Cara keluar dari hutang kad kredit dengan lebih cepat dan lebih bijak

Statistik Hutang dan Simpanan Keseluruhan untuk Isi Rumah Rata-rata AS

Rata-rata isi rumah Amerika mempunyai hutang lebih dari $ 155,000. Liabiliti merangkumi gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman pelajar, baki kad kredit, bil perubatan, pinjaman tandatangan, cukai balik, dan caj overdraf. Lebih dari satu pertiga negara menghadapi masalah ketika membayar bil tepat pada waktunya. Kajian terbaru mendapati bahawa rata-rata isi rumah Amerika menyimpan kira-kira 3.5 peratus daripada pendapatan tahunan mereka sementara rata-rata keluarga Asia menyimpan lebih dari 30 peratus dari pendapatan tahunan mereka. Sama ada pendapatan tahunan untuk keluarga Amerika adalah $ 20,000 atau $ 200,000, mereka cenderung membelanjakan sebahagian besar, semua, atau lebih daripada apa yang mereka perolehi.

Menurut Money-zine, hutang pengguna di AS berjumlah $ 11.140 hutang untuk setiap lelaki, wanita dan anak-anak yang tinggal di Amerika Syarikat. Dan ini tidak termasuk hutang yang berkaitan dengan gadai janji.

Mengapa orang Amerika sangat berhutang? Menurut kajian terbaru oleh NerdWallet.com:

Sekiranya anda seorang Amerika biasa, anda membelanjakan $ 1,26 untuk setiap $ 1,00 yang anda perolehi. Contohnya, jika pendapatan tahunan anda adalah $ 50,000, anda membelanjakan $ 63,000, perbezaan $ 13,000. Sekiranya pendapatan tahunan anda adalah $ 75,000, anda membelanjakan $ 94,500, perbezaan $ 19,500. Sekiranya pendapatan tahunan anda adalah $ 125,000, anda membelanjakan $ 157,500, perbezaan $ 32,500. Dan sebagainya. Menurut CreditDonkey.com, "Dianggarkan 38 juta isi rumah di AS hidup dari mulut ke mulut, yang bermaksud mereka menghabiskan setiap sen gaji mereka. Anehnya, dua pertiga dari mereka memperoleh pendapatan rata-rata $ 41,000, yang menempatkan mereka jauh di atas persekutuan tahap kemiskinan. "

Generasi mana dan yang paling jimat? Menurut CreditDonkey.com:

Statistik Hutang Kad Kredit untuk Rata-rata Rumah Tangga Amerika

Lebih 70% pengguna Amerika mempunyai sekurang-kurangnya satu kad kredit.
Rata-rata isi rumah AS mempunyai hutang kad kredit lebih dari $ 16,000.
Lebih separuh keluarga Amerika membawa baki kad kredit dari bulan ke bulan.
Rata-rata isi rumah USA dengan hutang kad kredit membayar faedah hampir $ 1.300 setiap tahun.
Hampir 10% isi rumah Amerika mempunyai hutang kad kredit lebih dari $ 20,000.
Seseorang dengan baki kad kredit $ 5,000 dan APR 25% tinggi yang membuat pembayaran $ 125 setiap bulan akan memerlukan faedah selama lebih dari tujuh tahun dan $ 5,800 untuk melunaskan baki.
Rata-rata pengguna mempunyai hutang lebih dari $ 7.500 pada kad kredit yang biasanya mempunyai baki.
Menurut NerdWallet.com, "Isi rumah yang membawa lebih dari $ 157,479 setahun membayar hampir empat kali ganda faedah kad kredit daripada isi rumah yang menghasilkan kurang dari $ 21,432." Mereka menambah bahawa isi rumah berpendapatan rendah berhutang $ 3,611 dalam hutang kad kredit, atau 18% dari pendapatan tahunannya. Isi rumah berpendapatan tinggi mempunyai baki kad sebanyak $ 10,036, atau kurang dari 7% dari pendapatannya.
Satu daripada tiga orang dewasa AS mempunyai hutang dalam koleksi. Ini termasuk kad kredit, pinjaman peribadi, kredit yang tidak dijamin, pinjaman kereta dan gaji, bil perubatan, pembayaran sokongan anak, dan juga tiket parkir.
Negeri dengan hutang kad kredit tertinggi bagi setiap orang termasuk Alaska, New Jersey, Hawaii, Maryland, Virginia, Connecticut, California, New York, New Hampshire, dan Massachusetts.

Tanya Bank Anda dengan Kadar Faedah Yang Lebih Rendah

Hab ini akan mengajar anda bagaimana untuk keluar dari hutang kad kredit dengan lebih cepat dan lebih pintar. Untuk menjelaskan, apa yang akan anda pelajari tidak melibatkan penyatuan hutang, penyelesaian hutang, atau mengajukan perlindungan kebankrapan.

