Cara mengira kadar peratusan tahunan (apr)

Bila-bila masa anda ingin mengeluarkan pinjaman, bank cenderung mengutip harga dengan cara yang berbeza. Bank A mungkin mengutip kadar tambah bulanan, Bank B mungkin mengutip kadar tahunan, sementara Bank C mungkin mengutip kadar harian. Bergantung pada tempat anda meminjam wang, anda perlu mempunyai cara standard untuk mengukur kadar faedah supaya anda dapat membandingkan pinjaman yang berbeza dan mencari pinjaman yang sesuai untuk anda.

Di sinilah kadar peratusan tahunan (APR) masuk. Ini menyediakan kaedah standard untuk membandingkan kos pinjaman yang berbeza dalam bentuk peratusan.

Artikel ini adalah mengenai APR — apa itu APR, mengapa kita menggunakan APR, beberapa batasan APR, dan contoh cara mengira APR.

Mengapa Menggunakan APR?

Ingatlah semasa anda belajar penambahan di sekolah, guru anda selalu memberitahu anda untuk tidak menambahkan "epal" dan "jeruk" kerana mereka adalah pelbagai jenis buah. Konsep ini juga berlaku ketika membandingkan dua perkara yang berbeza. Daripada memikirkan mereka "epal" dan "jeruk", lebih baik anda menganggapnya sebagai "buah".

Inilah yang cuba dicapai oleh konsep APR. Ini menyeragamkan "epal" dan "jeruk" dari kadar peratusan yang dikutip oleh bank dan mengubahnya menjadi "buah." Ini adalah untuk kepentingan peminjam kerana ia akan membantu anda mencari yang sesuai dengan keperluan anda. Dalam kebanyakan kes, ini bermaksud pinjaman dengan APR terendah.

Apa itu APR?

APR menerangkan kadar faedah untuk tahun ini (tahunan), bukan hanya kadar bulanan atau harian. Sekiranya semua perkara sama (yuran, kos, dll.), Anda ingin memilih pinjaman dengan APR terendah. Pinjaman dengan APR terendah menunjukkan bahawa pembayaran faedah yang dikenakan oleh bank kepada anda dalam jangka masa tertentu adalah yang paling rendah antara pilihan lain.

Cara Mengira APR

Terdapat tiga cara berbeza untuk mengira APR:

1. Menggabungkan kadar faedah untuk setiap tahun tanpa mempertimbangkan sebarang bayaran;
2. Bayaran ditambahkan ke baki hutang, dan jumlah keseluruhan dianggap sebagai asas untuk mencari kadar faedah kompaun; dan
3. Yuran dilunaskan sebagai pinjaman jangka pendek.

Andaikan anda membuat pinjaman P1,000 dengan kadar faedah bulanan 4% dan bayaran pemprosesan P100 yang akan dibayar pada akhir 1 bulan. Berikut adalah pengiraan untuk setiap kaedah pengkomputeran APR:

1. Dengan 100% mewakili prinsipal, kadar faedah terkompaun untuk setiap tahun tanpa yuran adalah (1 + 0,04) ¹² - 1 = (1,04) ¹² - 1 = 0,6010 atau 60,10%;

2. Dengan menambahkan yuran ke baki, kami mendapat P1,000 + P100 = P1,100. Dengan mengambil pecahan P100 hingga P1,100, kita mendapat 1/11 = 0,0909. Oleh itu, untuk mendapatkan kadar faedah terkompaun, kita mendapat (1,04 + 0,0909) ¹² - 1 = (1,13) ¹² - 1 = 3,3345 atau 333,45%; dan
3. Kaedah ketiga melibatkan penambahan yuran dalam garis masa yang anda buat ketika mencari nilai wang masa. Ini seperti apa:

Setiap tanda dalam grafik mewakili 1 jangka masa (sama ada hari, bulan, tahun).

dezalyx

Bayaran dikurangkan dari baki. Kemudian untuk mencari APR, anda hanya memasukkan nilai untuk formula mencari nilai masa wang.

Formula untuk Nilai Kini Dengan Anuiti

dezalyx

dengan PMT = pembayaran yang akan dibuat untuk setiap tempoh; i = kadar faedah tahunan; m = tidak. tempoh setahun; dan n = tidak. bertahun-tahun.

