Lima kaedah praktikal untuk bersara secara fisikal

Lima Cara Praktikal untuk Bersara Secara Fiskal

Kajian terbaru menunjukkan bahawa lebih daripada 50% isi rumah Amerika berisiko tidak mempunyai cukup pendapatan untuk mengekalkan taraf hidup pra-persaraan mereka setelah bersara. Kita semua pernah mendengar cerita mengenai pesara yang hidup di treadmill kewangan bulan demi bulan dan tidak pernah melihat cahaya di hujung terowong. Sama ada anda berusia milenium atau berusia 50-an, anda boleh mengambil langkah pencegahan sekarang untuk bersara secara fizikal. Artikel ini mengajar anda lima cara praktikal untuk mencapai impian persaraan anda.

Isi kandungan

• Sumbang Maksimum untuk Pelan 401 (k) Anda
• 15 Fakta Mengenai 401 (k) Pelan
• Anda Boleh Menjimatkan Banyak Wang dengan 401 (k)
• Fikirkan Dua Kali Mengutip Faedah Persaraan Jaminan Sosial Terlalu Awal
• Anda Masih Memerlukan Dana Simpanan Kecemasan Semasa Bersara
• Bayar semua Kad Kredit Anda
• Pertimbangkan untuk Melunaskan Gadai janji Anda Lebih Awal

Dengan hormat dari Panduan Vanguard 401 (k)

1. Sumbang Maksimum untuk Pelan 401 (k) Anda

A 401 (k) adalah rancangan persaraan ditangguhkan cukai yang membolehkan anda menyumbang sebahagian daripada pendapatan anda secara sukarela secara asas sebelum cukai. Apabila anda bersara, rancangan 401 (k) anda mungkin menjadi sumber pendapatan utama anda.

Untuk hidup sihat secara fiskal semasa bersara, pastikan memberi sumbangan secara berkala kepada majikan anda 401 (k) kerana kebanyakan rancangan 401 (k) juga termasuk sumbangan yang sepadan dari syarikat anda (aka wang percuma)

Sebaiknya, anda harus memberikan sumbangan maksimum yang dibenarkan ke dalam 401 (k) anda setiap tahun. Ini akan membolehkan anda hidup dengan taraf hidup yang sama seperti yang anda lakukan pada tahun-tahun pra-persaraan anda dan untuk meringankan kesakitan kos rawatan kesihatan di luar poket serta perbelanjaan rawatan jangka panjang. Menurut analisis baru oleh Fidelity Investments, pasangan yang sihat dan berusia 65 tahun yang bersara pada tahun 2017 akan memerlukan $ 275,000 untuk menampung kos rawatan kesihatan semasa bersara. Itu meningkat 6% daripada $ 250,000 pada tahun 2016.

Sekiranya anda tidak dapat memberikan sumbangan maksimum kepada 401 (k) anda, cukup menyumbang untuk menerima sumbangan yang sesuai dengan majikan anda (aka wang percuma) Menurut Pusat Bantuan 401k, “Rata-rata sumbangan syarikat dalam rancangan 401k adalah 2.7% dari gaji. Jenis perlawanan tetap yang paling biasa, yang dilaporkan oleh 40% majikan, adalah $.50 setiap $ 1.00 hingga peratusan gaji yang ditentukan (biasanya 6%). "

Katakan anda memperoleh $ 50,000 setahun, menyumbang 10% kepada 401 (k), dan menerima padanan 50% dari majikan anda sehingga 6% dari gaji anda. Inilah caranya sumbangan tahunan dan pertandingan anda dibahagikan:

• $ 50,000 - pendapatan tahunan
• $ 5,000 - 10% sumbangan kepada 401 (k)
• $ 1,500 - 50% sumbangan yang sepadan dari majikan anda sehingga 6% daripada gaji anda
• $ 6,500 - Jumlah sumbangan tahunan ke akaun persaraan

Berikut adalah contoh lain:

Anggaplah anda memperoleh $ 100,000 setiap tahun, menyumbang 12% kepada 401 (k), dan menerima padanan 25% dari majikan anda sehingga 10% dari gaji anda. Inilah caranya sumbangan tahunan dan pertandingan anda dibahagikan:

• $ 100,000 - pendapatan tahunan
• $ 12,000 - 12% sumbangan kepada 401 (k)
• $ 2,500 - 25% sumbangan yang sepadan dari majikan anda sehingga 10% dari gaji anda
• $ 14,500 - Jumlah sumbangan tahunan ke akaun persaraan

Berikut adalah contoh ketiga:

Katakan bahawa anda memperoleh $ 150,000 setiap tahun, menyumbang 10% kepada 401 (k), dan menerima padanan 100% dari majikan anda sehingga 3% dari gaji anda. Inilah caranya sumbangan tahunan dan pertandingan anda dibahagikan:

• $ 150,000 - pendapatan tahunan
• $ 15,000 - 10% sumbangan kepada 401 (k)
• $ 4,500 - 100% sumbangan yang sepadan dari majikan anda sehingga 3% daripada gaji anda
• $ 19,500 - Jumlah sumbangan tahunan ke akaun persaraan

15 Fakta Mengenai 401 (k) Pelan

Berikut adalah 15 fakta mengenai 401 (k) yang harus anda ingat.

1. Caruman yang anda hasilkan menjadi 401 (k) serta caruman yang sepadan dari majikan dianggap sebagai pendapatan sebelum cukai. Apabila anda bersara dan mula mengeluarkan wang dari rancangan anda, anda akan bertanggungjawab membayar cukai persekutuan, negeri, dan tempatan atas pengedaran tersebut.
2. Pelan 401 (k) tidak boleh dikelirukan dengan Roth IRA. Tidak seperti 401 (k), sumbangan ke Roth IRA dibuat dengan dolar selepas cukai. Walau bagaimanapun, semua pengagihan anda semasa bersara bebas cukai.
3. Anda boleh menyumbang sehingga $ 18,500 ke dalam 401 (k) anda untuk tahun 2018. Ini meningkat dari $ 18,000 untuk tahun 2017.
4. Sekiranya anda berumur 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang $ 6,000 tambahan ke dalam 401 (k) anda untuk tahun 2018. Ini menjadikan sumbangan maksimum yang dibenarkan untuk tahun ini sehingga $ 24,500.
5. Tidak ada had umur untuk menyumbang 401 (k). Selagi anda masih bekerja untuk syarikat yang menaja rancangan tersebut, anda boleh mengambil bahagian dalam 401 (k) dan membuat sumbangan.
6. Caruman pencocokan majikan anda tidak dikira jumlah maksimum yang boleh anda sumbangkan setiap tahun ke dalam rancangan ini.
7. Sekiranya anda membuat pengeluaran awal dari 401 (k) anda sebelum usia 59½, anda akan membayar yuran penalti persekutuan 10% dari jumlah pengedaran. Ini adalah tambahan kepada cukai persekutuan, negeri, dan tempatan yang mungkin anda bayar dari jumlah tersebut.
8. Anda boleh menarik diri dari 401 (k) anda tanpa membayar cukai denda persekutuan 10% bermula pada usia 59½. Walau bagaimanapun, pengedaran sekarang dianggap sebagai pendapatan biasa dan anda akan bertanggungjawab membayar cukai persekutuan, negeri, dan tempatan atas jumlah yang dikeluarkan.
9. Bolehkah anda memasukkan 401 (k) ke 401 (k) yang lain? Setelah menyelesaikan kertas kerja yang diperlukan, anda boleh memindahkan 401 (k) dari majikan lama anda ke rancangan persaraan majikan baru anda. Sekiranya anda memilih untuk mengeluarkan wang, anda akan diminta membayar cukai persekutuan, negeri, dan tempatan atas pengedaran tersebut.
10. Banyak rancangan 401 (k) hanya menawarkan segelintir dana bersama di mana anda boleh melabur.
11. Anda mesti mula mengambil pengedaran dari 401 (k) anda pada usia 70½.
12. Apakah "Peraturan 55" dan bagaimana pengaruhnya terhadap 401 (k) anda? Menurut Melissa Phipps, "Peraturan IRS 55 memungkinkan seorang pekerja yang diberhentikan, dipecat, atau yang berhenti kerja antara usia 55 dan 59 1/2 untuk menarik wang dari 401 (k)… tanpa penalti. Ini berlaku untuk pekerja yang meninggalkan pekerjaannya pada bila-bila masa semasa atau selepas tahun ulang tahun ke-55 mereka. "
13. Sekiranya anda bersara awal kerana kecacatan, anda boleh menarik diri dari 401 (k) anda tanpa membayar cukai penalti persekutuan 10%.
14. Berapa lama masa letak hak? Sebarang sumbangan yang anda buat menjadi 401 (k) selalu menjadi milik anda. Walau bagaimanapun, dana pencocokan majikan anda biasanya terletak pada kadar 25% atau 33% setiap tahun, atau sekaligus setelah jangka masa tiga hingga empat tahun.
15. Perhatikan bayaran 401 (k) yang tersembunyi kerana perbelanjaan ini mungkin menguras akaun anda dan berpotensi memusnahkan impian persaraan anda. Satu kajian baru-baru ini menunjukkan bahawa lebih dua pertiga orang Amerika percaya bahawa mereka tidak membayar "bayaran tersembunyi dan pembayaran pintu belakang" dalam rancangan 401 (k) mereka. Investopedia mengesahkan:

Anda Boleh Menjimatkan Banyak Wang Dengan 401 (k)

Katakan anda menyumbang $ 5,000 setiap tahun untuk 401 (k) anda selama 25 tahun dengan faedah 8%. Caruman yang sepadan dengan majikan anda untuk setiap 25 tahun adalah $ 1,000. Baki 401 (k) anda semasa bersara adalah $ 473,726.49.

Katakan anda menyumbang $ 12,000 setiap tahun untuk 401 (k) anda selama 20 tahun dengan faedah 8%. Caruman majikan anda yang sesuai untuk setiap 20 tahun adalah $ 3,000. Baki 401 (k) anda semasa bersara adalah $ 741,343.82.

Katakan anda menyumbang $ 10,000 setiap tahun untuk 401 (k) anda selama 30 tahun dengan faedah 8%. Caruman majikan anda yang setara untuk setiap 30 tahun adalah $ 2,500. Baki 401 (k) anda semasa bersara adalah $ 1,529,323.35.

2. Fikirkan Dua Kali Mengenai Mengumpulkan Manfaat Persaraan Jaminan Sosial Terlalu Awal

Anda boleh mula menerima faedah persaraan Jaminan Sosial pada usia 62 tahun. Sekiranya anda mula menerimanya sebelum "umur persaraan penuh" anda, faedah bulanan akan dikurangkan. Oleh itu, anda mesti berfikir dua kali untuk mula mengumpulkan faedah Jaminan Sosial terlalu awal, terutamanya jika anda tidak mempunyai 401 (k) atau Roth IRA sebagai sumber pendapatan tambahan.

Sebelum memohon faedah, anda harus mengetahui usia persaraan penuh anda. Contohnya, jika anda dilahirkan pada tahun 1955, umur persaraan penuh anda adalah 66 tahun dan dua bulan. Sekiranya anda dilahirkan pada tahun 1957, umur persaraan penuh anda adalah 66 tahun enam bulan. Sekiranya anda dilahirkan pada tahun 1960 atau lebih baru, umur persaraan penuh anda adalah 67 tahun.

Menurut Pentadbiran Keselamatan Sosial, faedah dikurangkan 5/9 satu peratus untuk setiap bulan sebelum umur persaraan normal 67, hingga 36 bulan. Contohnya, jika anda bersara pada usia 62 tahun, anda hanya akan menerima 75% daripada faedah bulanan penuh anda. Sekiranya anda bersara pada usia 65 tahun, anda akan menerima 93.3% dari jumlah faedah penuh anda. Anda boleh menggunakan carta ini dari Pentadbiran Jaminan Sosial untuk melihat kesan persaraan awal.