Inilah strategi hutang kad kredit:

Daripada mendaftar dalam program penyatuan hutang atau penyelesaian hutang, mengapa tidak meminta bank anda dengan kadar faedah yang lebih rendah dan juga meningkatkan pembayaran kad kredit bulanan anda. Berikut adalah beberapa contoh seberapa baik kedua strategi ini berfungsi:

Pertama, tahukah anda bahawa panggilan telefon selama lima minit kepada pengeluar kad kredit anda dapat menjimatkan caj faedah berjumlah ratusan atau ribuan dolar? Dengan hormatnya PBS.org, berikut adalah contoh seberapa baik pendekatan ini dapat berfungsi:

Business.HighBeam.com menambah bahawa kenaikan tunggakan dan kadar lalai telah menjadikan penerbit kad kredit lebih cenderung untuk memotong perjanjian dengan pemegang kad mereka. Anda mungkin dapat menurunkan kadar faedah atau pembayaran bulanan anda, mendapatkan hukuman yang diketepikan, atau bahkan mencapai penyelesaian dengan jumlah yang jauh lebih rendah daripada yang Anda bayar sekarang.

Walaupun bank anda menurunkan APR kad kredit hanya dengan peratusan mata, anda berpotensi menjimatkan faedah beratus-ratus atau bahkan ribuan dolar dalam jangka masa panjang dan cepat keluar dari hutang.

Berikut adalah beberapa contoh seberapa baik strategi ini berfungsi:

Katakan anda mempunyai hutang kad kredit $ 25,000 dengan APR 21,5%. Dengan andaian bahawa anda tidak membuat caj tambahan atau pendahuluan tunai, anda memerlukan 128 bulan untuk menjadi bebas hutang jika anda membuat pembayaran bulanan tetap $ 500. Anda akan membayar faedah $ 38,890.29 dan jumlah keseluruhan $ 63,890.29 (pokok + faedah). Meringkaskan:

Pertama, anggap syarikat kad kredit anda menurunkan kadar faedah anda dari 21.5% hingga 20.5%, perbezaan satu mata peratusan. Dengan andaian bahawa anda terus membuat pembayaran bulanan tetap $ 500, anda akan keluar dari hutang 14 bulan lebih awal dan menjimatkan $ 6,923.13 dalam caj faedah. Menyimpulkan semuanya:

Seterusnya, anggaplah bahawa penerbit kad kredit anda menurunkan kadar faedah anda dari 21.5% hingga 19%, perbezaan 2.5 mata peratusan. Dengan andaian bahawa anda terus membuat pembayaran bulanan tetap $ 500, anda akan keluar dari hutang 27 bulan lebih awal dan menjimatkan $ 13,878.86 dalam caj faedah. Meringkaskan:

Akhirnya, anggap syarikat kad kredit anda menurunkan kadar faedah anda dari 21.5% hingga 17%, perbezaan 4.5 mata peratusan. Dengan andaian bahawa anda terus membuat pembayaran bulanan tetap $ 500, anda akan keluar dari hutang 40 bulan lebih awal dan menjimatkan $ 20,042.24 dalam caj faedah: Menjumlahkan semuanya:

Tingkatkan Pembayaran Kad Kredit Bulanan Anda

Sekarang masa ia untuk anda untuk melihat bagaimana meningkatkan anda bulanan kredit kad pembayaran boleh secara mendadak mengurangkan masa yang diambil untuk membayar hutang anda, bersama-sama dengan jumlah faedah yang dibayar:

Katakan anda mempunyai $ 15,000 hutang kad kredit dengan 17.5% APR. Dengan andaian bahawa anda tidak membuat pembelian tambahan atau pendahuluan tunai, anda memerlukan 88 bulan untuk menjadi bebas hutang jika anda membuat pembayaran bulanan minimum $ 300. Anda akan membayar faedah $ 11,281 dan jumlah keseluruhan $ 26,281 (pokok + faedah). Meringkaskan:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan anda dari $ 300 menjadi $ 305, anda akan keluar dari hutang 3 bulan lebih awal dan menjimatkan faedah $ 427. Menyimpulkan semuanya:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan anda dari $ 300 menjadi $ 310, anda akan menjadi bebas hutang 5 bulan lebih awal dan menjimatkan faedah $ 820. Meringkaskan:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan anda dari $ 300 menjadi $ 325, anda akan keluar dari hutang setahun lebih awal dan menjimatkan faedah $ 1.838. Menyimpulkan semuanya:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan anda dari $ 300 menjadi $ 350, anda akan menjadi bebas hutang 21 bulan lebih awal dan menjimatkan faedah $ 3,142. Meringkaskan:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan anda dari $ 300 menjadi $ 400, anda akan menjadi bebas hutang 34 bulan lebih awal dan menjimatkan faedah $ 4,885. Menyimpulkan semuanya:

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan anda dari $ 300 menjadi $ 500, anda akan menjadi bebas hutang 49 bulan lebih awal dan menjimatkan faedah $ 6.795. Meringkaskan:

MoneyChimp.com memberitahu kami bahawa "Walaupun pengorbanan bulanan yang kecil — beli sedikit lebih sedikit, kurangkan hutang anda sedikit lagi - dapat membuat perbezaan besar." Mereka menambah:

Bagaimana Pasangan California Bebas Hutang dengan Menggunakan Strategi ini:

Menjelang Mac, 2010, Michael dan Jennifer (bukan nama sebenarnya) telah memperoleh hutang kad kredit hampir $ 40,000. Setelah bertahun-tahun menggunakan plastik untuk membiayai segala-galanya dari pembaikan rumah hingga perbelanjaan perkahwinan untuk anak perempuan mereka, mereka hampir tidak dapat membuat pembayaran bulanan minimum dengan lima kad kredit. Michael dan Jennifer tidak menyimpan anggaran dan hidup di luar kemampuan mereka. Panggilan dan surat dari pemiutang serta kebimbangan berterusan mendorong mereka untuk mendapatkan bantuan daripada kaunselor kredit pengguna.

Michael dan Jennifer tidak merasa selesa untuk mengajukan kebankrapan atau dengan menggunakan penyelesaian hutang. Sebaliknya, mereka memutuskan untuk mengubah tabiat perbelanjaan mereka yang cuai dan menggunakan wang tambahan untuk mengurangkan hutang kad kredit mereka. Berikut adalah ringkasan perubahan kewangan ekstrem Michael dan Jennifer.

Demografi:

Nama: Untuk melindungi tanpa nama, pasangan yang saya temu ramah tidak mahu nama sebenar mereka digunakan. Saya merujuk kepada mereka sebagai Michael dan Jennifer.
Lokasi: Kawasan Teluk San Francisco
Umur semasa: Michael berumur 59 tahun dan Jennifer berumur 55 tahun.
Status perkahwinan: Berkahwin selama lebih dari 25 tahun tanpa tanggungan.
Menyewa atau memiliki rumah mereka: Michael dan Jennifer memiliki kediaman dan mempunyai gadai janji bulanan $ 1,737.00.
Status pekerjaan: Kedua-dua pasangan bekerja pada pekerjaan sepenuh masa.
Bilangan tahun tanpa hutang kad kredit: 3

Profil kewangan sebelum mengurangkan hutang mereka:

Pendapatan tahunan gabungan: Kira-kira $ 150,000
Jumlah hutang kad kredit: Hampir $ 40,000
Bilangan kad kredit: 5
Kadar faedah gabungan untuk semua lima kad: 16%
Jumlah pembayaran bulanan minimum untuk semua kad: Lebih kurang $ 600

Dengan terus membuat pembayaran bulanan minimum, memerlukan Michael dan Jennifer 13 tahun dan 3 bulan untuk keluar dari hutang. Mereka akan membayar faedah $ 55,000 dan jumlah keseluruhan $ 95,000 (pokok + bunga).

Pelan pengurangan hutang Michael dan Jennifer:

Setelah enam bulan merancang kewangan dengan teliti, Michael dan Jennifer mula melihat cahaya di hujung terowong hutang. Dengan menjimatkan wang untuk semua dari pengangkutan hingga cukai, mereka menggandakan pembayaran kad kredit bulanan mereka dari $ 600 menjadi $ 1,200. Michael dan Jennifer menjadi bebas hutang dalam 44 bulan dan menjimatkan faedah lebih dari $ 40,000.

Berikut adalah beberapa langkah mengurangkan kos yang mereka lakukan:

Kedua-dua pasangan menukar rancangan telefon bimbit dan menyimpan lebih dari $ 50 sebulan.
Mereka memangkas bil runcit tahunan mereka sekitar $ 1,200.
Daripada makan di luar beberapa kali seminggu, mereka makan sekali atau dua kali sebulan dan menjimatkan lebih dari $ 2,000 setahun.
Mereka memangkas lebih daripada $ 3,500 dari bil cukai tahunan mereka. Sebagai contoh, Michael meningkatkan sumbangan tahunan 401 (k) dari 6% kepada 15% dan Jennifer meningkatkan jumlahnya dari 7% kepada 10%.
Michael membawa BART (Bay Area Rapid Transit) dari East Bay ke tempat kerjanya di Daerah Kewangan San Francisco dan menjimatkan lebih dari $ 4.000 setahun untuk gas, tempat letak kenderaan, dan tol jambatan.