "atur dan lupakan itu" bukanlah yang biasa kita kaitkan dengan pelaburan, tetapi ia berkesan!

Fidelity, salah satu syarikat pengurusan aset terbesar di dunia, melakukan tinjauan prestasi akaun antara tahun 2003-2013 untuk melihat akaun mana yang paling baik. Tebak, akaun berprestasi terbaik adalah dari orang-orang yang MATI! Betul, walaupun melalui krisis kewangan 2008, akaun orang mati mengalahkan orang lain. Baiklah, jadi mungkin mereka mengalahkan pengurus dana yang aktif, bukan? Baiklah tidak. Tempat kedua diberikan kepada pelabur yang Lupa bahawa mereka mempunyai akaun. Sekarang, mungkin untuk menentukan waktu pasar dan membuat pembunuhan dengan bermain permainan, tetapi itu sangat jarang berlaku. Malah Warren Buffet, yang telah menjana wang bernilai berbilion-bilion dengan memperdagangkan saham individu, mahu wangnya dilaburkan dalam dana indeks S & P500 ketika dia mati.

Bagaimana Saya Akan Tahu Semasa Saya Dilakukan?

Anda telah mencapai kebebasan kewangan apabila pelaburan dan pendapatan pasif anda menjana wang yang mencukupi untuk hidup. Bagi ramai orang dalam komuniti FIRE, ini bermaksud 25 kali ganda perbelanjaan tahunan anda. Ini diterjemahkan menjadi kadar pengeluaran selamat 4%. Sebagai contoh, jika anda mempunyai portfolio pelaburan $ 1,000,000, anda boleh mengeluarkan 4% ($ 40,000) pada tahun pertama dan $ 40,000 (disesuaikan dengan inflasi) setiap tahun berikutnya selepas itu, dan anda mungkin akan kehabisan wang.

Kajian yang banyak disebut adalah Trinity Study, yang menunjukkan bahawa kadar pengeluaran 4% mempunyai kemungkinan besar untuk tidak kehabisan wang dalam tempoh persaraan 30 tahun. Sudah tentu kajian itu hanya menggunakan tempoh persaraan 30 tahun dan banyak orang yang mencari KEBAKARAN melihat tempoh persaraan 60 atau 70 tahun, jadi jarak tempuh anda mungkin berbeza-beza. Banyak orang menganggap kadar pengeluaran yang lebih rendah 3.25% atau 3.5% sebagai margin keselamatan. Sekiranya anda mahu, anda boleh menggunakan program cFIREsim atau FIREcalc untuk melihat peratusan kejayaan dengan nombor anda.

Apa Artinya Ini?

Terdapat banyak pemboleh ubah di sini yang mempengaruhi tahun hingga persaraan dan ia memerlukan sedikit masa. Lagipun ini bukan skema cepat kaya; ini adalah matematik.