(Nota pengarang: Manfaat purata Jaminan Sosial bulanan untuk tahun 2018 adalah $ 1,404 dan faedah bulanan maksimum adalah $ 2,788. Dengan itu, saya mencadangkan agar anda menyumbang maksimum kepada 401 (k) anda.)

3. Anda Masih Memerlukan Dana Simpanan Kecemasan Semasa Bersara

Berapa kali dalam 10-20 tahun terakhir anda perlu mengganti alat utama seperti mesin basuh, pengering, pemanas air, peti sejuk, atau mesin basuh pinggan mangkuk? Bagaimana dengan membuat peningkatan ke unit pemanasan atau penyejukan di rumah anda? Bagaimana dengan mengganti bumbung di rumah anda? Anda sudah tahu bahawa menggantikan atap adalah salah satu peningkatan termahal yang dapat dibuat oleh pemilik rumah. Tahukah anda bahawa harga purata untuk bumbung baru adalah sekitar $ 12,000 dan yang mewah boleh berharga sebanyak $ 25,000?

Untuk menghadapi jenis kecemasan kewangan ini semasa bersara, anda mesti mempunyai sekurang-kurangnya enam bulan pendapatan bulanan bersih yang tersedia dalam akaun simpanan atau pasaran wang yang diinsuranskan oleh FDIC. Anda boleh mengganti simpanan kecemasan anda di kemudian hari dengan pengagihan dari 401 (k), Roth IRA, dan lain-lain. Menggunakan kad kredit untuk perbelanjaan seperti ini dan membayarnya dari masa ke masa bukanlah pilihan yang paling menjimatkan di planet ini.

4. Bayar Semua Kad Kredit Anda

Untuk hidup sihat secara fiskal semasa bersara, bayar semua kad kredit anda dan mulailah membayar wang tunai untuk semuanya. Rata-rata isi rumah Amerika mempunyai hutang kad kredit sebanyak $ 15,983 dan lebih daripada separuh keluarga AS membawa baki kad kredit setiap bulan. Tetapi itu tidak semua: Rata-rata isi rumah Amerika membayar faedah kad kredit hampir $ 1.300 setiap tahun untuk barang dan perkhidmatan yang tidak bernilai lama.

Katakan anda mempunyai $ 15,983 hutang kad kredit dengan 21.5% APR. Dengan andaian bahawa anda tidak membuat pembelian tambahan atau pendahuluan tunai, anda akan memerlukan 52 bulan untuk menjadi bebas hutang jika anda membuat pembayaran bulanan tetap $ 480. Anda akan membayar faedah $ 8,693 dan jumlah keseluruhan $ 24,676 (pokok + faedah). Meringkaskan:

• Bayaran bulanan tetap: $ 480
• Bilangan bulan untuk bebas hutang: 52
• Jumlah pokok yang dibayar: $ 15,983
• Jumlah faedah yang dibayar: $ 8,693
• Jumlah pembayaran (pokok + faedah): $ 24,676

Kini tiba masanya bagi anda untuk melihat bagaimana meningkatkan pembayaran kad kredit bulanan anda dapat mengurangkan waktu yang diperlukan untuk melunaskan hutang anda, dengan jumlah faedah yang dibayar.

• Dengan membuat pembayaran bulanan sebanyak $ 500, anda akan memerlukan 49 bulan untuk melunaskan baki kad kredit anda sebanyak $ 15,983. Jumlah kos faedah anda ialah $ 8,082.
• Dengan membuat pembayaran bulanan sebanyak $ 600, anda memerlukan 37 bulan untuk melunaskan baki kad kredit anda sebanyak $ 15,983. Jumlah kos faedah anda adalah $ 6,016.
• Dengan membuat pembayaran bulanan sebanyak $ 700, anda memerlukan 30 bulan untuk melunaskan baki kad kredit anda sebanyak $ 15,983. Jumlah kos faedah anda adalah $ 4,815.
• Dengan membuat pembayaran bulanan sebanyak $ 1,000, anda memerlukan 20 bulan untuk melunaskan baki kad kredit anda sebanyak $ 15,983. Jumlah kos faedah anda adalah $ 3,049.