Batasan APR

Di dunia nyata, tidak semua perkara sama. Terdapat bayaran lain yang perlu dipertimbangkan setiap kali anda ingin mengambil pinjaman. Contohnya, pada pinjaman gadai janji, mungkin ada bayaran insurans, yuran pemprosesan, dan potongan lain yang anda berikan oleh broker. Kerana faktor-faktor ini, pengiraan APR mungkin tidak tepat.

Nilai faedah tambahan ini juga akan berbeza bagi orang yang berbeza. Katakan, sebagai contoh, rumah saya ditenggelami air semasa ribut taufan yang kuat. Saya ingin mendapatkan insurans untuk mendapatkan kembali wang saya ketika air banjir merosakkan perabot saya. Tetapi jika rumah saya tidak pernah dilanda banjir, saya hanya akan membuang wang saya untuk mendapatkan insurans untuk sesuatu yang tidak pernah berlaku.

Oleh itu, setiap kali anda ingin membuat pinjaman, pastikan anda melihat setiap caj atau perbelanjaan yang berkaitan dengan pinjaman tersebut sehingga anda dapat memastikan sendiri apakah anda mendapat atau tidak.

Juga, pertimbangkan garis masa pinjaman. Caj pendahuluan tunggal dapat menaikkan kos pinjaman, walaupun pengiraan untuk APR mungkin menganggapnya tersebar dari masa ke masa, yang akan menjadikan APR kelihatan lebih rendah daripada sebenarnya. Walaupun pembayaran belon atau skema pembayaran lain dapat dipertimbangkan ketika mengira APR, kebanyakan kalkulator dalam talian tidak dapat melakukan ini. Oleh itu, perlu mengetahui cara mengira APR secara manual.

Contoh: Cara Mengira APR

Andaikan kita membuat pinjaman P100,000 yang akan dibayar dalam masa 6 bulan. Pembayaran bulanan dikira menjadi P17,970. Kadar tambah bulanan adalah 1.30%. Terdapat bayaran pemprosesan sebanyak P1,300 untuk memasuki pinjaman.

Mari kita lakukan setiap kaedah mengira APR.

1. (1 + 0.013) ¹² - 1 = (1.013) ¹² - 1 = 1.1677 - 1 = 16.77%.
2. P100,000 + P1,300 = P101,300. Mengambil yuran sebagai sebahagian daripada baki baru ini, kita dapat, P1,300 / P101,300 = 0,01283. Oleh itu, (1.013 + 0.01283) ¹² - 1 = 35.80%.
3. Oleh kerana P1,300 adalah bayaran pendahuluan, nilai sekarang pada masa 0 adalah P100,000 - P1,300 = P98,700; PMT = P17,970; n = 1/2 (selama setengah tahun); m = 12 bulan. Oleh itu, dengan menggunakan formula untuk nilai anuiti dan penyelesaian sekarang untuk i, kami mendapat:

dezalyx

Malangnya, tidak ada cara yang mungkin untuk mengasingkan i. Sekiranya anda mempunyai kalkulator biasa, anda perlu meneka dan memeriksa i. Meningkatkan kadar faedah jika PV (Anuiti) lebih rendah daripada 98,700, dan menurunkan kadar faedah jika PV (Anuiti) lebih tinggi daripada 98,700.

Sekiranya anda ingin mencari i dengan lebih mudah, anda boleh menggunakan formula Microsoft Excel atau kalkulator kewangan. Dengan menggunakan Excel, input = Rate (6, -17970, 98700) untuk mendapat 2.5851%. Ini adalah kadar bulanan atau i / 12. Untuk mendapatkan APR, kita perlu mengalikan kadarnya dengan 12: 2.5851% * 12 = 31.02%.

Kesimpulannya

Walaupun kaedah ketiga mungkin lebih rumit, saya dapati bahawa ini adalah kaedah terbaik yang tersedia kerana mengambil kira ketika bayaran dibayar, tempoh pembayaran bulanan dibuat, dan faktor lain yang mungkin mempengaruhi APR.

Oleh itu, semasa mengira APR, perhatikan bahawa kalkulator APR dalam talian tidak akan dapat mengambil kira setiap kos dan mungkin memberi anda nilai yang salah. Cukup ikuti kaedah yang ditunjukkan di sini dan pasangkannya ke Microsoft Excel anda untuk mendapatkan APR yang lebih tepat.

Jangan lupa untuk membaca apa-apa bayaran lain yang akan dikenakan dengan mengambil pinjaman, serta sebarang faedah yang ditulis dalam bentuk cetak yang baik sebelum anda menandatangani.