Lima jenis pinjaman pemangsa: ketahui tanda-tanda untuk mengelakkan perangkapnya

gambar1

Lima Jenis Perangkap Pinjaman Predatory

Pinjaman pemangsa pada dasarnya adalah amalan tidak adil, menipu atau mengelirukan yang berlaku semasa permulaan pinjaman dan membuat tempahan atau transaksi kewangan lain. Ia berlaku apabila pengguna yang tidak curiga sengaja menyebabkan pembayaran yuran atau menerima pinjaman yang mempunyai kekurangan yang dapat menimbulkan kerugian kewangan dengan anggaran dan kredit keluarga. Untuk melindungi diri anda, anda perlu mengetahui tanda-tanda pinjaman pemangsa.

1. Perangkap Gaji

Salah satu pinjaman pemangsa yang paling umum dan jelas di luar sana adalah apa yang disebut pinjaman "gaji", di mana pengguna diberi pinjaman kecil yang dijamin oleh gaji masa depan. Pinjaman ini biasanya dibuat di kedai cek-tunai atau kedai pinjaman khas.

Satu kajian baru-baru ini oleh Pusat Peminjaman Bertanggungjawab bukan parti menunjukkan bahawa orang Amerika membayar lebih daripada $ 3.4 bilion yuran pinjaman setiap tahun. Pinjaman ini dipromosikan sebagai pinjaman jangka pendek - biasanya dua minggu lagi - tetapi sebenarnya dirancang untuk menjebak pengguna untuk jangka masa yang panjang dengan kenaikan yuran dengan terus memperbaharui atau "menukar" pinjaman. Sebenarnya, kadar peratusan tahunan (APR) untuk pinjaman gaji selalunya 400% atau lebih tinggi. Perundangan mengenai pemberi pinjaman ini terus ketinggalan dan kurang dari separuh negeri pada masa ini memberikan perlindungan kepada pengguna terhadap mereka. Nasihat paling mudah adalah, jangan mengambil pinjaman ini. Pilihan yang mungkin lebih sesuai dengan keperluan anda termasuk pinjaman peribadi dan pembiayaan dari bank atau kesatuan kredit.

2. Perangkap pemilik rumah

Menurut Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS, pinjaman pemangsa terhadap pemilik rumah merangkumi pemberi pinjaman, penilai, broker gadai janji dan lain-lain yang menggunakan taktik tekanan tinggi yang meyakinkan untuk:

Jual hartanah menggunakan penilaian palsu untuk meningkatkan nilai secara buatan.
Beritahu peminjam untuk berbohong mengenai pendapatan, perbelanjaan, atau wang tunai yang ada untuk wang pendahuluan untuk mendapatkan pinjaman.
Pinjam lebih banyak wang daripada yang mereka tahu peminjam dapat membayar balik.
Bayarkan kadar faedah yang lebih tinggi dengan menggunakan pinjaman sub-prime, berdasarkan bangsa peminjam atau asal negara dan bukannya sejarah kredit mereka. Sebenarnya, menurut laporan Persatuan Nasional Penyokong Pengguna, lebih daripada separuh gadai janji yang dibiayai semula di kawasan kejiranan Afrika-Amerika yang didominasi adalah pinjaman sub-prime, berbanding hanya 9% pembiayaan semula di kawasan kejiranan putih.
Bayar yuran untuk produk dan perkhidmatan yang tidak ada atau tidak diingini dan tidak diperlukan.
Meyakinkan pengguna untuk menerima pinjaman berisiko tinggi, termasuk pinjaman dengan pembayaran akhir, pembayaran hanya faedah (di mana tidak ada ekuiti tercapai), dan pinjaman yang membawa denda sebelum pembayaran yang mahal.
Mencegah peminjam yang memerlukan wang tunai kerana masalah perubatan, pengangguran, atau hutang dengan transaksi "cash-out" yang tidak bertanggungjawab.
Galakkan peminjam untuk berulang kali membayar semula pinjaman mereka, sehingga "melepaskan" ekuiti pemilik rumah dari kediaman mereka ketika sebenarnya tidak ada manfaat bagi peminjam. Setiap pembiayaan semula menambah yuran baru dan menguruskan ekuiti yang mungkin telah dicapai.

3. Penjual Kereta Predatory

Untuk itu adalah stereotaip lama tetapi masih berlanjutan hari ini… sebilangan peniaga kereta sering menjadi penyalahguna pengguna dan pemberi pinjaman pemangsa, dengan taktik penutupan pinjaman yang ditulis dengan teliti untuk meyakinkan pembeli untuk membeli alat tambah mahal di meja pembiayaan. Mengelakkan peniaga ini boleh mencabar. Oleh kerana alat tambah ini biasanya termasuk dalam pembiayaan, mereka menambah jumlah pinjaman dan pembayaran. Menurut Bill Goldberg, presiden AutoAdvisors, di Orlando, Fla., “Peratusan terkecil keuntungan yang diperoleh peniaga adalah pada harga pembelian. Sebahagian besar keuntungan dibuat di pejabat perniagaan di mana produk pembiayaan dan insurans ditawarkan setelah harga jual telah dirundingkan. Pelanggan yakin proses penjualan selesai apabila bahagian terpenting masih belum bermula. "

Setelah memukul anda selama beberapa jam untuk merundingkan harganya, peniaga kereta bergerak untuk mendapatkan keuntungan dengan tambahan keuntungan tinggi seperti insurans perlindungan aset terjamin (GAP) untuk menanggung kerugian apabila anda masih berhutang lebih banyak daripada nilai kenderaan. Banyak kesatuan kredit akan memberikan insurans GAP dengan separuh kos apabila anda meminjamnya.