MoneyChimp.com memberitahu kami bahawa "Walaupun sedikit pengorbanan bulanan - beli sedikit lebih sedikit, kurangkan hutang anda sedikit lagi - dapat membuat perbezaan besar." Mereka menambah:

5. Pertimbangkan untuk Melunaskan Gadai janji Anda Lebih Awal

Sekiranya kadar gadai janji anda rendah, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk melunaskan gadai janji anda lebih awal. Sebelum membuat pembayaran tambahan untuk gadai janji anda, pastikan bahawa anda memenuhi semua kriteria berikut:

• Anda sudah menyumbang maksimum 401 (k) anda atau memasukkan wang tambahan ke dalam Roth IRA anda.
• Anda telah menyediakan wang yang mencukupi untuk menampung sekurang-kurangnya enam bulan perbelanjaan sara hidup yang mustahak untuk keadaan kecemasan kewangan. Kos sara hidup yang penting merangkumi perumahan, utiliti, kos pengangkutan, bahan makanan, perbelanjaan penjagaan diri (potongan rambut, dll.), Insurans, kesihatan dan penjagaan anak, cukai harta benda, pakaian yang diperlukan, dan penjagaan haiwan kesayangan. Wang tunai ini semestinya tersedia dalam akaun simpanan atau pasaran wang yang diinsuranskan oleh FDIC.
• Anda telah melunaskan semua hutang tanpa jaminan anda (kad kredit, garis kredit, dll.).
• Anda telah melunaskan pinjaman kereta yang belum dijelaskan.
• Sekiranya ada, anda sudah mempunyai wang yang telah diperuntukkan untuk pendidikan kolej anak-anak anda.

Sekiranya anda dapat membuat pembayaran tambahan untuk gadai janji anda, berikut adalah beberapa contoh berapa banyak wang yang dapat anda simpan dalam jangka masa panjang:

Contoh 1:

Amaun pinjaman asal - $ 300,000

Panjang gadai janji asal - 30 tahun

Tarikh pinjaman - Mac, 2010

Kadar faedah - 4.140%

Tarikh pembayaran tambahan pertama - April 2018

Amaun pembayaran tambahan - $ 250

Kekerapan pembayaran - Bulanan

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan anda sebanyak $ 250, anda akan melunaskan baki pinjaman anda empat tahun dan sembilan bulan lebih awal. Anda akan menjimatkan faedah $ 31,379 sepanjang hayat pinjaman.

Contoh 2:

Jumlah pinjaman asal - $ 250,000

Panjang gadai janji asal - 30 tahun

Tarikh pinjaman - Mac, 2000

Kadar faedah - 5.550%

Tarikh pembayaran tambahan pertama - April 2018

Amaun pembayaran tambahan - $ 100.00

Kekerapan pembayaran - Bulanan

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan anda sebanyak $ 100, anda akan melunaskan baki pinjaman anda satu tahun lebih awal. Anda akan menjimatkan faedah $ 5,439 sepanjang hayat pinjaman.

Contoh 3:

Jumlah pinjaman asal - $ 430,000

Panjang gadai janji asal - 30 tahun

Tarikh pinjaman - Jun, 1999

Kadar faedah - 6.0%

Tarikh pembayaran tambahan pertama - April 2018

Amaun pembayaran tambahan - $ 300.00

Kekerapan pembayaran - Bulanan

Dengan meningkatkan pembayaran bulanan anda sebanyak $ 300, anda akan melunaskan baki pinjaman anda sepuluh bulan dan tujuh bulan lebih awal. Anda akan menjimatkan faedah $ 89,718 sepanjang hayat pinjaman.