Tambahan lain yang akan dikenakan biaya adalah kecacatan kenderaan dan insurans hayat. Sekiranya anda sudah mempunyai insurans sedemikian, anda pasti tidak memerlukan polisi baru untuk melunaskan kenderaan sekiranya anda meninggal dunia atau menjadi kurang upaya. Insurans yang mahal ini (dan tambahan lain) boleh dimasukkan ke dalam lembaran pembiayaan anda tanpa anda sedari. Adakah ia dikeluarkan. Alat tambah mahal lain yang mungkin anda hadapi termasuk kalis karat, kontrak perkhidmatan kenderaan, pakej pencegah pencurian, dan pengukiran tingkap. Ini semua pusat keuntungan yang besar untuk peniaga dan dijual kepada anda dengan taktik tekanan tinggi.

Taktik pembiayaan yang popular adalah penyokong penjual kereta yang disebut "kadar beli" yang ditawarkan oleh bank. Pemberi pinjaman (bank) mungkin meluluskan anda untuk pinjaman 3%, misalnya, tetapi peniaga mengabaikan untuk mengungkapkan kadar ini, sebaliknya meyakinkan anda untuk menerima katakan, 5% dan sebenarnya, peniaga mendapat "sogokan" 2% pada pinjaman. Ketahui kadar yang anda benar-benar layak sebelum menandatangani sebarang dokumen. Juga, jika anda ditawarkan penjualan "bersyarat" dan memandu kereta baru anda pulang, jangan terkejut apabila mengetahui kadar pinjaman bersyarat anda segera meningkat setelah memerlukan pinjaman dengan kadar baru yang lebih tinggi dan omong-omong, perdagangan anda -dalam lama hilang sehingga tidak ada jalan keluar.

Akhirnya, berhati-hatilah dengan klausa timbang tara mandatori dalam kontrak pinjaman anda. Ini membatalkan peluang anda untuk mencari jalan keluar undang-undang sekiranya berlaku perselisihan.

4. Bank dan Kesatuan Kredit Juga Mempunyai Perangkap

Selain pinjaman gaji, pinjaman pemangsa jangka pendek lain termasuk pinjaman perlindungan overdraf yang ditawarkan oleh bank dan kesatuan kredit di mana anda dibenarkan melambung cek atau pembayaran jika dana akaun anda tidak mencukupi sebagai ganti bayaran tinggi yang berjumlah pendek -terminjaman. Bayaran ini boleh mencapai lebih dari $ 35 per item di beberapa bank besar dan yuran dikumpulkan pada setiap item berbayar, jadi jika anda melantunkan beberapa cek mengetahui bahawa penerima akan dibayar walaupun anda tidak mempunyai wang di akaun anda, anda akhirnya boleh membayar beratus-ratus dolar untuk kemudahan taktik pemangsa ini. Anda juga boleh menanggung yuran ini semasa membuat pengeluaran ATM atau menggunakan kad debit anda.

5. Perangkap Pinjaman Kecemasan

Hati-hati dengan pinjaman tajuk kereta yang menggoda, dijual kepada anda sebagai pinjaman "kecemasan" kecil tetapi memerlukan kadar faedah yang sangat tinggi yang dapat menjebak anda ke dalam pusingan hutang yang tidak pernah berakhir. Dan apabila anda melihat iklan tersebut pada bulan Januari dan Februari untuk pinjaman jangkaan pengembalian cukai, banyak dipasarkan kepada mereka yang tidak mahu menunggu beberapa minggu untuk pengembalian wang biasa, matikan TV atau radio anda. Pinjaman ini dapat membawa kadar faedah tahunan yang sangat tinggi, hingga 700% APR, dan anda hanya dapat menyimpan satu atau dua minggu dibandingkan dengan hanya menunggu pembayaran balik biasa anda.

Untuk Lebih Banyak Bantuan

Didiklah diri anda mengenai kelayakan kredit anda dengan memahami skor kredit sebenar anda sebagai petunjuk mengenai kadar faedah yang anda harapkan untuk membayar pinjaman. Ketahui lebih lanjut mengenai taktik pinjaman pemangsa pembiayaan rumah dari Jabatan Perumahan dan Pembangunan AS. Periksa senarai sumber-sumber negeri-ke-negara mereka yang berguna untuk kawasan setempat anda.

Pejabat Peguam Negara AS menyediakan senarai amaran "bendera merah" dan senarai sumber yang komprehensif yang mungkin menawarkan bantuan tambahan.

Manfaatkan sumber yang ada, fahami kemampuan meminjam anda, dan yang terpenting, hindarilah taktik tekanan tinggi, terdengar terlalu bagus untuk dijadikan kenyataan yang sering digunakan untuk memangsa keinginan anda untuk memiliki sesuatu yang sebenarnya tidak dapat anda beli, atau untuk memanfaatkan masalah kewangan anda.